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Estos consejos sobre dinero e inversiones pueden ayudarlo a saber cuándo es el momento de poseer acciones o retirarse.


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7 cosas que debe saber sobre la Generación Z



La Generación Z está aquí.

Esta generación, que ahora tiene 24 años, es la más diversa en la historia moderna de Estados Unidos. Son vocales, considerablemente más conectados que cualquier generación anterior y han tenido un teléfono inteligente antes que cualquier generación anterior. Aportan un nuevo conjunto de prioridades, expectativas y estándares como consumidores, empleados y creadores de tendencias, todo lo cual dará forma a nuestro futuro común. Los sectores de la banca para la automoción, el comercio minorista y el entretenimiento ya se vieron afectados significativamente por la Generación Z y esto fue antes de la pandemia.

Esta generación que emerge rápidamente no puede recordar una era antes de Internet. De hecho, nos dicen que los años noventa son antiguos. Muchos no recuerdan una época anterior a los teléfonos inteligentes, y nuestra investigación muestra que a menudo confían en los influencers de las redes sociales más que en los expertos tradicionales o los medios de comunicación. Al mismo tiempo, la Generación Z no recuerda el 11 de septiembre, el momento decisivo para la Generación Y, que para la Generación Z siempre ha sido historia.

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Antes de la pandemia, la Generación Z estaba ahorrando para la jubilación mucho antes de lo esperado, acumulando cuentas de ahorro de emergencia en su aplicación favorita para compartir dinero.
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De hecho, descubrimos en marzo de 2020 que COVID-19 será el momento decisivo para la Generación Z. Incluso podría dividir a la generación en dos, y los miembros mayores de la Generación Z de entre 18 y 24 años tendrán un impacto diferente. que aquellos que todavía están en la universidad o la escuela secundaria.

En el Center for Generational Kinetics, hemos realizado nuestro estudio de investigación anual State of Gen Z® en los Estados Unidos durante los últimos cinco años. También hemos realizado más de 65 estudios generacionales en todo el mundo, desde consumidores y empleados hasta enfoques de inversión, para separar el mito de la verdad sobre las generaciones a través de los datos. En nuestro último estudio, descubrimos varias tendencias imprescindibles de la Generación Z que nos afectarán en 2021 y en las próximas décadas. Comprender a esta generación en este momento clave de su aparición es esencial para inversores, empleadores, comercializadores, educadores, vecinos y familias.

A continuación se presentan siete de las tendencias de la Generación Z que seguimos de cerca a medida que emergen en la edad adulta. Estas tendencias tendrán un gran impacto a medida que la Generación Z se vuelva más influyente cada día: en su poder adquisitivo, su capacidad para votar y su porcentaje de la fuerza laboral.39; desarrollo de noticias en las redes sociales.

Tendencia 1: la generación Z se ha visto más afectada que cualquier otra generación de la fuerza laboral durante COVID-19

En nuestro estudio Resolviendo el desafío del trabajo remoto de múltiples generaciones, encontramos que en el verano de 2020, casi la mitad (45%) de la Generación Z vio disminuir sus horas de trabajo, más de un tercio (37%) no pueden trabajar o cobran, y más de una cuarta parte (26%) ha presentado una solicitud de desempleo en los últimos 30 días. Además, el 25% de la Generación Z cree que estará peor una vez que termine la pandemia.

En comparación con los Millennials, la Generación X y la Baby Boomers, la Generación Z era la generación con más probabilidades de perder sus trabajos, obtener horas y salarios reducidos y salarios reducidos. Ser reasignada a un trabajo para el que no fue contratada. En resumen, fueron la generación laboral más afectada económicamente por porcentaje. A menudo, la gente pensaba que eran las generaciones mayores las que más sufrían, pero la Generación Z era el líder desafortunado en muchas áreas clave. Esto se debió a una variedad de factores que iban desde las industrias en las que trabajaban, como la hostelería y el comercio minorista, hasta el desafortunado mantra del ex "último contratado, primero despedido". La Generación Z llevará esta dura cicatriz laboral con ellos, ya que nos dicen que ahora buscan estabilidad, beneficios y flexibilidad en las horas de trabajo y el estilo además de eso.

Tendencia 2: la educación ha cambiado para la Generación Z, al igual que sus planes educativos

En nuestro nuevo estudio State of Gen Z 2020, encontramos que el 40% de Gen Z está reconsiderando activamente sus planes universitarios. De hecho, de los mayores de la Generación Z, encontramos que el 40% reconsidera toda su trayectoria profesional. Este es un porcentaje significativo de la generación que está reconsiderando por completo no solo su trayectoria educativa, sino también toda la carrera que planean seguir a medida que se aventuran más lejos en la edad adulta. Claramente, habrá universidades y carreras que emerjan como las ganadoras, y se beneficiarán del talento de esta generación durante años, si no décadas, mientras que otras lucharán por atraer a la próxima generación de talentos.

