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Le pedí a mi prometida, de 30 años, que firmara un acuerdo debido a sus gastos. Ella lo rechazó. ¿Sería incorrecto depositar en secreto mis activos en un fideicomiso?


Estimado Moneyist,

Soy un hombre de 28 años que se casa con una mujer de 30 años. Acumulé aproximadamente $ 100,000 en préstamos estudiantiles al obtener dos títulos de posgrado; Afortunadamente, conseguí un trabajo en finanzas con un potencial de ingresos ilimitado, solo horas de trabajo intensas, por lo que no estoy demasiado preocupado por pagar mis préstamos si la administración de Biden no me ayuda.

Sin embargo, mi prometida no tiene un préstamo estudiantil y no tiene un límite de ingresos tan alto como yo, pero tiene un gran problema de gasto, a pesar de ser ahorradora por naturaleza. Nos vamos a casar el año que viene y también compraremos una casa. Ambos gastos serán cubiertos por nosotros con ayuda limitada de nuestros padres.

El Moneyist:Me casé con mi esposo hace 20 años. Él tiene 4 hijos y yo tengo 1. Yo pagué la casa. ¿Quién debería heredarlo después de que nos vayamos?

Debido a la incapacidad de ahorrar de mi prometida y su gasto excesivo, sé que la carga financiera caerá sobre mis hombros. Hemos hablado de sus hábitos, pero no puede cambiar. Así que recomendé mantener nuestras finanzas separadas hasta que pudiera ver más responsabilidad financiera de él. También mencioné los acuerdos prenupciales para proteger mis activos en caso de que las cosas vayan mal.

Esta conversación no salió bien y creo que generará resentimiento antes de casarnos y posiblemente podría ser la causa del divorcio si se sintiera presionada a firmar uno. Me gusta mucho, pero estoy muy preocupado. Un amigo que se especializa en propiedades me recomendó que traspasara mis activos a un fideicomiso e incluso comprara nuestra primera casa en el fideicomiso.

¿Me equivoco al considerar este plan y no discutirlo con mi futura esposa, ya que sé que ella no aceptará un contrato matrimonial? Si las cosas no funcionan, no tengo la intención de dejarla seca, pero tampoco quiero perder todo lo que he ganado siendo un ahorrador agresivo toda mi vida. P.D .: Vivo en comunidad.

K.C.

El Moneyist: Mi esposa encontró un medio hermano en Ancestry.com. ¿Estamos moral o éticamente obligados a compartir la herencia de su padre?

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Estimado K.C.,

Poner su casa y otros bienes en fideicomiso sin decirle a su prometida rompería la confianza en la relación, por mucho que esa confianza exista actualmente, y terminaría su matrimonio antes que si ella se sintiera bien equipada para firmar un acuerdo prenupcial. Ella se enteraría tarde o temprano, probablemente antes. No parece que confíes en él tanto como lo haces.

No se puede tener ningún tipo de relación sin confianza: una amistad o asociación profesional o incluso una relación de jefe / empleado fundador cuando se rompe esa confianza. Es decir, porque siempre estás esperando que suceda algo extraño y a nadie le gusta vivir o trabajar bajo una nube de sospechas. Esto ciertamente no presagia nada bueno para un matrimonio amoroso, largo y feliz.

Los abogados de familia no descartan, en principio, un fideicomiso para protegerte en caso de divorcio. "La clave para utilizar un fideicomiso para proteger los activos en caso de divorcio es lo que aparece en la letra pequeña", según Lomurro, Munson, Comer, Brown & Schottland, una firma de abogados con sede en Freehold, Nueva Jersey "Los términos y las condiciones del fideicomiso deben redactarse cuidadosamente ".

"Si un cónyuge estableció un fideicomiso antes del matrimonio, los activos depositados en ese fideicomiso generalmente se consideran propiedad segregada siempre que los fondos no se combinen con los fondos del matrimonio en todo momento", agrega la firma. Pero también existen desventajas en la creación de dicho fideicomiso, incluidos los costos, la presentación de declaraciones de impuestos sobre la renta y otras restricciones sobre esos activos.

En última instancia, si va a dedicar tanto tiempo y esfuerzo a establecer algún tipo de fideicomiso nacional de riqueza, debe prestar la misma atención, al menos por ahora, a la cuestión de si debe casarse o no. Entreviste a 100 parejas divorciadas y el 50% de la gente dirá: "No se puede cambiar a las personas". El 50% restante será la persona de este matrimonio que no se puede cambiar.

Su esposa ha indicado claramente su posición de compra. Ella no es para girar. Simplemente te deja.

El Moneyist:Mi hermana se convirtió en el apoderado de mi padre, obtuvo una hipoteca inversa y agotó su capital. ¿Que puedo hacer?

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El marido de mi madre ha muerto. Sus ahorros están disminuyendo, pero ella paga las cuentas de mi hermana. ¿Debería intervenir?


