Etiqueta: seguridad

Video: Así es como se puede utilizar el valor acumulado de su vivienda como red de seguridad financiera

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Para la mayoría de los propietarios de viviendas, el valor acumulado de su vivienda es uno de sus mayores activos. El desafío es tener acceso a ese capital sin tener que vender la casa. Así es como puede ayudar una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC).

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Opinión: La seguridad de ingresos de jubilación para todos (RISE) plantea muchas preguntas

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En mi correo electrónico llegaron copias repetidas de una propuesta llamada RISE – Seguridad de ingresos de jubilación para todos – junto con la aprobación de algunas personas serias. Después de la tercera o cuarta vez, me sentí obligado a mirar más de cerca.

La propuesta supuestamente eliminaría la pobreza y la desigualdad de ingresos durante la jubilación para todas las generaciones futuras de estadounidenses. La descripción también establece que “el programa sería totalmente autofinanciado. Sin costo para el gobierno o los contribuyentes. "

Basado en la escritura y dos videos cortos, este es mi entendimiento de cómo funcionaría la propuesta. El Tesoro emitiría bonos EE de alrededor de $ 6,000 por cada bebé nacido en un año determinado. El dinero recaudado por estos bonos se invertiría y produciría un rendimiento del 7,27%, el supuesto de rendimiento de los planes de pensiones estatales y locales. Es probable que se deduzca una tarifa del 0,4% por costos administrativos de este rendimiento supuesto. Además, dado que el ejercicio se realiza en dólares de 2020, la tasa de inflación asumida – 2,17% – también se deduciría del rendimiento nominal. Por lo tanto, la rentabilidad después de las comisiones ajustada por inflación es del 4,7%.

Leer: ¿Quiere solucionar la crisis de la jubilación? Dos palabras: obligaciones del bebé

En el año 20, los bonos se rescatarían de los ingresos y la cantidad restante se invertiría durante los próximos 50 años. A la edad de 70 años, cada persona recibiría un beneficio mensual de RISE, cuyo monto vendría determinado por el ingreso familiar al nacer. Aparentemente, los beneficios se pagarían mientras la persona viviera.

Para ver cómo se desarrolla la propuesta, vale la pena mirar los números. Invertir $ 6.000 al 4,7% produce $ 15.034 después de 20 años. En este punto, se debe deducir el dinero para devolver el Fondo de Ingresos Consolidado para que el programa sea gratuito para los contribuyentes. El supuesto es que los bonos EE generan un rendimiento del 0,1% (de hecho, el rendimiento es considerablemente mayor, como se muestra a continuación). Ajustar el reembolso de $ 6,121 requerido por inflación y deducir esa cantidad de los $ 15,034 deja $ 11,050 para invertir durante 50 años. Una inversión de $ 11,050 con un rendimiento del 4,7% produce $ 109,823 en 50 años.

Según los supuestos precisos de impuestos, $ 109,823 producirían aproximadamente $ 8,000 por año (en dólares de 2020) en 2090. Para poner este número en perspectiva, el beneficio de Seguro Social esperado en 2090 para el ingreso medio del reclamante a los 70 años es de $ 60,000 (en dólares 2020).

Leer: ¿Tengo que hacer un testamento en línea? Evite estas trampas

Un comentario específico sobre los bonos del Tesoro de EE. UU. Y un comentario más amplio sobre los préstamos del gobierno para invertir en el mercado de valores.

Según su sitio web, el Tesoro sigue emitiendo bonos EE y pagan 0,1% de interés, pero el Tesoro también garantiza que el valor de rescate a 20 años será al menos el doble del precio de la compra. Este paquete implica una tasa de interés cercana al 3.5%, lo que significa que la recuperación de la inversión a 20 años consumiría aproximadamente la mitad de los ingresos de la inversión de $ 6,000.

El punto más importante es todo el concepto de pedir prestado a tipos del Tesoro e invertir en acciones. En teoría, el gobierno podría ganar dinero de forma regular. Simplemente podría emitir una deuda de mil millones de dólares, invertir las ganancias en acciones y quedarse con la diferencia. Pero, ¿por qué detenerse en mil millones de dólares? ¿Por qué no emitir miles de millones y eliminar impuestos? La respuesta es que este enfoque pasa por alto el riesgo asociado con la inversión en acciones. Ignorar el riesgo exagera los recursos futuros disponibles para el gobierno porque ignora el costo de este riesgo para los futuros contribuyentes.

Leer: Aquí le mostramos cómo configurar un plan patrimonial de bricolaje

En resumen, debemos mejorar nuestro sistema de jubilación. Muchos no ganan lo suficiente para ahorrar, muchos no tienen un plan de jubilación en el trabajo y muchos comienzan demasiado tarde. Sin embargo, las soluciones deben diseñarse cuidadosamente y ser realistas. Simplemente no hay almuerzo gratis.

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Mi hermana se convirtió en el apoderado de mi padre, obtuvo una hipoteca inversa sobre su casa e instaló una cámara de seguridad para monitorear a los visitantes.

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Estimado Moneyist,

Mi papá siempre fue justo, pero un poco difícil. Tuvo una gran carrera como ingeniero informático, se jubiló, se divorció de mi madre, vivía solo en su casa y desarrolló demencia hace 10 años.