Tendencia 3: la mayoría de la Generación Z cree en la Renta Básica Universal, un gran cambio incluso con respecto a la Generación Y

Una de las estadísticas más reveladoras de nuestro Estudio de estado de la Generación Z fue que la Generación Z fue la generación en la que la mayoría de sus miembros (58%) cree en la Renta Básica Universal (RBU), lo que significa proporcionar a todos los estadounidenses una suma digna de ingresos dinero. Este es un gran cambio con respecto a las generaciones anteriores, donde hemos descubierto que una minoría de cada generación cree en la RBU. Esta creencia en una Renta Básica Universal ha afectado todo, desde la forma en que la Generación Z ve el papel y la responsabilidad del gobierno hasta la idea de que todos merecen una Renta Básica para poder mantenerse a sí mismos. Las implicaciones de esto para las responsabilidades gubernamentales y la política en general podrían ser muy duraderas.

Tendencia 4: la Generación Z ejercerá una enorme presión sobre las marcas para que actúen sobre causas sociales

En nuestros cinco años liderando el Estudio Estatal de la Generación Z, hemos estado analizando las causas sociales más importantes, motivadoras y atractivas para la Generación Z. En los últimos años, la causa social más importante y más importante de la Generación ZZ es la lucha contra el cambio climático o protegiendo al medio ambiente. Sin embargo, este año nuestra investigación ha revelado un cambio rápido en el que la igualdad racial y la justicia social han subido al puesto número uno. No es una coincidencia que las manifestaciones de justicia social y la cobertura de las redes sociales ayudaron a inspirar a muchos de la generación a hacer de la justicia social su principal causa social como adultos. Se espera que esta tendencia continúe dada la conexión emocional con Generation y tendrá un gran impacto en las marcas, los negocios y las inversiones, como el medio ambiente, las redes sociales y la gobernanza (ESG), durante las próximas décadas.

Tendencia 5: la Generación Z es muy práctica con su dinero, especialmente considerando su edad

A menudo, las generaciones mayores asumen que la más joven se trata de consumo y gasto, ya sea su propio dinero o el de sus padres. Si bien esto puede haber sido cierto en el pasado, la Generación Z alcanzó la mayoría de edad al ver a sus padres y hermanos mayores pelear durante la Gran Recesión. Ahora, han visto como COVID-19 diezmar empleos, carreras, economías y pequeñas empresas. El resultado es que nuestra investigación muestra que la Generación Z se trata mucho más de ahorrar dinero y obtener un buen valor por el dinero que gastan, que gastar frívolo. De hecho, antes de la pandemia, la Generación Z estaba ahorrando para la jubilación mucho antes de lo esperado, acumulando cuentas de ahorro de emergencia en su aplicación favorita para compartir dinero y tratando de averiguar cómo obtenerla, graduándose de la universidad con la menor deuda posible. Además, estaban haciendo comparaciones para encontrar las mejores ofertas e impulsar un crecimiento significativo en las tiendas de segunda mano, todo antes de la pandemia.

Tendencia 6: cuando se trata de confianza, la Generación Z confía más en los trabajadores de la salud que en los líderes gubernamentales

En uno de los hallazgos más reveladores entre generaciones, nuestro estudio nacional encontró que cuando se trata de confiar en los líderes durante la pandemia, la Generación Z confía en los trabajadores de la salud mucho más que en otros tipos de líderes, desde los líderes del gobierno nacional y local hasta las fuerzas del orden. Específicamente, a marzo de 2020, la Generación Z informó tener la mayor confianza en los trabajadores de la salud de todos los tipos de liderazgo que probamos (57%). La Generación Z ha mostrado la menor confianza en los líderes del gobierno de EE. UU., Los líderes del gobierno estatal y los funcionarios encargados de hacer cumplir la ley desde el inicio de la pandemia (23%). Los trabajadores de la salud fueron, con mucho, los más confiables, un testimonio de su importancia para la generación y que revela cuánta confianza hay hoy, especialmente para los líderes de los gobiernos nacionales.

Tendencia 7: la Generación Z quiere tener un impacto en el mundo, a partir de ahora

En nuestra investigación y en nuestro nuevo libro Zconomy, Gen Z siempre ha revelado un fuerte deseo de tener un impacto en el mundo. Lo hemos visto en todo, desde su disposición a pagar más por las marcas que apoyan total y públicamente las causas sociales, hasta trabajar por empresas comprometidas con la igualdad y el desarrollo del talento. Esta nueva generación también cree en la capacidad y la responsabilidad de hacer del mundo un lugar mejor. De hecho, hemos descubierto que el 62% de la Generación Z cree que su generación hará cambios positivos en el mundo.

A medida que realizamos muchos estudios, lo que nos sorprendió fue la creencia de esta generación en su poder y capacidad para crear cambios en lugar de esperar a que otros lo hagan por ellos. Esta generación aporta una voz nueva y necesaria a una variedad de problemas, y están listos para expresar su voz, desde TikTok hasta las opiniones de los empleadores y la responsabilidad de la marca.

A medida que la Generación Z emerja de su influencia e impacto en los empleadores, el gasto, la votación y más se verán magnificados, por lo que nunca ha sido más importante tratar de comprenderlos e interactuar con ellos. Ahora implica jugar un juego de recuperación difícil y costoso más adelante. La Generación Z presenta la oportunidad única de crecer y aprovechar el enorme potencial de una nueva generación que se propone dar forma a nuestro futuro común.

Jason Dorsey es un investigador generacional, presidente del Center for Generational Kinetics y autor con Denise Villa de "Zconomy: cómo la generación Z cambiará el futuro de los negocios y qué hacer al respecto".

