Etiqueta: Roth

Tengo 28 años, no tengo deudas, un 401 (k), Roth IRA y $ 45,000 en el banco. Mis padres quieren que ahorre para una casa. Quiero un Tesla Model 3. ¿Quién tiene razón?


Querido Quentin,

He estado yendo y viniendo entre la compra de un auto nuevo o el pago inicial de mi primera casa. Debido a que mis padres son muy conscientes del dinero y (siempre) vigilantes de mis finanzas, estoy atrapado en una situación difícil.

El plan original era ahorrar entre un 20% y un 30% para el pago inicial de un condominio en los suburbios de Los Ángeles y comprar en el mercado dentro de dos años más o menos, y en este momento estoy aproximadamente en un 40% hacia esta meta.

Sin embargo, con la Ley Verde posiblemente nuevamente en el horizonte, el Model 3 fue una tentación, especialmente con todas las bonificaciones extra que ofrece mi estado, con un precio final neto de alrededor de 27.000 dólares. No necesito desesperadamente un automóvil nuevo, pero parece una excelente manera de ahorrar dinero en un vehículo con funciones inteligentes.

"
Con Green Law posiblemente en el horizonte nuevamente, el Model 3 fue una tentación, especialmente con todas las bonificaciones adicionales que ofrece mi estado.
"

Tengo 28 años y no tengo deudas en enero de 2021. En lo que respecta a la jubilación, estoy en camino de maximizar las contribuciones 401 (k) este año, y ya he maximizado mis contribuciones Roth IRA, y si todo sigue siendo el Igual, tendré alrededor de $ 60,000 de jubilación para fin de año.

En cuanto a efectivo e inversiones, actualmente tengo unos 45.000 dólares. Actualmente estoy ahorrando y / o invirtiendo del 50% al 60% de mi salario neto porque regresé a casa con mis padres después de que me despidieron el año pasado y comencé un nuevo trabajo de forma remota.

No estoy seguro de si debería (a) comprar el automóvil de inmediato y agotar mis ahorros, ya que probablemente tendré tiempo para ahorrar nuevamente antes de un posible accidente de vivienda, (b) no compre el automóvil y siga ahorrando para el pago inicial, (c) haga ambas cosas o (d) invierta el dinero en otra parte.

Como conservadores financieros, mis padres se oponen firmemente a que compre el automóvil porque es un activo que se deprecia, y creen que ingresar al mercado debe ser mi prioridad, entonces creen que debería tener pendiente el pago inicial para saltar al mercado. cada vez que veo. un buen trato.

Creo que puedo comprar el automóvil y atarlo, y ahorrar de manera más agresiva para reponer los fondos. ¿Algún consejo para mi?

Bajo presión de los padres

Puede enviar un correo electrónico a The Moneyist con cualquier pregunta financiera y ética relacionada con el coronavirus a qfottrell@https://empreadicto.es

Querido bajo presión

¡Que demonios! Ríndete a tu impulso, salpica el Tesla
TSLA,
-8,55%

Modelo 3. Se sentirá empoderado por el conocimiento de que está utilizando su poder adquisitivo para poner a Estados Unidos de nuevo en pie, mientras hace una declaración genial de que finalmente tiene llegada. Abraza por completo el sueño americano de estar en medio del espíritu de la época guerrera ecológica, el conductor de Tesla y el técnico. Todo lo que tenemos es ahora, después de todo, y el calentamiento global vendrá para todos nosotros al final.

Navegue a los vecindarios donde desea comprar una casa a los 30, 40 o 50 años (todo dependerá de cómo cambie el mercado inmobiliario de aquí para allá). Eche un vistazo a estas casas, asumiendo que no están oscurecidas por setos bien cuidados, y disfrute de las vistas. Regresa con tus padres, toca la bocina para que puedan maravillarse con la atrevida visión de Elon Musk por sí mismos, luego pregúntales gentilmente si harían espacio en la entrada para tu Model 3.

Estoy bromeando, por supuesto. Has hecho todo bien hasta ahora. Comprar la casa primero y el auto eléctrico de $ 27,000 más tarde. Ya tienes un destino en mente. No dejes que un automóvil, por mucho que creas que sería genial conducirlo, te impida dejar este destino. Escucha a tus padres. Han visto más que tú. Están tratando de ponerlo en el camino hacia la libertad financiera. Y tan agradable como son para conducir y para ser visto detrás del volante, no necesita un Tesla para hacerlo.

El Moneyist:"Warren Buffett y Harry Potter no pudieron conseguir estos dos jubilados antes": nuestros vecinos derrochadores dijeron que nuestro asesor era "malo". Entonces, ¿cómo es que NOSOTROS nos jubilamos temprano?

Hola, MarketWatchers. Descubra el Facebook privado de Moneyist
PENSIÓN COMPLETA,
-0,47%

grupo donde buscamos respuestas a los problemas de dinero más espinosos de la vida. Los lectores me escriben con todo tipo de dilemas. Publique sus preguntas, cuénteme sobre qué desea saber más o opinar sobre las últimas columnas de Moneyist.