Mi hermana obtuvo su poder sin consultarme a mí ni a mi hermano. Solo lo descubrí cuando busqué en los registros públicos de su propiedad tres años después de que me diagnosticaran demencia. También firmó una hipoteca inversa sobre su propiedad. Me quedé atónito. Hablé con mi papá y me dijo que no lo hiciera.

El abogado de mi padre dijo que no haría nada con respecto a mis quejas a menos que mi padre las iniciara. Mi hermana tenía dificultad para verlo o hablar con él y lo miraba como un halcón. Instaló una cámara y caminó por la calle para que si visitas como yo iban a su casa, ella apareciera de inmediato.

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"El abogado de mi padre dijo que no haría nada con respecto a mis quejas a menos que mi padre las iniciara".
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Mi hermana lo mantuvo en secreto. Su hijo se mudó a su casa sin pagar el alquiler y desarrolló un problema de drogas. Fue a rehabilitación, lo que debió ser caro ya que no tenía trabajo ni seguro. Odio pensar que tal vez robó las jeringas de insulina de mi padre para las drogas.

Hace dos años falleció mi padre. En las semanas previas a esto, mi madre me dijo que 'no estaba bien' y 'en un asilo de ancianos', pero no sabía cuál. Llamé frenéticamente a decenas de personas en el área, pero no pude averiguarlo. Fue doloroso y triste.

El Moneyist:Mi padre abusó físicamente y dejará su granja a mis dos hermanas. ¿Debería impugnar su voluntad?

El abogado de mi padre dijo que ahora representa a mi hermana, no al patrimonio. Mi mamá dijo que este abogado, nuestro primo, también manejó mal el plan 401 (k) de mi papá y lo perdió todo. El abogado dijo que estaba perdido en la caída de la bolsa. El testamento dice que mi hermana es la albacea de su patrimonio. Pero fue firmado y escrito después de que se enfermó. Mi padre dejará todo igual para cada uno de mis hermanos, pero también dice que los regalos no tienen que distribuirse por igual.

Mi hermana se negó a decirnos cómo se gastó el dinero de la hipoteca inversa. Mi papá tenía buenos ingresos por jubilación. Se gastaron más de $ 435,000 en los seis años previos a su muerte debido a la hipoteca inversa. El abogado dijo que si mi padre estuviera en un hogar de ancianos durante este tiempo no habría recibido nada.

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"Mi papá dejará todo igual para cada uno de mis hermanos, pero también dice que los regalos no tienen que distribuirse por igual".
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La casa se vendió y las ganancias se dividieron. No puedo evitar sentir que mi hermana no cumplió con su deber fiduciario como apoderado y que se entregó a sí misma porque mi padre estaba tan frugal.

Mi hermana no tenía trabajo ni ingresos más que los de su novio. Pero su novio y su hijo deben tener seis coches ahora. Su novio es de otro país y trabaja en la construcción. Me temo que enviaron dinero al extranjero cuando su hermana lo visitó visiblemente en un momento. Sé que mi hermana siente que su novio tiene derecho al precio más alto por su trabajo y lo más probable es que haya defraudado la propiedad de mi padre para reparar el hogar.

¿Qué debemos hacer, mi hermano y yo? La finca aún no ha cerrado, creo, pero ella no habla.

Hermana perturbada

El Moneyist:Mi esposa y yo tenemos 3 hijos. También tengo 3 hijos de un matrimonio anterior. ¿Cómo compartir nuestra casa entre estos 6 niños?

Estimado perturbado,

Es tiempo de actuar.

Hay algo sospechoso en la renuencia del abogado de su padre a tomar sus preocupaciones en serio. Es hora de contratar a otro abogado, comunicarse con el banco de su padre y presentar una petición ante el tribunal de sucesiones para reemplazarla como un poder. Las cuentas bancarias de su padre pueden estar vacías, pero las estoy congelando, junto con todas las demás pólizas de seguro de vida y pensiones. Puede enviarlo por correo a la casa de su padre, con el permiso de su madre, y redactar una lista de todos los bancos y compañías de seguros con los que ha hecho negocios.

¿Quiere saber más?Siga a Quentin Fottrell en Gorjeoy leer más de sus columnas aquí.

Siempre es más difícil recuperar el dinero robado de una finca o, en este caso, cuando la casa de un familiar mayor se utiliza como cajero automático. Si se gastaron $ 435,000 en la atención domiciliaria de su padre, debería haber un registro en papel. También puede decidir denunciar al abogado de su padre al colegio de abogados de su estado, si no coopera y / o sigue dejando preguntas sin respuesta. Como usted dice, un apoderado tiene el deber fiduciario de actuar en el mejor interés del individuo y realizar inversiones solo con su permiso.

No se detenga en esta situación. Existe un estatuto de limitaciones sobre los testamentos, y el reloj generalmente comienza a correr después de que el testamento se presenta ante el tribunal de sucesiones. Puede que se trate de restaurar algún tipo de justicia y equidad en este proceso y hacer que su hermana rinda cuentas, en lugar de poder recuperar el dinero que se extrajo de la herencia de su padre. , asumiendo que se hizo de mala manera. . Tu padre no puede actuar legalmente en su propio nombre si tiene demencia. Su abogado lo sabe. Su hermana lo sabe. Como todos los juzgados del país.