Seguridad social y seguro médico: aspectos clave a saber en 2021



Ahora que ha llegado un nuevo año, buen viaje para 2020, un año verdaderamente terrible, hay muchos cambios en los programas de jubilación, inversiones y más de los que debe estar al tanto. Vayamos directo al grano.

Si bien la edad mínima de jubilación sigue siendo de 62 años, la plena edad de jubilación (también conocida como FRA) aumentará a 66 años y 10 meses en 2021 para las personas nacidas en 1959. Esto aumenta un mes al año, lo que significa que si nació en 1960, su plena edad de jubilación en 2022 sería 66 años y 11 meses y 67 para los nacidos en 1961.

Controles de seguridad social más estrictos

El ajuste por costo de vida aumenta los pagos en 1.3%, una cifra basada en la inflación para el año que terminó el 30 de septiembre de 2020. Esto significa que el beneficiario promedio recibirá $ 1,543 por mes, en comparación con $ 1,523 en 2020. Para la pareja de jubilados promedio que reciben ambos beneficios, el pago aumentará a $ 2,596, en comparación con $ 33 por mes. Para aquellos trabajadores que pagaron más al sistema cuando estaban trabajando y, por lo tanto, sacarán el máximo provecho de él, el cheque mensual máximo para alguien que se jubila a la plena edad de jubilación disminuirá. a $ 3,148.

Mientras tanto, si tiene el Seguro Social pero aún trabaja y es menor de 65 años, puede ganar hasta $ 18,960 antes de que se le retenga temporalmente su beneficio.

Leer: ¿COVID-19 tendrá un impacto en las finanzas de la seguridad social?

Límite de impuestos más alto

La tasa de impuesto sobre la nómina real del 12,4% permanece sin cambios, pero la cantidad sujeta al impuesto sobre la nómina, que se divide entre el empleado y el empleador, está aumentando. En 2021, los primeros $ 142,800 de ingresos están sujetos a esta tasa impositiva, un aumento del 3.7% con respecto a la cifra de 2020 de $ 137,700.

Límites de contribución

• El límite de contribución 401 (k) es $ 19,500.

• El límite de contribución para ponerse al día del plan 401 (k) es de $ 6,500 para personas mayores de 50 años.

• El límite de contribución de la IRA es de $ 6,000.

• El límite de contribución de recuperación de IRA es de $ 1,000 para personas de 50 años o más.

Seguro médico del estado

Los costos de la atención médica continuaron aumentando, en algunos casos de manera pronunciada, en 2020. Comprender cómo puede aprovechar al máximo sus beneficios es más importante que nunca. Aquí hay algunos puntos importantes que debe conocer:

Parte A (proporciona cobertura hospitalaria / hospitalaria). Muy pocos beneficiarios de Medicare tienen primas de la Parte A porque tienen al menos 40 trimestres del empleo cubiertos por Medicare, pero, por supuesto, aún pagan deducibles. El límite aumenta en 2021 a $ 1,484, un aumento de $ 76. El deducible hospitalario para pacientes hospitalizados de la Parte A cubre la parte de los costos de los beneficiarios durante los primeros 60 días de atención hospitalaria cubierta por Medicare mientras recibe el beneficio.

La prima mensual estándar de la Parte B (proporciona cobertura médica / para pacientes ambulatorios) aumentará de $ 3.90 a $ 148.50. El deducible anual para los beneficiarios de la Parte B de Medicare es de $ 203 en 2021, un aumento de $ 5 a partir de 2020 (estas cifras son más altas para los beneficiarios que ganan más; consulte esta tabla).

La Parte D (cubre medicamentos recetados) aumentará su deducible estándar de $ 10 a $ 445. El umbral de gastos personales aumenta de $ 200 a $ 6.550. Este es un gran problema, señala GoodRx, que rastrea los precios de los productos farmacéuticos, porque "una vez que gasta esa cantidad de su bolsillo en 2021, sale de la brecha de cobertura y entra en la fase". catastrófico, donde solo paga una pequeña fracción del medicamento. Fresco."

La Parte D incluye un cambio que podría ayudar a millones de estadounidenses: limitará ciertos medicamentos de insulina a $ 35 por el suministro de un mes. Teniendo en cuenta que alrededor del 25% de los estadounidenses de 65 años o más tienen diabetes, esto será significativo y "podría ahorrar hasta $ 446 por año en costos directos" de insulina. Visite el sitio web de Medicare para averiguar qué hay disponible en su estado.

El coronavirus ha supuesto un boom de la telesalud. Los beneficios de Medicare ahora le permitirán obtener servicios médicos o de salud que generalmente ocurren en persona. CMS (los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid) agrega que ahora puede tener cobertura para “ciertos servicios virtuales, como visitas electrónicas. Consulte las páginas 39, 48 y 50 aquí.

¿Qué hará Biden?

El presidente electo, que prestará juramento el 20 de enero, dice que se deberían ampliar los beneficios de la seguridad social. Para pagar esto, propone aumentar los impuestos sobre la nómina para las personas que ganan más de $ 400,000 al año. Sin embargo, se espera que ambas Cámaras del Congreso avancen, y mientras los demócratas controlan la Cámara, el control del Senado gira en torno a dos rondas el 5 de enero. Los republicanos solo necesitan ganar uno para mantener el control.

