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La gente no puede presentar sus impuestos sobre la renta lo suficientemente rápido, y COVID-19 ha puesto a los estadounidenses "financieramente vulnerables" en una situación aún más precaria.


Feliz viernes MarketWatchers. No te pierdas estas historias principales:

Los estadounidenses no pueden presentar sus impuestos sobre la renta lo suficientemente rápido, pero deben estar preparados para las malas noticias en sus reembolsos de 2020

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COVID-19 está cambiando las estrategias de solicitud de ingreso a la universidad y reduciendo las posibilidades de ingresar a las mejores escuelas

Las solicitudes de admisión temprana, consideradas durante mucho tiempo la ruta más fácil para las escuelas de élite, se están disparando, al igual que los rechazos.

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Y ahora viene la leche de avena por tu cerveza también

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"Es una idiota financiera y una fiestera": le presté a mi hermana $ 4,780 para un abogado durante su divorcio. Siempre la persigo para pagarme

"Ella gana entre $ 90,000 y $ 95,000 al año, pero la excusa de este año es que tiene pagos atrasados ​​de manutención de los hijos".

Mi hermana puso a nuestra madre en un asilo de ancianos, donde murió de COVID-19. ¿Debo emprender acciones legales contra ella o contra el centro de atención?

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COVID-19 ha hecho a los estadounidenses 'financieramente vulnerables' sobre bases aún más precarias

Los hogares que ganan menos de $ 30,000 por año tienen el doble de probabilidades que los que ganan más de $ 60,000 de reportar una disminución en sus finanzas personales.

El fin de semana dice: Cómo seleccionar los mejores SPAC para que no se queme

Además, aumento de las tasas de interés, asesoramiento fiscal y selección de acciones.

Tengo 28 años, no tengo deudas, un 401 (k), una cuenta IRA Roth y $ 45,000 y vivo en California. ¿Debo ahorrar para una casa o comprar un Tesla Model 3?

"Creo que puedo comprar el coche y abrocharme el cinturón, y ahorrar de forma más agresiva para reponer los fondos".

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Un aumento en el salario mínimo aumentaría el gasto del consumidor y los ingresos comerciales en miles de millones de dólares.

Los consumidores ya se han atiborrado de bienes duraderos como televisores, eliminando un canal de estímulo primario para impulsar la economía en el futuro.

Los consumidores ya se han atiborrado de bienes duraderos y tendrán un menor apetito por los servicios cara a cara.

"Es una idiota financiera y una chica fiestera": le presté a mi hermana $ 4,780 para un abogado durante su divorcio. Sigo buscando reembolsos



Hace dos años, mi hermana me llamó desde una reunión de divorcio sin abogado. Su futuro ex cónyuge tenía un abogado allí. La presionaron para que renunciara a la parte de su pensión a la que tenía derecho legalmente (su matrimonio duró más de 20 años). Estaba en pánico, llorando y se dio cuenta de que necesitaba un abogado.

Le dije que dejara esta reunión y buscara un abogado. Luego me pidió dinero para pagar al abogado y prometió devolverme el dinero. Testifiqué en su nombre sobre otros asuntos económicos matrimoniales (yo era el albacea de la herencia de nuestro padre, en la que su marido había hecho declaraciones falsas sobre sus derechos sobre parte de su herencia). Me dio las gracias una y otra vez delante de su abogado y prometió devolverme el dinero.

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"Ella pidió prestados $ 5,000 adicionales a una tía para una batalla por la custodia, que perdió".
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No soy rico y no tenía $ 4,780 a mano, pero tengo buen crédito y he usado mi línea de crédito. Serán dos años en mayo y no he recibido ningún pago. Se suponía que debía darme cuotas mensuales y sumas globales cuando llegara el momento de devolver el impuesto. La excusa del año pasado para no pagar impuestos fue que pidió prestados $ 5,000 adicionales a una tía para una batalla por la custodia, que perdió.

Ella gana entre $ 90,000 y $ 95,000 al año, pero la excusa de este año es que está en mora con los pagos de manutención infantil. Ella no está indefensa; ella es una idiota financiera y una fiestera. Recibí mensajes de texto que decían que me reembolsaría y otros dicen que no tiene dinero. Juró antes de Acción de Gracias de este año que comenzaría a pagarme en enero. Enero vino y se fue, sin pago.

Durante una charla de texto a principios de febrero, me informó sobre sus atrasos en la manutención de los hijos (por lo que no hay pago global de su reembolso de impuestos) y solo proporciona reembolsos de $ 25 al mes cuando puede. Este plan no cubre los intereses del préstamo, e incluso si aceptara cubrir los intereses, serían más de 20 años.