El Moneyist: No recibí un cheque de estímulo de $ 1,200 durante el primer brote de COVID-19. ¿Recibiré un cheque por $ 600 esta vez?

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Seguridad social y seguro médico: aspectos clave a saber en 2021

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Ahora que ha llegado un nuevo año, buen viaje para 2020, un año verdaderamente terrible, hay muchos cambios en los programas de jubilación, inversiones y más de los que debe estar al tanto. Vayamos directo al grano.

Si bien la edad mínima de jubilación sigue siendo de 62 años, la plena edad de jubilación (también conocida como FRA) aumentará a 66 años y 10 meses en 2021 para las personas nacidas en 1959. Esto aumenta un mes al año, lo que significa que si nació en 1960, su plena edad de jubilación en 2022 sería 66 años y 11 meses y 67 para los nacidos en 1961.

Controles de seguridad social más estrictos

El ajuste por costo de vida aumenta los pagos en 1.3%, una cifra basada en la inflación para el año que terminó el 30 de septiembre de 2020. Esto significa que el beneficiario promedio recibirá $ 1,543 por mes, en comparación con $ 1,523 en 2020. Para la pareja de jubilados promedio que reciben ambos beneficios, el pago aumentará a $ 2,596, en comparación con $ 33 por mes. Para aquellos trabajadores que pagaron más al sistema cuando estaban trabajando y, por lo tanto, sacarán el máximo provecho de él, el cheque mensual máximo para alguien que se jubila a la plena edad de jubilación disminuirá. a $ 3,148.

Mientras tanto, si tiene el Seguro Social pero aún trabaja y es menor de 65 años, puede ganar hasta $ 18,960 antes de que se le retenga temporalmente su beneficio.

Leer: ¿COVID-19 tendrá un impacto en las finanzas de la seguridad social?

Límite de impuestos más alto

La tasa de impuesto sobre la nómina real del 12,4% permanece sin cambios, pero la cantidad sujeta al impuesto sobre la nómina, que se divide entre el empleado y el empleador, está aumentando. En 2021, los primeros $ 142,800 de ingresos están sujetos a esta tasa impositiva, un aumento del 3.7% con respecto a la cifra de 2020 de $ 137,700.

Límites de contribución

• El límite de contribución 401 (k) es $ 19,500.

• El límite de contribución para ponerse al día del plan 401 (k) es de $ 6,500 para personas mayores de 50 años.

• El límite de contribución de la IRA es de $ 6,000.

• El límite de contribución de recuperación de IRA es de $ 1,000 para personas de 50 años o más.

Seguro médico del estado

Los costos de la atención médica continuaron aumentando, en algunos casos de manera pronunciada, en 2020. Comprender cómo puede aprovechar al máximo sus beneficios es más importante que nunca. Aquí hay algunos puntos importantes que debe conocer:

Parte A (proporciona cobertura hospitalaria / hospitalaria). Muy pocos beneficiarios de Medicare tienen primas de la Parte A porque tienen al menos 40 trimestres del empleo cubiertos por Medicare, pero, por supuesto, aún pagan deducibles. El límite aumenta en 2021 a $ 1,484, un aumento de $ 76. El deducible hospitalario para pacientes hospitalizados de la Parte A cubre la parte de los costos de los beneficiarios durante los primeros 60 días de atención hospitalaria cubierta por Medicare mientras recibe el beneficio.

La prima mensual estándar de la Parte B (proporciona cobertura médica / para pacientes ambulatorios) aumentará de $ 3.90 a $ 148.50. El deducible anual para los beneficiarios de la Parte B de Medicare es de $ 203 en 2021, un aumento de $ 5 a partir de 2020 (estas cifras son más altas para los beneficiarios que ganan más; consulte esta tabla).

La Parte D (cubre medicamentos recetados) aumentará su deducible estándar de $ 10 a $ 445. El umbral de gastos personales aumenta de $ 200 a $ 6.550. Este es un gran problema, señala GoodRx, que rastrea los precios de los productos farmacéuticos, porque "una vez que gasta esa cantidad de su bolsillo en 2021, sale de la brecha de cobertura y entra en la fase". catastrófico, donde solo paga una pequeña fracción del medicamento. Fresco."

La Parte D incluye un cambio que podría ayudar a millones de estadounidenses: limitará ciertos medicamentos de insulina a $ 35 por el suministro de un mes. Teniendo en cuenta que alrededor del 25% de los estadounidenses de 65 años o más tienen diabetes, esto será significativo y "podría ahorrar hasta $ 446 por año en costos directos" de insulina. Visite el sitio web de Medicare para averiguar qué hay disponible en su estado.

El coronavirus ha supuesto un boom de la telesalud. Los beneficios de Medicare ahora le permitirán obtener servicios médicos o de salud que generalmente ocurren en persona. CMS (los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid) agrega que ahora puede tener cobertura para “ciertos servicios virtuales, como visitas electrónicas. Consulte las páginas 39, 48 y 50 aquí.

¿Qué hará Biden?