Estimado Moneyist,

Mi padrastro falleció recientemente. Tanto él como mi madre recibieron la seguridad social y él tuvo dos pensiones totalmente pagadas durante su vida. Esto deja a mi madre con aproximadamente el 50% de sus ingresos iniciales. Ella termina con ahorros e inversiones por valor de alrededor de $ 150,000.

Eventualmente mi mamá está a punto de heredar la casa de mi abuela donde vive actualmente y le paga a mi abuela un alquiler mensual de $ 2,500, pero no sé cuándo sucederá (tal vez en unos cinco años o más, dependiendo de la salud de mi abuela).

El único ingreso de mi madre es igual a sus gastos de vivienda, por lo que tendrá que depender de sus ahorros para pagar sus facturas de entre $ 1,500 y $ 2,000 al mes. Son altos, principalmente porque ella paga las facturas de mi hermana de 23 años (entre $ 500 y $ 600 por mes).

El Moneyist:Mi hermana se convirtió en el apoderado de mi difunto padre, sacó una hipoteca inversa sobre su casa y agotó su capital. ¿Que puedo hacer?

Pude reducir sus facturas cancelando cosas que ella no usa y negociando descuentos para su teléfono celular y TV. Le dije a mi mamá que mi hermana debería pagar sus propias facturas porque vive sin pagar renta en la casa de mi mamá y solo gasta su dinero en lo que quiere.

Pensé que estábamos en la misma onda, pero mi mamá parece reacia a tener esta conversación y continúa pagando. Me temo que mi madre gastará sus ahorros antes de recibir su herencia, y luego se encontrará en una situación desesperada gracias a la indulgencia de mi hermana.

¿Debería presionar para que mi hermana sea una niña grande y aprenda el concepto de responsabilidad, o debería mantener la boca cerrada?

Hermana descontenta

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Estimado insatisfecho,

Me uno a ti, a tu hermana y a tu madre para desearle a tu abuela una vida larga y saludable. Y, por supuesto, le deseo lo mismo a tu madre también. Entiendo que debe ser difícil ver a su mamá dándole a su hermana cientos de dólares cada mes, especialmente porque ella solo tiene una cantidad limitada de dinero. 39; ahorros. Pero esa es su decisión, siempre que esté cuerda y no esté bajo una influencia indebida.

Necesita una voz objetiva, preferiblemente un asesor financiero, para describir la situación financiera y los objetivos de su madre mientras enfrenta una vida sin su esposo. Sería un hermoso regalo de Año Nuevo, y podrías presentarlo como una forma de tranquilizar a tu mente y a tu mamá. El consejero luego se formaría una opinión sobre el papel de su hermana en la vida y las finanzas de su madre.

Es poco probable que su hermana, después de escuchar su opinión, de repente comience a pagar por ella. Aceptará dinero de tu madre siempre que tu madre se lo dé. Es difícil revertir tal disposición. Cuando una persona está acostumbrada a recibir un trato especial o preferencial, suele pensar que se lo merece. Cuanta más presión ejerza sobre ambos, es más probable que se pongan a la defensiva.

Necesita que intervenga un tercero que no tenga un caballo en esta carrera.

El Moneyist:Mi esposa y yo tenemos 3 hijos. También tengo 3 hijos de un matrimonio anterior. ¿Cómo compartir nuestra casa entre estos 6 niños?

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La ex esposa de mi novio dijo que sus hijos eran dependientes y recibieron su ayuda, a pesar de perder la custodia total. ¿Qué podemos hacer?


Estimado Moneyist,

Quizás pueda guiarme a los canales apropiados para que pueda tomar medidas. Soy madre de 5 niños pequeños: 3 son biológicamente míos, ya principios de este año recibí un pago de estímulo de $ 500 por cada uno de ellos. El año pasado, los dos hijos pequeños de mi pareja vivieron con nosotros a tiempo completo. Aún no estamos casados ​​y él aún no es ciudadano estadounidense, aunque pasó 8 años en la Infantería de Marina estadounidense.

La madre de estos 2 niños perdió la custodia a través del Departamento de Seguridad Nacional y no ofreció apoyo. El año pasado reclamó a los 2 niños de vuelta en sus impuestos y como resultado recibió un cheque de estímulo para ambos. Mi cónyuge no presenta declaraciones de impuestos y el año pasado no vi ninguna razón para que yo hiciera una declaración conjunta porque ya tenía 3 dependientes.

Así que 'Madre del año' lo ha hecho muy bien y todavía no ha ofrecido apoyo. He apoyado a estos chicos durante más de un año. ¿Que puedo hacer? ¿Dónde empiezo?

Madrastra

Querida suegra,

Antes de entrar en su pregunta, concéntrese en ser 'la suegra del año' y deje que los dioses juzguen, y decidan si la madre de estos 2 chicos merecen un título o no, y lo que debería ser. ¿Quiénes somos nosotros para decidir? Dicho esto, te aplaudo por estar aquí para estos chicos.