Le dije que eso no era aceptable y que no me estaba dando opción. No dije qué acción tomaría. Así que planeo llevarla a la corte de reclamos menores y embargar su salario. El plazo de prescripción en Virginia es de dos años, así que tengo que hacerlo a principios de mayo. Ahora el idiota financiero me envió un cheque por $ 25.

Si lo cobro, ¿ampliaría el plazo de prescripción? ¿Debería cobrarlo? ¿Cuál es el mejor enfoque? Además, es una adicta a las redes sociales; En Facebook e Instagram, hay múltiples ejemplos de vacaciones, salidas borrachas y otros gastos desde mayo de 2019 que podrían haberla ayudado a salir del montón financiero.

Hay capacidad de reembolso, pero no testamento. Se agradece cualquier consejo.

Hermano de Deadbeat

Querido hermano,

Apueste solo lo que pueda permitirse perder. Solo invierta lo que pueda permitirse perder. Preste sólo lo que pueda permitirse perder. No creo que reciba este dinero, así que le aconsejo que lo cancele como deuda incobrable lo antes posible. Claro, intente en el Tribunal de reclamos menores, pero de lo contrario, llegará un momento en el que tenga que decir lo suficiente, ya es suficiente: "Traté de hacer lo correcto, ella no lo hizo. No ha reembolsado y no puedo cambiarlo. . Tengo preguntas sobre lo que espera lograr.

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“Veo dos patrones poco saludables: el dolor de tu hermana y tu donación. Cada uno tiene un propósito. "
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Si ella le devolviera la suma principal, ¿comenzaría a sentir rumores similares de injusticia por los intereses? Si ella le devolviera el dinero con intereses, ¿sufriría usted la molestia por los anillos de fuego que le hizo explotar para que le devolviera el dinero? Después de todo, le estabas haciendo el favor, ¿verdad? ¿Cómo se atreve a hacerte esto? Y, en tercer lugar, ¿cuál es el valor de esos $ 4,780 para usted? Ya han sido dos años de furor, estrés y angustia.

Nada de esto debería sorprenderte. Veo dos patrones poco saludables: el dolor de tu hermana y tu regalo. Pero cada uno de estos tiene un propósito. Sí, su hermana reactiva el estatuto de limitaciones pagando una pequeña parte del préstamo y, por lo tanto, reconociendo que todavía le debe dinero: cinco años por incumplimiento de un contrato escrito o tres años por un contrato verbal, pero hable con un abogado . . Cuando lo hace, este torturado juego del gato y el ratón comienza de nuevo.

¿Hasta dónde estás dispuesto a llegar para cobrar esta deuda? ¿Cuánto tiempo vas a perseguirlo? Y además de la perspectiva de saber que todavía te devuelven los $ 4,780, ¿qué evitas sentirte perpetuamente enojado y frustrado con tu hermana? ¿Esto reafirma que usted es el honesto y de principios de la familia? ¿O demandar a tu hermana por ese dinero le recuerda a diario que parece incapaz de cumplir una promesa?

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"Para avanzar realmente, usted también debe asumir la responsabilidad de prestárselo a él en primer lugar".
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– El Moneyist

Te hago estas preguntas por una razón. Por supuesto, está atrasada en la manutención de los hijos. Ya sabes que tu hermana es una persona dramática (y quizás irresponsable y / o imprudente) que ha aprendido a usar su presunta victimización en su beneficio. Puede verse a sí misma como víctima de un mal matrimonio, un marido cruel, un sistema de justicia sesgado y cualquier otra circunstancia que no incluya sus propias decisiones y acciones.

Tu hermana puede aceptar o no la responsabilidad de pedir prestado este dinero, pero para que realmente puedas seguir adelante, también debes asumir la responsabilidad de prestárselo a ella en primer lugar. Pocos lo culparían por querer recuperar este dinero. Pero en el juego de la vida, ya estás ganando. Eres la hermana que se esfuerza por cumplir tu palabra, cuidar a los demás y ser la adulta en la habitación. Tu hermana pierde. Tiene usted razón. Tu hermana se equivoca. Y, por exactamente $ 4,780, todos lo verán.

Entiendo que le gustaría recuperar este dinero, pero muchas personas llevan vidas desiguales y tumultuosas. También puede preguntarse si esta búsqueda incesante de dinero de esa persona le está sirviendo y está haciendo lo que espero que originalmente planeó hacer al decirle a su hermana que abandone estas conversaciones sobre el divorcio y contrate a un abogado: ayude a su hermano y de una manera pequeña ayúdalo a hacer más fácil su caótica vida.

