Etiqueta: tiene

Mi hermano tiene más de 50 años y casi pierde su casa dos veces. ¿Le doy la mitad de mi herencia para pagar su hipoteca?


Estimado Moneyist,

Mi hermano tiene 50 años y no es estable económicamente. No tiene problemas para ganar dinero, pero parece tener dificultades para administrarlo. Me ha dicho en varias ocasiones que no tiene fondos de jubilación ahorrados. El es independiente. Durante los últimos 10 años, me ha prestado un total de $ 30,000 para ayudar a reponer las cosas cuando sea necesario. Lo devolvió todo, pero cada vez toma más y más tiempo. No le cobro ningún interés y no establezco un calendario de pago, por lo que realmente no puedo quejarme. Si nunca se declaró en quiebra que yo sepa, ha reestructurado sus deudas dos veces. Sé que esto es subjetivo, pero lo he visto gastar dinero que podría haber ido a una cuenta de jubilación en unas vacaciones de verano, etc.

Tres de mis préstamos anteriores tenían como objetivo evitar que ella perdiera su casa. Actualmente es dueño de una casa que puede pagar más fácilmente. Debido a su mal crédito, no calificaba para una hipoteca tradicional, pero el vendedor estaba dispuesto a financiarla con el propietario. Afortunadamente, tenía un precio decente. Nuestra madre acaba de fallecer y me gustaría darle a mi hermano la mitad de nuestra herencia, pero solo si la usa para pagar su hipoteca. Me temo que pide prestado contra su casa en el futuro (lo ha hecho antes) y aún podría terminar perdiendo su casa más tarde. No estoy seguro de que haya una manera de evitar que esto suceda, a menos que yo también esté involucrado. Parece desordenado.

El Moneyist: Mi esposo ganó menos que yo durante una década, así que pagué más por nuestros gastos. Quiero que me reembolse

¿Debería quedarme con mi mitad de la herencia y dejarla a un lado para que él la use cuando sea necesario, dado que las donaciones con cadenas tienen un estigma? Mi objetivo es asegurarme de que tenga un techo sobre su cabeza cuando ya no pueda trabajar. También quiero ser inteligente en la forma en que lo ayudo. Es posible que no siempre pueda ayudarlo económicamente y que no tenga a nadie más a quien acudir. No soy cercano a él, pero siento una obligación hacia él. No me preocupa la tensión en nuestra relación, porque realmente no tenemos ninguna. Cualquier consejo que pueda ofrecer será muy apreciado.

Encontré una carta alarmante de su médico, fechada en 2012. Era el resultado de una prueba de diagnóstico que decía que mi madre había desarrollado un deterioro cognitivo significativo. Creo que mi tía manipuló a mi madre para que revisara un nuevo fideicomiso y me dejara fuera. ¿Cómo puedo averiguar la verdad sobre este asunto?

Amablemente,

Hermana joven en Texas

Querido jovencito,

Tu carta tiene tanta claridad, consideración y compasión. Gracias por escribirlo.

En un mundo en el que tanta gente lo quiere tanto solo porque lo quiere, su carta fue un cambio de ritmo refrescante y bienvenido. También entiendo que está haciendo todo lo posible para brindar apoyo financiero intermitente a su hermano, mientras hace todo lo posible para ayudarlo a mantener su independencia financiera. Es un delicado equilibrio. Usted, más que nadie, conoce sus patrones y, supongo, tiene alguna idea de lo que lo llevó a sus problemas financieros pasados.

Mi primer instinto fue proporcionar dinero en un fideicomiso para que su hermano lo usara solo para pagos de hipotecas y donaciones para ayudar a pagar su mantenimiento, pero dado el historial financiero inestable de su hermano, considera que este es un último recurso. El comportamiento pasado es el mejor predictor del comportamiento futuro, y si su hermano recibe una ganancia inesperada, podría desencadenar cualquier necesidad de gratificación instantánea o gastos excesivos.

El Moneyist: Mi difunto esposo no ha visto a su hijo en 30 años. ¿Debería publicar fotos de su hijo y otros recuerdos y arriesgarme a reclamar su patrimonio?

En cambio, le sugiero que vaya directamente a la fuente y sugiera que un terapeuta financiero y / o asesor revise sus cuentas, analice sus errores y les ayude. comprender cuál podría ser la causa de sus problemas. Es posible que tenga problemas emocionales; después de todo, la mayoría de las decisiones financieras también son decisiones emocionales y, seamos sinceros, quien no tiene problemas emocionales, problemas de abuso de sustancias y / o simplemente puede estar abrumado.

Cuando la Asociación Estadounidense de Psicología comenzó a hacer la pregunta en 2007 sobre lo que más estresaba a las personas, la respuesta número uno fue el dinero. El miedo y la ansiedad por el dinero pueden conducir a la parálisis, y es entonces cuando las facturas comienzan a acumularse y el problema aumenta. El campo de la terapia financiera incluye psicoterapeutas, consejeros matrimoniales, trabajadores sociales y planificadores financieros certificados. Se ocupan de las esperanzas y los sueños, así como de los gastos y los gastos.

Resista la tentación de una intervención dramática. A menos que su mano sea forzada.

El Moneyist: Mi esposa y yo vivimos con mi madre moribunda. Mis hermanos y yo heredaremos su casa. ¿Debería pedirle que lo venda y se mude conmigo?

Puede enviar un correo electrónico a The Moneyist con cualquier pregunta financiera y ética relacionada con el coronavirus a qfottrell@https://empreadicto.es. ¿Quieres saber más?Sigue a Quentin Fottrell en Gorjeoy leer más de sus columnas aquí.

Hola, MarketWatchers. Descubra el Facebook privado de Moneyist
PENSIÓN COMPLETA,
-1,70%

grupo donde buscamos respuestas a los problemas de dinero más espinosos de la vida. Los lectores me escriben con todo tipo de dilemas. Publique sus preguntas, cuénteme sobre qué desea saber más o opinar sobre las últimas columnas de Moneyist.

Las compañías eléctricas en muchos estados pueden volver a cortar el servicio: cómo mantener fuera el calor este invierno si todavía no tiene dinero en efectivo



Cuando la pandemia de coronavirus envió a millones de estadounidenses de sus escuelas y oficinas a sus hogares, era marzo, el final de un invierno templado.

Siete meses después, después de la pérdida de alrededor de 23 millones de puestos de trabajo y la reanudación de 11,4 millones de puestos de trabajo, 18 moratorias estatales que bloqueaban los cierres de servicios públicos expiraron el miércoles. y la mayoría de las fechas de vencimiento en otros 18 estados (incluido Washington DC) llegan al final del año.

Esto es lo suficientemente preocupante para las familias con problemas de efectivo que necesitan mantener las luces encendidas y los dispositivos eléctricos, lo que hace posible el trabajo remoto y la educación a distancia.

Ahora considere esto: se espera que el gasto promedio de los hogares en todos los principales combustibles domésticos aumente en todas las categorías, excepto el combustible para calefacción, según los EE. UU. Administración de Información Energética.

Se espera que el gasto en gas natural aumente en un 6%, la electricidad en un 7% y el propano en un 14%, según la perspectiva energética a corto plazo de la agencia la semana pasada, citando la perspectiva de un invierno más frío y un mayor consumo de energía en el hogar dada la pandemia.

A pesar de las inquietantes predicciones, los expertos dicen que los consumidores pueden tomar medidas para protegerse contra una interrupción, y eso generalmente implica levantar el teléfono y hacer una llamada.

"Disfrútala. Es tu derecho "

Lo primero que debe saber es que existe un programa de asistencia de energía doméstica para hogares de bajos ingresos financiado por el gobierno federal que puede cubrir el costo de los servicios públicos.