Su dilema no es el primero de este tipo. En realidad, un marido se negó a pagarle a su esposa. Fue un caso clásico de abuso financiero. Otro esposo presentó una declaración de impuestos conjunta y falsificó la firma de su ex esposa y recibió $ 1,200. Es un fraude.

Reclamar deducciones falsas es un fraude. Sin embargo, si la ex esposa de su novio reclamó a los 2 niños el año pasado y todavía vivieron con ella durante más de la mitad del año pasado, depende de usted. Probablemente este sea un reclamo legítimo dado que no declara impuestos y no se ha juzgado su tutela legal. sobre.

"Cuando a sabiendas reclama un dependiente falso en sus impuestos, se arriesga a recibir multas y una posible auditoría del IRS", según Communitytax.com. "Reclamar deducciones falsas como dependientes se considera evasión fiscal y, por lo tanto, constituye un delito con sanciones penales potencialmente severas".

"Sin embargo, el IRS sólo considerará alegar fraude malicioso si el contribuyente ha demostrado su voluntad. Sin intención, el delito se considera negligencia. Todavía existen sanciones por negligencia; es su responsabilidad conocer las reglas, pero no es un delito ”, dice el sitio.

“Debido a que técnicamente está declarando sus impuestos bajo pena de perjurio, cualquier cosa que reclame debe ser cierta, o se le puede acusar de la pena por perjurio”, agrega. "No ser honesto al afirmar ser un dependiente falso podría resultar en 3 años de prisión y multas de hasta $ 250,000".

Dependiendo de cómo vaya todo, tiene algunas opciones que incluyen un seguimiento de reembolso o el Formulario 3911, un servicio de defensa del contribuyente con el IRS que emplea trabajadores remotos en las escuelas de derecho que trabajan. para ayudar a personas en situaciones como la suya, y asistencia jurídica.

Si usted no es el tutor legal de estos niños y su pareja no declara impuestos, es probable que él o ella tenga que consultar a un abogado por su cuenta y analizar las opciones para reclamar a estos niños como dependientes. Presentar una declaración de impuestos es un buen punto de partida.

Buena suerte. Parece que estos 2 niños están recibiendo el amor y el apoyo que necesitan durante un momento de cambio que debe ser muy difícil para ellos. Un niño solo necesita un padre que esté presente, proporcione límites y amor, y parece que estos niños tienen dos.

Acepta que la carta enviada por correo electrónico a Moneyist se publicará aquí de forma anónima. Se puede cambiar por estilo y espacio.

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No importa lo que haga el Congreso, 12 millones de estadounidenses desempleados perderán temporalmente sus beneficios de desempleo y cómo obtener su reembolso "Cyberpunk 2077"


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El padre de mi amigo enterró $ 50,000 en el jardín para sus nietos. Mi amigo tiene 2 hijos, pero su hermano derrochador no. ¿Deberían dividirlo?


Estimado Moneyist,

Alquilo una casa a amigos que conozco desde hace décadas. Mi arrendador / amigo me dice que su padre enterró una caja de $ 50,000 en el patio trasero (REALMENTE MALA IDEA, lo sé) en presencia de mi arrendador y su hermano en la década de 1970. El padre le dijo a sus hijos que & # Quería que el dinero se repartiera a partes iguales entre sus nietos. Cada hijo recibió la mitad de la propiedad de su padre a su muerte como herencia regular.

El Moneyist: Mi papá me dejó su propiedad y nada a mis 3 hermanos más ricos. Ahora quieren su parte. ¿Debo hacer lo que dicen?

A lo largo de los años, la caja nunca se ha desenterrado y todavía está en el suelo. Mientras tanto, mi amigo tenía 2 hijos y cada hijo tenía un hijo, es decir, 2 nietos. El hermano nunca tuvo hijos y, por lo tanto, nunca tuvo nietos. Mi amigo ha sido un cuidadoso ahorrador y tiene unos ingresos de jubilación modestos pero estables. El hermano ha gastado de manera extravagante y está endeudado con decenas de miles de dólares.

Mi amigo quiere sacar el dinero cuando los nietos cumplan 18 años en unos pocos años. Su hermano se opone enérgicamente, diciendo que no es justo que los dos nietos de mi amigo reciban los $ 50,000 cuando él no recibe nada. Como no tuvo hijos ni nietos, explica que de todos modos tiene derecho a una parte del dinero. Mi amigo dice que él y su hermano ya recibieron una generosa herencia hace 30 años, y que su padre expresamente quería que los nietos solo tuvieran $ 50,000.

Entonces, ¿cuál sería el mejor enfoque para manejar esta situación? Además, dado que se trata de una herencia en efectivo, ¿hay que pagar impuestos u otras tarifas?