El presidente electo, que prestará juramento el 20 de enero, dice que se deberían ampliar los beneficios de la seguridad social. Para pagar esto, propone aumentar los impuestos sobre la nómina para las personas que ganan más de $ 400,000 al año. Sin embargo, se espera que ambas Cámaras del Congreso avancen, y mientras los demócratas controlan la Cámara, el control del Senado gira en torno a dos rondas el 5 de enero. Los republicanos solo necesitan ganar uno para mantener el control.

Biden también dijo que la edad de elegibilidad para Medicare debería reducirse de cinco a 60 años. Eso se traduciría en un zumbido de resistencia no solo de los republicanos, sino también de la industria hospitalaria. ¿Por qué? Porque los hospitales ganan mucho menos dinero con los pacientes de Medicare que con los pacientes cubiertos por sus planes de salud ocupacional. La industria teme que una edad más baja de Medicare podría resultar en miles de millones de dólares en pérdidas.

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Mi tía robó la seguridad social de mi madre y convenció a mi padre anciano de que firmara un poder

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Estimado Moneyist,

La hermana de mi mamá usa el número de seguro social de mi mamá para evitar tener que pagar impuestos atrasados ​​que debe al Servicio de Impuestos Internos. Mi tía le debe mucho dinero al IRS y cree que el IRS lo aceptaría si fuera en su nombre. Actualmente recibe dinero con el número de seguro social de mi madre fallecida.

Recomendado:Mi mamá robó mi identificación y se endeudó por $ 500,000

Mi papá estuvo recientemente muy enfermo y en el hospital, y no estaba cuerdo. Ella de alguna manera lo convenció de que firmara un poder notarial mientras estaba en el hospital. Pensó que era el 2058 y estaba en la cárcel. Evidentemente, no tenía ni idea de lo que estaba firmando.

Luego llevó el documento a un amigo que lo firmó y lo certificó ante notario. ¿Hay algo que pueda hacer para evitar que cambie sus beneficiarios y vacíe sus cuentas bancarias?

Sentirse impotente

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Querido indefenso,

Hay muchas cosas que puede hacer y debe hacerlo lo antes posible. No puedes permitir que esto continúe y, para hacerlo, debes liberarte de cualquier sentimiento asociado con las consecuencias que enfrentará tu tía. Lo que está haciendo no es ético e ilegal. Le roba el dinero de la seguridad social a su difunta madre y, posiblemente, a su padre. Ella no quiere o no puede pagar sus impuestos y no siente remordimiento por su propia participación en el mismo. Ella simplemente pasó a la siguiente garra.

Su tía puede ver esto como una serie de eventos desafortunados y creer que tiene derecho al dinero de otras personas, pero esto es parte de un patrón que solo terminará cuando se comunique con el banco de su padre, la Administración del Seguro Social y el IRS para poner fin a esto. Llame a un abogado de familia que se especialice en derecho de tutela y herencia y desafíe su poder. Pídale a un tribunal que lo designe en su lugar. Debes sacar a esta mujer de tu vida y de las finanzas familiares. Imagínese ser un ladrón que se coló en su casa en la oscuridad de la noche, porque debido a los documentos falsos y la coacción, eso es exactamente lo que hizo.

El Moneyist:"Perdí a mi madre hace 2 meses y todavía estoy en la niebla": mi hermano y su familia se mudaron con ella. Quieren más de la mitad

Hay 1 millón de casos de abuso de ancianos reportados a la Asociación Nacional de Servicios de Protección para Adultos por año, una pequeña fracción de todos los casos. Su padre no estaba cuerdo cuando firmó un poder. Por ley, su padre debe haber estado en su sano juicio y no haber estado bajo coacción, coacción, fraude o influencia indebida para firmar un poder. El Centro Nacional de Abuso de Ancianos, una agencia gubernamental afiliada a la Administración de Estados Unidos sobre el Envejecimiento, informa que el abuso de personas mayores está retrasado "dos décadas" después de la investigación en otras áreas de violencia. familia y familia.

En relación:¿Ha tenido que renunciar a su número de seguro social? Esto es lo que hay que hacer

Te cuento lo que le dije a la mujer cuya madre que gastó miles de dólares en tarjetas de crédito abrió a su nombre: alguien que se involucra en este tipo de 'fraude familiar' confía en la protección y / o una red de seguridad contra estos lazos familiares. Si se enfrenta a ella, es probable que le cuenten algún tipo de historia sangrienta y una lista compleja de resentimientos sobre su historia familiar que se utilizará para justificar este comportamiento y romper su corazón. Pon fin a esto antes de que siga adelante.

Hablé con seis delincuentes de cuello blanco hace unos años y me dijeron que cometieron sus delitos porque tenían preocupaciones financieras o porque tenían preocupaciones financieras. siguieron órdenes. Otros dicen que estos eran placeres para las personas que intentaban ayudar a los miembros de la familia o ayudarse unos a otros a mantener el estilo de vida que estaban buscando. ; estaban acostumbrados a. Uno de ellos tuvo el coraje de hacer tiempo después de ver a Martha Stewart en la televisión, luciendo feliz y exitosa después de su propio tiempo en la cárcel.

Haga esas llamadas hoy.