No es una compañía de préstamos ni un cobrador de deudas. Eres, para bien o para mal, su hermana.

Puede enviar un correo electrónico a The Moneyist con cualquier pregunta financiera y ética relacionada con el coronavirus a qfottrell@https://empreadicto.es

El Moneyist: "Warren Buffett y Harry Potter no pudieron conseguir estos dos jubilados antes": nuestros vecinos derrochadores dijeron que nuestro asesor era "malo". Entonces, ¿cómo es que NOSOTROS nos jubilamos temprano?

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Ponemos a nuestros extravagantes vecinos en contacto con nuestro asesor financiero. Lo llamaron "feo". Entonces, ¿cómo es que somos nosotros los que nos jubilamos antes?

"Warren Buffett y Harry Potter no pudieron lograr que se retiraran temprano".

Tengo 28 años, no tengo deudas, un 401 (k), Roth IRA y $ 45,000 en el banco. ¿Debo ahorrar para una casa o comprar un Tesla Model 3?

"Creo que puedo comprar el coche y abrocharme el cinturón, y ahorrar de forma más agresiva para reponer los fondos".

Mi ex esposo firmó un contrato con nuestro hijo diciendo que solo pagaría su educación si obtenía una C o mejor. Esto contradice nuestro acuerdo de divorcio.

“ Incluimos en nuestro acuerdo un acuerdo para que todos paguen $ 10,000 por año por la educación universitaria de nuestro hijo. Nuestro hijo está en la universidad y ahora tiene 20 años.

"Me despidieron después de 40 años de matrimonio": ¿puede mi exmarido presentar una declaración de impuestos conjunta sin mi consentimiento? Trató de tomar mis dos pruebas de aumento

"Me dijo de inmediato que no planeaba darme nuestra declaración de impuestos conjunta porque dijo que ya no estaba trabajando".

La filantropía multimillonaria es una 'estafa de relaciones públicas', dice el CEO que aumentó el salario mínimo de los empleados a $ 70,000

“ En realidad, la cantidad de donaciones (multimillonarios) es una fracción de lo que pagarían si sus tasas impositivas estuvieran en línea con las de la clase trabajadora '', dijo Dan Price, director ejecutivo de Gravity Payments, en MarketWatch.

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“ Documente todo '', dijo Camille García, directora de comunicaciones y asuntos públicos del Consejo de Seguros de Texas.

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Tengo 28 años, no tengo deudas, un 401 (k), Roth IRA y $ 45,000 en el banco. Mis padres quieren que ahorre para una casa. Quiero un Tesla Model 3. ¿Quién tiene razón?


Querido Quentin,

He estado yendo y viniendo entre la compra de un auto nuevo o el pago inicial de mi primera casa. Debido a que mis padres son muy conscientes del dinero y (siempre) vigilantes de mis finanzas, estoy atrapado en una situación difícil.

El plan original era ahorrar entre un 20% y un 30% para el pago inicial de un condominio en los suburbios de Los Ángeles y comprar en el mercado dentro de dos años más o menos, y en este momento estoy aproximadamente en un 40% hacia esta meta.

Sin embargo, con la Ley Verde posiblemente nuevamente en el horizonte, el Model 3 fue una tentación, especialmente con todas las bonificaciones extra que ofrece mi estado, con un precio final neto de alrededor de 27.000 dólares. No necesito desesperadamente un automóvil nuevo, pero parece una excelente manera de ahorrar dinero en un vehículo con funciones inteligentes.

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Con Green Law posiblemente en el horizonte nuevamente, el Model 3 fue una tentación, especialmente con todas las bonificaciones adicionales que ofrece mi estado.
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Tengo 28 años y no tengo deudas en enero de 2021. En lo que respecta a la jubilación, estoy en camino de maximizar las contribuciones 401 (k) este año, y ya he maximizado mis contribuciones Roth IRA, y si todo sigue siendo el Igual, tendré alrededor de $ 60,000 de jubilación para fin de año.

En cuanto a efectivo e inversiones, actualmente tengo unos 45.000 dólares. Actualmente estoy ahorrando y / o invirtiendo del 50% al 60% de mi salario neto porque regresé a casa con mis padres después de que me despidieron el año pasado y comencé un nuevo trabajo de forma remota.

No estoy seguro de si debería (a) comprar el automóvil de inmediato y agotar mis ahorros, ya que probablemente tendré tiempo para ahorrar nuevamente antes de un posible accidente de vivienda, (b) no compre el automóvil y siga ahorrando para el pago inicial, (c) haga ambas cosas o (d) invierta el dinero en otra parte.