Si heredo una IRA Roth, ¿se gravan las distribuciones?


Q: Cuando el heredero de una cuenta IRA Roth recibe los fondos, ¿es cierto que las distribuciones no serían gravadas?

UN.: La mayor parte del tiempo sí. Sería inusual que se adeuden impuestos sobre un RMD de una IRA Roth heredada. La única parte de una IRA heredada que podría estar sujeta a impuestos son los ingresos. Todas las demás partes de una cuenta IRA Roth han sido gravadas en el pasado.

Cómo las anualidades podrían proteger sus ingresos de jubilación

Para que estos ingresos estén sujetos a impuestos, tendrían que distribuirse dentro del período de cinco años que comienza con el año fiscal para el cual los primeros fondos se destinaron a la primera IRA Roth del difunto.

Si el propietario de una cuenta IRA Roth muere en 2020 y abrió su primera cuenta IRA Roth para el año fiscal 2015 o antes, cada centavo está disponible libre de impuestos para su beneficiario. . Esto es cierto a pesar de que la cuenta Roth IRA original ya no existe y aunque la contribución para 2015 se presentó en 2016 (las IRA y las IRA Roth se pueden financiar para un año fiscal tan tarde como el Fecha límite de presentación de impuestos de abril).

Si el difunto abrió su primera cuenta IRA Roth en 2016, 2017, 2018, 2019 o 2020, los ingresos estarían sujetos a impuestos si se distribuyeran antes del final del período de cinco años correspondiente. Nuevamente, esta regla se aplica a la primera Roth IRA propiedad del difunto. Entonces, si abrieron su primera Roth IRA para 2017, toda la cuenta estará disponible libre de impuestos a partir de 2022. Si la primera Roth fue financiada para 2019, los beneficiarios deben espere hasta 2024 para obtener ingresos libres de impuestos.

Esto no significa que no podrán obtener fondos exentos de impuestos antes de que finalice el período de cinco años. Todos los demás fondos que no sean ingresos están disponibles libres de impuestos. Las denominadas reglas de clasificación dictan que estas cantidades, además de los ingresos, salgan primero. Los fondos que están disponibles inmediatamente libres de impuestos para un beneficiario de una cuenta IRA Roth son cantidades pagadas a lo largo de los años o convertidas de las cuentas IRA tradicionales. La regla de los cinco años que se aplica a las conversiones no se aplica después de la muerte del propietario de la IRA Roth, ya que la multa del 10% generalmente se impone cuando las cantidades imponibles se distribuyen mediante IRA o IRA Roth. para cualquier persona menor de 59 años y medio no aplica para los beneficiarios de estas cuentas, independientemente de las edades involucradas.

Existe otro factor que mitiga el riesgo de que la renta esté sujeta a impuestos, las reglas mínimas de distribución exigidas. Para las personas que murieron en 2019 o antes, muchos beneficiarios optan por sacar solo las distribuciones mínimas requeridas (RMD) cada año. Estos RMD generalmente representan un porcentaje relativamente pequeño de la cuenta Roth IRA. Dado que los fondos ya gravados, como las contribuciones y la conversión, son los primeros y los ingresos al final, en la mayoría de los casos el RMD será demasiado pequeño para impulsar la distribución de ingresos antes del requisito de cinco años. no está satisfecho.

Para un propietario de IRA Roth que se muda a 2020 o más tarde, no hay RMD anual para la mayoría de los beneficiarios. En su lugar, deben vaciar la IRA Roth heredada al final del décimo año después de la muerte del propietario Roth y, por lo tanto, deben poder cumplir con la regla de los cinco años.

Finalmente, si la primera cuenta IRA Roth se abrió hace menos de cinco años, es posible que no haya muchos ingresos de los que preocuparse. Este no es siempre el caso, por supuesto, pero si lo hace y un destinatario necesita los fondos, pagar impuestos sobre la pequeña cantidad de ingresos puede ser aceptable. especialmente porque no se aplica una penalización del 10%.

Si tiene una pregunta para Dan, envíele un correo electrónico con "Preguntas y respuestas de MarketWatch" en el asunto..

Dan Moisand es un planificador financiero de Moisand Fitzgerald Tamayo en Orlando, Melbourne y Tampa, Florida. Sus comentarios son meramente informativos y no sustituyen a un asesoramiento personalizado. Consulte a su asesor sobre lo que es mejor para usted. Algunas preguntas están editadas por brevedad..

Mis hijas heredaron el dinero 401 (k) de su madre, ¿deberían convertirlo a Roth?


Q.: Dan. Tengo dos hijas, de 21 y 23 años, y su madre (mi ex esposa) falleció en marzo de 2020. Mis hijas heredaron el dinero del 401 (k) ya que su madre estaba empleada actualmente y también heredó dinero de la IRA. Leí un artículo que escribió sobre la conversión de un fondo 401 (k) heredado a Roth. No estoy seguro de cuál es el proceso y realmente no puedo encontrar ninguna documentación sobre el tema. ¿Puede usted ayudar? Gracias Jay

UN.: Lamento mucho la pérdida de tu familia, Jay. Me vienen a la mente algunos pensamientos.