Biden también dijo que la edad de elegibilidad para Medicare debería reducirse de cinco a 60 años. Eso se traduciría en un zumbido de resistencia no solo de los republicanos, sino también de la industria hospitalaria. ¿Por qué? Porque los hospitales ganan mucho menos dinero con los pacientes de Medicare que con los pacientes cubiertos por sus planes de salud ocupacional. La industria teme que una edad más baja de Medicare podría resultar en miles de millones de dólares en pérdidas.

Cómo saber cuándo su asesor financiero realmente está escuchando sus palabras


Muchos asesores financieros creen que para conectarse con los clientes, necesitan educarlos, hacer recomendaciones, tranquilizarlos y hablar la mayor parte del tiempo.

La verdad es que los mejores consejeros generan confianza escuchando más y hablando menos. Al permitir que el cliente dirija la conversación, obtiene una mejor comprensión de las preocupaciones o miedos subyacentes y cómo abordarlos.

El desafío para muchos asesores es saber cuándo cambiar de hablante a oyente. Con toda su experiencia financiera, pueden sentirse obligados a impartir conocimientos. Esto puede llevar a explicar en exceso los aspectos técnicos de la inversión o dar conferencias sobre buenos hábitos de ahorro o gasto.

En promedio, las personas hablan a una velocidad de alrededor de 125 palabras por minuto. Sin embargo, la mayoría de nosotros podemos procesar alrededor de 500 palabras por minuto cuando escuchamos, dejando mucha capacidad mental adicional para soñar si un hablante no es cautivador.

Los consejeros conscientes no dejan que sus mentes divaguen. En cambio, aprovechan toda su energía mental para retener lo que escuchan mientras observan las señales no verbales de los hablantes. Se callan y dejan que los clientes se abran, incitándoles gentilmente a que elaboren con preguntas de seguimiento.

Cuando Dawn Doebler, una planificadora financiera certificada en Bethesda, MD, organiza reuniones de descubrimiento con posibles clientes, le pide a un asistente que tome notas para poder dedicar toda su atención al orador. “El escriba me libera para escuchar y concentrarme realmente”, dijo Doebler. "Y eso me facilita hacer un seguimiento y encontrar puntos en común con el prospecto".

En estas reuniones, descubre que los clientes representan del 80% al 90% de la conversación. Ella admite haber preparado una lista de más de 40 preguntas que le gusta hacer. Los ejemplos incluyen: "¿Cuáles son sus mejores y peores decisiones financieras?" así como consultas sobre la familia y las creencias religiosas de un cliente. “Tener la lista me recuerda que debo hablar menos”, dice. “Tienes que seguir moviéndote y responder todas las preguntas. También permite que el cliente hable más. "

Al igual que Doebler, Mike DiNuzzo se esfuerza por limitar su discurso al conocer prospectos. Un planificador financiero certificado en Beaver, Pensilvania, DiNuzzo y sus colegas tienen la regla de que solo hablan el 10% del tiempo durante sus primeras reuniones con nuevos clientes. Para adherirse a esta regla, DiNuzzo tiene cuidado de no hablar con el encuestado para insertar su opinión, contar una historia o responder su propia pregunta.

"No damos una revisión a menos que se nos solicite", dijo DiNuzzo. “Cuando hablamos, comenzamos repitiendo lo que hemos escuchado con nuestras propias palabras para confirmar nuestro entendimiento” antes de continuar.

Quizás la parte más difícil de permanecer en silencio durante la mayor parte de la conversación es lidiar con focos de silencio. Los asesores que hacen muchas preguntas encuentran que algunos clientes se toman su tiempo para formular una respuesta. “Con la mayoría de las personas, déles suficiente tiempo y le darán una respuesta”, dijo Doebler. “A veces no saben qué decir. El truco para los consejeros es esperar y sentirse cómodos con este silencio.

Más: Aquí está el ahorro medio para la jubilación por edad: ¿es suficiente?

Más: Por qué la década de 2020 podría favorecer a los comercializadores de acciones sobre los inversores estadounidenses en comprar y mantener acciones

Lo que necesita saber sobre las nuevas reglas para cobradores de deudas


Este artículo se reimprime con el permiso de NerdWallet.

Trabajar con cobradores de deudas puede resultar confuso y aterrador. Para los más de 68 millones de adultos estadounidenses con cobranza de deudas, conocer sus derechos legales es esencial.

La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas cubre a los cobradores de deudas de terceros: aquellos que compran deudas vencidas de un acreedor original, como una compañía de tarjetas de crédito. Una actualización de las reglas de aplicación de la ley, anunciada por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor a fines de octubre, cambia los términos del compromiso.

Algunos cambios modernizarán la ley y aclararán cómo se promulga. Pero los defensores de los consumidores dicen que las revisiones adicionales no van lo suficientemente lejos o podrían tener consecuencias no deseadas.

Conoce tus derechos

La FDCPA ofrece varias protecciones, que incluyen:

Límites a las acciones de los cobradores de deudas

Los cobradores deben ser honestos, incluso sobre los detalles de la deuda. No pueden usar lenguaje abusivo, acosar llamadas repetidamente o amenazar con violencia.

En relación: ¿Qué pasa si mi deuda va a una agencia de cobranza?