Como conservadores financieros, mis padres se oponen firmemente a que compre el automóvil porque es un activo que se deprecia, y creen que ingresar al mercado debe ser mi prioridad, entonces creen que debería tener pendiente el pago inicial para saltar al mercado. cada vez que veo. un buen trato.

Creo que puedo comprar el automóvil y atarlo, y ahorrar de manera más agresiva para reponer los fondos. ¿Algún consejo para mi?

Bajo presión de los padres

Puede enviar un correo electrónico a The Moneyist con cualquier pregunta financiera y ética relacionada con el coronavirus a qfottrell@https://empreadicto.es

Querido bajo presión

¡Que demonios! Ríndete a tu impulso, salpica el Tesla
TSLA,
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Modelo 3. Se sentirá empoderado por el conocimiento de que está utilizando su poder adquisitivo para poner a Estados Unidos de nuevo en pie, mientras hace una declaración genial de que finalmente tiene llegada. Abraza por completo el sueño americano de estar en medio del espíritu de la época guerrera ecológica, el conductor de Tesla y el técnico. Todo lo que tenemos es ahora, después de todo, y el calentamiento global vendrá para todos nosotros al final.

Navegue a los vecindarios donde desea comprar una casa a los 30, 40 o 50 años (todo dependerá de cómo cambie el mercado inmobiliario de aquí para allá). Eche un vistazo a estas casas, asumiendo que no están oscurecidas por setos bien cuidados, y disfrute de las vistas. Regresa con tus padres, toca la bocina para que puedan maravillarse con la atrevida visión de Elon Musk por sí mismos, luego pregúntales gentilmente si harían espacio en la entrada para tu Model 3.

Estoy bromeando, por supuesto. Has hecho todo bien hasta ahora. Comprar la casa primero y el auto eléctrico de $ 27,000 más tarde. Ya tienes un destino en mente. No dejes que un automóvil, por mucho que creas que sería genial conducirlo, te impida dejar este destino. Escucha a tus padres. Han visto más que tú. Están tratando de ponerlo en el camino hacia la libertad financiera. Y tan agradable como son para conducir y para ser visto detrás del volante, no necesita un Tesla para hacerlo.

El Moneyist:"Warren Buffett y Harry Potter no pudieron conseguir estos dos jubilados antes": nuestros vecinos derrochadores dijeron que nuestro asesor era "malo". Entonces, ¿cómo es que NOSOTROS nos jubilamos temprano?

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3 razones por las que debería tener una "reunión generacional"


Cuando se trata de bienestar financiero, la planificación al final de la vida es una parte esencial de un plan estricto. Y en el complejo entorno actual, considerar el futuro de sus finanzas nunca ha sido más importante. Cuando ya no pueda administrarlos, ¿cómo desea que se supervisen y distribuyan sus finanzas?

Es una pregunta difícil, pero importante a considerar.

Las reuniones generacionales son una herramienta beneficiosa para garantizar que se cumplan sus deseos en caso de fallecimiento. En una reunión generacional, su asesor financiero hablará con usted y una generación o dos de los miembros de su familia para discutir sus fortalezas y deseos. Estas reuniones le ayudarán a usted y a sus seres queridos a prepararse para lo inesperado y a gestionar sin problemas las transacciones financieras en el futuro.

Aquí hay tres razones principales para considerar la posibilidad de organizar una reunión generacional:

1.Asegúrese de que exista un plan cuando ocurran eventos sin precedentes

Todos sabemos que 2020 ha sido un año como ningún otro, y es un recordatorio de lo rápido que puede cambiar la vida. Cuando suceda lo inesperado, una reunión generacional habrá asegurado que los miembros de su familia sepan exactamente qué hacer para hacer realidad sus deseos.

Durante la reunión, su asesor financiero cubrirá una variedad de temas con el fin de formar un plan sólido para sus finanzas. Se le pedirá que exprese sus deseos y, como grupo, puede considerar diferentes estrategias. Por ejemplo, si desea incluir donaciones caritativas en su plan, su asesor puede recomendar que esos fondos provengan de una IRA para que sus beneficiarios no tengan que pagar impuestos sobre ellos. Y una vez que tenga su reunión generacional, el albacea de su patrimonio sabrá exactamente dónde están todos sus activos, por lo que nada se perderá.

Ha habido un cambio reciente en la industria financiera de un cierto secreto en torno a las finanzas a un deseo de discutir más abiertamente la planificación del final de la vida útil. Cada vez más personas se están dando cuenta de los beneficios de obtener un plan.