El dinero fluye de los gobiernos federales a los estados, lo que a su vez ayuda a pagar las facturas de servicios públicos de los clientes que se inscriben a través de organizaciones sin fines de lucro locales, dijo Mark Wolfe. director ejecutivo de la Asociación Nacional de Directores de Asistencia Energética (NEADA).

Este año, el gobierno federal asignó $ 3.6 mil millones a LIHEAP, y los estados también tienen $ 900 millones de la Ley CARES destinados al programa, dijo Wolfe, cuya organización representa a funcionarios a nivel de la organización. Estado que implementa el programa.

"
“No seas tímido, aplica ahora. Tenemos los recursos. "
"


– Mark Wolfe, director ejecutivo de la Asociación Nacional de Directores de Asistencia Energética

“No seas tímido, aplica ahora. Tenemos los recursos ”, dijo.

Una forma de iniciar el proceso es llamar a una línea directa de referencia, 1-866-674-6327, que puede poner a las personas que llaman en contacto con agencias locales sin fines de lucro para registrarse. Aquellos interesados ​​en aprender más también pueden enviar un correo electrónico al Proyecto Nacional de Remisión de Asistencia Energética a energyassistance@ncat.org.

“Visualizamos un invierno más frío. Incluso es importante no recibir un aviso de suspensión. Solicite asistencia energética. Disfrútala. Es tu derecho ”, dijo Wolfe. Los costos de servicios de invierno de la Administración de Información de Energía podrían subestimarse, según NEADA.

Además de las moratorias causadas por los coronavirus, unos 20 estados de clima frío ya tienen moratorias que bloquean los cierres invernales, dijo.

Ver también:El regulador de vivienda extiende la moratoria de ejecución hipotecaria y desalojo de Fannie Mae y Freddie Mac

Entre el 15% y el 20% de todos los clientes residenciales tienen 60 días de atraso en sus facturas de gas y electricidad, estima NEADA. Los atrasos en las facturas de electricidad oscilaron entre $ 8 mil millones y $ 9,9 mil millones, mientras que los atrasos de gas natural oscilaron entre $ 975 millones y $ 1,3 mil millones a fines de julio. según la organización.

Por lo general, pero no en todas partes, el límite de elegibilidad de ingresos de LIHEAP es el ingreso familiar que es el 150% de la línea de pobreza federal, dijo Wolfe. Eso equivale a $ 39,300 en una familia de cuatro.

Muchos estados pueden ver solo unas pocas semanas de información sobre ingresos, y 39 estados no tienen una prueba de activos, anotó Wolfe. Para quienes lo hacen, la prueba es una revisión limitada de los medios financieros, agregó.

Otra opción es llamar a su empresa de servicios públicos directamente para explicar la situación y ver qué se puede hacer, dijo Wolfe. Este es especialmente el caso de las personas con afecciones médicas que dependen de la energía para su equipo médico.

En los estados sin moratorias o vencidos, las mismas empresas de servicios públicos pueden estar dispuestas a desarrollar un plan de pago que evite los cierres, incluso si no los anuncian.

“Al final del día, las empresas de servicios públicos no quieren arrestar a la gente”, dijo. Es costoso reiniciar las cuentas, podría ser una empresa enorme dadas las circunstancias y las empresas de servicios públicos también tienen un "compromiso de servir" al público, señaló.

"Cientos de miles" de desconexiones de servicios públicos ocurren cada año, según el Centro Nacional de Derecho del Consumidor, una organización legal del consumidor que dice que los reguladores deben actuar rápidamente "para exigir prácticas de pago de facturas de servicios públicos. más flexible y generoso para evitar una oleada de terminaciones de servicios públicos esenciales. "

Las moratorias vencidas no necesariamente significan un regreso a la normalidad

Aunque las moratorias sobre cierres pueden terminar, eso no significa necesariamente un regreso al negocio.

Según la Asociación Nacional de Comisionados de Servicios Regulatorios, los servicios públicos en muchos estados con pedidos vencidos todavía suspenden voluntariamente las desconexiones.

"
Las empresas de servicios públicos en muchos estados con pedidos vencidos aún suspenden voluntariamente las desconexiones por falta de pago, dijo una organización.
"

Aquí hay un mapa nacional de la organización que muestra dónde la moratoria aún está vigente o ha expirado.

Por ejemplo, Illinois, donde la moratoria sobre el cierre terminó oficialmente el 26 de julio. Los funcionarios estatales, los defensores del consumidor y las principales empresas de servicios públicos de Illinois llegaron a un acuerdo en el que, entre otras cosas, las propias empresas extenderían su propia moratoria hasta el 31. Marzo de 2021.

Pero hay una advertencia importante: solo está disponible para hogares elegibles para LIHEAP o para personas que llaman a la empresa de servicios públicos y dicen que enfrentan dificultades financieras debido a la pandemia.

No es necesario documentar pruebas de dificultades, según Jim Chilsen, portavoz de Citizens Utility Board, una organización de defensa de los contribuyentes de Illinois.

“Nuestro mensaje a los consumidores es que llamen a su empresa de servicios públicos para que puedan iniciar sesión en estas protecciones al consumidor”, dijo.

Hasta el 26 de diciembre, las empresas de servicios públicos de Illinois deben ofrecer programas de pago de deudas de dos años y no pueden exigir un pago inicial del plan a las personas que califican para LIHEAP o dificultades financieras.

Para obtener más información sobre las reglas de Illinois con respecto a los cierres de servicios públicos, haga clic aquí.

Por qué debería cambiar al pago sin contacto: es más seguro y no tiene que tocar dinero o terminales con gérmenes


Si está buscando una tarea de superación personal en esta era de pandemia, intente aprender a usar los pagos sin contacto con su teléfono o tarjetas de crédito y débito de toque para pagar.

Cualquier germofóbico le dirá que la superficie de los billetes y monedas siempre ha sido repugnante. ¿Y entregar su tarjeta de crédito a un cajero con resfriado y tos quebrada? Incluso en un período previo a la pandemia, también es repugnante.

Ahora, COVID-19 ha llevado a los Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades a recomendar el uso de pagos sin contacto siempre que sea posible en el mundo físico.

Los estadounidenses han sido relativamente lentos en adoptar los pagos sin contacto, aunque son más convenientes y seguros que las tarjetas de crédito y débito. Pero tal vez la higiene sea el punto de inflexión cuando la gente busque una solución para el dinero repugnante.

"Un fuerte impulso por el cambio"

"Creo que la pandemia es un fuerte impulso para el cambio", dijo Jodie Kelley, directora ejecutiva de Electronic Transactions Association. "Creo que durará y se acelerará aún más. A medida que las personas se acostumbren, descubran cómo hacerlo y lo encuentren simple y conveniente, no volverán atrás. "

El interés de los consumidores por los pagos sin contacto ha aumentado durante la pandemia.

Desde enero, los pagos sin contacto han aumentado en un 69% de los minoristas encuestados por la firma de investigación Forrester en nombre de la Federación Nacional de Minoristas. Y dos tercios de los minoristas encuestados ahora aceptan alguna forma de pago sin contacto.

Lea también: ¿Las cuentas de administración de efectivo protegen mi dinero?

Aprender a utilizar los pagos sin contacto puede resultar difícil al principio y es posible que algunos de sus minoristas favoritos no estén equipados para aceptarlos. El punto es darle una oportunidad la próxima vez que no tenga prisa en una línea de pago que pueda manejar pagos sin contacto.

“La primera vez que fui a pagar con mi teléfono, no estaba seguro de qué hacer”, dijo Kelley. "Me sentí un poco tonto tratando de averiguarlo. Pero una vez que le puse el truco, me encantó.

A medida que las personas intentan volver a la normalidad y reunirse con terminales de pago en persona con más frecuencia, aquí hay tres formas de experimentar los pagos sin contacto y evitar monedas sucias y terminales de pago de alto tráfico. .