Inquilino y amigo

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Querido amigo,

Mi difunto padre tenía una expresión sobre las personas que piensan que son tan silenciosas como la tumba: “Puedo guardar secretos. Son las personas con las que estoy hablando las que no pueden. "

Si el padre de tu amigo le dijo a alguien sobre los $ 50,000, y tu amigo y su hermano le dijeron a alguien en los últimos 50 años, y esos tres extraños le dijeron a una persona, lo más probable es que yo también haya oído hablar de él. Primer puerto de escala: asegúrese de que el dinero aún esté allí. Varias personas podrían haberlo desenterrado, incluido el hermano. Si ya estaba abriendo la caja, discutir sobre cómo dividirla sería una estratagema perfecta, tomada de las páginas de "Murder, She Wrote" o "Columbo". ¿Estás seguro de que el padre de tu amigo no era un bromista y enterró el dinero del Monopoly en su lugar?

Los estadounidenses heredaron aproximadamente $ 764 mil millones en 2020. La tasa impositiva promedio es del 2.1%, según Lily Batchelder, profesora de derecho en la Universidad de Nueva York y autora de este artículo de Brookings Institution publicado a principios de este año. Comparativamente, la renta del trabajo y el ahorro tiene una tasa impositiva promedio del 15,8%. Actualmente, la tasa del impuesto a la herencia es del 40% para la suma de las donaciones de por vida de más de $ 11.58 millones para una persona soltera o $ 23.16 millones para una pareja casada. Uno de cada tres estadounidenses dice que su futuro dependerá del legado de sus seres queridos, según una encuesta de Merrill Edge de 2018.

El Moneyist:"¡Fue un infierno!" Me quedé en un Airbnb al otro lado de la calle de mis padres para el Día de Acción de Gracias. Mi mamá me rogó que no escribiera una mala crítica. ¿Qué debo hacer?

Legalmente, si este dinero no se contabiliza en el testamento del padre de su amigo, debe ser compartido entre sus dos descendientes directos. Los acertijos legales / éticos están estrechamente relacionados. Si yo fuera tu amigo, diría: "Cíñete a los deseos de nuestro padre". Si yo fuera el hermano derrochador, diría: 'Obedece la ley. Nuestro padre no puede asignar dinero a sus nietos sin un testamento. Supongamos que la caja ha estado inactiva durante casi medio siglo, llena de billetes verdes. ¿Es este el jardín de su amigo o es copropietario de la propiedad? Si su amigo es ahora el único propietario de esta propiedad, la caja y su contenido probablemente le pertenezcan.

¿Y cuántos vecinos o antiguos inquilinos fueron a una búsqueda del tesoro a medianoche? Vamos a averiguar. Considérame oficialmente desconcertado.

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He aquí una forma de extender la duración de sus ahorros para la jubilación


Investigación tras investigación ha demostrado que el riesgo de longevidad, el riesgo de quedarse sin dinero antes de morir, es con mucho la principal preocupación de una generación de baby boomers. Para abordar esto, los asesores financieros han recurrido cada vez más a las anualidades con cláusulas de ingresos de por vida para ayudar a mitigar este riesgo. Después de un período de aplazamiento, el jubilado puede optar por recibir un flujo de ingresos que está garantizado para durar todo el tiempo que desee.

Se ha demostrado que la creación de un piso de ingresos garantizado durante la jubilación confiere una variedad de beneficios psicológicos y de salud y gana popularidad entre una generación de jubilados. Una encuesta reciente del Wall Street Journal mostró que los jubilados con ingresos garantizados son generalmente más felices y Stephen Dubner, de la fama de "Freakonomics", incluso ha argumentado que podría extender su vida.

Pero hay un lado oscuro que rara vez se habla de estos acuerdos de anualidades que debe destacarse, especialmente dado el sombrío panorama fiscal de nuestro país y la creciente carga de deuda. Más del 95% de las veces, estos acuerdos de anualidades se implementan en vehículos antes de impuestos como las IRA. Por lo tanto, cuando el jubilado elige un ingreso vitalicio, este ingreso vitalicio aparece como ingreso imponible en su declaración de impuestos sobre la renta.

Esto plantea dos problemas bastante importantes.

Primero, debido a que este flujo de ingresos garantizados de por vida está sujeto a impuestos, expone al jubilado al impacto del riesgo de tasa impositiva. Existe un consenso cada vez mayor de que las tasas impositivas dentro de 10 años serán significativamente más altas de lo que son hoy. El ex contralor general federal David Walker predijo que las tasas impositivas tendrían que duplicarse para pagar las obligaciones no financiadas como el Seguro Social, Medicare y Medicaid, así como los intereses de la deuda nacional.

Más recientemente, Ray Dalio, Larry Swedroe, Leon Cooperman, Larry Kotlikoff y Ed Slott dijeron que las tasas de impuestos deben subir dramáticamente pronto o de lo contrario iríamos a la quiebra como nación. Por lo tanto, si bien los ingresos garantizados de por vida pueden resolver su problema con las tasas impositivas actuales, sus ingresos después de impuestos disminuyen a medida que las tasas impositivas aumentan con el tiempo. El agujero resultante en los ingresos de su vida debería cubrirse de alguna manera. Los jubilados probablemente se verían obligados a gastar sus otros activos bursátiles para compensar. Esto podría obligarlos a gastar sus ahorros en efectivo mucho antes de lo que creían posible.