Leer: ¿Tengo que hacer un testamento en línea? Evite estas trampas

2. Minimiza el estrés de planificar el futuro de sus finanzas.

Administrar las finanzas de un ser querido que falleció puede ser una experiencia estresante y emocional sin un plan. Una reunión generacional, y el orden que proporciona, reduce significativamente el estrés de esta situación, para usted y los miembros de su familia.

Una situación financiera bien planificada hace que sea más fácil para los seres queridos hacer el duelo, sin la presión de decir "¿y ahora qué?" Este es realmente el principal beneficio de las reuniones generacionales: proporcionar esa sensación de alivio en un momento difícil. Sus ejecutores sabrán exactamente por dónde empezar y no se quedarán con preguntas. Y cuando se jubile, tendrá la tranquilidad de saber que su plan ya se ha establecido y su familia está lista.

Una cosa importante para recordar es que estas conversaciones difíciles no necesitan repetirse.

Esta reunión le permite aclarar sus deseos, lo que reduce la presión sobre ciertas relaciones con los beneficiarios. Esto minimiza los posibles conflictos que pueden provocar la ruptura de relaciones después de una muerte.

Leer: Deje de odiar las anualidades: pueden ser una parte clave de la planificación de la jubilación

3. Le evita tener que comunicar planes financieros complejos

Las conversaciones financieras al final de la vida pueden ser difíciles, pero llevarlas a cabo en un entorno profesional, con un asesor financiero disponible para hablar sobre los detalles, las hace mucho más cómodas.

Su asesor sabrá qué preguntas hacer para asegurarse de que todas las casillas necesarias estén marcadas y que todos comprendan su parte. Por ejemplo, ¿sabe su hija que es la albacea de su patrimonio? ¿Su hijo comprende su papel? Estas preguntas se prestan a una discusión más profunda y aseguran que todas las partes se sientan seguras con el plan.

Estas reuniones son un gran beneficio no solo para usted, sino también para otros beneficiarios y actores. Y una vez que se abordan estas conversaciones, hay alivio para todos. Entonces es solo una cuestión de mantenimiento.

La planificación para el final de la vida es parte de un plan financiero integral. De hecho, la planificación patrimonial es técnicamente la sexta área de la planificación financiera. Su asesor financiero se compromete a garantizar que su patrimonio se distribuya como desee y que sus activos se transfieran de manera eficiente y fiscalmente eficiente.

Faron Daugs, CFP, es fundador y director ejecutivo de Harrison Wallace Financial Group.

Tengo 73 años y trabajo a tiempo parcial, ¿puedo hacer una contribución IRA deducible?


Q .: Tengo 73 años y soy soltera. Mirando mis impuestos para 2020, creo que puedo ahorrar algunos dólares poniendo dinero en una IRA. No tengo un 401 (k) o algo por el estilo, y gano algo de dinero trabajando a tiempo parcial, así que si entiendo correctamente, puedo hacer una contribución deducible de IRA ahora. ¿Es verdad? ¿Es inteligente?

– Gene en el móvil

A.: Malestar,

Las personas mayores que trabajan, independientemente de su edad, siempre han podido contribuir a una cuenta IRA Roth si sus ingresos estaban dentro de ciertos límites, pero si tenían más de 70 años y medio, no podían contribuir a una cuenta IRA tradicional. La Ley SECURE de 2019 eliminó esta restricción de edad, por lo que las personas mayores de 70 años y medio ahora pueden contribuir a una IRA tradicional si tienen ingresos del trabajo. Los ingresos del trabajo son básicamente ingresos del trabajo y algunos otros pagos como la pensión alimenticia de un divorcio resuelto en 2018 o antes.

El hecho de que haga una contribución depende de los detalles de su declaración de impuestos y de otros factores. Debería discutir los detalles con su asesor, pero aquí cubriré algunos factores.

La tarifa de membresía de 2020 puede ser el 100% de los ingresos del trabajo hasta un máximo de $ 7,000 para 2020 ($ 6,000 para cualquier persona menor de 50 años) y se puede pagar hasta el 15 de abril de 2021. La deducción de la contribución depende de su Ingreso Bruto (MAGI) y si participa en un plan de jubilación calificado. Sin 401 (k), probablemente no sea miembro del plan.

Para 2020, los contribuyentes solteros que no participan en un plan calificado pueden realizar contribuciones deducibles de impuestos. Los contribuyentes solteros que son participantes deben tener un MAGI de $ 64,999 o menos para deducir una contribución completa. Los participantes cuyo MAGI exceda los $ 75,000 no pueden deducir ninguna de sus contribuciones y aquellos con un MAGI en el medio obtienen una deducción parcial.