Los cobradores no pueden solicitar un cheque posfechado con el propósito de amenazar o iniciar un proceso penal. Tampoco pueden cobrar más de la cantidad adeuda o amenazar con tomar propiedad cuando esto no está permitido.

Divulgaciones de información

Los cobradores de deudas deben enviar a los consumidores una "carta de validación de deudas" que describa detalles importantes, incluido el monto adeudado, el nombre de la agencia de cobranza y cómo los consumidores pueden disputar la deuda.

Derechos del consumidor

Las personas pueden limitar cómo y cuándo un recolector los contacta, incluso diciéndoles que dejen de comunicarse por completo. En todos los casos, excepto en ciertos casos, el recaudador debe cumplir con esta solicitud.

Si los consumidores tienen dudas sobre los detalles de una deuda, pueden enviarle al cobrador una carta de verificación de la deuda solicitando más información más allá de la carta de validación.

Actualizaciones de las reglas de FDCPA

Estos son algunos de los cambios que se espera que entren en vigencia en el otoño de 2021:

Nuevas opciones de comunicación

Los cobradores de deudas podrán comunicarse con los consumidores por correo electrónico, mensajes de texto y mensajes de redes sociales. Los mensajes deben explicar cómo el consumidor puede restringir el contacto por estos métodos o no solicitar ninguna comunicación. En particular, los cobradores de deudas no necesitan el permiso de los consumidores antes de comunicarse con ellos en estos nuevos canales.

Los defensores del consumidor temen que los cobradores de deudas puedan enviar información crucial, como la carta de validación de la deuda, a correos electrónicos o cuentas de redes sociales que no se estén utilizando.

"Lo que los consumidores necesitan saber es que será muy importante para ellos ser proactivos para optar por no recibir mensajes de texto o correo electrónico". , dice April Kuehnhoff, abogada del National Consumer Law Center.

También señala: "Si los consumidores comienzan a recibir comunicaciones de un cobrador de deudas y no ha recibido el aviso inicial sobre la deuda, deben solicitar esta información".

Nuevos límites a las acciones de los recolectores

Se espera que el CFPB anuncie más cambios en diciembre. Estos regirán cuándo los cobradores de deudas pueden agregar información a los informes de crédito del consumidor y las divulgaciones de deudas, como si han superado el estatuto de limitaciones, que varía según el estado y limita la duración un cobrador puede demandar a un consumidor por el pago.

Por qué están preocupados los defensores del consumidor y qué puede hacer usted

Algunos defensores temen que las actualizaciones no vayan lo suficientemente lejos y dicen que algunos de los cambios podrían reducir la protección del consumidor. Estas son dos de las principales preocupaciones:

Frecuencia de comunicación

La actualización aclara la definición de una frecuencia de 'acoso' en las llamadas telefónicas de los cobradores, pero también podría permitir tal acoso, advierten los defensores.

La nueva regla limita a los cobradores a llamar no más de siete veces por semana por cuenta. Prohíbe las llamadas dentro de los siete días de una conversación con un consumidor. Pero los consumidores pueden tener varias cuentas en las colecciones, lo que genera una avalancha de llamadas.

Lirio: ¿El pago atrasado afecta mi calificación crediticia?

Un contacto por día no cubre mensajes de texto, correo electrónico ni redes sociales, por lo que los consumidores pueden verse inundados de mensajes. Las nuevas reglas también permiten "mensajes de contenido limitado", lo que podría conducir a una proliferación de mensajes de correo de voz que no se consideran "comunicaciones".

“Nos preocupa lo que esto significará, especialmente para los consumidores que podrían, por ejemplo, tener múltiples deudas médicas en cobranza”, dice Kuehnhoff.

Lo que puedes hacer: Si siente que lo contactan con demasiada frecuencia, puede pedirle al cobrador que deje de comunicarse en todos los casos, excepto en algunos casos, por ejemplo, cuando se amenace con emprender acciones legales. Esto se extiende a la prohibición de comunicarse en diferentes canales.

Sin cobertura de los acreedores originales

El truco de la FDCPA es que solo regula a los cobradores de deudas de terceros, es decir, un cobrador de deudas que no representa al acreedor original. Un cobrador que trabaja directamente para un acreedor original no está obligado a cumplir con estos estándares.

Lo que puedes hacer: Trabaje para resolver una cuenta rápidamente cuando se comunique con un cobrador de deudas, sin importar a quién represente. Es posible que pueda establecer un plan de pago o liquidar un monto que sea menor que el adeudado originalmente.

¿Derechos violados? Presentar una queja

Si un cobrador de deudas ha violado sus derechos, presente una queja ante la FTC.

Dan Dwyer, abogado de la Comisión Federal de Comercio, dice que los consumidores deben proporcionar tanta información de identificación como sea posible sobre el cobrador.

“Entonces díganos cuál es el problema lo más claramente posible”, dijo.

Más de NerdWallet:

A medida que Medicare adopta la telesalud, esto es lo que necesita saber sobre los costos y lo que está cubierto


Este artículo se reimprime con el permiso de NerdWallet.