1. Toque para pagar

Por supuesto, la palabra "tap" no grita exactamente sin contacto. Pero las tarjetas de crédito y débito de toque para pagar en realidad solo tienen que estar a unos centímetros de la terminal de pago. Las tarjetas tienen pequeñas antenas en su interior.

¿Cómo saber si su tarjeta de pago tiene capacidad sin contacto? Tendrá un logotipo que parece un símbolo de Wi-Fi de onda radiante lateral. Los terminales de pago minoristas que aceptan pagos sin contacto tienen el mismo símbolo.

Estas tarjetas no requieren un teléfono inteligente para realizar un pago sin contacto y no es necesario que use un código PIN. Nueve de los 10 principales emisores de tarjetas de crédito de EE. UU. Están distribuyendo activamente nuevas tarjetas sin contacto a sus clientes, Visa
V,
-0,11%

ha dicho.

"Para las personas que no están acostumbradas a relacionarse con la tecnología, les diría que primero miren su mapa para ver si tiene el símbolo". Y si ese es el caso, la próxima vez que entre en una tienda, todo lo que tiene que hacer es colocar esa tarjeta en la terminal ”, dijo Kelley. “Es asombrosamente simple. Animo a la gente a que lo pruebe. "

2. Pagos con smartphone

Con esta opción, llama a la aplicación de su billetera y sostiene su teléfono cerca de la terminal, y su teléfono le pedirá autenticación. Este es el procedimiento de desbloqueo normal con su teléfono, ya sea ingresando un código o usando la huella digital o la identificación facial. Muchos relojes inteligentes también funcionan, siempre que tengan la tecnología requerida, llamada NFC o comunicación de campo cercano. Los servicios más populares son Apple Pay
AAPL,
+ 6,35%

, Google Pay
GOOGL,
+ 3,58%

y Samsung Pay.
005930,
+ 0,82%

Ver: ¿Qué es Google Pay? ¿Es seguro?

Los pagos por teléfono requieren un poco de trabajo de preparación antes de llegar a la caja. En primer lugar, debe ingresar la información de su tarjeta de pago en su aplicación de billetera móvil. Luego, el mapa se guarda y está disponible para su uso.

3. Pago sin contacto en la bomba

Muchos minoristas tienen aplicaciones móviles que le permiten pagar en su teléfono y evitar el pago en persona por completo. En estos casos, normalmente recibe artículos o va a la tienda a recogerlos en la acera o en la tienda.

Otra forma de usar una aplicación minorista es en las grandes cadenas de estaciones de servicio. Las aplicaciones (descárguelas de una tienda de aplicaciones) le permiten identificar en qué número de bomba se encuentra y luego autorizar su uso. Usted llena su tanque de gasolina y la tarifa se factura de acuerdo con el método de pago que identificó en la aplicación de la estación de servicio.

Ver también: Cómo funciona Venmo y qué debe saber antes de usarlo

Solo asegúrese de lavarse las manos después de usar la boquilla de la bomba.

Es seguro?

Cuando envíe su próximo pago a la terminal de pago de un minorista, es posible que se pregunte: "¿Me van a robar el número de mi tarjeta de crédito?"

La respuesta no técnica es que es más seguro que el antiguo método de deslizar la tarjeta. Esto se debe a que la tarjeta o el teléfono envía información de pago encriptada al terminal; esto esencialmente oculta su número real de tarjeta de crédito. Incluso si la información de pago fuera interceptada, sería inútil para un ladrón.

"Es un método de pago increíblemente seguro", dijo Kelley.

En estos días, en más de un sentido.

Más de NerdWallet:

La política no tiene cabida en su 401 (k), pero esto es exactamente lo que el gobierno de EE. UU. Está tratando de hacer ahora.



Los inversores están inundados de folletos que comercializan el enfoque "ideal" para crear una cartera que aborde las preocupaciones ambientales, sociales y de gobernanza (ESG).

ESG tiene mucho espacio para la interpretación individual tanto en el significado como en la aplicación, por lo que parecería apropiado que la Comisión de Bolsa y Valores de EE. UU. Proporcione algunos puntos de referencia para los inversores. En cambio, se están considerando dos propuestas recientes relacionadas con los ESG del Departamento de Trabajo de EE. UU. (DOL). ¿Por qué el DOL? La agencia regula los $ 10 billones en planes de beneficios para empleados cubiertos por la Ley de Seguridad de Ingresos de Jubilación de Empleados (ERISA).

Individualmente, cada una de las dos propuestas parece ofrecer una sólida lógica de inversionista primero para los fideicomisarios que administran estos planes. El primero busca dar pistas sobre lo que los planes pueden contener en los fondos temáticos de ESG, al tiempo que reitera su prohibición de sacrificar los rendimientos para otros fines. El segundo apunta a limitar el voto por poder cuando no beneficia el desempeño, con el fin de reducir costos.

Pero en conjunto, parece haber un motivo oculto. Ambas propuestas apuntan a una posible acción del gobierno para reducir la administración activa de los propietarios, concebida para maximizar los beneficios para los ahorradores.

Lirio: Ministerio de Trabajo destruye hito de protección al inversionista

Más: Los administradores del plan 401 (k) promoverán los fondos ESG a pesar de la represión

Es una situación fluida. Parece que el gobierno de los EE. UU. Puede ser sensible a los grupos de interés sociales o ambientales que tienen una influencia indebida sobre las empresas. Esta influencia podría ejercerse aprovechando la solidez financiera de los fondos de ERISA. En una economía de mercado, los reguladores tienen un papel que influye en el equilibrio de poder entre las partes interesadas. Parece que ejercen algo de esa influencia.

Cualquier cambio estructural en el equilibrio conlleva el riesgo de consecuencias no deseadas. El problema es que la mayordomía activa impulsada por la retroalimentación podría retroceder al proceso. La gestión activa que incluye una investigación en profundidad, incluso sobre cuestiones ASG, combinada con la participación y la votación, actúa como una barrera para proteger el valor. Eso es sentido común. Si ha alquilado un apartamento de su propiedad y no lo ha visitado durante 10 años, ¿cuáles son las posibilidades de que conserve su valor en comparación con un apartamento que se revisa y mantiene regularmente?

Es importante reconocer que el vínculo entre los inversores, las decisiones tomadas por la dirección de la empresa y una serie de consecuencias tangibles funciona de manera más eficaz para los ahorradores a largo plazo con una gestión activa. Este es el propósito, el poder y los beneficios reales de ESG.

Patrones confusos

Aquí hay una cita que resume los objetivos de la Propuesta ESG, tomada del Registro Federal: "Esta regla propuesta es en parte para aclarar que los Fideicomisarios del Plan ERISA no pueden invertir en vehículos ESG cuando están en vehículos ESG. ellos entienden que una estrategia de inversión de vehículos subyacente es subordinar el rendimiento o aumentar el riesgo a los efectos de objetivos no pecuniarios. "

Esta regla cubre tanto los fondos como las inversiones directas mantenidas por los planes. Las tres áreas principales en las que se centra la propuesta son:

1. No renuncie al rendimiento por objetivos no financieros: Las reglas de ERISA ya prohíben sacrificar beneficios por objetivos de política social. Vemos esta reiteración dirigida principalmente a la inversión de impacto y socialmente responsable (SRI), que la regla agrupa bajo ESG. Estos enfoques contrastan con el objetivo a largo plazo impulsado por el rendimiento que asociamos con ESG.

2. Reducir la confusión de los inversores debido a la proliferación de opciones ESG: Las reglas destacan las inconsistencias en los procesos seguidos por los fondos ESG, así como en los puntajes ESG entre proveedores como MSCI y Sustainalytics. Es difícil ver cómo se logrará este objetivo únicamente sobre la base de criterios de previsión basados ​​en el rendimiento. Las reglas establecen que las inversiones deben coincidir con los objetivos de inversión del plan, pero no proporcionan ningún detalle.