A diferencia de una Roth IRA o 401 (k) con su empleador, aún deberá realizar una distribución mínima requerida (RMD). Sin embargo, hacer una contribución deducible puede reducir aún más sus impuestos.

Se aplica una dificultad si está realizando Distribuciones Caritativas Calificadas (QCD) a organizaciones benéficas de una IRA tradicional. Para los mayores de 70 años y medio, esta es una forma popular y efectiva de donar a organizaciones benéficas, ya que las donaciones pueden contar para RMD pero están excluidas de los ingresos. Una vez que realice una contribución deducible a una IRA, cualquier QCD que realice se incluye en los ingresos hasta que la cantidad de QCD sea igual al total acumulado de todas las contribuciones IRA deducibles realizadas desde el año en que cumplió 70½ años.

Por ejemplo, si realiza una contribución deducible de $ 7,000 en 2020 y 2021, los primeros $ 14,000 de QCD no son distribuciones libres de impuestos. Es posible que reciba o no un beneficio fiscal de estas donaciones como una deducción detallada.

Si tiene una pregunta para Dan, envíele un mensaje de correo electrónico con "Preguntas y respuestas de MarketWatch" en el asunto..

Dan Moisand es un planificador financiero en Moisand Fitzgerald Tamayo que atiende a clientes en todo el país desde oficinas en Orlando, Melbourne y Tampa Florida. Sus comentarios son meramente informativos y no sustituyen a un asesoramiento personalizado. Consulte a su asesor sobre lo que es mejor para usted. Algunas preguntas están editadas por brevedad..

Los amigos casados ​​en mi viaje por carretera pagaron solo una tarifa de gasolina. ¿Son estas la pareja más barata de Estados Unidos?


Querido Quentin,

El fin de semana pasado hice un viaje por carretera con tres amigos. Estoy sola. Otro amigo soltero y un matrimonio se unieron a nosotros. Me ofrecí a conducir y acepté compartir el costo de la gasolina. Tuvimos que llenar el tanque cuatro veces. La pareja calculó el costo total del gas, pero en lugar de dividirlo en cuatro, lo dividieron en tres. No me parece justo, pero no discutimos cómo funcionó la división antes del viaje. ¿Debo decir algo?

Adrian

El Moneyist:Hemos sido amigables con nuestros vecinos durante décadas, hasta hace poco. Un día, nos presentaron a su asesor financiero …

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Querido Adrian,

Si. O debería decir que sí, por favor.

Es bueno que se vean como un equipo. Pero no tolere esta economía de pareja oportunista. Dos espaldas equivalen a dos aportaciones. De hecho, incluso si están sentados en el regazo del otro, deberían dividir este viaje en cuatro en lugar de tres.

Perdona mi franqueza, pero hace varios años decidí aportar un cuadro como regalo para la boda de un amigo. La pintura era de una galería propiedad de uno de los obsequiados, lo que hizo un buen margen de beneficio en el precio. Pero una pareja casada hizo conjuntamente la misma contribución que los otros solteros.

No me importa si son $ 10 o $ 100 cada uno: los solteros pasan por la vida con solo un extra por todo, desde habitaciones de hotel hasta cabinas de crucero, y probablemente gastan más dinero en artículos de listas de bodas, mientras que las parejas eligen los mismos artículos y comparten el costo.

La gente a veces me pregunta si alguna vez me han sorprendido las cartas, dado que he estado escribiendo esta columna durante varios años. Pero hay una cosa que nunca deja de sorprenderme: hasta dónde llegará la gente para ahorrar unos cuantos dólares. Te ofrezco esta saga de golf de $ 3 como parte A.

El Moneyist:Mi novio, de 9 años, no quiere salir de mi casa si yo muero antes que él. Mis hijos adultos no se divierten

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Me endeudé al ayudar económicamente a mi madre. Incluso le compré una casa y un coche. ¿No se me permite poner a mi esposo primero?


Estimado Moneyist,

Fui criada por una madre soltera que se sacrificó y trabajó muy duro para darnos a mí y a mis hermanos todo lo que necesitábamos para crecer. A lo largo de mi vida he tratado de cuidar a mi mamá lo mejor que puedo, le doy dinero dos veces al mes. Le di mi coche. Pagué el anticipo de su casa. Incluso construí una casa en su país para que tuviera un lugar donde quedarse cuando visitara a su familia.