Los defensores han pedido durante mucho tiempo una adopción más amplia de las visitas virtuales al médico, pero fue necesaria la pandemia de coronavirus para impulsar la telesalud en la corriente principal. Los datos federales muestran que más de 12,1 millones de beneficiarios de Medicare recibieron algún tipo de atención remota desde mediados de marzo hasta mediados de agosto, ya que los proveedores de atención médica y los pacientes buscaban protegerse de ella. Infección este año.

El impulso fue respaldado por los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid, que han tomado medidas dramáticas para relajar las reglas y aumentar los reembolsos por visitas de telesalud.

Las aseguradoras y los empleadores llevan años pidiendo el uso de la telesalud como una alternativa económica a la atención electiva. Pero los pacientes se mostraron reacios a inscribirse y Medicare tardó en adoptar, lo que limitó la telesalud a ciertos tipos de visitas para pacientes en áreas rurales.

Eso cambió con COVID-19. En respuesta a la pandemia, CMS eliminó las barreras a la cobertura de telesalud, lo que permitió a los pacientes de todo el país acceder a la atención desde sus hogares.

Nuevos servicios agregados

La agencia agregó 135 servicios este año a la lista de servicios de telesalud que pagará durante esta crisis de salud pública, incluidas las visitas al médico que no son de COVID-19 y las visitas iniciales al hospital. hospital con nuevo médico, servicios de alta y tratamientos de rehabilitación cardíaca y pulmonar. CMS también ha aumentado la cantidad de proveedores de atención médica que pueden usar telesalud, exoneración de copagos de pacientes y mayores tasas de reembolso a montos similares a los que se pagan por una visita en persona.

Los cambios en las reglas han abierto más opciones de telesalud para Original Medicare y Medicare Advantage, una alternativa todo en uno ofrecida por aseguradoras privadas.

"Hemos visto un crecimiento de telesalud que pasó del 0,1% de los pacientes al 40% de nuestros miembros de Medicare", dice el Dr. Saurabha Bhatnagar, director médico y director de tecnología y rendimiento de UnitedHealthcare
H,
-0,47%

Seguro de salud y jubilación. “Me quedé atónito.

Queda por ver si alguno de estos cambios se volverá permanente. CMS está evaluando el uso de telesalud durante la pandemia mientras está atento al uso inadecuado y al fraude. En agosto, la agencia publicó una propuesta para permitir permanentemente servicios como evaluaciones de visitas domiciliarias y ampliar el pago de varios servicios de telesalud más allá de la actual emergencia por coronavirus.

"Es difícil imaginar simplemente volver a como eran antes", escribió la administradora de CMS, Seema Verma, en un artículo para Health Affairs publicado en julio.

Los defensores temen que los cambios permanentes puedan limitar el acceso a la atención médica para algunos pacientes. Personas mayores que viven en áreas con banda ancha limitada y beneficiarios de Medicare de bajos ingresos que no pueden pagar los dispositivos o los minutos telefónicos necesarios para recibir servicios de salud. la telesalud podría ser particularmente vulnerable.

Ver también: Las personas que pagan más por los planes Medicare Advantage viven más tiempo

"Antes de que los cambios sean permanentes, se necesita un estudio exhaustivo para examinar si la telesalud en su estado actual está exacerbando las disparidades y determinando cómo rectificar las preocupaciones identificadas", dijo el Center for Medicare Advocacy en un comunicado de prensa.

No obstante, COVID-19 ha allanado el camino para que la telesalud, de una forma u otra, se mantenga. Esto es lo que puede hacer para aprovecharlo al máximo.

Entender cuando la telesalud tiene sentido

Para evitar infecciones, los beneficiarios de Medicare utilizan la telesalud como un sustituto más seguro de todos los tipos de atención médica. Pero en momentos más normales, es importante recordar que algunos tipos de atención son más apropiados para las visitas virtuales que otros. Por ejemplo, las visitas de seguimiento por una enfermedad o afección que ya ha sido diagnosticada funcionan bien, mientras que es mejor consultar a un médico por un nuevo problema de salud en persona.

Los servicios de salud mental parecen funcionar particularmente bien virtualmente, dice Christopher Ciano, presidente de Aetna Medicare. La opción remota puede alentar a las personas a buscar atención que de otra manera no estarían dispuestas a buscar esa ayuda, dice.

Usa la tecnología que prefieras

Las leyes de privacidad médica y otras regulaciones gubernamentales limitan los tipos de tecnología que los proveedores de telesalud pueden usar en ciertas plataformas. Pero la pandemia ha abierto la puerta a todas las formas de comunicación virtual, incluidas las herramientas cotidianas como FaceTime y Skype.

"Queremos que la visita al médico sea tan fácil como una llamada FaceTime a un ser querido", dice Bhatnagar.

Ver: Cómo aprovechar al máximo una cita de telesalud: 9 consejos

Además, CMS reembolsó a los proveedores de atención médica los servicios telefónicos a tarifas similares a las de las visitas en persona, un gran cambio. Informe a su proveedor con qué tecnología se siente más cómodo al programar una cita de telesalud.

Verifica tu cuota

Muchos proveedores de Medicare y aseguradoras de Medicare Advantage han renunciado al copago por visitas de telesalud durante la pandemia. En el futuro, es probable que los pacientes de Medicare paguen el mismo copago que para las visitas médicas en persona. Con todos los cambios de facturación provocados por la pandemia, es una buena idea preguntar antes de su cita cuál será su costo compartido.