Si alguien ha hecho un mal uso de su número de Seguro Social u otra información personal para crearle un crédito u otro problema, el Seguro Social dice que no puede. resolver estos problemas. Pero puede RobodeIdentidad.gov para denunciar el robo de identidad y obtener un plan de recuperación. Está gestionado por la Comisión Federal de Comercio. También puede llamar al 1-877-IDTHEFT (1-877-438-4338); Dispositivo de telecomunicaciones para sordos: 1-866-653-4261.

Quentin Fottrell es columnista de Moneyist para MarketWatch. Puede enviar un correo electrónico a The Moneyist con cualquier pregunta financiera y ética a qfottrell@https://empreadicto.es.

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¿Puede aumentar con seguridad sus ahorros para la jubilación?

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Esa es una pregunta bastante interesante y creo que la respuesta es sí.

Por "impulso" me refiero a agregar energía auxiliar a algo que ya es poderoso.

Déjame decirte dos cosas que no es el caso.

¿Qué pasa si tengo 40 años y no tengo un fondo de pensiones?

En primer lugar, sobrealimentar el mercado no es una sincronización del mercado. Cuando calcula el tiempo del mercado, está tratando de determinar los mejores momentos para comprar y vender a fin de aprovechar los inevitables altibajos del mercado.

El tiempo es un desafío notoriamente difícil. Sus éxitos y fracasos dependen en gran medida de la suerte, lo que a menudo deja a los inversores cansados ​​y sin opciones favorables, excepto comer cuervos y aceptar pérdidas. No es bueno financieramente y ciertamente no es bueno psicológicamente.

En segundo lugar, comer en exceso no significa elegir acciones o un gerente caliente.

A primera vista, elegir “las mejores acciones” para poseer parece una gran idea. Pero en realidad, esto conduce a decisiones arriesgadas y generalmente deja a los inversionistas con más pérdidas que ganancias, erosionando sus finanzas y su psique nuevamente.

Lo mismo ocurre con la búsqueda de un gerente "atractivo", que puede haber alcanzado la fama utilizando el momento del mercado y / o la selección de valores. Ningún gerente, por muy atractivo que sea, es inmune a los peligros de estos enfoques.

Entonces, ¿qué es comer en exceso? No pretendo entender los detalles de cómo funciona un compresor en un muscle car. Digamos que permite que el automóvil haga más trabajo y aumente su potencia. ¿Puedes hacer esto con el mercado de valores? Lo pienso.

Sobrealimentar el mercado, como sobrealimentar un vehículo, implica pequeños cambios que probablemente tendrán un gran impacto. Me refiero a la combinación de cambios que cualquiera puede hacer, combinados con mucho tiempo.

Durante toda una vida de inversión, obtener un rendimiento adicional del 0,5% puede hacer maravillas. Si ahorra $ 5,000 al año durante 40 años, luego se jubila y vive 30 años más, un rendimiento adicional del 0.5% debería significar al menos $ 1 millón más para retirar jubilación y dejar a sus herederos.

¿Cómo se obtiene un 05% extra? Déjame contar (algunas) las formas. Reduzca sus gastos comprando fondos indexados o ETF. Reduzca sus impuestos invirtiendo en una IRA. Diversificar. Deja de intentar medir el tiempo del mercado. Incline su cartera de acciones hacia acciones de valor y acciones de pequeña capitalización.

Así es como este último punto podría funcionar para un joven que puede reservar $ 1,000 por año (menos de $ 20 por semana) para jubilarse en una IRA o 401 (k) o un plan de jubilación similar.

Cada vez que agrega dinero nuevo, está invirtiendo el 90% en un vehículo probado como un fondo de jubilación con fecha objetivo. Todo en un solo paquete, este fondo se asegurará de que usted haga automáticamente la mayoría de las cosas que los buenos inversores deberían hacer.

El 10% restante de cada inversión se destina a un fondo de "refuerzo" que invierte en activos con un largo historial de rendimiento superior al mercado en general. Esto agrega un poco de riesgo, pero solo al 10% de sus inversiones.

En un nuevo libro, Richard Buck y yo recomendamos usar un fondo de valor de pequeña capitalización como estímulo, y los resultados pueden ser asombrosos.

Imagina dos posibles escenarios para este joven inversor. Los resultados se basan en rendimientos promedio de 40 años desde 1928 hasta 2019.

Uno (no sobrealimentado): Invierte todos sus $ 1000 cada año en el índice S&P 500
SPX,
+ 1,26%
,
lo que le da una rentabilidad asumida a largo plazo del 11%. Después de 40 años, su cuenta vale $ 581,826. Este es un gran resultado de los $ 40,000 que invirtió.

Dos (sobrealimentado): Pones el 90% de tu dinero en el S&P 500 y el 10% restante en acciones de valor de pequeña capitalización. Esta clase de activos tuvo un rendimiento promedio de 40 años del 16.2% desde 1928 hasta 2019. Después de 40 años, sin reequilibrio, tiene $ 759,670, aproximadamente un 30% más de dinero. .

Por cierto, esa gran diferencia es más de cuatro veces la cantidad de dólares que invirtió inicialmente a lo largo de los años, todo esto cambiando la forma en que invirtió $ 100 por año. Esto es lo que yo llamo sobrealimentación del mercado.

Obviamente, las cifras en dólares pueden ser mucho más altas para los inversores que ahorran más.