Hace unos seis años, mi hermano falleció y mi madre acogió a su esposa y dos niños pequeños. Viven con mi madre y, aunque la mujer trabaja ahora, no gana lo suficiente para mudarse sola. Mi hermana y yo estamos haciendo todo lo posible para ayudar a mi mamá a pagar las cuentas y la hipoteca. Como gano más dinero que mi hermana, le doy más.

Puedes pensar que soy rico, pero no lo soy. Presto servicio en el ejército de los Estados Unidos y tuve que sacar préstamos personales y de tarjetas de crédito para ayudar a nuestra mamá. Ella ha pedido apoyo financiero en el pasado, pero también me ofrecí como voluntario para ayudarla cuando la vi luchar.

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"Presto servicio en el ejército de Estados Unidos y tuve que pedir préstamos personales y de tarjetas de crédito para ayudar a nuestra madre".
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Mi madre trabajaba por el salario mínimo, pero lleva un año desempleada. Tiene casi cincuenta y tantos años y le ha resultado difícil encontrar trabajo. Actualmente, ella gana dinero como cuidadora y hace trabajos ocasionales para sobrevivir con la ayuda de mi hermana y yo.

Recientemente tomé la decisión de no comprarle un auto a mi mamá después de decirle que le compraría uno. (Su viejo auto tiene 13 años y necesita reparación constante). Decidí no seguir adelante porque, francamente, no tengo el dinero y ya no me quiero a mí mismo; endeudado. Ni siquiera tengo un coche propio.

Desde entonces, me casé, quiero tener un hijo y poder mantener a mi familia. Todavía estoy pagando la casa que compré para mi mamá y tengo una deuda de más de $ 50,000. Decidí que era hora de dejar de comprar cosas que no podía pagar, pagar mi deuda y construir mi cuenta de ahorros.

No quiero cerrarle la puerta a mi mamá, pero ¿no he hecho lo suficiente para ayudarla? Hicimos más que la mayoría de nuestra familia. Siento que si no lo ayudo, nadie más puede hacerlo. ¿Me equivoco al querer concentrarme en mi cónyuge y mis futuros hijos?

Una chica amorosa en una encrucijada.

Puede enviar un correo electrónico a The Moneyist con cualquier pregunta financiera y ética relacionada con el coronavirus a qfottrell@https://empreadicto.es

Querido amante,

El tren de la salsa se ha desbordado durante mucho tiempo y el tren de la salsa ya no tiene salsa.

Hiciste lo correcto al ayudar a tu mamá al principio, pero no hay mucho que puedas hacer. No puede compensar las elecciones de otras personas en sus vidas emitiendo cheques. Para utilizar esta instrucción de procedimiento de emergencia durante el vuelo que se usa con frecuencia, debe ponerse la máscara de oxígeno en su propia boca antes de poder ayudar a otra persona con su máscara. Su oxígeno (dinero) se está agotando y NO debe endeudarse para pagar las cuentas de otras personas.

Ayudar a tu madre debe permitirle ayudarse a sí misma: equilibrar su presupuesto, vivir dentro de sus posibilidades, vivir con su hijastra e hijos para que COMPARTAN los gastos del hogar. De lo contrario, no lo ayudará en absoluto y, en realidad, le facilitará algunas decisiones potencialmente malas. Si te está buscando un coche, sabiendo que tú mismo no tienes uno, ¿por qué debería molestarse en ahorrar para uno? En pocas palabras, estas son lecciones financieras y de vida que debería haberte enseñado.

Una forma de ayudar a su madre a ser económicamente independiente: predicar con el ejemplo, ayudarla a llevar un registro de sus propios ingresos y gastos, incluso con la ayuda de un planificador financiero de la Fundación, una organización nacional sin fines de lucro para asesoría crediticia. Convoca una reunión familiar. Saca a la luz estos problemas. Hay muchos recursos que puedes usar para ayudar a tu mamá para que no tengas que incurrir en una factura de tarjeta de crédito. Tu madre hizo lo mejor que pudo y la aplaudo por ello.

No se demore en formar una familia debido a esta deuda permanente con su madre.

El Moneyist:Mi hijastra solo tendrá un segundo hijo a través de la subrogación y quiere usar $ 200,000 de la herencia de mi hijo para pagarlo

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El lugar de los bonos basura en una cartera de jubilación


Debería pensarlo dos veces antes de invertir en bonos de alto rendimiento (también llamados "basura").

Entendemos por qué podría tener la tentación de invertir en dichos bonos. Incluso con el reciente aumento de las tasas de interés, los bonos del Tesoro de EE. UU. Están rindiendo poco, lo que no es suficiente para que una cartera de jubilación de ingresos fijos intensivos en ingresos genere muchos intereses. La deuda corporativa de buena calidad gana un poco más, pero aún no mucho.

