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Esta vez, menos estadounidenses recibirán un cheque de estímulo (aquí está exactamente cuánto, y las tasas hipotecarias están subiendo por encima del 3%), ¿hasta dónde pueden llegar antes de asustar a los compradores?


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Opinión: Tasas de interés más altas podrían significar más dinero para las personas mayores


Aquí hay una queja común que escucho de las personas mayores una y otra vez: las tasas de interés son tan bajas que no se puede ganar suficiente dinero para complementar el Seguro Social.

"Los certificados de depósito no generan dinero", escribe Camille, lectora de MarketWatch: "Hasta mediados de la década de 2000, se podía ganar fácilmente un 4% con un certificado de depósito (CD). Hoy tu dinero no gana nada, lo que penaliza a los pequeños ahorradores y a las personas mayores.

Ella tiene razón. Según las tarifas en el momento de escribir este artículo, si coloca $ 500 en un CD de un año, obtendrá alrededor de $ 502.76 en 12 meses. ¡Guau! ¡Dos dólares enteros y 76 centavos! Probablemente suficiente para una barra de pan o un galón de gasolina, pero no mucho más.

Las bajas tasas de interés son un arma de doble filo. Si está pidiendo dinero prestado, obviamente es algo bueno, pero si está tratando de ganar un poco de dinero, no. Y eso probablemente no cambiará significativamente, dado el reciente anuncio de la Reserva Federal de que planea mantener baja su tasa clave de 'fondos federales' hasta que la economía y el mercado laboral estén ganando fuerza.

Dado que cosas como los fondos del mercado monetario y los certificados de depósito están vinculados a la Fed, esta es una mala noticia para cualquiera que desee sacar más provecho de sus ahorros.

Mientras tanto, estas ganancias insignificantes contrastan con cosas que siguen aumentando, como el costo de la atención médica. Recientemente informé que los precios de los medicamentos, por ejemplo, están aumentando mucho más rápido que la inflación y mucho más rápido que el ajuste del costo de vida que las personas mayores suelen obtener de la seguridad social.

Este doble golpe, que sale más dinero y entra menos, castiga a las personas mayores, si no las acerca a la pobreza.

La necesidad de ganar más ha llevado a algunas personas mayores al mercado de valores, lo que en sí mismo no es necesariamente malo; Los asesores financieros generalmente dicen que, dado el potencial durante décadas para jubilarse, incluso las personas mayores deberían tener cierta exposición a las acciones. Pero con las acciones en niveles sangrantes, la relación precio / ganancias en el S&P 500
SPX,
+ 1,13%

ha aumentado un 80% con respecto al año anterior; es necesario tener precaución. Como de costumbre, hago hincapié en que la cantidad que un jubilado debe tener en acciones depende de factores como la edad, la tolerancia al riesgo, etc., y es mejor discutirlo con un asesor financiero de confianza.

A menudo es tentador, cuando las tasas son muy bajas, como ahora, invertir dinero en cosas con grandes dividendos, pero "hay que tener mucho cuidado", advierte Andrew Mies, director de inversiones de 6 Meridian, una empresa. con sede en Wichita, Kansas. "Decir que voy a comprar acciones con altos dividendos o MLP (Master Limited Partnership, un vehículo de inversión común en empresas intensivas en capital, como el sector energético) ha sido un desastre en 2020. Comprar acciones con altos dividendos es la estrategia de peor rendimiento que pudo haber tenido el año pasado, y algunas MLP han bajado entre un 30% y un 40%. "

En otras palabras, ¿de qué sirve comprar algo que paga un dividendo del 8%, 9% o más, solo para ver que las acciones caen en un tercio? Un stratège du marché, le regretté Barton Biggs de Morgan Stanley, a dit un jour: «Plus d'argent a été perdu pour obtenir du rendement qu'à la pointe d'une arme à feu», et tenia razon. Haciéndose eco de esto, no fue otro que Warren Buffett, quien calificó la búsqueda de rendimiento como "estúpida" pero "muy humana".

¿Entonces lo que hay que hacer?

Mies insta a algo con lo que mucha gente lucha: la paciencia. Esto se debe a que, de repente, las tasas parecen estar subiendo, y si puede esperar un poco, es posible que pueda encontrar inversiones más seguras que paguen más de lo que puede obtener en este momento.