La parte más difícil de esta estrategia, como cualquier estrategia de inversión, es ahorrar dinero primero. En más de medio siglo de trabajar con inversores, he aprendido que los ahorros son el factor más importante que separa quién tendrá suficiente para jubilarse cómodamente y quién tendrá dificultades.

Ben Franklin dijo una vez: "Una inversión en conocimiento paga el mejor interés".

Puede encontrar más información en este podcast titulado "Aumente su billetera y gane millones más", en el que Richard Buck y yo somos entrevistados sobre nuestro nuevo libro. Entre los aspectos más destacados: Rich le dice a Doc G lo que él cree que es el mejor consejo de sincronización del mercado que jamás haya recibido de mí.

Paul Merriman y Richard Buck son los autores de "¡Estamos hablando de millones!" 12 formas sencillas de impulsar su jubilación. "

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Seguridad social, impuestos e inflación

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El tema de esta semana puede parecer abstracto y aburrido, pero es crucial: los impuestos a los beneficios de la seguridad social.

Me estoy enfocando en este tema por sugerencia de correos electrónicos que recibí en respuesta a una columna sobre el ajuste del 1.3% por costo de vida del Seguro Social para 2021 Muchos de ustedes objetaron mi análisis, señalando todas las razones por las cuales los beneficios del Seguro Social son insuficientes para proporcionar ingresos adecuados a los jubilados.

YO…

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"Es intimidante pensar en las consecuencias". Sin un nuevo acuerdo de estímulo, gran parte de la red de seguridad financiera temporal de Estados Unidos expirará el 31 de diciembre.

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La perspectiva de otro paquete de estímulo antes del día de las elecciones es incierta, incluso cuando la Casa Blanca y los líderes demócratas continuaron hablando el miércoles.

Sin embargo, lo que es seguro en este momento es que muchos estadounidenses que están luchando financieramente pronto verán que su red de seguridad financiera temporal llegará a su fin a menos que los legisladores intervengan.

Una amplia gama de programas de ayuda financiera diseñados para ayudar a las personas a quedarse en casa, mantenerse al día con sus préstamos estudiantiles, mantener las luces encendidas y cumplir con otras obligaciones financieras. durante la recesión económica inducida por la pandemia se espera que termine el 31 de diciembre o antes.

“Es desalentador pensar en las consecuencias para las familias, las personas, las empresas y nuestra economía cuando las protecciones y la ayuda financiera de COVID-19 ya no estén disponibles”, dijo Jack Gillis, director ejecutivo de la Federación de Consumidores de América. , una organización de investigación, servicios y defensa del consumidor.

Si ningún acuerdo llega a buen término pronto, un paquete de estímulo, o al menos algunos aspectos del mismo, podría colapsar en la sesión dudosa después del día de las elecciones y extender algunos de los plazos.

Pero por ahora, aquí están las fechas de vencimiento que las personas están buscando cuando se trata de protecciones sobre atrasos en el alquiler, beneficios de desempleo, facturas de servicios públicos, pagos de préstamos estudiantiles y más. más aún.

Moratorias de desalojo para inquilinos

Los Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades de EE. UU. Emitieron una moratoria nacional sobre los desalojos en septiembre. Los funcionarios de salud han argumentado que las personas que pierden sus hogares podrían empeorar la pandemia de coronavirus, ya que los inquilinos desplazados podrían verse obligados a mudarse a condiciones de vida más hacinadas con sus familias o refugios.

Estas protecciones solo duran hasta el final del año. La orden de los CDC vence el 31 de diciembre, lo que significa que a partir de enero del próximo año, los propietarios pueden comenzar a desalojar a los inquilinos nuevamente.

El CDC aclaró recientemente que los propietarios pueden demandar a sus inquilinos en la corte por no pagar el alquiler mientras tanto. En estos casos, un juez podría desalojar a un inquilino, pero según la orden de los CDC, se le permitiría quedarse en su casa hasta fin de año, cuando se podría ordenar a los ayudantes del alguacil que lo desalojen. escolta.

La moratoria de los CDC sobre los desalojos no ofrece protección general a todos los inquilinos. Los inquilinos deben notificar proactivamente a sus propietarios con un documento firmado para estar cubiertos por la orden. Y los propietarios continuaron desalojando a los inquilinos que no habían dado este paso.

Los inquilinos que viven en propiedades con hipotecas garantizadas por el gobierno federal tienen protecciones adicionales si el propietario de la propiedad es exonerado. La Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda ha prohibido a los propietarios desalojar a los inquilinos por falta de pago del alquiler mientras se abstienen de Freddie Mac
FMCC,
-1,44%

y Fannie Mae
FNMA,
-0,99%

los préstamos.

Fannie y Freddie tienen portales donde los inquilinos pueden buscar si su propiedad está cubierta por estas protecciones. Este es el portal de Fannie Mae y el portal de Freddie Mac.

Algunos estados y localidades de todo el país han emitido sus propias moratorias sobre los desalojos desde marzo. De acuerdo con la orden de los CDC, estas moratorias tienen prioridad sobre la moratoria nacional si son más proactivas. Muchas de estas prohibiciones de deportación ya han expirado, pero en algunos estados permanecerán en vigor durante el próximo año.