Si el 401 (k) se financió con contribuciones antes de impuestos, cualquier monto convertido estará sujeto a impuestos para ellos, pero la conversión a Roth podría ser una buena medida porque a los 21 y 23 años es probable que estén en una categoría impositiva. bajo. Si se convierten, invierten con prudencia y dejan los fondos en paz, en 2030 podrían obtener una buena parte del dinero libre de impuestos en un momento en el que podrían encontrarse en una categoría. # 39; impuestos más altos.

El dinero IRA heredado no se puede convertir a Roth IRA, pero la ley permite convertir activos heredados 401 (k) directamente en cuentas IRA heredadas Roth. Cada una de las hijas abriría una cuenta IRA Roth heredada. Luego, ordenan al 401 (k) que envíe sus acciones directamente a sus cuentas IRA Roth heredadas. Los cheques deben hacerse pagaderos a la cuenta IRA Roth heredada y no a sus hijas como individuos. Si reciben un cheque individualmente, esto se considera una distribución sin reinversión.

La cantidad convertida es la renta imponible para las niñas en el año de la conversión, pero una vez hecho esto, pueden obtener cualquiera de estos fondos convertidos libres de impuestos. momento. La regla normal de los 5 años para conversiones no se aplica porque la distribución 401 (k) se debe a la muerte del participante.

Si no retiran todo el monto convertido antes del quinto año fiscal después de la conversión, también podrán retirar su impuesto sobre la renta libre. Debido a que su madre murió después de 2019, es posible que opten por dejar el dinero en paz y cultivarlo libre de impuestos hasta 2030. A fines de este año, tienen que vaciar el dinero. cuenta, pero todo el dinero recibido estará libre de impuestos.

Una complicación para sus hijas si todavía están en la escuela es el efecto que estos fondos pueden tener en su ayuda financiera. Por lo general, las cuentas de jubilación heredadas no se cuentan como activos en la aplicación Free Federal Student Aid (FAFSA). Sin embargo, los ingresos de estas cuentas, incluidos los ingresos de una conversión, pueden contabilizarse. Incluso las distribuciones de una IRA Roth heredada que no están sujetas a impuestos pueden contarse como ingresos para fines de ayuda estudiantil. Si reciben ayuda financiera, deben consultar a un consejero para evaluar cualquier compensación. Es posible que quieran retrasar la extracción de fondos de cuentas heredadas o la conversión.

Si tiene una pregunta para Dan, envíele un correo electrónico con "Preguntas y respuestas de MarketWatch" en el asunto..

Dan Moisand es un planificador financiero de Moisand Fitzgerald Tamayo en Orlando, Melbourne y Tampa, Florida. Sus comentarios son meramente informativos y no sustituyen a un asesoramiento personalizado. Consulte a su asesor sobre lo que es mejor para usted. Algunas preguntas están editadas por brevedad..

¿Puedo cancelar una conversión Roth?


Q: Si convierto una cantidad de mi cuenta IRA tradicional a una Roth, lo que me mantiene en una categoría impositiva baja, y mi asesor financiero vende un montón de acciones, lo que genera una ganancia inesperada que me impulsa en una categoría impositiva más alta, ¿puedo devolver el dinero a la cuenta IRA tradicional para limitar la obligación tributaria del año?

UNA.: Perdón por ser portador de malas noticias, pero la respuesta es 'no'.

En 2018, como parte de la Ley de reducción de impuestos y empleo, la 'recalificación' de conversiones de IRA Roth de IRA tradicionales y planes calificados (por ejemplo, 401 (k)) ya no estaba permitido. En consecuencia, todas las conversiones Roth que se realicen a partir del 1 de enero de 2018 son irrevocables.

Siempre se permite la re-caracterización de las contribuciones de Roth. Esta sería la opción si tuviera que hacer una contribución regular (hasta $ 6,000 para 2020, $ 7,000 si supera los 50) al tipo incorrecto de IRA y quisiera que se destinara al correcto cuenta.

El escenario que está describiendo puede evitarse con una buena comunicación y coordinación. Hable con su asesor sobre la conversión antes de ejecutarla. Sin embargo, tenga en cuenta que, si bien la mayoría de los "asesores" hablarán de impuestos, tendrán un descargo de responsabilidad en el que se indica que no brindan asesoramiento fiscal. Muchos trabajan para empresas que les prohíben preparar incluso las proyecciones fiscales más básicas. Algunos pueden criticar una proyección que usted crea, pero es probable que eviten aferrarse a tales críticas. Dirán, "consulte a su asesor fiscal". Debe seguir esta sugerencia, especialmente si no está trabajando con una empresa de consultoría y planificación financiera que brinde asesoramiento fiscal, coordine la planificación fiscal con las inversiones y respalde su asesoramiento fiscal.