Tarifas más altas: La propuesta cita un estudio PRI de las Naciones Unidas que destacó que los fondos pasivos que compran datos duplicados para construir índices ESG enfrentarán costos más altos y posiblemente tarifas más altas. Se podría argumentar que un aumento marginal en los ya muy bajos costos de los fondos administrados pasivamente sigue siendo un buen negocio (incluso si está respaldado por una gestión gratuita). Parece contrario a la intuición sugerir que, a largo plazo, sería mejor que los ahorradores abandonaran un sesgo a favor de una mejor calidad solo para ahorrar unos pocos puntos básicos.

No sabemos cómo el DOL abordará la confusión de los inversores y las tarifas más altas dada la falta de detalles en la regla propuesta. Una característica adicional de la regla propuesta fue que los planes ofrecidos por defecto para los participantes que no eligen activamente sus participaciones no pueden incluir fondos temáticos de ESG. Pueden ofrecerse en una variedad de fondos en los que los participantes eligen sus participaciones, siempre que se inviertan de acuerdo con "criterios objetivos de riesgo-rendimiento".

Además, esta regla se centra en el capital que tienen los planes directamente y no en los fondos. El DOL estimó el valor de estos activos en $ 2,1 billones en 2017, una fracción del total cubierto por ERISA, pero igual al valor de los $ 1,2 billones del Fondo de Pensiones del Gobierno de Noruega Global. y $ 950 mil millones China Investment Corporation, el soberano más grande del mundo. fondos patrimoniales, combinados.

Voto por poder bajo presión

Esta regla nos deja perplejos. La propuesta sigue la misma dirección que la Propuesta de derechos de inversión (la regla ESG), que fue diseñada como una forma de mejorar los rendimientos. La regla sugiere que los retornos pueden beneficiarse de ahorrar tiempo y dinero al no analizar o participar en votaciones que no tendrán un impacto económico en plan. El primer pensamiento que viene a la mente de la práctica es que cuando alguien ha averiguado si un voto es útil o no, la mayor parte del trabajo ya está hecho.

Aún así, el DOL realizó un análisis de costos de sobres de cuánto se podría ahorrar, que estima en $ 540 millones por año, una gran cantidad. Pero los ahorros no se distribuirían de manera uniforme, y los planes más grandes probablemente ahorrarían menos en comparación con los activos.

El DOL solicita comentarios sobre los atajos sugeridos que se pueden implementar para ahorrar tiempo y dinero. Estos incluyen un límite cuando una apuesta cae por debajo de un nivel por el que vale la pena votar. Sugirieron que podría representar el 5% de los activos del plan. No analizar los votos o participar en una acción que representa el 4.9% de una cartera no tiene sentido para nosotros, sin mencionar que una inversión del 5% en una sola acción podría considerarse una ponderación agresiva. . Un nivel mínimo tiene sentido, pero a un valor absoluto en dólares relativamente bajo y no como una proporción de los activos del plan.

Otra idea que lanzó el DOL es crear políticas que establezcan cuándo se restringirá la votación. Sus sugerencias sobre lo que podría contener una política en realidad incluyen un voto sí automático a las recomendaciones de la administración sobre asuntos sin impacto económico significativo para el plan. Otro es no participar en votaciones no vinculantes. El DOL sugiere que los votos que no traerían valor económico incluyen la elección incontestada de directores y la ratificación de auditores externos.

Estas sugerencias nos parecen una subestimación de la importancia que tienen los directores en el funcionamiento de una organización, o el mensaje presentado en votos blandos, como la compensación. ¿Por qué las empresas que ahorran en un plan ERISA no apoyarían un voto en contra de la enorme paga del CEO, especialmente si el CEO también es presidente de una junta directiva? contrató a un miembro verdaderamente independiente durante años? Esperamos que estas sugerencias específicas no se implementen.

Lo que nos preocupa de esta regla es que se centra en los costos que pueden evitarse mediante el proceso físico de búsqueda y votación. Pero no reconoce ni intenta evaluar ninguna compensación en los valores a largo plazo de la reducción de la vigilancia de la propiedad.

Gran riesgo, poca recompensa

En general, anticipamos que gran parte del impacto de estas reglas, si se vuelven definitivas, dependerá de cómo se interpreten. Con respecto a la regla ESG, ¿qué distingue el beneficio de una inversión a largo plazo en la reducción del riesgo de un gasto? Las primas de seguros que pueden posponerse durante décadas generalmente se consideran gastos comerciales razonables. La misma lógica se aplica a varios riesgos ASG.

Una forma de ilustrar esto es pensar en ESG como buena salud. Debe cuidar su salud para funcionar en todo su potencial. Supongamos que se tuerce el tobillo y lo ignora, es probable que se le hinche el tobillo. Si continúa ignorándolo, podría convertirse en un problema grave. ESG comparte estas condiciones fijas: problemas estructurales y condiciones crónicas.

Un ejemplo de un viejo problema estructural que se ha vuelto crónico son las décadas de sesgo cognitivo que ha resultado en una falta de diversidad en las juntas directivas de los Estados Unidos. El cambio climático es un ejemplo de riesgos estructurales que aún se agravan pero aún no son crónicos. El tratamiento preventivo de los problemas estructurales es más difícil de cuantificar que el de los problemas crónicos, pero no menos importante. ¿Las inversiones en la reducción del riesgo del cambio climático se tratarían como un beneficio o un sacrificio de desempeño para los titulares de planes?

Considere una planta de fabricación expuesta a inundaciones si el cambio climático continúa empeorando. Si el propietario invierte en la reubicación de la fábrica, no resultaría en un aumento inmediato de las ganancias, podría haber sucedido si hubiera invertido en marketing. Se cree que el beneficio proviene de un menor riesgo de interrupción. Yo diría que una reducción significativa del riesgo tiene valor. Pero es difícil justificar cuantitativamente las incertidumbres como el momento o los efectos locales del cambio climático.

¿Qué pasaría si estas reglas hicieran que los administradores de planes evitaran completamente los ESG? Otra preocupación es si los fideicomisarios de ERISA se pondrán nerviosos en su capacidad de justificar una inversión ESG y optarán por evitar en lugar de aceptar los beneficios materiales que creemos que puede traer este enfoque. ERISA puede imponer fuertes sanciones por violar sus reglas, por lo que esta es una consideración seria.

Un riesgo con la regla de votación propuesta es la consecuencia involuntaria de retirar votos de una gran participación global en empresas. Las acciones de una empresa se pueden mantener con pesos relativamente bajos en una variedad de planes, pero todo el grupo de ERISA podría representar una participación significativa en una empresa.

Ciertamente, existe presión sobre el gobierno a través de una agencia u otra para correlacionar el rápido aumento de los activos ESG y ayudar a los inversores a evitar errores. Un enfoque basado en principios ofrece más flexibilidad que el camino normativo seguido por Europa con el Plan de Acción de la UE (que se ocupa de los ESG). Pero en este caso, la claridad de cómo se interpretarán estas reglas es pobre y su construcción levanta sospechas sobre el papel subyacente que puede jugar la política.

Sudhir Roc-Sennett es responsable del liderazgo intelectual y de la tienda de crecimiento de calidad ESG en Vontobel Asset Management.

Lirio: La administración Trump quiere disuadir a su 401 (k) de incluir opciones de inversión ESG

Más: Ministerio de Trabajo se opone a la inversión social

Buenas noticias: ahora tiene hasta el 21 de noviembre para reclamar su cheque de estímulo


Las personas que ganan muy poco para declarar impuestos sobre la renta ahora tienen más tiempo para registrarse en el Servicio de Impuestos Internos para reclamar su cheque de estímulo.