La moratoria de California, por ejemplo, dura hasta principios de febrero, mientras que Nueva Jersey ha prohibido los desalojos hasta dos meses después de que el estado declarara terminada su emergencia de salud. Colorado declaró recientemente una moratoria sobre los desalojos de 30 días.

Moratorias de indulgencia hipotecaria y ejecución hipotecaria para propietarios

Bajo la ley CARES de $ 2.2 billones aprobada en marzo, los propietarios de viviendas con hipotecas garantizadas por el gobierno federal, que incluyen préstamos garantizados por Fannie Mae, Freddie Mac, la FHA, el Departamento de Asuntos de Veteranos y el Departamento de Agricultura de EE. UU. – puede solicitar hasta un año. renunciado a su préstamo hipotecario.

La ley requería que los administradores de hipotecas proporcionaran un período de indulgencia inicial de 180 días, después del cual los prestatarios podían solicitar una extensión de 180 días. El proyecto de ley no requería que los prestatarios mostraran pruebas de dificultades financieras para calificar.

Dado que muchos propietarios solicitaron inicialmente la indulgencia en la primavera, su período inicial de indulgencia terminará pronto. Si aún no pueden pagar sus pagos mensuales, deben solicitar una extensión a su administrador de préstamos. De lo contrario, el gerente vendrá a establecer un plan de pago.

Los propietarios deben tener en cuenta que no se supone ni se les exige que hagan todos los pagos atrasados ​​a la vez. Pueden trabajar con su gerente para establecer un plan de pago adecuado, que podría incluir una tasa de interés ajustada o un plazo de préstamo más largo.

En agosto, la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda y la Administración Federal de Vivienda extendieron sus moratorias sobre ejecuciones hipotecarias hasta fin de año. Estas protecciones se aplican a todos los propietarios de viviendas con hipotecas garantizadas por el gobierno federal.

Según estas órdenes, los administradores de hipotecas no pueden emprender acciones de ejecución hipotecaria adicionales contra propietarios de viviendas y familias desalojadas. los propietarios de viviendas cuyas hipotecas no estén garantizadas por el gobierno federal pueden ser embargados o desalojados.

Aún no está claro si las agencias federales extenderán esta moratoria hasta 2021; sin embargo, ambas agencias han extendido sus prohibiciones de ejecución hipotecaria en varias ocasiones.

Beneficios de desempleo para pequeños trabajadores, contratistas independientes y otros trabajadores no tradicionales

Antes de la ley CARES, los trabajadores autónomos, autónomos, a pedido y los contratistas independientes no eran elegibles para los beneficios de desempleo. Sin embargo, con la Ley CARES, estos trabajadores pasaron a ser elegibles para recibir $ 600 a la semana en beneficios federales por desempleo, que expiraron en julio. También eran elegibles para los beneficios de desempleo estatales que se calcularon en base a los beneficios de desempleo semanales promedio en su estado.

Estos beneficios a nivel estatal, conocidos como Asistencia por desempleo pandémico, vencen el 31 de diciembre. Al 1 de enero, más de 11 millones de estadounidenses, incluidos fotógrafos de bodas, anfitriones de Airbnb y Uber
UBER,
-2,75%

y Lyft
LYFT,
-2,17%

conductores, verán sus beneficios reducidos a cero.

"Este es un límite sombrío para aquellos que dependen de la asistencia por desempleo en una pandemia", dijo Andrew Stettner, miembro principal de Century Foundation, de tendencia liberal.

La única manera de que muchos de estos estadounidenses califiquen para los beneficios de desempleo es si "tienen un historial laboral W2", dijo Stettner, lo que significa que tenían un trabajo "tradicional" en el que su empleador informó de sus ingresos al gobierno. También es la principal forma de demostrar que es elegible para las prestaciones por desempleo.

Hay un interés en Capitol Hill por garantizar que este tipo de trabajadores continúen recibiendo algún tipo de beneficios por desempleo, dijo Michele Evermore, analista de políticas senior del National Employment Law Project, una organización de defensa. trabajadores. "Pero financiarlo sería complicado", agregó.

Tiempo libre remunerado para empleados que enfrentan problemas de coronavirus y cuidado infantil

La ley federal que permite la licencia por enfermedad con goce de sueldo y la licencia médica y para la familia extendida vence al final del año.

La Ley de Respuesta al Coronavirus de Families First se aplica a las personas que necesitan mantenerse alejadas de sus trabajos porque necesitan ponerse en cuarentena. La ley también se aplica a los trabajadores que deben quedarse en casa para cuidar a un ser querido, como un niño que de repente se queda atrapado en casa debido al cierre de una escuela.

Los montos de pago dependen de si la licencia es por razones médicas o por cuidados familiares. Por ejemplo, una persona que toma una licencia por enfermedad puede recibir hasta $ 511 por día y $ 5,110 en total, según el Departamento de Trabajo. Un trabajador también puede recibir hasta $ 2,000 por período de dos semanas por cuidado de niños bajo parte de la ley, y $ 10,000 adicionales por 10 semanas adicionales de licencia en bajo otra parte de la ley. Las pequeñas empresas con menos de 50 empleados pueden solicitar una exención de la ley si pueden decir que la concesión de una licencia pondrá en peligro las operaciones comerciales.