Tiene razón. El viernes, el rendimiento de la letra del Tesoro a 10 años se situó en el 1,34%, no muy robusto, pero subió un 1,15% en la semana. Dos cosas para recordar aquí: cuando las tasas de los bonos suben, los precios de los bonos caen; Los mayores rendimientos de los bonos también pueden hacer que las acciones sean menos atractivas en términos relativos.

Mies cree que las tasas seguirán subiendo. "Creo que durante los próximos 12 meses tendrá la oportunidad de hacer crecer su dinero a tasas de interés más altas". Comprar o vender son opciones, pero no hacer nada también lo es, así que "Creo que no volverse agresivo ahora es probablemente el curso de acción más seguro".

Y una vez que las tasas suban lo suficiente, piensa que los bonos municipales podrían volverse más atractivos, los bonos corporativos podrían hacerlo, los del Tesoro podrían hacerlo. "Habrá focos de oportunidades que surgirán".

Es posible que desee considerar lo que durante mucho tiempo se ha considerado las acciones de “viudas y huérfanos”: los servicios públicos. “Los servicios públicos operan como si el (Tesoro) a 10 años fuera significativamente más alto de lo que es. Podría ser un lugar en el que valga la pena meter el dedo. Las opciones a considerar, preferiblemente en consulta con su asesor financiero, incluyen el Fondo Sectorial Selecto de Utilidades de Standard & Poor's
XLU,
-0,73%

y ETF de iShares Global Utilities
JXI,
-0,26%
.
XLU reporta actualmente 3.3%, mientras que JXI reporta 2.78%, ciertamente más que esas exiguas tasas que se encuentran en los CD o fondos del mercado monetario.

Estos consejos sobre dinero e inversiones pueden ayudarlo a tomar la iniciativa si las tasas de interés y la inflación continúan aumentando.


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Medidas inteligentes para aumentar sus ahorros incluso con tasas de interés bajas


Este artículo se reimprime con el permiso de NerdWallet.

Si su banco recortó las tasas de su cuenta de ahorros, no se lo tome como algo personal. No eres tú, son ellos. Las tasas de interés han caído en todos los ámbitos y es probable que se mantengan bajas durante algún tiempo.

Sí, sus ahorros pueden generar rendimientos más bajos, pero con un poco de tiempo y atención, todavía hay formas de estimular el crecimiento.

¿Por qué los precios son tan bajos?

Los bancos tienden a bajar o subir las tasas de interés en respuesta a las acciones de la Reserva Federal. La Fed, a su vez, toma decisiones basadas en las condiciones económicas. Cuando la economía necesita un impulso, los movimientos de la Fed generalmente conducen a tasas más bajas. ¿Por qué? La caída de las tasas de interés puede alentar a las empresas e individuos a tomar préstamos, aumentar el gasto y estimular la economía. (Las subidas de tipos en una economía fuerte, por otro lado, pueden ayudar a reducir la inflación).

Con la pandemia en curso, la Fed ha tomado medidas para estimular la economía.

"El último pronóstico económico de la Reserva Federal sugiere que mantendrá las tasas de interés cerca de cero, al menos hasta 2023", dice Daniel Lee, analista financiero colegiado y planificador financiero colegiado en San Francisco.

Lirio: Cómo ahorrar $ 1000 al año puede convertirlo en millonario

Esto significa que las tasas de ahorro probablemente se mantendrán más bajas durante algunos años. Pero eso no significa que sus objetivos de ahorro deban estar en pausa.

Todavía puedes hacer movimientos de dinero inteligentes

Las tasas de interés son solo una parte de su panorama financiero personal. También es importante guardar dinero de forma regular, independientemente de la tasa, para que su colchón de efectivo pueda aumentar. Una vez que haya comenzado a ahorrar, esto es lo que puede hacer para aprovechar al máximo lo que tiene.

Compara las tasas de ahorro de otros bancos

La tasa de interés promedio nacional de la cuenta de ahorros es 0.05% APY. Si su cuenta de ahorros está ganando más, puede considerarla por encima del promedio, incluso si gana menos que el año pasado. Pero aún puede beneficiarse al ver lo que ofrecen otras instituciones financieras. Y si su tarifa está por debajo del promedio, definitivamente necesita comparar precios. Algunas cuentas de ahorro de alto rendimiento y certificados de depósito, especialmente aquellas que solo están disponibles en línea, obtienen más de 10 veces el rendimiento promedio.