El IRS extendió la fecha límite del lunes al 21 de noviembre para que las personas usen el portal de no contribuyentes.

El 15 de octubre marcó la fecha límite de inscripción anterior. Faltan cinco semanas más para reclamar un Pago de Impacto Económico: $ 1,200 para personas que ganan menos de $ 75,000 y parejas que ganan menos de $ 150,000. El IRS incluye $ 500 por niño elegible menor de 17 años.

El impulso de caída para los controles de estímulo se produce mientras continúan las conversaciones sobre otra ronda de estímulo fiscal. La presidenta de la Cámara de Representantes, Nancy Pelosi, y el secretario del Tesoro, Steven Mnuchin, tienen previsto hablar el martes. La Cámara, controlada por los demócratas, aprobó la semana pasada un proyecto de ley de estímulo de 2,2 billones de dólares que sirve como punto de negociación en las conversaciones. El proyecto de ley incluiría otra ronda de controles directos.

"Hemos dado este paso para dar más tiempo a aquellos que aún no han recibido el pago para que se inscriban y obtengan su dinero, incluidos los de comunidades de bajos ingresos y desatendidas", dijo. El comisionado del IRS, Chuck Rettig, en un comunicado.

El mes pasado, el IRS envió cartas a casi 9 millones de hogares diciendo que podrían ser elegibles para un cheque de estímulo aún no reclamado.

Más de 7 millones de personas ya han utilizado el portal para no declarantes, según el IRS. El IRS entregó más de 160 millones de cheques de estímulo a principios del verano.

Las cartas y la fecha límite extendida continúan los esfuerzos del Servicio de Impuestos Internos [IRS] y los grupos comunitarios para llevar el efectivo que tanto se necesita en manos de personas que podrían perder los cheques.

Cuando el IRS determinó la elegibilidad para el cheque de reclamación, revisó la declaración de impuestos sobre la renta de 2018 de un hogar o su declaración de 2019. También envió los cheques a las personas que recibían beneficios a través de a través de la Administración del Seguro Social y el Departamento de Asuntos de Veteranos, entre otros.

Esto aún deja a personas elegibles que no han recibido este tipo de beneficios y que no han ganado suficiente dinero para justificar la presentación de una declaración de impuestos, y Aquí es donde entra en juego el registro del portal de no declarantes.

Una persona soltera que gana menos de $ 12,200 por año en salarios de empleados o una pareja casada que gana menos de $ 24,400 por año en salarios no necesita presentar una declaración ante el IRS.

Aunque la fecha límite de presentación fuera del portal se pospone, la fecha límite del 15 de octubre sigue intacta para que las personas presenten una declaración si han solicitado una extensión.

Mi marido desde hace 20 años tiene una aventura. Les dijo a sus amigos que quería el divorcio y que NO quería pagar la manutención de los hijos. ¿Qué tengo que hacer?


Estimado Moneyist,

Recientemente descubrí algunas evidencias de que mi esposo de 20 años está teniendo una aventura, y le hizo afirmaciones a otros que quería terminar con nuestro matrimonio. No me ha pedido que termine el matrimonio todavía y no lo he confrontado con esa información.

Algunos de sus colegas le aconsejaron sobre las formas de salir del matrimonio sin tener que pagar la manutención de los hijos. Somos dueños de nuestra casa y tenemos cuentas de jubilación. El suyo es definitivamente mejor (más grande) que el mío. Al comienzo de nuestro matrimonio, decidimos quedarnos en casa durante unos años para criar a nuestros hijos pequeños.

A medida que crecía, conseguí un empleo en un trabajo mal pagado que satisfacía las necesidades de nuestras familias. He trabajado de manera constante durante 10 años. Existe una enorme brecha salarial entre nosotros, ya que mi esposo tiene más educación y un historial laboral ininterrumpido, ya que ha continuado ascendiendo en la escala corporativa.

¿Qué puedo / debo hacer para protegerme y proteger los intereses económicos de mis hijos? ¿Debería hacerse esto antes de confrontarlo?

Os agradezco.

Esposa en estado de shock en Pensilvania

Estimado en estado de shock,

Prepárate ahora, enfréntate después. Tenga esta conversación cuando esté tranquilo y en una posición de fuerza.

Una opción: si desea contratar a un abogado de familia de confianza, llámelos ahora. Si tiene un abogado de familia de confianza que no le gustaría utilizar, llámelo como su último puerto de escala. Si ha hablado de su situación con esta situación, no podrán representar a su esposo debido a un conflicto de intereses.

Lee Rosen, un abogado de divorcios en Raleigh, Carolina del Norte, dice que hablar con los mejores abogados de divorcios en su ciudad puede ser en ambos sentidos. "No creo que en general sea un buen enfoque para la gente", escribe. "De hecho, creo que tener un gran abogado en ambos lados del caso de divorcio probablemente hace que sea más fácil llegar a un acuerdo rápido y justo".

"Cuando eliminas a los buenos abogados de la posibilidad de involucrarse en el caso, creo que a veces eso hace que las cosas sean más difíciles de resolver", agrega. "Es posible que tenga un gran abogado de un lado, pero un abogado mediocre del otro, y están luchando por llegar a un acuerdo".

El Moneyist: Mi esposa y yo vivimos con mi madre moribunda. Mis hermanos y yo heredaremos su casa. ¿Debería pedirle que lo venda y se mude conmigo?

Reúna documentos financieros: correos electrónicos, informes de crédito, deudas, extractos bancarios, cuentas de jubilación, cuentas de ahorro, acciones y bonos. Pensilvania no es un estado de propiedad comunal, pero cualquier activo o dinero adquirido durante su matrimonio se considera propiedad marital y debe dividirse en partes iguales. No incluye herencia.

Obtenga una copia del saldo actual de todas sus cuentas bancarias, una copia de su licencia de matrimonio y una lista de los ingresos y gastos de su pareja, incluidos los pagos de la hipoteca, el impuesto a la propiedad y el seguro de vida. . Rosen aconseja abrir una nueva cuenta de tarjeta de crédito y una nueva cuenta bancaria, y depositar dinero en caso de emergencia en esta última.

La Ley de divorcio de Pensilvania no otorga automáticamente al cónyuge el derecho a la manutención de los hijos. Sin embargo, está bien situado, dadas las diferencias de ingresos, la duración de su matrimonio, los sacrificios que hizo durante su matrimonio en su carrera para criar a sus hijos y las circunstancias relacionadas con su divorcio (el de su marido). . caso).

Para cuando confronte a su esposo sobre su aventura, habrá reunido suficiente material e información para conocer sus derechos y, con suerte, se sentirá capaz de pasar al próximo capítulo como esposa. soltero (y gratis), si es así. lo que tu quieras. Cambie todas las contraseñas de su correo electrónico y otras cuentas de redes sociales, y evite las redes sociales.

Te mereces una buena relación y una vida feliz y económicamente segura. Les deseo a los tres.

Puede enviar un correo electrónico a The Moneyist con cualquier pregunta financiera y ética relacionada con el coronavirus a qfottrell@https://empreadicto.es

Hola, MarketWatchers. Revisael Moneyist privado de Facebook
PENSIÓN COMPLETA,
+ 1,81%

grupo donde buscamos respuestas a los problemas de dinero más espinosos de la vida. Los lectores me escriben con todo tipo de dilemas. Publique sus preguntas, cuénteme sobre qué desea saber más o opinar sobre las últimas columnas de Moneyist.

Mi madre le dio a mi tía 250.000 dólares para comprar una casa. Mi tía tiene una discapacidad intelectual leve y temo que alguien se aproveche de ella



Mi madre está divorciada de mi padre y recibió una suma global sustancial como compensación. Mi papá siempre ha sido el sostén de la familia y manejaba la mayor parte de sus finanzas, por lo que mi mamá no es tan buena con el dinero.