Los índices de bonos basura, por otro lado, actualmente están regresando hasta un 4%.

La razón por la que creo que deberías sospechar mucho en este momento no es solo porque son riesgosos. Siempre son riesgosos, debido a su vulnerabilidad al incumplimiento si la economía resulta ser más débil de lo esperado. En cambio, el motivo de preocupación ahora es que los rendimientos de los bonos basura son bajos en comparación con los bonos del Tesoro comparables. Esto significa que obtiene una pequeña compensación adicional por incurrir en un riesgo significativamente mayor de incumplimiento de los bonos basura.

Actualmente, el margen de rendimiento entre los bonos basura y las letras del tesoro es del 3,51%, según el margen ajustado por opción del índice de alto rendimiento de ICE BofA de EE. UU. (También conocido como "margen de alto rendimiento"). Esto es más de 2 puntos porcentuales más bajo que el promedio de este diferencial durante las últimas dos décadas, lo que indica que los inversores en bonos basura apuestan colectivamente a que los riesgos de incumplimiento de los bonos basura están muy por debajo del promedio actual.

Mi instinto me dice exactamente lo contrario. No hay garantía de que la pandemia termine pronto y la economía se reinicie. Hay muchas cosas que podrían salir mal, cualquiera de las cuales sabotearía la recuperación económica esperada.

Sin duda, siempre es peligroso apostar a que tiene razón y que el mercado está equivocado. Pero en este caso, tengo la historia de mi lado. Durante las últimas décadas, ha habido una relación inversa entre el diferencial de alto rendimiento y la subsiguiente tasa de incumplimiento de los bonos malos. En otras palabras, el riesgo de incumplimiento ha sido superior al promedio precisamente en aquellos momentos en que los inversores pensaban que estaba por debajo del promedio, y viceversa.

Esto se ilustra en la tabla adjunta. Los datos sobre la tasa de incumplimiento especulativo en los Estados Unidos son proporcionados por S&P Global Ratings Research.

Quintil de distribución histórica desde 1997

Gama de diferenciales de alto rendimiento

Cambio en la tasa de incumplimiento de grado especulativo en los Estados Unidos durante los próximos 5 años

Quintil más bajo

Por debajo del 3,63%

4.11 puntos porcentuales más

2do quintil inferior

3.63% a 4.4%

2,69 puntos más

Quintil medio

4,4% a 5,51%

0.02 puntos más

2do quintil más alto

5,51% a 7,08%

1,93 puntos menos

Quintil superior

Por encima del 7,08%

5.21 puntos más bajos

Observe la relación monótona entre el diferencial de alto rendimiento y los cambios en la tasa de incumplimiento durante los próximos cinco años. No puedo pensar en una mejor ilustración del famoso consejo de Warren Buffett de ser codicioso cuando otros tienen miedo y temerosos cuando otros son codiciosos.

Y ahora mismo, hay que tener miedo, ya que el diferencial de alto rendimiento actual se encuentra en el quintil más bajo de la distribución histórica. Si el futuro es como el pasado, la tasa de incumplimiento de los bonos basura será significativamente más alta de lo que será dentro de cinco años.

Por cierto, es posible que ni siquiera se necesiten cinco años para que eso suceda. Actualmente, S&P Global Ratings Research predice que "la tasa de incumplimiento corporativo de grado especulativo a 12 meses de EE. UU. Aumentará al 9% en septiembre de 2021", desde el 6,3% en septiembre de 2020.

Esta historia explica por qué los inversores en bonos basura en el pasado perdieron mucho cuando los diferenciales de alto rendimiento eran tan bajos como ahora. No solo perdieron dinero porque las tasas de interés subieron a medida que aumentaron los incumplimientos, sino que también perdieron debido a esos mismos incumplimientos.

Este doble golpe se ilustra en la tabla adjunta. Observe cómo el bono basura promedio generalmente se desempeña mal a raíz de spreads bajos y bastante bien a raíz de spreads altos. De hecho, los dos conjuntos de datos se reflejan casi a la perfección.

Tenga esto en cuenta la próxima vez que se sienta tentado por los altos rendimientos que actualmente pagan los bonos basura. Si el futuro es como el pasado, aprenderás a lamentar haber sucumbido a esta tentación.

Mark Hulbert es un colaborador habitual de MarketWatch. Sus notas Hulbert siguen los boletines informativos de inversión que pagan una tarifa fija para ser auditados. Puede ser contactado en mark@hulbertratings.com.

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