El segundo problema es la fiscalidad de la seguridad social. Todas las distribuciones de cuentas de jubilación con impuestos diferidos, incluidos los ingresos garantizados de por vida de anualidades, cuentan como ingresos provisionales. Este es el ingreso que el IRS rastrea para determinar si gravará su Seguro Social. Al obtener ingresos de por vida de la anualidad ubicada en su IRA, podría violar sin darse cuenta los umbrales de ingresos provisionales que resultan en impuestos del Seguro Social. No es inusual que los jubilados que dependen de su IRA al jubilarse paguen entre $ 3,000 y $ 6,000 en impuestos del Seguro Social. ¿Y cómo tapan este agujero en su seguridad social? Lo adivinó, gastando su billetera de acciones para compensar.

Aquí está la esencia: el costo combinado de aumentar los impuestos y los impuestos del Seguro Social podría obligarlo a gastar su cartera de jubilación de 7 a 10 años más rápido de lo que jamás pensó que fuera posible.

Históricamente, las compañías de anualidades han abordado estos dos problemas principales al brindarle la opción de convertir su anualidad IRA en una Roth IRA. Pero esta opción siempre ha tenido una gran salvedad. Tenía que convertir toda su anualidad IRA en un año. Dada una anualidad lo suficientemente grande, esto fácilmente podría empujarlo a la categoría impositiva marginal más alta. Demasiado para tratar de protegerte de impuestos más altos. Para evitar duplicar los impuestos con el tiempo, ¡duplicó sus impuestos a corto plazo!

Más recientemente, algunas compañías de seguros han lanzado lo que yo llamo una conversión interna Roth Piecemeal (PIRC). Esto le permite convertir su anualidad IRA en una Roth IRA en cantidades más pequeñas y durante un período de tiempo que puede ayudarlo a expandir su obligación tributaria, manteniéndolo en rangos mucho más bajos en el camino. Una vez que se completa la conversión, puede extraer sus ingresos garantizados de por vida de su Roth IRA. Esto lo protege del impacto del aumento de las tasas impositivas y puede ponerlo en condiciones de recibir su Seguro Social 100% libre de impuestos.

Debido a esto, no tendrá que gastar todos sus otros activos para compensar, lo que aumentará drásticamente la probabilidad de que su cartera de acciones dure tanto como usted.

David McKnight es el autor de The Power of Zero. Su próximo libro, Tax-Free Income for Life, sale a la venta el 17 de noviembre (Portfolio / Penguin Random House).

Puede reducir sus facturas de impuestos con estrategias inteligentes de donaciones caritativas



A medida que nos acercamos a la temporada navideña, muchos están recurriendo naturalmente a las donaciones caritativas. Este año, claramente muy inusual en muchos sentidos, es aún más necesario considerar cuidadosamente las opciones filantrópicas que también tienen ventajas fiscales.

La pandemia de COVID-19 ha obstaculizado las donaciones y aumentado las necesidades. Muchas personas que disfrutan de asistir a cenas o subastas para recaudar fondos para causas no han podido hacerlo desde marzo. Casi el 60% de las organizaciones benéficas de EE. UU. Dicen que esperan que las donaciones disminuyan con respecto al año anterior, según una encuesta de la Asociación de Profesionales de Recaudación de Fondos en junio. Sin embargo, la necesidad ha aumentado. El número de estadounidenses con inseguridad alimentaria podría subir a más de 50 millones este año, un 35% más que en 2018, según un informe publicado en octubre por Feeding America.

Este podría ser un buen momento para maximizar las deducciones de impuestos mediante donaciones caritativas. Las tasas de interés son históricamente bajas y una tasa del Tesoro a 10 años por debajo del 1% no durará para siempre. Estas tasas extremadamente bajas pueden ayudar a algunos contribuyentes a obtener beneficios fiscales extraordinarios de ciertos vehículos de caridad.

También hay que considerar el momento oportuno. Los contribuyentes tienen hasta el final del año para cumplir con los plazos del IRS, aprovechar las tasas impositivas que están bloqueadas y calificar para vehículos caritativos que se encuentran actualmente en cuadrado. Pueden considerar dos estrategias: fideicomisos de anualidades benéficas y fondos asesorados por donantes. Nota: Estas estrategias tienden a funcionar mejor para aquellos que pueden permitirse destinar una parte de sus ingresos a organizaciones benéficas de manera continua.

Una opción bajo el radar

Un fideicomiso de anualidades benéficas es una opción filantrópica que está un poco fuera del radar. Esto puede ser adecuado para aquellos que han recibido recientemente una gran afluencia de efectivo de, por ejemplo, la venta de un negocio o una inversión. Esta también es una opción para aquellos que no pudieron deducir tanto como quisieran de sus impuestos.

El fideicomiso permite a un donante donar dinero, acciones o bienes raíces a un fideicomiso mientras compensa el impuesto sobre la renta del año actual y posiblemente los impuestos futuros sobre el patrimonio.