Es fácil tener el problema que está describiendo incluso si no usa un consejero. Las recaracterizaciones de conversión Roth han sido un elemento básico de la planificación fiscal durante años, por lo que el cambio podría pasarse por alto. Una conversión realizada a principios de año puede pasarse por alto fácilmente al realizar operaciones más adelante en el año. Una conversión de Roth fue una táctica frecuentemente promocionada en torno al accidente del COVID-19.

También es posible pasar a un rango superior sin realizar operaciones. Por ejemplo, es posible que reciba una bonificación al final del año. Además, los fondos mutuos deben pagar las ganancias netas de capital realizadas cada año. La mayoría de estas distribuciones de ganancias de capital se pagan en el cuarto trimestre. Si los fondos que posee pagan suficientes distribuciones de ganancias de capital, uno puede encontrar fácilmente sus ingresos más altos de lo esperado y el efecto deseado de una conversión Roth disminuido.

Convertir dinero IRA a Roth IRA en un tramo impositivo bajo es una estrategia fiscal inteligente. En la mayoría de los años, generalmente es una buena idea esperar hasta el final del año para realizar una conversión, ya que puede usar más números reales que números estimados para los elementos de ingresos al proyectar. sus impuestos y tener una mejor seguridad de que permanecerá en un nivel inferior.

En años como 2020, cuando el mercado cae a principios de año y cree que una conversión Roth es atractiva, una opción es equivocarse en el lado conservador y convertir parte, pero no la parte. todo, de lo que crees que quieres convertir en el año. hora. Más adelante en el año, si de hecho sus ingresos son lo suficientemente bajos como para hacer que las conversiones sean más atractivas, es posible que desee convertir más. Cuanto más convierte, más ingresos fiscales recauda el tío Sam, por lo que no hay límite para el tamaño o la cantidad de conversiones realizadas durante el año.

Si tiene una pregunta para Dan, envíele un mensaje de correo electrónico con "Preguntas y respuestas de MarketWatch" en el asunto..

Dan Moisand es un planificador financiero de Moisand Fitzgerald Tamayo en Orlando, Melbourne y Tampa, Florida. Sus comentarios son meramente informativos y no sustituyen a un asesoramiento personalizado. Consulte a su asesor sobre lo que es mejor para usted. Algunas preguntas están editadas por brevedad..

Cómo aprovechar el valor acumulado de la vivienda puede pagar impuestos en una conversión de IRA Roth



Los asesores financieros a menudo elogian los beneficios de incorporar una cuenta IRA Roth en su estrategia de jubilación, citando la capacidad del dinero para crecer libre de impuestos durante décadas y para proporcionar ingresos libres de impuestos durante la jubilación. Si bien una conversión Roth IRA es una forma de aprovechar esta herramienta de ahorro, las implicaciones fiscales de convertir inversiones de una cuenta de jubilación tradicional a una Roth IRA generalmente disuaden a la mayoría de las personas. . Aún así, los efectos de la nueva legislación y la continua volatilidad del mercado hacen que valga la pena considerar la conversión de una IRA Roth, y pagar por ella no tiene por qué arruinarse.

Una conversión de IRA Roth utiliza los activos de una IRA tradicional o renovable, 401 (k), SEP o IRA simple para financiar una IRA Roth. A diferencia de las contribuciones regulares a una cuenta IRA Roth, que están limitadas por límites de ingresos y límites de contribución anual, no existen restricciones al convertir los activos de jubilación en cuentas IRA Roth. Cualquier cantidad se puede convertir independientemente de su edad, ingresos o situación profesional. Pero la conversión de Roth IRA no es gratuita.

Cuando convierte los activos antes de impuestos de una cuenta de jubilación tradicional a su IRA Roth, la conversión se trata como ingresos y debe pagar impuestos sobre los activos convertidos. La cantidad que paga en impuestos depende de su categoría impositiva para el año. En algunos casos, una conversión sustancial en un año podría aumentar la renta imponible en varios tramos. Para ayudar a gestionar este pasivo, se podría planificar una serie de conversiones parciales durante varios años para mantener las distribuciones en un tramo fiscal específico.

Para muchos jubilados, los ingresos de una IRA tradicional o 401 (k) pueden crear un dolor de cabeza fiscal, especialmente cuando las Distribuciones Mínimas Requeridas (RMD) aumentan su categoría impositiva. Aquí es donde entra una Roth IRA.

Una cuenta IRA Roth ofrece la flexibilidad de realizar retiros libres de impuestos durante la jubilación cuando los desee y en la cantidad que desee. Esto es diferente de otras cuentas de jubilación que tienen RMD a partir de los 72 años. Los RMD son ingresos sujetos a impuestos, lo que significa que, además de su categoría impositiva, también pueden afectar su categoría de primas de Medicare y la tributación de sus beneficios del Seguro Social. mientras que las distribuciones de Roth IRA no lo harán.

Este año, la ley CARES suspende temporalmente los RMD de las cuentas de jubilación tradicionales. Entonces, si tiene 72 años o más y no toma su RMD, sus ingresos serán menores. Esto brinda una oportunidad potencial para realizar una conversión mayor manteniendo la misma tasa de impuesto sobre la renta.