Hace tres años, mi madre ayudó a su hermana soltera a comprar una casa. La casa costaba $ 350,000 y otros $ 50,000 se gastaron en renovaciones.

Sabía que mi tía había contribuido con $ 100,000 a esta compra (de la venta de su condominio). Mi madre cubrió el resto. La casa está totalmente pagada.

Lo que no sabía era que mi madre había puesto toda la casa a nombre de mi tía. Mi tía tiene un testamento que establece que cuando ella muera, la casa será para mi mamá (o su patrimonio) y mi mamá es su poder.

Lo que me preocupa es que no hay garantía de que la casa regrese a mi madre. En otras palabras, mi tía podría cambiar fácilmente su testamento. Aunque no veo a mi tía haciendo esto, tiene una leve discapacidad intelectual y me preocupa que alguien se aproveche de ello.

Mi segunda preocupación es que este es un gran "regalo" y que mi madre nunca pagó impuestos, lo que la hace aún más vulnerable.

El Moneyist:Mi esposa tuvo un bebé en junio. Tiene $ 160,000 en préstamos estudiantiles y acaba de pedir mi "bendición" para trabajar a tiempo parcial.

Creo que mi mamá debería devolverle a mi tía sus $ 100,000, más intereses / tasaciones, y devolver la casa a su nombre. Entonces mi mamá puede poner en su testamento que mi tía puede vivir en esta casa hasta que muera.

Creo que esto proporcionará una situación de ganar / ganar para ambos, donde mi mamá tiene la seguridad de que esta casa irá a sus hijos como estaba planeado y mi tía tiene la seguridad del efectivo. Mi tía seguirá pagando las tarifas mensuales de la Asociación de propietarios.

¿Estás de acuerdo con eso? ¿Quién debe pagar los impuestos anuales sobre la propiedad? Quiero lo correcto y proteger a mi madre y a mi hermana.

¿Es este proceso tan simple como presentar una escritura de renuncia para cambiar la propiedad de la casa? ¿Esto también revertirá las implicaciones del impuesto sobre donaciones desde que ella se hace cargo de la casa? ¡Cualquier consejo que pueda brindar es muy apreciado!

Chica preocupada en Seattle

El Moneyist: 'Estamos apostando por el caballo equivocado': Co-firmé el préstamo estudiantil de $ 55,000 de mi sobrino: él no tiene un título ni un trabajo. ¿Qué debemos hacer?

Querida chica de Seattle,

Eres una hija cariñosa y una sobrina compasiva. Estoy de acuerdo en que podría haber sido tratado de manera diferente. Tu madre podría haber conservado la propiedad de la casa y haberle dado a tu tía una casa o el derecho legal a vivir en ella por el resto de su vida. Pero ella también es una buena hermana. Ella eligió usar parte del dinero que le dieron en el divorcio y darle a su tía la propiedad total.

El Moneyist: Mi esposa tuvo un bebé en junio. Tiene $ 160,000 en préstamos estudiantiles y acaba de pedir mi "bendición" para trabajar a tiempo parcial.

Por supuesto, existen otras formas de manejar esta situación. Scott Haislet, un contador público en Lafayette, California, sugiere que su madre podría darle a su tía $ 100,000 u obtener un préstamo de $ 100,000 para recomprar el interés de su tía en la propiedad a cambio de lo que su tía transfiere la propiedad a su madre en escritura. Sí, puede utilizar una solicitud de abandono.

Tu tía y tu madre podrían hacer un contrato sobre lo que sucede con la propiedad (venta, muerte, etc.), tratando de anticipar todas las eventualidades posibles para evitar futuras controversias. O bien: su tía adopta un acuerdo de fideicomiso vinculante (es decir, un fideicomiso irrevocable) para adaptarse a los intereses de su madre o proteger los intereses de su madre para evitar consecuencias no deseadas.

"
"Supongo que ser propietario de una vivienda marcará una gran diferencia en la calidad de vida de su tía y, lo que es más importante, en cómo se siente acerca de su propio lugar en el mundo".
"


– El Moneyist

Las leyes estatales con respecto a las transferencias de propiedad son diferentes en los Estados Unidos y, como tal, las leyes de donación varían de un estado a otro, según John Schultz, CPA en Ontario, en California. Puede haber ramificaciones del impuesto a la propiedad. "Aquí, en el estado de California, esta transferencia daría / podría resultar en una reevaluación del valor de mercado actual, lo que podría aumentar los costos anuales de mantenimiento / propiedad", dijo.

¿Y el impuesto a las donaciones? “El impuesto a las donaciones es el más incomprendido de todos los impuestos”, dijo Scott Hoppe, fundador de Why Blu, una firma de contabilidad en San Francisco. "Piense en una donación como un pago por adelantado de su patrimonio y en 2020 puede dejar $ 11.58 millones libres de impuestos, por lo que muy pocas personas pagan impuestos. sobre donaciones / herencias. Si dona más de $ 15,000, debe completar el Formulario 709 con el IRS (el doble si está casado). "

El Moneyist:Mi madrastra es narcisista. Mi padrastro es egoísta. Mi cuñado es amoral. ¿Cómo protegemos nuestro patrimonio?

Ser propietario de una vivienda, supongo, marcará una gran diferencia en la calidad de vida de su tía y, lo más importante, en cómo se siente acerca de su propio lugar en el mundo. Hace una gran diferencia vivir en su propia casa en lugar de la casa de otra persona. En definitiva, esta es una buena noticia. Dos personas, usted y su mamá, están tratando de hacer lo correcto y apoyar a su familia económica y emocionalmente.

Brava para ambos.

Puede enviar un correo electrónico a The Moneyist con cualquier pregunta financiera y ética a qfottrell@https://empreadicto.es. ¿Quieres saber más?Sigue a Quentin Fottrell en Gorjeoy leer más de sus columnas aquí.

Hola, MarketWatchers. Descubra el Facebook privado de Moneyist
PENSIÓN COMPLETA,
+ 1,81%

grupo donde buscamos respuestas a los problemas de dinero más espinosos de la vida. Los lectores me escriben con todo tipo de dilemas. Publique sus preguntas, cuénteme sobre qué desea saber más o opinar sobre las últimas columnas de Moneyist.

El fin de semana dice: Qué saber ahora que el presidente Trump tiene el coronavirus


El anuncio del presidente Trump de que él y su esposa Melania habían dado positivo por el coronavirus sacudió su campaña de reelección solo 32 días antes del día de las elecciones. Esto es lo que sabemos hasta ahora y lo que podría suceder a continuación.

Más cobertura y reacción:

• Por qué Trump tiene un mayor riesgo de casos más graves de COVID-19

• Comentarios sobre sus declaraciones cambiantes sobre máscaras faciales y la gravedad de COVID-19

• La prueba positiva de coronavirus de Trump destaca la línea de sucesión presidencial

• Opinión: Por qué la infección viral de Trump resuena en todo el mundo y agrega una nueva capa de incertidumbre a los asuntos globales

Una nueva aplicación de seguimiento de contactos

El gobierno de Nueva York ha lanzado una aplicación para teléfonos inteligentes llamada Covid Alert NY que alerta a las personas si están a seis pies de otros usuarios de la aplicación y compila listas de contactos cercanos. . Si un usuario de la aplicación está infectado con el coronavirus, puede decidir si envía o no alertas a la lista de contactos de la aplicación. Participarán varios otros estados.

El virus y el repo man

Un trabajador en Arkansas lucha por pagar alrededor de $ 7,000 en un Toyota Corolla 2013 usado que perteneció a su padre, quien murió de COVID-19 en julio. Joy Wiltermuth captura las dolorosas consecuencias financieras personales de la crisis del coronavirus en los trabajadores esenciales.