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¿Cómo saber si la educación superior vale la pena?


Las matriculaciones universitarias en general han bajado con respecto al año pasado debido al coronavirus. Pero los efectos económicos de la pandemia podrían hacer que algunos estudiantes regresen a la escuela.

"(Este es) probablemente el peor momento para graduarse de la universidad para esta generación", dice Doug Shapiro, director ejecutivo del National Student Clearinghouse Research Center. "¿Qué vas a hacer?"

La respuesta, para muchos, es obtener educación adicional: al 10 de septiembre, las inscripciones en programas de posgrado aumentaron un 3.9% y las inscripciones en programas de certificados de posgrado aumentaron. en un 24,2%, según el National Student Clearinghouse Research Center.

Si planea continuar su educación, porque no puede encontrar un trabajo o ha perdido el suyo, esto es lo que debe considerar antes de registrarse.

Conoce tu línea de tiempo

No es de extrañar que los recién graduados universitarios o aquellos que han perdido sus trabajos o han estado de licencia estén buscando aprender nuevas habilidades.

Alana Burns, directora de marketing de la Universidad de Southern New Hampshire, dijo por correo electrónico que la escuela había visto un comportamiento similar debido a la recesión de 2008.

Burns dijo que la inscripción en los programas de posgrado de SNHU ha aumentado aproximadamente un 55% en comparación con el mismo período del año pasado. Esto incluye cursos de maestría y programas de certificación de posgrado.

Ver también: Una decisión temprana es buena para las universidades, pero ¿es adecuada para ti?

Cualquiera de las dos opciones puede tener sentido si desea ser más comercializable. Pero asegúrese de que el que elija satisfaga sus necesidades a corto plazo o sus objetivos a largo plazo.

"Si está buscando una habilidad específica o una certificación específica de la industria, un certificado podría ser lo mejor", dijo Burns. "Si está buscando diferenciarse en el mercado laboral o cambiar de carrera, un programa de posgrado integral podría ser la mejor opción".

Los programas de certificación toman menos tiempo y no requieren los exámenes de ingreso que requieren los programas de posgrado. Shapiro dice que estas barreras más bajas son posibles razones de lo que él llama el aumento "escandaloso" en la inscripción en estos programas. Un título requerirá más planificación.

"No es el tipo de cosas que se pueden hacer en el momento", dice.

Tenga un plan para pagarlo

Los programas de certificados probablemente cuesten menos, pero eso no significa necesariamente que sean baratos.

Por ejemplo, la Universidad Estatal de Kent en Ohio estima el costo de su Certificado de Posgrado en Administración de Enfermería y Liderazgo en Sistemas de Salud en $ 12,300. Su Maestría en Enfermería en línea cuesta alrededor de $ 22,500.

Bradley Sommer, presidente y director ejecutivo de la Asociación Nacional de Graduados Profesionales, dice que se deben considerar las implicaciones financieras al decidir regresar a la escuela.

"¿Es esto algo que puede pagar?" Dijo Sommer. "¿Hay alguna beca disponible para ti?"

Si no puede obtener dinero gratis, a través de una beca o una subvención de investigación, por ejemplo, necesitará un plan para pagar un programa de posgrado.

Más de la mitad de los estudiantes de posgrado recurren a préstamos y terminan sus programas con una deuda promedio de 71.000 dólares en 2015-16, según los datos más recientes del Centro Nacional de Estadísticas Educativas. Este total no incluye préstamos de pregrado existentes.

Asegúrate de leer: Este título de posgrado será un imán para puestos de trabajo mientras el mundo se recupera del COVID-19

Pero es posible que no pueda obtener ayuda financiera federal o préstamos privados para estudiantes graduados para obtener un certificado. Pregunte en la oficina de ayuda económica de la escuela para qué ayuda es elegible un programa.

Si necesita financiar un certificado, es posible que deba ponerlo en una tarjeta de crédito o solicitar un préstamo personal. Ambas opciones generalmente tienen tasas de interés más altas que los préstamos para estudiantes y no tienen las protecciones de los préstamos para estudiantes, como permitirle suspender sus pagos si pierde su trabajo.

Comprenda su retorno de la inversión

Las personas con un título superior ganan más que las que tienen una licenciatura; también enfrentan tasas de desempleo más bajas, según la Oficina de Estadísticas Laborales.

Pero no todos los títulos de posgrado ofrecen el mismo rendimiento.

Por ejemplo, Edwin Koc, director de investigación, políticas públicas y asuntos legislativos de la Asociación Nacional de Universidades y Empleadores, dice que los ingresos aumentan en un 100% si pasas de una licenciatura en biología a una maestría. La ventaja no es tan grande para los graduados en historia, dice.

También en MarketWatch: Cómo el protocolo COVID-19 de la Universidad de Illinois redujo las infecciones después de un aumento reciente

No se sabe cuánto podría ganar económicamente con un certificado.

"Esto podría traducirse en mejores perspectivas para usted", dice Koc, "pero no tengo los datos para respaldarlo".

Puede encontrar datos como los ingresos medios para programas de posgrado seleccionados en el Panel académico del Departamento de Educación de EE. Esto puede ayudarlo a estimar si un programa es asequible. Idealmente, los pagos mensuales totales de su préstamo no serían más del 10% de su sueldo neto.