Además, dado que la Ley Segura de 2020 eliminó amplias disposiciones para los planes de pensiones heredados, la Roth IRA también es una excelente herramienta de planificación patrimonial. Los herederos que no son cónyuges ya no pueden recibir distribuciones según su esperanza de vida, sino que todas las distribuciones deben realizarse dentro de los 10 años. Si bien esto también es cierto para una IRA Roth heredada, la distribución no sería un evento imponible.

El costo de una conversión IRA puede ser abrumador, pero no tiene por qué serlo. La sabiduría convencional es pagar la factura fiscal resultante con activos libres de impuestos que no pertenecen al plan de pensiones. El uso de los activos del plan frustraría el propósito de la conversión, ya que renunciará permanentemente a parte del capital que se acumula libre de impuestos. . Además, si tiene menos de 59 años y medio, la parte de los activos del plan que se utiliza para pagar la conversión también podría estar sujeta a una penalización del 10%.

Si tiene el dinero en efectivo, esta es probablemente la mejor manera de cubrir las consecuencias fiscales. Pero dependiendo del tamaño de la conversión y su categoría impositiva, los costos iniciales pueden ser significativos. Otra opción es obtener un préstamo con cargo a su póliza de seguro de vida. Si bien esto reduce permanentemente el valor de la póliza si no se reembolsa, el préstamo no se considera ingreso imponible hasta que la póliza se renuncie, caduque y el monto adeuda no excede las primas pagadas. Si ocurre alguno de estos eventos, las implicaciones fiscales probablemente serán incluso mayores que los impuestos pagados en la conversión de Roth IRA.

Considere una hipoteca inversa

De lo contrario, aprovechar la plusvalía de su casa puede proporcionar los medios para pagar impuestos. Puede aprovechar las bajas tasas de interés actuales y obtener una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), aunque muchos bancos han dejado de aceptar solicitudes HELOC en los últimos meses. Además, un HELOC requerirá un pago hipotecario mensual, lo que disminuirá su flujo de caja.

Para los propietarios de viviendas de 62 años o más, una hipoteca inversa podría pagar las obligaciones fiscales de la conversión Roth IRA, creando flexibilidad fiscal y de efectivo y un patrimonio potencialmente más alto.

Con una hipoteca inversa, la línea de crédito disponible crece y aumenta a un valor relacionado con las tasas de interés actuales. Esto puede ser particularmente beneficioso con una serie de conversiones parciales Roth IRA, ya que proporciona un recurso creciente para pagar futuras facturas de impuestos. La línea de crédito también ofrece la flexibilidad de convertir una mayor parte de sus activos de jubilación durante las caídas del mercado, por lo que solo paga impuestos sobre el valor más bajo en el momento de la conversión y no sobre las ganancias. de la Roth IRA cuando los mercados se recuperen.

Dado que no hay pagos de capital o intereses mientras viva en su casa, una línea de crédito de hipoteca inversa proporciona el efectivo para pagar la conversión de Roth IRA. sin impacto en el flujo de caja de los hogares o la necesidad de vender otros activos invertidos.

"
Utilice una hipoteca inversa si el valor líquido de su vivienda es menor o igual al valor del activo de jubilación que planea convertir.
"

Una buena regla general es utilizar una hipoteca inversa si el valor líquido de su vivienda es menor o igual al valor del activo de jubilación que planea convertir. Si la vivienda es una parte significativa de su capital, una hipoteca inversa puede no ser la mejor opción para cubrir la factura de impuestos. En este caso, lo contrario podría servir mejor como una fuente de ingresos adicional no imponible, o para pagar el cuidado en el hogar u otros gastos de jubilación que las distribuciones de los activos invertidos más pequeños podrían no cubrir. descubrir.

La valoración del uso de una hipoteca inversa también depende de los costos proyectados versus los rendimientos proyectados. Por ejemplo, si las tasas de interés de una línea de crédito inversa son del 3% y su vivienda se aprecia a una tasa del 3%, puede pedir prestado el 50% del valor líquido de su vivienda mientras manteniendo una posición neta del 50% durante la vigencia del contrato. listo. Incluso si la casa solo se apreció a una tasa del 1%, aún tendría una posición de capital neto.

También se deben evaluar los rendimientos proyectados de la conversión Roth IRA. En aras de la simplicidad, digamos que pide prestado un total de $ 250,000 de su línea de crédito inversa para pagar las facturas de impuestos en una conversión de $ 1 millón. Si gana intereses sobre el saldo de la línea de crédito a una tasa del 3% y la IRA Roth crece a una tasa libre de impuestos del 6%, el rendimiento podría ser bastante convincente con el tiempo.

Por supuesto, no hay garantía sobre las proyecciones, por lo que debe consultar a un profesional financiero y evaluar su situación específica. Se deben considerar varios escenarios hipotéticos, incluidos los cambios en las tasas de interés e impuestos, las tasas de crecimiento de la inversión y la vivienda y los deseos de herencia. Estas consideraciones ayudarán a determinar si el uso de una hipoteca inversa para obtener los beneficios de una conversión Roth IRA podría ser una estrategia de jubilación que tenga sentido para usted.