Bloomberg

La OPI de Guacamole

Producir misión
AVO,
-7,39%

-que suministra aguacates a Walmart, Costco Wholesale y Chipotle Mexican Grill, entre otros- salió a bolsa el jueves. Tanya García comparte cinco cosas que debe saber sobre el productor de aguacate.

Seguridad Social

Howard Gold ofrece estrategias para que las parejas aprovechen al máximo el Seguro Social.

Advertencias de jubilación

Teresa Ghilarducci, profesora de la New School of New York y experta en planificación de la jubilación, estima que la mitad de los estadounidenses de 55 años o más se jubilarán en la pobreza o cerca de ella.

Sigue leyendo:¿Cuál es la mayor amenaza que enfrentan los jubilados?

iStock / Getty Images

Evitar la humedad en la jubilación

Cuando los lectores le piden consejo a Silvia Ascarelli sobre dónde vivir durante la jubilación, a menudo se quejan de la humedad. La herramienta de localización de jubilación de MarketWatch ahora se ha ampliado con nuevos criterios de selección, incluida la humedad y la disponibilidad de atención médica.

Amplíe sus horizontes de inversión

Una forma en que las personas intentan diversificar sus inversiones es utilizando un S&P 500
SPX,
-0,52%

fondo indexado. Pero Paul Merriman tiene algunos consejos simples para brindarle mucha más diversificación y, con suerte, un mejor rendimiento a largo plazo.

Una máquina expendedora de Carvana Co. en Westminster, California.

Bloomberg

Otra revolución del transporte: autos usados

Los vehículos eléctricos están provocando un gran cambio en el mundo, ya que las personas y los gobiernos están haciendo el cambio y los fabricantes de automóviles más antiguos luchan por competir con Tesla.
TSLA,
-5,21%
,
cuya cotización ha subido un 419% este año. Pero otra transformación importante está en marcha: el mercado de vehículos usados ​​está evolucionando en línea. Aquí hay ocho acciones que los inversores profesionales buscan para jugar esta tendencia a largo plazo.

Lo que significa un Ártico más cálido para el mundo

Los cambios dramáticos en el Ártico sugieren que el cambio climático podría devolver a la Tierra a las condiciones del Plioceno de hace 3 millones de años. Florida y el Valle Central de California estarían bajo el agua, y haría demasiado calor para cultivar maíz y trigo en el Medio Oeste y las Grandes Llanuras.

¿Quieres más MarketWatch? Suscríbase a este boletín y a otros, y reciba las últimas noticias, finanzas personales y consejos de inversión.

Trump tiene razón: muchos planes 401 (k) están disfrutando de un repunte del mercado de valores, pero eso no significa que los estadounidenses estén financieramente saludables.


El presidente Donald Trump a menudo se jacta de lo bien que se está recuperando la economía, incluso en medio de una pandemia, y lo ha mencionado nuevamente, así como de cómo beneficia los planes 401 (k) (k ) Estadounidenses: durante el debate presidencial contra el candidato demócrata Joe Biden el martes.

“Cuando el mercado de valores sube, significa empleo”, dijo el presidente durante el debate. "También significa 401 (k) s". Los dos candidatos estaban en medio de una acalorada discusión sobre si la economía estaba bien o no cuando Trump reemplazó al presidente Obama en el poder.

El mercado de valores se está recuperando de la extrema volatilidad de marzo, ya que gran parte del país se cerró en respuesta a la crisis del coronavirus. Siempre se esperaba que el mercado se recuperara, aunque lo hizo antes de lo que esperaban algunos expertos. Este aumento generalmente beneficia a los planes 401 (k) y otras cuentas de inversión para el retiro, dependiendo de las inversiones que se mantengan.

¿Significa esto que los estadounidenses quieren agradecer a Trump? Sí y no, según una encuesta de Bankrate realizada en septiembre. Poco más de una cuarta parte de los encuestados dijo que su situación financiera había mejorado desde que Trump asumió el cargo, mientras que el 40% dijo que estaba en la misma situación. situación financiera que antes de enero de 2017, y otra cuarta parte dijo que su situación había empeorado.

No todos los estadounidenses tienen planes 401 (k). Muchos empleadores, especialmente las pequeñas empresas, no ofrecen este tipo de planes de jubilación a sus empleados debido a su complejidad o costo. E incluso cuando lo hacen, algunos trabajadores no participan porque no pueden pagarlo, o tal vez no conocen estos beneficios. Solo un tercio de los estadounidenses invirtieron en un plan 401 (k) en 2017, según datos de la Oficina del Censo de EE. UU.

Aún así, los estadounidenses no estaban seguros de si alguno de los candidatos ayudaría a sus finanzas personales. Casi cuatro de cada 10 personas (39%) dijeron que un boleto de Joe Biden / Kamala Harris sería mejor para sus finanzas, y el 35% dijo que una combinación de Donald Trump y Mike Pence funcionaría. caso. Otro 15% dijo que no sabía cuál sería la mejor opción para su inversión y el 11% dijo que no. Cuanto más joven es el votante, es más probable que sea indeciso, según la encuesta. “La visión de los estadounidenses sobre sus propias finanzas individuales es mucho más compleja que centrarse únicamente en el desempeño del mercado de valores”, dijo Mark Hamrick, analista económico senior de Bankrate.

Con la recuperación de la economía, las personas que han continuado contribuyendo a sus carteras, o que han mantenido sus estrategias de inversión, están "en buena o mejor forma con el equilibrio 401 (k)". en comparación con la prepandémica ”, dijo Stuart Robertson, director ejecutivo de ShareBuilder 401 (k), que vende y administra planes de pensiones corporativos. Pero no todos experimentarán este impulso. Millones de estadounidenses han perdido sus trabajos, lo que afectaría si contribuyen a un plan de pensiones y cómo lo hacen, y otros han visto recortar sus salarios, lo que podría terminar a cualquier contribución que pudieran pagar.

“Muchas empresas y empleos se han visto afectados, por lo que algunos han perdido la capacidad de contribuir a su 401 (k) debido a la pérdida del empleo”, dijo.

La crisis no disuadirá a todos los estadounidenses de retirarse; incluso con tal volatilidad esta primavera, los ahorradores para la jubilación han demostrado que son disciplinados en sus estrategias de inversión, según muestran los datos de Fidelity Investments. .

El éxito del mercado de valores no afecta los planes 401 (k) de la misma manera. Algunas carteras pueden estar fuertemente invertidas en activos vinculados al desempeño del mercado, como un fondo indexado que rastrea el mercado en general, dijo Hamrick. Hay tantas variables subyacentes que afectan cuánto sube o baja un saldo, incluidas las clases de activos en las que están invertidos, el porcentaje de su cartera se invierte en ellas. activos y tipos de interés.

Cuando una persona elige jubilarse también afecta la importancia de la volatilidad para la posición financiera actual de una persona. Alguien que se jubila en tres o cuatro décadas experimentará años de altibajos en el mercado antes de necesitar el dinero en su billetera, mientras que alguien que se jubile en los próximos años serán más sensibles a los grandes movimientos del mercado.

Sin embargo, la recuperación del mercado de valores y el aumento de los saldos 401 (k) como resultado son temas de conversación comunes para el presidente. Durante el verano, Trump dijo que con un presidente diferente, los planes 401 (k) "fracasarían".

Mi esposa tuvo un bebé en junio. Ella tiene $ 140,000 en préstamos estudiantiles y ahora ha pedido mi 'bendición' para trabajar a tiempo parcial.



Mi esposa y yo tuvimos nuestro primer bebé en junio. Como sostén de la familia, mi esposa acaba de regresar al trabajo después de 12 semanas de baja por maternidad no remunerada. Nuestros ahorros son un poco bajos y ella "ahora pide mi bendición" para trabajar a tiempo parcial.