Tenga en cuenta que estos pagos pueden suspenderse si está inscrito al menos a tiempo parcial, pero los intereses pueden acumularse en todos sus préstamos, aumentando aún más la cantidad adeuda.

Sommer también recomienda ponerse en contacto con organizaciones profesionales para comprender cómo se percibe una escuela o un certificado. Por ejemplo, dice que hay muchas organizaciones contables en todo el país a las que contactar, si estaba interesado en un programa de este tipo.

"¿O simplemente encontrar un CPA en su ciudad", agrega, "y decir que sabe algo sobre el programa en una universidad (en particular)?"

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Cómo saber si sus hijos están listos para hacerse cargo de su negocio


Los empresarios exitosos suelen ser fanáticos del control. Pero hay una cosa que no pueden controlar: si sus hijos pueden hacerse cargo del negocio y mantenerlo creciendo.

Los asesores financieros que trabajan con los fundadores de empresas exitosas a menudo los escuchan decir: "Me temo que mis hijos fracasarán en el negocio" o "Me temo que nunca estarán listos ni podrán ocupar mis zapatos".

Idealmente, los consejeros anticipan este miedo y lo abordan años antes de que surja. Si bien no hay garantía de que puedan allanar el camino para un paso suave de la antorcha de una generación a la siguiente, las probabilidades se disparan cuando el los asesores trabajan con los clientes para planificar una transición sin problemas.

"Hay que planificar con mucha anticipación, 10 años o más, antes de que el cliente se jubile", dijo Stephan Shipe, consultor de Winston-Salem, Carolina del Norte. “A medida que se acerca la jubilación, las responsabilidades de los niños deben aumentar para que gradualmente tomen más decisiones. Luego, pasas las riendas ”después de haber desarrollado un vasto know-how operativo y mostrar los rasgos de líderes efectivos.

En realidad, sin embargo, muchos fundadores no comienzan a planificar seriamente su sucesión hasta que alcanzan los sesenta o sesenta años. En ese momento, su miedo se intensifica y cuestionan la capacidad de su hijo para convertirse en CEO.

"No es un miedo irracional", dijo Shipe. “Muchas investigaciones muestran que la segunda generación no lo hace bien. Es posible que no tengan las habilidades para llevar un negocio a un mayor crecimiento.

El miedo puede adquirir dimensiones adicionales. Los fundadores pueden temer que la mayoría de sus activos se inmovilicen en el negocio, por lo que cualquier hijo o hija que no pueda mantener el negocio a flote corre el riesgo de desperdiciar su herencia.

“A algunos padres les preocupa que si sus hijos no pueden hacer este trabajo, no quedará nada para ellos ni para los nietos [del cliente]”, dijo Shipe. "¿Y si hay otros hermanos que tienen un interés financiero en el negocio?" Pueden confiar en su flujo de caja y en sus propias acciones con derecho a voto o sin derecho a voto. "

Shipe anima a los clientes a reunirse periódicamente con sus hijos adultos para planificar la sucesión por etapas. A través del debate, las partes pueden ponerse de acuerdo sobre los próximos pasos y expresar sus aspiraciones y preocupaciones en un entorno de apoyo. “Este es un tema tan delicado”, dijo Shipe. "Pueden estar involucradas muchas emociones".

Los emprendedores pueden ser visionarios, pero a veces se necesita un asesor para identificar las opciones que de otro modo podrían pasar por alto. Shipe suele decir a los clientes ansiosos: "Dar el control total del negocio a sus hijos no es su única opción".

Otras opciones incluyen contratar a un director ejecutivo externo, o un fundador puede permanecer en la junta jubilada mientras deja que su hijo asuma gradualmente más responsabilidades en la empresa.

En algunos casos, los asesores vuelven a enfocar a sus clientes en lo que más importa. Los temores arremolinados pueden distraer a los empresarios que están envejeciendo de los problemas centrales que pueden hacer o deshacer los negocios. Mike Alves, un planificador financiero certificado en Pasadena, California, trabajó con una mujer que heredó un negocio de su esposo después de su muerte repentina. Dos de sus cuatro hijos no se llevaban bien y a ella le preocupaba la discordia familiar.

"No creía que ellos no tuvieran las habilidades para manejar el negocio", dijo Alves. "Pero yo tenía mis sospechas. Los hijos eran inteligentes. Sin embargo, ¿tenían suficiente experiencia para asumir el rol de CEO?

Alves y su cliente acordaron contratar a un consultor independiente para evaluar la situación. Después de analizar el negocio y entrevistar a los miembros de la familia, el consultor concluyó que los hijos necesitaban más capacitación en administración antes de asumir el cargo.

Laura Wartner, abogada de Smith, Gambrell & Russell, un bufete de abogados con sede en Atlanta, insta a los asesores a trabajar con los clientes y sus familias para contratar a un consultor de negocios para resolver los temores o disputas patrimoniales. Sugiere que los padres y sus hijos participen en la selección de un consultor. También recomienda que los consejeros ofrezcan la formación de una junta directiva externa, un equipo de emprendedores experimentados y otros expertos que pueden ayudar a los miembros de la familia menos experimentados a obtener información. conocimientos y habilidades para liderar.

“[La junta] puede asegurar a la generación senior que la generación junior está en buenas manos”, dijo Wartner.

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