Stephen Resch es un asesor de inversiones independiente y vicepresidente de estrategias de jubilación en un prestamista de hipoteca inversa. Inversión de las finanzas estadounidenses.

Más:Estas son sus posibilidades de que los precios de las acciones sean más altos a fines de 2021

Más: 7 beneficios que tiene un principiante tardío sobre el mundo FIRE cuando se trata de ahorros para la jubilación

5 cosas que debe hacer si hereda una cuenta Roth IRA


Si alguien en tu vida tuvo la amabilidad de dejarte su Roth IRA, inclina la cabeza para agradecerte. ¿Después? Cree un plan sobre qué hacer con ese dinero.

La planificación de un legado sigue siendo importante, pero lo es aún más desde que se promulgó la Ley de Seguridad en diciembre del año pasado. La ley impone una nueva regla sobre las IRA heredadas si el titular de la cuenta falleció después del 31 de diciembre de 2019: los beneficiarios deben vaciar la cuenta dentro de los 10 años posteriores a la muerte del titular, a menos que cumplan con las condiciones. para una excepción (más detalles a continuación).

Ver: ¿Todos deberían invertir en un Roth?

Antes de esta nueva ley, podía extender los retiros de cuentas IRA heredadas a lo largo de su vida, dejando que el dinero creciera durante décadas, asumiendo que no lo necesitaba antes. . Ahora no tanto. Sin embargo, hay cierta flexibilidad: siempre que se ciña a la regla de los 10 años, puede elegir cuánto desea retirar y cuándo. A continuación, le indicamos cómo planificar su estrategia.

1. Transfiera el dinero a una cuenta IRA heredada

Antes de comenzar a planificar este dinero, hay que realizar un trabajo administrativo. Si no es un beneficiario conjunto, deberá abrir una nueva cuenta IRA heredada y transferir la IRA que heredó a esa cuenta. Si heredó la IRA de su cónyuge, simplemente puede transferir el dinero a su propia cuenta IRA, si ya tiene una. De lo contrario, puede abrir uno y transferirle los activos.

Una nota sobre las cuentas IRA: Hay dos tipos principales. Las cuentas IRA Roth son un regalo maravilloso porque, por lo general, no debe impuestos sobre los retiros. Sin embargo, si hereda de una cuenta IRA tradicional, deberá impuestos cuando retire el dinero. Cuando abra su IRA heredado, asegúrese de abrir el mismo tipo de cuenta que heredó.

2. Verifique si es elegible para una exención

Hay varias excepciones al nuevo requisito de 10 años de la Ley Segura. El cronograma para recibir distribuciones es diferente si:

  • Heredó la IRA de su cónyuge. Puede tratar esta cuenta como si fuera suya. Esto significa que si es un Roth, no tiene que hacer ningún retiro durante su vida. Si se trata de una cuenta IRA tradicional, las distribuciones obligatorias comienzan cuando cumple 72 años.

  • Eres un niño menor de edad. Debe comenzar las distribuciones, pero se calcularán en función de su esperanza de vida, al igual que antes de la Ley Segura. Pero no se emocione demasiado: esta regla solo se aplica hasta que alcanza la "mayoría de edad", que en la mayoría de los estados es de 18 años. En este punto, tiene 10 años para retirar toda la cuenta.

  • Tiene una enfermedad crónica o una discapacidad. Si cumple con una definición estricta del IRS de enfermedad crónica o discapacidad, puede extender las distribuciones de IRA a lo largo de su vida.

  • No tienes más de 10 años menos que el titular de la cuenta.. Los retiros se pueden extender durante su vida. Esta excepción a menudo se aplica si se nombra a un hermano como beneficiario, pero las parejas no casadas también pueden cumplir con esta excepción. El socio único sobreviviente "tendrá que comenzar a recibir las distribuciones, pero puede distribuirlas a lo largo de su vida", dice Jean Wilczynski, planificador financiero certificado de Exencial Wealth Advisors en Old Lyme, Connecticut.

3. Incrementar los ahorros para la jubilación

Si no califica para una excepción a la regla de los 10 años, deberá decidir cuánto retirar y en qué horario.

Esta decisión es más fácil con una IRA Roth heredada porque los retiros están exentos de impuestos. No se tienen en cuenta en sus ingresos. (Con una IRA tradicional, las distribuciones generalmente se tratan como ingresos. Pueden empujarlo a un nivel impositivo más alto, por lo que debe planificar los retiros con cuidado).

Si no necesita el efectivo de inmediato, su herencia Roth IRA podría ser una gran oportunidad para aumentar sus ahorros para la jubilación.

Si tiene un plan de jubilación en el lugar de trabajo o su propia IRA, considere usar sus retiros de IRA heredados para cubrir los gastos de subsistencia. Esto podría permitirle contribuir más de sus ingresos laborales a su propio plan de jubilación. (Debe haber obtenido ingresos laborales para contribuir a una IRA y sus ingresos no pueden exceder los límites de ingresos de la Roth IRA).