Esto me angustia por varias razones. Lo estamos haciendo bastante bien, ganando alrededor de $ 200,000 entre nosotros dos, pero mi esposa está ganando alrededor del 60%. 100 de nuestros ingresos. Si fuera a trabajar a tiempo parcial (ofrece 30 horas a la semana), nos costaría alrededor de $ 30,000 por año.

Perder $ 30,000 al año limitará nuestra capacidad de ahorrar para la educación de nuestros hijos, ahorrar para la jubilación y tomarnos vacaciones. Actualmente contamos con cuidado infantil 100% cubierto entre dos grupos de abuelos que están ansiosos por cuidar a su primer nieto.

El Moneyist: No me da dinero. Mi esposo hizo pagos secretos a sus padres. ¿Debería decirle que se detenga?

Ambos tenemos 31 años, pero mi esposa acaba de terminar su título profesional en 2018 y, por lo tanto, solo ha estado trabajando durante dos años. Ahora tiene un doctorado que ha tenido un costo de oportunidad considerable.

No solo dejó de trabajar durante esos cuatro años, sino que tiene alrededor de $ 160,000 en préstamos estudiantiles y solo los dos últimos años de contribuciones 401 (k). Nuestro plan anterior era utilizar el programa público de condonación de préstamos estudiantiles.

Actualmente cumple con todos los criterios, pero si se fuera a tiempo parcial, ya no cumpliría con los criterios. Una vez que se suman todas nuestras facturas y servicios públicos (incluidos mis propios préstamos estudiantiles de $ 45,000), tenemos alrededor de $ 6,000 en gastos mensuales, sin incluir comida y entretenimiento.

El mayor gasto es nuestra hipoteca, que ronda los $ 3,000 por mes. Construimos una casa en 2019. Por insistencia (y complicidad voluntaria) de mi esposa, esta casa está en el mejor distrito escolar de la zona, a pesar de que la casa está un 10% por encima de nuestro presupuesto predeterminado.

Antes de firmar, tuvimos una conversación franca sobre el compromiso. Ella ha expresado su deseo de trabajar a tiempo parcial antes. Le dije que su nuevo hogar limitaría su flexibilidad para trabajar a tiempo parcial hasta que pagara sus préstamos estudiantiles. Ella estaba, por supuesto, de acuerdo con eso en ese momento.

El Moneyist: Soy una viuda de 54 años. Mi prometido y yo estamos planeando renovar mi casa, pero quiero dejárselo a mi hija. ¿Debería casarme?

Mientras estaba en la escuela, trabajaba de 50 a 60 horas a la semana en una posición administrativa estresante mientras obtenía mi maestría en línea por las tardes. Cuando ambos nos graduamos y obtuvimos trabajos a través de nuestros títulos, finalmente sentí que ambos podíamos disfrutar de nuestras vidas.

Hasta ahora ha funcionado muy bien. Sentí que vivíamos cómodamente, asegurándonos de ahorrar algo de dinero para, con suerte, jubilarnos a una edad razonable y ayudar a nuestro hijo a evitar la préstamos estudiantiles. Mi esposa generalmente me deja tomar todas las decisiones financieras.

Quiero que sea feliz y no quiero que me culpe. Si bien sé que técnicamente podemos pagarlo, no creo que sea financieramente seguro para ella trabajar a tiempo parcial. No puedo evitar sentir que me estoy quitando la alfombra. ¿Qué recomiendas?

El marido esclavo

Querido esposo,

Antes de responder seriamente a su carta, tengo una confesión. Vi el asunto de tu correo electrónico y pensé: 'Oh, vaya. La esposa de este hombre acaba de dar a luz, le gustaría cuidar su bebé, y ahora se llama a sí mismo un 'conductor de esclavos', y luego leí tu carta. Recibo tantas cartas de personas que, francamente, están tan profundamente arraigadas en su propio resentimiento y expectativas incumplidas que a menudo no ven el punto de vista de la otra persona y / o su propia posición desde el exterior. .

Sin embargo, tu carta es diferente. Ambos acordaron un plan financiero de igual a igual antes de casarse y antes de tener un hijo, y estoy de acuerdo en que ambos deben ceñirse a él, por ahora (yo ; volveré a esto más adelante). No solo estableciste tus planes en tu Carta para una familia cuando se embarcaron juntos en sus estudios y vida profesional, y cuando juntos tomaron la decisión conjunta de comprar una casa juntos como socios al 50/50. , también se los entregó a su esposa, y ella también puso sus cartas sobre la mesa.

El Moneyist: Mi esposa y yo vivimos con mi madre moribunda. Mis hermanos y yo heredaremos su casa. ¿Debería pedirle que lo venda y se mude conmigo?

Por supuesto, renunciar a una carrera y / o ir a tiempo parcial es una carga y una decisión que toman principalmente mujeres. Se convierten en cuidadores más a tiempo completo o parcial que sus maridos. Esto es su carreras que sufren las consecuencias, y esta es una de las muchas razones por las que existe desigualdad salarial entre hombres y mujeres en Estados Unidos. inequidades incrustadas en el sistema.

Quiero dejar esto muy claro: el equilibrio entre el trabajo y la vida personal está injustamente sesgado contra las mujeres, incluso con los avances en la licencia de paternidad remunerada en muchas empresas. Mujer trabajadora otra vez hacer la mayor parte del trabajo doméstico. Esto forzará a generaciones a salir del sistema familiar. Las empresas estadounidenses no son mucho mejores: a las mujeres se les paga menos que a los hombres y tienen más probabilidades que los hombres de realizar "tareas no promocionables", o tareas que son beneficiosas para la organización pero que no suponen ninguna pérdida. 'desarrollo de la carrera.

Pero el problema aquí, como lo presenta en su carta, es un problema nacional. Trabajó y estudió para una maestría, mientras que su esposa estudió para su doctorado. Lo hizo basándose en un plan que habían acordado juntos. Dicho esto, su esposa también llevó a otro ser humano durante nueve meses y dio a luz a su hijo, algo que nunca tendrá que hacer y nunca podrá imaginar en su imaginación más salvaje. Debe revisar sus finanzas y aceptar revisar su arreglo.

El Moneyist: Mi difunto esposo no ha visto a su hijo en 30 años. ¿Debería publicar fotos de su hijo y otros recuerdos y arriesgarme a reclamar su patrimonio?

Matrimonio – ¡infierno, vida! – está lleno de compromisos difíciles. Algunas concesiones que parecen injustas hoy pueden no parecer tan injustas dentro de 10 o 50 años. Se trata de equilibrar el principio con la practicidad, el conocimiento de una pareja con un hijo con los extraños de una pareja antes de formar una familia, la salud financiera con salud mental. Tener un hijo, criar una familia y trabajar duro para mantener un matrimonio tiene consecuencias físicas y emocionales incalculables.

Hable sobre lo que ha acordado, lo que puede pagar y acuerde volver a verlo en uno, dos o cinco años. Tu deseo – "Quiero que ella sea feliz y no quiero que me culpe" – es comprensible. Te gustas a ti mismo. Quieres hacer lo mejor para tu boda, tu familia, pero tú también los dos necesita que sus necesidades sean escuchadas y, con suerte, satisfechas. Nuestras necesidades no siempre se satisfacen al mismo tiempo, especialmente aquellos de nosotros que hacemos malabares con la vida para formar una familia. Es cierto para los dos.

Puede enviar un correo electrónico a The Moneyist con cualquier pregunta financiera y ética relacionada con el coronavirus a qfottrell@https://empreadicto.es

Hola, MarketWatchers. Revisael Moneyist privado de Facebook
PENSIÓN COMPLETA,
-2,24%

grupo donde buscamos respuestas a los problemas de dinero más espinosos de la vida. Los lectores me escriben con todo tipo de dilemas. Publique sus preguntas, cuénteme sobre qué desea saber más o opinar sobre las últimas columnas de Moneyist.