Según Lee, estas son las cuentas en las que debería poner su dinero. “No todos los rendimientos de los ahorros son iguales”, dice. "Quiere encontrar los bancos que ofrecen las mejores tarifas porque cada dólar cuenta".

Para ver qué otras opciones están disponibles, consulte las cuentas de ahorro de alto interés actuales o los CD de alto rendimiento.

La elección de una cuenta de ahorros o un CD probablemente dependa de la frecuencia con la que planee hacer retiros. Por lo general, puede transferir dinero de las cuentas de ahorro varias veces al mes sin penalización. Con los CD, generalmente acepta mantener su depósito en la cuenta durante un período específico, por ejemplo, seis meses o hasta cinco años. A cambio, puede ganar una tasa de interés ligeramente más alta que las cuentas de ahorro.

Elimina los cargos bancarios existentes

No puede cobrar más intereses a su banco, pero probablemente pueda evitar que le cobren dinero. Si su cuenta corriente o de ahorros cobra una tarifa mensual, a menudo de $ 5 o $ 10 por mes, considere actualizar a una cuenta que no lo haga.

También puede buscar formas de eliminar las tarifas. Por ejemplo, algunos bancos permiten a los clientes evitar las tarifas de mantenimiento si se inscriben en el depósito directo o mantienen un saldo mínimo determinado, generalmente alrededor de $ 500. .

También puede vigilar su equilibrio; esto hace que sea más fácil evitar anular su cuenta. Muchos establecimientos cobran una tarifa de $ 35 o más por cada sobregiro. Si tiene tres en un día, su banco podría cobrar más de $ 100 en su cuenta.

Al evitar las tarifas, probablemente pueda quedarse con más dinero del que podría ganar, aunque las tasas fueran más altas.

Piense en los bonos de registro de cuenta

Algunos bancos ofrecen promociones a nuevos clientes que abren una cuenta y cumplen determinadas condiciones. Las cuentas que califiquen pueden recibir bonificaciones de $ 100 o más. Las condiciones pueden incluir registrarse para depósito directo, realizar una cierta cantidad de compras con tarjeta de débito o mantener un saldo mínimo durante algunas semanas.

Si está considerando cambiar de banco, porque su banco cobra una de las tarifas mencionadas anteriormente, por ejemplo, considere cambiar a un banco que ofrezca una bonificación. Si califica, el dinero en efectivo adicional podría compensar con creces una tasa de interés relativamente baja.

Lee mas: Aquí está el ahorro medio para la jubilación por edad: ¿es suficiente?

Las tasas de interés de las cuentas bancarias se encuentran en niveles históricamente bajos y es probable que se mantengan relativamente bajas durante los próximos años. Pero si encuentra las mejores tarifas posibles y evita las altas tarifas, y posiblemente un beneficio promocional, continuará aumentando su saldo bancario y asegurando su futuro financiero.

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A la mayoría de los administradores de fondos de bonos les va bien cuando suben las tasas de interés, pero esa no es una razón para invertir con ellos.


El aumento de las tasas de interés no es una buena razón para invertir en un fondo de bonos administrado activamente. Es importante saberlo, porque los datos de rendimiento parecen mostrar exactamente lo contrario. Como puede ver en el gráfico a continuación, un porcentaje mucho mayor de boletines informativos sobre el tiempo del mercado de bonos venció a una estrategia de compra y retención durante los mercados bajistas de bonos.

Esto sugeriría que si las tasas de interés suben desde los niveles actuales, lo que hace que los precios de los bonos caigan, entonces la gestión activa sería el camino a seguir.

De hecho, los datos no apoyan esta conclusión. Para explotar este patrón, primero necesita saber que las tasas de interés de hecho tienen una tendencia al alza, que los bonos están en un mercado bajista, en otras palabras. Pero si ya lo supiera, no necesitaría utilizar los servicios de un administrador activo; Entonces, su mejor curso de acción sería simplemente salirse de los bonos y buscar efectivo.