Una variedad de leyes estatales y locales también podrían aplicarse a los trabajadores que buscan tiempo libre remunerado, pero los expertos señalan que la cobertura bajo estas leyes no se otorga.

Protecciones de desconexión de servicios públicos

En un momento, 35 estados implementaron moratorias que impiden que los servicios públicos corten el gas, el agua y la electricidad por falta de pago. A fines de octubre, 17 estados y Washington D.C. todavía tienen moratorias en vigor, pero 13 de esas moratorias vencerán el 31 de diciembre o antes.

Aunque muchas moratorias están llegando a su fin, los expertos dicen que los consumidores con problemas de liquidez todavía tienen formas de evitar los cierres. Una solución es solicitar asistencia financiera para pagar las facturas de servicios públicos a través del Programa de Asistencia de Energía para Hogares de Bajos Ingresos financiado con fondos federales. Otra forma es llamar a la empresa de servicios públicos directamente para ver qué tipo de pago o plan de aplazamiento se puede organizar.

“En términos generales, si alguien está en mora o enfrenta un cierre, el primer paso es tratar de elaborar un plan de pago con la empresa de servicios públicos”, dijo Gillis. “Pagar por algo demuestra buena fe. En el caso de un servicio prestado por una (empresa de servicios públicos propiedad de un inversor), podría ser útil llamar y consultar la comisión estatal de servicios públicos o la comisión del el servicio público tiene que decir.

Pagos de préstamos estudiantiles

El presidente Donald Trump ha extendido la interrupción en los pagos y el cobro de ciertos préstamos federales para estudiantes hasta el 31 de diciembre.

La pausa, que era parte de la Ley CARES, estaba programada originalmente para expirar el 31 de septiembre, aproximadamente un mes antes de las elecciones presidenciales. Los partidarios temían que la extensión no fuera suficiente para brindar a los prestatarios un alivio significativo.

Para septiembre, la economía solo había recuperado alrededor de 11,4 millones de los 23 millones de empleos perdidos durante la pandemia. Sin un aumento significativo en el empleo, es poco probable que los prestatarios estén en una posición mucho mejor para pagar sus préstamos estudiantiles en enero que en octubre, dicen los partidarios.

En parte, esta es la razón por la que muchos instan a los legisladores a considerar alguna forma de cancelación de la deuda estudiantil como parte de un programa de alivio del coronavirus. El candidato presidencial demócrata Joe Biden dijo que si fuera elegido cancelaría inmediatamente $ 10,000 en préstamos estudiantiles para prestatarios. Los demócratas en el Congreso han ido aún más lejos; Los senadores Elizabeth Warren y Chuck Schumer instaron al próximo presidente a cancelar inmediatamente hasta $ 50,000 en deuda estudiantil.

Los partidarios también han instado a que cualquier programa de alivio del coronavirus incluya más prestatarios. En este momento, al menos $ 165 mil millones en préstamos federales para estudiantes están excluidos de la pausa de pago y cobro, según Mark Kantrowitz, editor de Savingforcollege.com.

También advierten sobre una ola de dolores de cabeza administrativos y financieros una vez que se reanuden los pagos de los préstamos estudiantiles. Los prestatarios han sido víctimas de una serie de errores durante la interrupción del pago y el cobro, incluido, en algunos casos, el embargo continuo de sus salarios durante la pandemia y el deterioro de sus calificaciones crediticias. crédito.

Un descanso de las cargas sociales

Con las conversaciones de estímulo estancadas a fines del verano, Trump firmó una orden ejecutiva que permite a los empleadores dejar de deducir temporalmente el 6.2% del cheque de pago de un empleado para los impuestos del Seguro Social. El aplazamiento está en vigor desde el 1 de septiembre hasta el 31 de diciembre y se aplica a quienes ganan menos de $ 104,000 por año.

Depende de los empleadores decidir si organizar o no un aplazamiento para sus empleados. Pero un experto señaló que si un cheque de pago es más alto ahora porque no aplica el impuesto, será menor a partir del próximo año. Esto se debe a que la obligación tributaria del 6.2% de los trabajadores volverá a estar en vigencia, y también pagarán impuestos diferidos de septiembre a diciembre.

Condiciones favorables para retiros 401 (k)

El código de impuestos generalmente desalienta a las personas que usan sus planes 401 (k) temprano, imponiendo una multa del 10% a los retiros para cualquier persona menor de 59 años y medio. Pero la Ley CARES dejó de lado la pena de retiro anticipado hasta el 31 de diciembre. La misma ley permitió a las personas que enfrentan desafíos relacionados con la pandemia retirar hasta $ 100,000 este año de su ARI o 401 (k); si reembolsan la cantidad en tres años, los titulares de cuentas pueden evitar pagar impuestos sobre el dinero de jubilación que utilizaron ese año.

Los expertos advierten que las consecuencias fiscales provisionales pueden ser complicadas, pero estos giros y vueltas pueden suponer un pequeño precio para las personas que necesitan el efectivo ahora.

Leslie Albrecht contribuyó a este informe.

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Las prestaciones de la seguridad social aumentarán un 1,3% en 2021

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</p> <p> Los beneficios del Seguro Social aumentarán un 1,3% en 2021 – MarketWatch<br />


































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Publicado: 20 de octubre de 2020 a las 10:45 a.m. ET

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