Incluso Jacqueline Kennedy Onassis incluyó un fideicomiso caritativo en su testamento, quizás atraída por la ventaja: cualesquiera que sean los activos que permanezcan en el fondo al final del plazo, los beneficiarios del donante están exentos de impuestos.

Una gran razón por la que los donantes caritativos deberían pensar en este tipo de fideicomiso ahora: cuanto más baja sea la tasa de interés inicial, determinada por la sección 7520 del código del IRS, más se beneficiarán el donante y sus destinatarios, y la tasa actual del IRS aplicable está cerca de un mínimo histórico de solo 0.47% al 10 de noviembre. Compare eso con el 1,91% en noviembre del año pasado, o el 3,65% en el mismo mes de 2018.

No doble remojo

Una deducción fiscal inicial y la capacidad de reducir los impuestos sobre sucesiones y donaciones, así como la capacidad de transferir activos a los herederos, hacen que los fideicomisos caritativos sean potencialmente muy atractivos.

Pero hay salvedades. Los fondos fiduciarios están sujetos a riesgos de gestión de inversiones. Después de la deducción fiscal inicial, los donantes ya no pueden aceptar deducciones. No doble remojo. Además, todas las ganancias o pérdidas de capital dentro del fideicomiso revierten al donante.

Los fideicomisos de anualidades benéficas son vehículos muy complejos. Además de consultar con abogados y contadores, es esencial trabajar con un asesor financiero para garantizar que cualquier uso del fideicomiso sea parte de un plan general que se alinee con sus objetivos e intereses generales.

Tomando las decisiones

Donor Advised Fund (DAF) es otra gran opción para aquellos que pueden haber tenido una ganancia inesperada este año o un aumento de ingresos. Los directores financieros son una alternativa viable a emitir un cheque directamente a una organización calificada o, para aquellos con una fortuna sustancial, establecer una fundación benéfica privada.

Las divisiones sin fines de lucro de las empresas de servicios financieros y otros terceros, como una comunidad o grupo religioso, administran y controlan legalmente los fondos asesorados por los donantes. Pero como sugiere el nombre, las personas o familias que crean los fondos conservan la capacidad de sugerir o dar consejos sobre el destino de los fondos.

Los donantes conservan la capacidad de sugerir o asesorar al donante sobre las distribuciones de fondos.

Los donantes son las organizaciones benéficas 501 (c) (3) designadas por el IRS que reciben dinero del fondo. Pueden cambiar las organizaciones que reciben dinero y su monto con la frecuencia que deseen.

Además, los directores financieros pueden ser más atractivos que las fundaciones familiares, ya que los donantes no tienen que preocuparse por los costos legales y administrativos y pueden comenzar uno con tan solo $ 5,000.

Cualquier donación al fondo es una deducción de impuestos inmediata y el donante no está obligado a distribuirla inmediatamente. Si no está satisfecho con el funcionamiento de una organización benéfica, puede cambiar a la distribución que prefiera. El donante toma las decisiones.

Los beneficios fiscales de un fondo asesorado por donantes son similares a las contribuciones a instituciones religiosas, universidades o organizaciones benéficas públicas. Los contribuyentes que detallan pueden cancelar sus donaciones en efectivo hasta el 50% del ingreso bruto ajustado. Quienes donen acciones, inmuebles o cualquier otro activo que se haya apreciado pueden amortizar hasta un 30% de los ingresos brutos ajustados. La cantidad no utilizada se puede trasladar hasta cinco años adicionales para usarse como una deducción de los ingresos.

Los directores financieros pueden ser una estrategia fiscal atractiva para una persona con acciones de gran valor. Si tuvieras la suerte de comprar 100 acciones de Apple
AAPL,
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en 2008, por ejemplo, puede reclamar el precio actual de las acciones como una donación deducible de impuestos. Durante este tiempo, el fondo vende las acciones y se queda con las ganancias, pero usted no tiene que pagar ningún impuesto sobre las ganancias de capital. De esta manera, optimizas tus pasivos financieros y al mismo tiempo haces una poderosa donación a la caridad.

Las personas deben tener en cuenta que una vez que se hace una donación a un CFO, es una donación completa. No hay vuelta atrás.

¿Cuántos en beneficios?

El beneficio fiscal depende de su tasa impositiva efectiva. Para las opciones filantrópicas como los DAF, el beneficio no es necesariamente cuánto más gana en ahorros de impuestos hoy, sino cuánto control mantiene sobre su donación.

Y en el caso de un fideicomiso benéfico maestro, esta es la opción de conservar parte de su dinero más adelante en forma de pago libre de impuestos a un heredero o a un beneficiario cuando expire el plazo del fideicomiso.

Para ambas estrategias, los asesores financieros juegan un papel crucial.

Ellos tendrán, o deberían, tener un plan integral para usted y pueden determinar si la estrategia es apropiada. ¿Tiene esto sentido para ti o no?