Si califica, puede depositar hasta $ 6,000 por año ($ 7,000 si tiene 50 años o más) en una IRA cada año, y hasta $ 19,500 ($ 26,000 si tiene 50 años o más) en un 401 (k).

4. Céntrese en otros objetivos financieros

Si ya está en el camino correcto con los ahorros para la jubilación, considere asignar ese dinero a otra meta financiera.

"Si está heredando el dinero o tiene una ganancia inesperada, lo primero que debe hacer es acumular sus reservas de efectivo o fondos de emergencia y luego pagar sus deudas, especialmente las tarjetas de crédito con intereses. préstamos altos y para estudiantes ”, dice Wilczynski.

5. Consultar a un experto

Estas decisiones tienen todo tipo de complejidades potenciales. Considere contratar a un asesor financiero para que lo asesore. Por ejemplo, si está cerca de la jubilación, es posible que desee retrasar el Seguro Social y vivir de los retiros de su cuenta IRA heredada durante algunos años. El retraso significaría mayores beneficios mensuales del Seguro Social por el resto de su vida.

Aprende más: Todo sobre la Roth IRA

Si es más joven, un asesor financiero puede ayudarlo a hacer malabarismos con sus objetivos y encontrar el mejor lugar para invertir ese dinero.

Más de NerdWallet:

Fuera de la caja: Quiero cerrar mi Roth IRA, ¿cuándo puedo hacerlo?



El objetivo es evitar tarifas y sanciones.

¿Todos deberían invertir en un Roth?


Q: Con toda la deuda que nuestro país está acumulando, los impuestos deben aumentar. ¿No hace eso que las contribuciones y conversiones de Roth y evitar las contribuciones antes de impuestos sean obvias?
– Ted en Charleston
UNA.: Ted

Obtener dinero en una cuenta de Roth es una excelente estrategia fiscal para muchas personas, pero realmente no puedo llamarlo obvio para todos.

rap
article__inset
article__inset–type-InsetMediaVideo

article__inset–wrap
“>

El 80% de los estadounidenses mayores no pueden permitirse el lujo de jubilarse: COVID-19 no está ayudando

Creo que los aumentos de las tasas impositivas debido a varios factores son una suposición muy razonable, pero eso por sí solo no debería dictar si se debe financiar una cuenta Roth en una cuenta de jubilación tradicional con fondos. antes de los impuestos. La diferencia entre la tasa que se aplica a usted en el momento en que se financia la cuenta Roth y la tasa que se aplica a usted cuando se retira el dinero suele ser mayor que el aumento de la tasa.

Leer: La estrategia Roth que nos gustaría construir para la jubilación anticipada
Las cuentas Roth se financian con dinero después de impuestos. Paga impuestos ahora, por lo que no paga más tarde. Esta es una estrategia fiscal inteligente si la tasa que paga ahora es menor que la tasa que se pagaría más adelante. Determinar la tasa que está pagando ahora es simple, pero predecir tasas futuras es más difícil porque tendrá múltiples tasas en juego.
El Congreso puede y probablemente cambiará los aranceles en el futuro. De hecho, si no se aprueba la nueva legislación, las tasas volverán a los calendarios anteriores a 2018. Sin embargo, a pesar de que nunca se han aprobado leyes, las tasas impositivas futuras sí lo hacen. ; aplicar a usted todavía puede variar.
Vea: Cómo decidir si debe invertir en un 401 (k), Roth 401 (k), Roth IRA o IRA
Por ejemplo, si está casado, enfrenta las tarifas aplicables a las parejas casadas. En algún momento, uno de ustedes morirá. El sobreviviente de ustedes dos paga en la escala de un archivador. Finalmente, cuando el último de ustedes dos muere, sus beneficiarios pagan a la tasa que les corresponde. Mientras tanto, si cualquiera de las partes que recibe distribuciones se muda a un nuevo estado, la diferencia en las tasas de impuestos estatales sería un factor.
Tenga en cuenta que la tasa que realmente se aplica para un año determinado también es una función del ingreso en ese año. El Congreso puede aumentar las tasas, pero si sus ingresos disminuyen como lo haría durante la jubilación, es posible que no enfrente una tasa impositiva más alta en el futuro. Por otro lado, un aumento, el aumento de los ingresos de un negocio en crecimiento, el inicio de las distribuciones mínimas requeridas o el Seguro Social y la herencia de una cuenta de jubilación tradicional pueden suceder. aumentar los niveles de ingresos futuros
Leer: Una razón completamente nueva para enamorarse de las conversiones Roth IRA
Un ejemplo de dónde no tiene sentido financiar un Roth es un contribuyente de altos ingresos que espera que sus ingresos de jubilación disminuyan drásticamente. Es mejor financiar la cuenta de jubilación y deducir la contribución de la tasa impositiva alta para el año en curso, ya que la tasa futura probablemente será menor debido a los ingresos más bajos.
Las cuestiones legislativas son importantes, pero el meollo del asunto es su nivel de confianza en las tasas futuras que se aplicarán a su situación a medida que sus ingresos y corchetes cambien con el tiempo.
Si tiene una pregunta para Dan, envíele un correo electrónico con "Preguntas y respuestas de MarketWatch" en la línea de asunto.
Dan Moisand es un planificador financiero en Moisand Fitzgerald Tamayo. Sus comentarios son solo para fines informativos y no sustituyen el asesoramiento personalizado. Consulte a su asesor sobre lo que es mejor para usted. Algunas preguntas son editadas por brevedad.