Puede estar pensando que las tasas de interés subirán. Soy escéptico He estado escuchando tales predicciones durante muchos años, y al menos hasta ahora no se han hecho realidad. Si obtiene inesperadamente un buen pronóstico de tasas de interés, será más una cuestión de suerte que de habilidad.

Este es el mensaje implícito de los datos en el gráfico adjunto. Esto se debe a que no se necesita ninguna habilidad para superar al mercado en una recesión. Incluso un mono que lanzara una moneda para averiguar cuándo entrar y salir del mercado de bonos obtendría la ventaja.

Si vencer una estrategia de compra y retención en un mercado bajista fuera una cuestión de habilidad, entonces esperaría ver tantos cronómetros de mercado vencer a los mercados alcistas. Pero definitivamente ese no es el caso: en los mercados alcistas de bonos, como muestra el gráfico, el porcentaje de boletines informativos de sincronización del mercado que superan al mercado es apenas mayor que cero.

Para construir este gráfico, miré los mercados alcistas y bajistas en el ámbito de los bonos de EE. UU. Hasta 1993. Aunque no existe una regla estricta sobre cómo comenzar y el final de los mercados alcistas de bonos, los definí en función de varios meses alcistas y tendencias bajistas en el rendimiento de los bonos del Tesoro a 10 años. Según mis cálculos, ha habido cinco ciclos de mercado completos desde entonces.

En las fases alcista y bajista de cada ciclo, calculé el porcentaje de boletines informativos sobre el tiempo de los bonos rastreados por Hulbert Financial Digest que habían roto una compra y retención. El gráfico adjunto muestra los promedios de los cinco ciclos.

¿Por qué es mucho más fácil superar una estrategia de compra y retención en mercados bajistas?

La razón por la cual el tiempo de mercado de un mono probablemente superaría a una compra y retención durante un mercado bajista de bonos: cuando el precio de los bonos baja, hay una buena posibilidad de que la inversión en el efectivo obtiene una ventaja en el mercado en declive, incluso si el momento del efectivo se elige al azar. Entonces, vencer a una compra y retención durante un mercado bajista no es un signo de una habilidad especial.

Durante los mercados alcistas, por otro lado, ocurrirá exactamente lo contrario: cualquier tiempo invertido en efectivo probablemente hará que el mercado se quede atrás de una compra y retención, que continuará ganando a medida que el mercado suba. . Esta es la razón por la que la mayoría de los cronometradores del mercado de bonos parecen genios cuando el mercado está caído y, sin embargo, parecen no tener capacidad cuando el mercado está subiendo.

Esto es solo una cuestión de probabilidades, por supuesto, y no es exclusivo del mercado de bonos. Cuatro décadas de seguimiento del rendimiento por parte de Hulbert Financial Digest han demostrado que el mismo fenómeno también es cierto con los temporizadores de acciones y oro.

Pocos cronometradores de bonos han superado la compra y retención durante un ciclo completo

Otra forma de ilustrar la muy baja probabilidad de sincronizar con éxito el mercado de bonos es medir el comportamiento de los cronometradores durante todo un ciclo de mercado. La imagen de los datos de Hulbert Financial Digest no es bonita. Para cada ciclo de mercado completo (alcista más bajista) desde 1993, calculé el porcentaje de cronómetros del mercado de bonos observados que estaban ganando más dinero que comprando y manteniendo. En promedio, para todos los ciclos del mercado desde 1993, el porcentaje que domina el mercado es solo del 8%.

Esto es un poco más bajo que los porcentajes comparables para los contadores de oro y acciones monitoreados, y creo que tiene sentido. Los temporizadores del mercado prosperan con la volatilidad del mercado, y el mercado de bonos es mucho menos volátil que las acciones o el oro. Durante las últimas décadas, por ejemplo, la volatilidad mensual del mercado del Tesoro de Estados Unidos ha sido un 65% menos volátil que la del mercado de valores. Los rendimientos mensuales del oro fueron un 8% más volátiles.

La conclusión: esté en guardia contra los argumentos de que el momento del mercado de bonos está a punto de ser más importante que nunca. Si bien los datos parecen respaldar estos argumentos, de hecho no lo son.

Mark Hulbert es un colaborador habitual de MarketWatch. Su Hulbert Ratings rastrea los boletines de inversión que pagan una tarifa fija para ser auditados. Puede ser alcanzado en mark@hulbertratings.com

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