Las firmas consultoras lo guiarán a través del proceso de planificación financiera para asegurarse de que la opción tributaria o filantrópica sea realmente viable.

Nunca querrá que una estrategia compleja que involucre grandes activos sea única, donde solo está tratando de obtener una ventaja en sus impuestos. Necesita saber cómo afecta esto a los demás elementos de su plan general.

Eldin Foco es Gerente de Patrimonio Senior y Consejero de Jubilación Certificado en CIG Capital Advisors.

Martin Swiecki es Gerente de Patrimonio Senior y Planificador Financiero Certificado en CIG Capital Advisors.

Medidas inteligentes para aumentar sus ahorros incluso con tasas de interés bajas


Este artículo se reimprime con el permiso de NerdWallet.

Si su banco recortó las tasas de su cuenta de ahorros, no se lo tome como algo personal. No eres tú, son ellos. Las tasas de interés han caído en todos los ámbitos y es probable que se mantengan bajas durante algún tiempo.

Sí, sus ahorros pueden generar rendimientos más bajos, pero con un poco de tiempo y atención, todavía hay formas de estimular el crecimiento.

¿Por qué los precios son tan bajos?

Los bancos tienden a bajar o subir las tasas de interés en respuesta a las acciones de la Reserva Federal. La Fed, a su vez, toma decisiones basadas en las condiciones económicas. Cuando la economía necesita un impulso, los movimientos de la Fed generalmente conducen a tasas más bajas. ¿Por qué? La caída de las tasas de interés puede alentar a las empresas e individuos a tomar préstamos, aumentar el gasto y estimular la economía. (Las subidas de tipos en una economía fuerte, por otro lado, pueden ayudar a reducir la inflación).

Con la pandemia en curso, la Fed ha tomado medidas para estimular la economía.

"El último pronóstico económico de la Reserva Federal sugiere que mantendrá las tasas de interés cerca de cero, al menos hasta 2023", dice Daniel Lee, analista financiero colegiado y planificador financiero colegiado en San Francisco.

Lirio: Cómo ahorrar $ 1000 al año puede convertirlo en millonario

Esto significa que las tasas de ahorro probablemente se mantendrán más bajas durante algunos años. Pero eso no significa que sus objetivos de ahorro deban estar en pausa.

Todavía puedes hacer movimientos de dinero inteligentes

Las tasas de interés son solo una parte de su panorama financiero personal. También es importante guardar dinero de forma regular, independientemente de la tasa, para que su colchón de efectivo pueda aumentar. Una vez que haya comenzado a ahorrar, esto es lo que puede hacer para aprovechar al máximo lo que tiene.

Compara las tasas de ahorro de otros bancos

La tasa de interés promedio nacional de la cuenta de ahorros es 0.05% APY. Si su cuenta de ahorros está ganando más, puede considerarla por encima del promedio, incluso si gana menos que el año pasado. Pero aún puede beneficiarse al ver lo que ofrecen otras instituciones financieras. Y si su tarifa está por debajo del promedio, definitivamente necesita comparar precios. Algunas cuentas de ahorro de alto rendimiento y certificados de depósito, especialmente aquellas que solo están disponibles en línea, obtienen más de 10 veces el rendimiento promedio.

Según Lee, estas son las cuentas en las que debería poner su dinero. “No todos los rendimientos de los ahorros son iguales”, dice. "Quiere encontrar los bancos que ofrecen las mejores tarifas porque cada dólar cuenta".

Para ver qué otras opciones están disponibles, consulte las cuentas de ahorro de alto interés actuales o los CD de alto rendimiento.

La elección de una cuenta de ahorros o un CD probablemente dependa de la frecuencia con la que planee hacer retiros. Por lo general, puede transferir dinero de las cuentas de ahorro varias veces al mes sin penalización. Con los CD, generalmente acepta mantener su depósito en la cuenta durante un período específico, por ejemplo, seis meses o hasta cinco años. A cambio, puede ganar una tasa de interés ligeramente más alta que las cuentas de ahorro.

Elimina los cargos bancarios existentes

No puede cobrar más intereses a su banco, pero probablemente pueda evitar que le cobren dinero. Si su cuenta corriente o de ahorros cobra una tarifa mensual, a menudo de $ 5 o $ 10 por mes, considere actualizar a una cuenta que no lo haga.

También puede buscar formas de eliminar las tarifas. Por ejemplo, algunos bancos permiten a los clientes evitar las tarifas de mantenimiento si se inscriben en el depósito directo o mantienen un saldo mínimo determinado, generalmente alrededor de $ 500. .

También puede vigilar su equilibrio; esto hace que sea más fácil evitar anular su cuenta. Muchos establecimientos cobran una tarifa de $ 35 o más por cada sobregiro. Si tiene tres en un día, su banco podría cobrar más de $ 100 en su cuenta.

Al evitar las tarifas, probablemente pueda quedarse con más dinero del que podría ganar, aunque las tasas fueran más altas.

Piense en los bonos de registro de cuenta

Algunos bancos ofrecen promociones a nuevos clientes que abren una cuenta y cumplen determinadas condiciones. Las cuentas que califiquen pueden recibir bonificaciones de $ 100 o más. Las condiciones pueden incluir registrarse para depósito directo, realizar una cierta cantidad de compras con tarjeta de débito o mantener un saldo mínimo durante algunas semanas.

Si está considerando cambiar de banco, porque su banco cobra una de las tarifas mencionadas anteriormente, por ejemplo, considere cambiar a un banco que ofrezca una bonificación. Si califica, el dinero en efectivo adicional podría compensar con creces una tasa de interés relativamente baja.

Lee mas: Aquí está el ahorro medio para la jubilación por edad: ¿es suficiente?

Las tasas de interés de las cuentas bancarias se encuentran en niveles históricamente bajos y es probable que se mantengan relativamente bajas durante los próximos años. Pero si encuentra las mejores tarifas posibles y evita las altas tarifas, y posiblemente un beneficio promocional, continuará aumentando su saldo bancario y asegurando su futuro financiero.

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Mi madre quiere dejar su casa a sus tres nietos. Tengo un hijo. Mi hermana tiene dos hijos. ¿Es correcto?


Estimado Moneyist,

Mi madre está considerando dejar su casa, que está totalmente pagada, también para mí y mi hermana. Esto ya se ha resuelto con su testamento. Sin embargo, en última instancia, quiere que llegue a sus nietos. Tengo un hijo y mi hermana tiene dos hijos.

Como está ahora, mi hermana y yo heredaremos el 50% de la casa, lo que significa que mi hijo heredará mi mitad y los hijos de mi hermana tendrán la mitad. Mi hija tiene 12 años y los hijos de mi hermana tienen 16 y 19 años.

Sabemos que la intención de nuestra madre es que los niños también tengan una parte de la casa. ¿Esto le conviene? Cuando la casa nos pase, ¿qué debemos hacer para que los niños tengan cada uno 1/3 de la casa? Mi esposo y yo tenemos un plan de sucesión, pero mi hermana y su esposo no.

Dedicada hija y hermana

Puede enviar un correo electrónico a The Moneyist con cualquier pregunta financiera y ética a qfottrell@https://empreadicto.esy acepta que sus cartas pueden publicarse de forma anónima y pueden editarse por su estilo, tono y espacio. ¿Quiere saber más?Sigue a Quentin Fottrell en Gorjeoy leer más de sus columnas aquí.

Querida hija,

Las herencias, los hogares familiares y las rivalidades entre hermanos a menudo crean un cóctel tóxico que deja a los miembros de la familia y los abogados con dolores de cabeza durante los próximos años. El Troubletini, servido directamente con un toque diferente. Cuando golpea, se desata el infierno y la gente usa cada desprecio y enojo por el favoritismo de los padres como un palo en las batallas legales que siguen. Son el botín de mil guerras en la mesa.

Digo esto no para alarmarte, sino para agradecerte por ser una de las pocas personas que respeta los deseos de tu madre y quiere verlos hechos realidad cuando mucha gente se quejaría de lo que la vida les debe y deciden hacer una cosa mientras su madre esté viva, y otra completamente distinta cuando ella no esté. En muchos sentidos, esta es una carta perfecta después del Día de Acción de Gracias. Gracias.

El Moneyist: “Me muerdo la lengua con regularidad para no insultarlos a todos”: mis padres pagan las cuentas de mi hermano. ¿Les digo que esto es injusto?

Es justo y cariñoso de su madre ver que un tercio de esta casa probablemente ayudaría enormemente a sus nietos en la vida, ya sea para comprar su propia casa, para continuar su educación o para ayudarlos. de ellos. Mi sugerencia sería dejarlo en un fideicomiso para cuando todos tengan 21 años. Entonces, cuando su hija cumpla 21 años, los tres primos pueden decidir qué les gustaría hacer con la casa.

El Servicio de Impuestos Internos le permitiría pagarle a su sobrino / sobrino su matrícula y gastos médicos, siempre que los pague directamente a la institución, pero podría terminar en el punto de mira de un impuesto sobre donaciones, si lo desea. pasarles el producto de la venta de esa casa. Del mismo modo, usted y su hermana pueden acordar agregar a sus hijos a la escritura mediante una solicitud de renuncia.

Sin embargo, no recomiendo esto como un curso de acción aquí. Los hermanos discuten, las sobrinas y los sobrinos se meten en problemas (al igual que sus padres) y las metas pueden cambiar en cualquier momento, sin previo aviso. Si su madre quiere que sus tres nietos reciban una parte igual de su casa, es más limpio y seguro indicarlo claramente en su testamento, siempre que no hereden esta casa hasta que alcancen un cierta edad. No todas las familias estarán tan unidas, justas y amorosas como la tuya.

El Moneyist:Mi prometido y yo tenemos 3 hijos cada uno. Mi hijastro de 16 años "olvidó" su regalo de Navidad el año pasado. ¿No debería traerle nada este año?

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