Quiero retirar dinero de mi Roth IRA libre de impuestos, ¿cuándo puedo hacerlo?


Q: Un amigo mío dice que si retira dinero de una cuenta Roth IRA dentro de los cinco años posteriores a su pago, pagará impuestos y una multa. Comencé mi Roth en 2018 a la edad de 30 años y pensé que podría retirar los $ 11,500 que había pagado en los últimos dos años en cualquier momento sin impuestos porque no lo hice. No tuve exención de impuestos cuando hice mis depósitos. ¿Cuál dar?
-Harry

UNA.: Harry, creo que tu amigo está mezclando varias cosas juntas. Hay dos "reglas de cinco años" que a menudo vienen con Roth IRA. Uno se aplica a las conversiones y el otro a las ganancias. No mencionas ninguna conversión, así que voy a referirme a la regla de ingresos de cinco años aquí. Una diferencia significativa entre las dos reglas es que la regla que afecta los ingresos debe cumplirse solo una vez en la vida, mientras que las reglas que afectan las conversiones se aplican a cada transacción de conversión por separado antes de 39, 59 años y medio.
Primero, tiene razón en que los $ 11,500 en contribuciones se pueden retirar en cualquier momento. Estas contribuciones se hicieron con dinero después de impuestos y no se gravan nuevamente después de la distribución. De hecho, debido a las reglas de pedido, cuando retira fondos de una cuenta Roth IRA, se considera que el retiro es de contribuciones antes que cualquier otro fondo. Si su cuenta tiene un valor de $ 14,000 y retira $ 8,000, no debe pagar impuestos. En este punto, le quedan $ 6,000, o $ 3,500 en contribuciones y $ 2,500 en ingresos.

Estas son las ganancias que están sujetas a la única regla de cinco años. La regla de ganancias de cinco años establece que, con algunas excepciones, para que las ganancias de una cuenta Roth IRA se retiren libres de impuestos, el contribuyente debe tener 59 años y medio Y esto debe ser al menos cinco años desde que el contribuyente financió su primer Roth IRA a pesar de que esta cuenta ya no existe. Por lo tanto, si esta es su primera cuenta Roth, debe conocer esta regla, ya que tiene menos de 59 años y medio y solo el segundo año después del año de apertura de la cuenta. .
Si ahora tomara los $ 6,000 restantes en nuestro ejemplo, los primeros $ 3,500 se consideran contribuciones y los siguientes $ 2,500 son ganancias que generarán una factura de impuestos. Deberá impuestos sobre $ 2,500 de ingresos ordinarios. Además, dado que tiene menos de 59 años y medio, se debe pagar una multa de $ 250 por distribución anticipada (10% de $ 2,500).
Esto puede ser confuso, pero se vuelve un poco más fácil cuando se tiene en cuenta que cuando se trata de suprimir los ingresos de una Roth IRA libre de impuestos, el contribuyente solo tienen que respetar el período de cinco años una vez en su vida Y ser mayor de 59½ cuando distribuyen las ganancias.
Harry, si hubieras financiado un Roth IRA en 2015 o antes y lo hubieras cerrado, responderías al límite de tiempo de cinco años incluso si tu cuenta corriente se abrió en 2018. Sin embargo, aún estarías sujeto a impuestos y multas por distribuciones de ingresos porque no cumpliría con el requisito de edad.
Si tenía más de 59 años y medio y retiró los $ 6,000 finales de la cuenta en nuestro ejemplo anterior en el que asumimos que esta es su primera Roth IRA, respondería a la ; requisito de edad pero no el requisito de cinco años, por lo que los $ 2,500 de ingresos estarían sujetos a impuestos. Sin embargo, la multa del 10% no se aplicaría ya que tendría más de 59 años y medio de edad.
Esto puede desencadenar a algunos jubilados que convierten o llevan más de 401 (k) s, incluidas las cuentas Roth 401 (k) a su primera Roth IRA. Son lo suficientemente mayores como para acceder a ingresos libres de impuestos, pero no han respetado la regla de ingresos de cinco años.
Si tiene alguna pregunta para Dan, envíele un correo electrónico con "Preguntas y respuestas de MarketWatch" en el asunto.
Dan Moisand es un planificador financiero en Moisand Fitzgerald Tamayo. Sus comentarios son solo para fines informativos y no reemplazan el asesoramiento personalizado. Consulte a su asesor para averiguar qué funciona mejor para usted. Algunas preguntas son editadas por brevedad.

Jubilación semanal: ¿Por qué no todos invierten en un Roth?



Una Roth IRA puede ser una gran idea, en ciertas situaciones

A %d blogueros les gusta esto: