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Cómo la cancelación de préstamos estudiantiles y deudas hipotecarias podría afectar sus impuestos y el secreto para vender una casa rápidamente durante una pandemia


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Cómo la cancelación de préstamos estudiantiles y deudas hipotecarias podría afectar sus impuestos en la era COVID-19

El impacto fiscal puede ser costoso o leve, según.

Las tasas hipotecarias están cerca de los máximos históricos, pero muchos estadounidenses tendrán dificultades para encontrar un prestamista que les otorgue un préstamo hipotecario.

La oferta hipotecaria ha caído a su nivel más bajo desde 2014, según una métrica.

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Queremos dejar los estados más fríos del medio oeste por "climas más cálidos y secos" y una buena atención médica asequible con $ 44,000 al año, entonces, ¿dónde deberíamos jubilarnos?



Mi esposa y yo nos jubilaremos en cinco años. Hemos vivido en los estados más fríos del norte del medio oeste durante la mayor parte de nuestras vidas y estamos preparados para vivir en climas más cálidos y secos.

Tendremos un ingreso anual combinado de $ 44,000 del Seguro Social. También tendremos un total de alrededor de $ 600,000 en mi 403 (b) y IRA tradicionales. Además de un clima más cálido y seco, nos gustaría algunas buenas opciones para actividades al aire libre, especialmente senderismo.

Vamos a vender nuestra casa en Michigan, lo que debería generar alrededor de $ 200,000. Esperamos comprar con, como máximo, una hipoteca muy pequeña. Por lo tanto, planeamos mantener los gastos totales de vivienda por debajo de $ 1,000 por mes.

Vivimos en Arizona durante un tiempo en el ejército y nos preguntamos si este es un buen estado para jubilarse. Si bien nos encantaría ser un área metropolitana más grande para las ofertas culturales, preferimos vivir en una ciudad pequeña o en un área suburbana.

Estábamos divididos entre la jubilación cerca de niños en Omaha, Nebraska, y Tucson, Arizona (mi preferencia).

Queremos acercarnos a la atención médica de calidad y asequible, lo que hace que Omaha sea más atractivo. Un lugar bonito sería un lugar más multicultural, con diversas ofertas culturales, que creo que en Tucson. ¿Pero quizás Lincoln, Nebraska?

Así que no estoy preparado para hacer del clima y la temperatura promedio un tema decisivo, creo que estamos más interesados ​​en un menor costo general de vivienda, atención médica y oportunidades recreativas. Y si podemos encontrar eso en un área multicultural, nos encantaría.

Juan

Querido John,

Estás en el buen camino. Creo que una ciudad universitaria podría darte mucho de lo que quieres.

La otra pregunta es qué tan cerca quiere estar con sus hijos adultos, o tal vez más exactamente, con sus nietos. ¿Quieres estar disponible para el servicio de niñera y el conductor de última hora, o prefieres estar un poco más lejos en coche? ¿Y qué quieren tus hijos? ¿Te dejarán ayudar? ¿Y dejas que los nietos se echen a perder? ¿O tienen ideas específicas sobre lo que puede y no puede hacer, qué bocadillos puede ofrecer?

Por último, si se muda a su parte del país, ¿es probable que se queden allí con la edad? Si no es así, es posible que desee hacer este movimiento usted mismo y un movimiento posterior para estar más cerca de ellos cuando necesite su ayuda.

Para encontrar su nicho, pedí ayuda a la herramienta de jubilación de MarketWatch. Mis 'imprescindibles': un área metropolitana de 100,000-250,000, una ciudad universitaria (definida aquí como el hogar de las mejores universidades de investigación), un hospital Medicare de cinco estrellas, un hospital oncológico y precios medios de la vivienda menos de $ 250,000. Mi "bienestar": un costo de vida inferior al promedio, un bosque nacional y un refugio nacional de vida silvestre (para posibilidades de recreación más allá de los parques nacionales y locales estándar), un aeropuerto y transporte público. común. Omití todos los requisitos de temperatura.

Al principio lo reduje a las regiones donde están sus hijos, pero luego lo abrí a cualquier parte de los EE. UU. Descarté mucho cualquier lugar más al norte que Omaha debido al clima (lo siento, Sioux City, Iowa).

Ningún metro se entrega al 100%, pero Lincoln (la capital de Nebraska, hogar del campus principal de la Universidad de Nebraska y 290,000 personas) y Tucson (550,000 personas) se ubican bien en lo que queréis. Evidentemente, las condiciones meteorológicas son muy diferentes.

Lirio:5 cosas que debe saber sobre la atención médica durante la jubilación

También: La atención médica costará tanto en la jubilación, pero probablemente incluso más

Te animo a ver qué resultados obtienes utilizando otros criterios, como el clima o un tamaño de metro diferente. Puede ordenarlos por población o por costo de vida. Por supuesto, los datos no pueden decirle más. Y asegúrese de visitar en el momento menos agradable para que tenga una imagen real de lo que está obteniendo. No es que no puedas pasar tiempo en Tucson en invierno u Omaha en verano.

Aquí hay tres sugerencias más allá de Lincoln y Tucson.

Los kayakistas disfrutan del área recreativa Terry Trueblood en Iowa City.

Justin Torner / cortesía Think Iowa City

En lugar de Lincoln, Nebraska…. Iowa City, Iowa

El área metropolitana de Iowa City, con poco más de 170,000 residentes, incluidos casi 80,000 en Iowa City y más de 21,000 en los suburbios de Coralville, se ubicó en la cima de los criterios que tengo. entró, incluso cuando miré a todo Estados Unidos. de la lista de deseos. Todo lo que falta es un aeropuerto, pero el aeropuerto de East Iowa en Cedar Rapids está a 30 minutos y un Refugio Nacional de Vida Silvestre (aunque hay un área de manejo de vida silvestre en proximidad).

Iowa City es el hogar de la Universidad de Iowa (más de 32,000 estudiantes, por lo tanto más grande que la Universidad de Nebraska) y el famoso Taller de Escritores de Iowa. Encontrarás ofertas de entretenimiento en las grandes ciudades en el Auditorio Hancher de la Universidad y, por supuesto, hay mucha acción deportiva Big Ten si eso es lo tuyo. Y si le importa mucho la política, puede deleitarse con la atención de los caucus presidenciales cada cuatro años.

Aunque mis tres sugerencias tienen cifras superiores a la media de médicos de atención primaria por cada 100.000 habitantes, según datos del Instituto de Salud de la Población de la Universidad de Wisconsin. Clasificaciones de salud del condado y mapas de carreteras 2020, Iowa City obtiene las mejores tarifas. (Lincoln, por cierto, cae por debajo del promedio estadounidense).

Sí, Iowa es bastante plano. Pero aún puedes encontrar grandes caminatas. El cercano Parque Nacional Lake Macbride es un buen lugar para comenzar.

Una sorpresa: la Biblioteca Presidencial Herbert Hoover está ubicada al este de Iowa City. O puede explorar el fondo del océano Devónico fosilizado de 375 millones de años en Coralville Lake.

Iowa City es menos diversa que los Estados Unidos en su conjunto, pero más diversa que Lincoln. Sin embargo, la presencia de una gran universidad debería proporcionar algo del sentimiento multicultural que estás buscando.

El sitio web de Livability ama esta ciudad: clasificó a Iowa City en segundo lugar en 2017 y en cuarto lugar en 2018 y 2019 entre sus mejores lugares para vivir.

No hay capa de azúcar: siempre tendrás invierno. Los máximos promedio en enero están justo por debajo de cero, por lo que puede que no sea una gran mejora con respecto a Michigan. Lincoln es solo unos grados más cálido. ¿Es hora de visitar a los nietos en Tucson? La humedad del área metropolitana en julio, medida por el punto de rocío, solo cruza la línea de lo que podría considerarse alta humedad, según datos del Prism Climate Group, que forma parte del Dew Point. 39; Universidad Estatal de Oregon.

Una desventaja de Iowa City podría ser la distancia a Omaha y su familia. Es casi una unidad de cuatro horas, en lugar de una hora de Lincoln.

La vivienda en Iowa City es más cara que la de Lincoln, según Sperling's Best Places, aunque ambas están muy por debajo del promedio nacional. Este es el tipo de casa que su dinero le comprará en Iowa City, usando anuncios en Realtor.com (que como MarketWatch es propiedad de News Corp.), así como en Lincoln.

La Fiesta Internacional de Globos Aerostáticos de Albuquerque se encuentra en los cielos de Albuquerque y Rio Rancho. El Río Grande permite separar las dos ciudades.

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En lugar de Tucson… Rio Rancho, Nuevo México

Dices que prefieres los suburbios a la ciudad. Rio Rancho, al norte de Albuquerque, le ofrece eso.

Rio Rancho, la ciudad principal del vasto condado de Sandoval, tiene 100,000 habitantes y está creciendo rápidamente. La cámara de comercio local se jacta de que la ciudad tiene la tasa de criminalidad más baja del estado y bajos impuestos a la propiedad. Es popular entre los jubilados; más de 55 comunidades se encuentran dispersas por todas partes. Estás prácticamente al lado de Albuquerque, que con 560.000 habitantes es similar a Tucson, o puedes tomar el tren Rail Runner a 10 minutos hasta el vecino Bernalillo y estar en Santa Fe en 30 minutos.

El costo de vida es comparable al de Tucson, según los mejores lugares de Sperling (aunque la Cámara de Comercio dice que encontrará más en su rango de precios en Rio Rancho).

Donde Rio Rancho tiene una ventaja es con su clima de verano más suave: las temperaturas máximas promedio en julio son de 91 grados, en comparación con los 100 grados en Tucson. La región tiene cuatro estaciones, sin extremos; Los lugareños dicen que si está nevando no se moleste en palear, ya que probablemente habrá desaparecido al mediodía.

Su deseo de una atención médica de calidad se satisface con dos hospitales locales: UNM Sandoval Regional Medical Center (que ahora es el centro para toda la cirugía ortopédica dentro del sistema médico de UNM) y Presbyterian Rust Medical Center.

¿Excursionismo? Pruebe las estribaciones de las montañas Sandia en el lado este de Albuquerque o la Reserva Nacional Valles Caldera (parte del Servicio de Parques Nacionales) al noroeste de Santa Fe. Ambos son un poco pegadizos.

Nuevo México tiene una cultura distintiva. En el condado de Sandoval hay nueve pueblos nativos americanos en la cima de la Reunión de Naciones, el powwow más grande de América del Norte, en Albuquerque, ubicado en el condado de Bernalillo. También hay una gran población hispana. Y si no conoces los pimientos verdes y rojos …

Con Albuquerque a menos de media hora de Rio Rancho, tendrá fácil acceso a eventos culturales en la ciudad (y la universidad), así como a la universidad. aeropuerto. Obtenga más información sobre Albuquerque aquí y aquí.

Pero no siempre tienes que viajar a Albuquerque para eventos. El Centro de Eventos Rio Rancho de 7,000 asientos ha atraído a artistas de renombre, y la ciudad está construyendo un nuevo anfiteatro como otro lugar cultural.

En este momento, no hay vuelos sin escalas a Tucson. El trayecto dura 6,30 horas.

Así es como se ve el mercado inmobiliario en Rio Rancho hoy, usando listados en Realtor.com. Puedes comparar eso con Tucson.

El Parque Nacional Crater Lake es una atracción recreativa para Rogue Valley.

iStockphoto

Comodín: Rogue Valley of Oregon

Para otra opción "más cálida y seca", busqué en el noroeste del Pacífico. Es más caro que las ciudades universitarias en el Medio Oeste y el Sudoeste, así que subí el costo de vida por debajo de la media para convertirme en un elemento básico y dejé de lado el tamaño del área metropolitana. Tenía Walla Walla, pero me preocupaba que con 33,000 residentes, sería demasiado pequeño para las comodidades que desea, considerando las ciudades que estaba considerando. Spokane? Demasiada nieve.

Me instalé en el valle de Rogue d'Orgeon, un área con poca humedad en el verano, incluso cuando los máximos promedio alcanzan la década de 1980, lluvias moderadas y pocas nevadas. El costo de vida es más bajo que el promedio nacional, según datos del gobierno, pero la vivienda es más cara.

El centro es Ashland, sede de la Universidad del Sur de Oregon y del famoso Festival de Shakespeare de Oregon. También es la parte más cara del área metropolitana, así que comience por buscar en Medford, a 15 millas de distancia y hogar de 83,000 personas. Esto es lo que hay en el mercado en este momento, según los listados en Realtor.com.

Una advertencia: esta parte de Oregon generalmente no se ve afectada por incendios forestales. Eso ha cambiado este año y tendrá que decidir si 2020 fue un evento único o el presagio de un nuevo futuro. Medford está rodeado de bosques y montañas que, en mejores épocas, le brinda muchas oportunidades para practicar senderismo.

También puede viajar 65 millas hasta el Parque Nacional Crater Lake, creado por el colapso de un volcán y donde el río Rogue comienza su viaje hacia el Océano Pacífico. O puede explorar la región vinícola más al sur del estado; Rogue Valley tiene tres valles con climas distintos y 88 viñedos, muchos alrededor de Medford y Ashland. El aeropuerto de la ciudad lo llevará a otros destinos occidentales, pero no a Tucson.

Medford es popular entre los jubilados; la Oficina del Censo dice que el 17% de la población tiene 65 años o más. Sin embargo, no es más diverso que Lincoln o Iowa City.

Lectores, ¿dónde deberían retirarse John y su esposa? Deja tus sugerencias en la sección de comentarios.

COVID-19 es una nueva condición preexistente, advierten los senadores demócratas mientras los republicanos siguen decididos a derrotar al "Obamacare"


WASHINGTON – Los senadores demócratas señalan que COVID-19 es la última condición médica preexistente. Esto significa que a las personas con la enfermedad se les podría negar el seguro médico si se revoca la ley de salud de la era de Obama.

Ver:Actualización del coronavirus: el número de muertos en EE. UU. Supera los 201.000, ya que el recuento diario es más del doble

La muerte de la jueza Ruth Bader Ginsburg significa que ya no hay cinco jueces en la corte que anteriormente ratificaron la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio. Esta ley prohíbe a las aseguradoras rechazar a personas con problemas de salud o cobrarles más.

"Cualquier diagnóstico de COVID probablemente se convertirá en una condición preexistente", dijo el senador Chris Murphy, demócrata de Connecticut. "Veremos que los precios se disparan para cualquiera que haya tenido COVID".

La bandera estadounidense ondea junto a la cúpula del Capitolio.

Associated Press

El Dr. Anthony Fauci, especialista en enfermedades infecciosas del gobierno, dijo a los senadores que las consecuencias a largo plazo del COVID-19 siguen sin conocerse. Fauci llamó la atención sobre las llamadas personas de "larga distancia" que se han recuperado pero siguen sufriendo varios síntomas, como dolor y fatiga.

Un "número preocupante" de pacientes recuperados tiene inflamación del corazón durante la resonancia magnética, dice Fauci.

Sigue leyendo:Trump sugiere que no permitiría que la FDA ajuste los estándares para la autorización de uso de emergencia de la vacuna contra el coronavirus

Los propietarios están demandando a los CDC y a la administración Trump por una moratoria nacional sobre los desalojos 'inconstitucionales'


Al menos dos demandas en un tribunal federal argumentan que la moratoria nacional sobre los desalojos emitida por los Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades de EE. UU. Y la administración Trump a principios de este mes es inconstitucional.

La Asociación Nacional de Apartamentos, un grupo empresarial que representa el segmento de apartamentos de la industria de viviendas de alquiler, se unió recientemente a una demanda presentada en un tribunal del Distrito Federal de Georgia que busca revocar la moratoria. . La demanda fue presentada por un grupo de propietarios y la New Civil Liberties Alliance, una organización sin fines de lucro que se describe a sí misma como buscando proteger los derechos civiles y las libertades constitucionales "de violaciones por parte del estado administrativo".

Las demandas dicen que la moratoria de los CDC "viola la Constitución de los Estados Unidos porque los CDC no han identificado ninguna ley del Congreso que le otorgue el poder de poner fin a los desalojos o adelantarse a la ley de propietarios e inquilinos". 39; Estado ”, dijo la New Civil Liberties Alliance en un resumen de la presentación judicial.

"Las agencias no tienen poder inherente para legislar, y nada en los estatutos o regulaciones relevantes le da al CDC el poder o la autoridad para emitir una orden de desalojo-moratoria", dijo la organización.

El grupo también argumenta que los CDC ordenan principalmente "requisas" a los funcionarios estatales, incluidos jueces y funcionarios encargados de hacer cumplir la ley, para hacer cumplir la ley federal.

Lee mas: Los inquilinos en los Estados Unidos no pueden ser desalojados hasta fin de año debido al coronavirus, dice una orden de los CDC

Mientras tanto, un grupo de propietarios en un Tennessee ha presentado una demanda por separado en un tribunal de distrito federal, argumentando de manera similar que la moratoria de los CDC es inconstitucional. Este caso afirma que al emitir la orden, el CDC ha impedido que los propietarios accedan al debido proceso en relación con las propiedades que poseen.

"Los querellantes reconocen fácilmente la nobleza del deseo de los CDC y, por extensión, del ejecutivo, de ayudar a los profundamente afectados por la actual crisis de salud", afirma la demanda. "Sin embargo, esta ayuda debe cumplir con la ley y no debe infringir ilegalmente los derechos de otros".

Los funcionarios de viviendas de alquiler han advertido que la orden de los CDC podría tener efectos devastadores en los propietarios de viviendas, especialmente en los propietarios pequeños "familiares" que solo poseen unas pocas propiedades.

"La moratoria sobre el desalojo de los CDC seguramente causará más daño económico del que previene", dijo David Howard, director ejecutivo del National Rental Home Council, otro grupo empresarial dentro de los CDC. 39, industria. "Esto coloca a los inquilinos en una posición de tener que pagar el alquiler que es poco probable que tengan, al tiempo que causa dificultades inmediatas a los propietarios que no tienen forma de asumir los costos de propiedad".

Ahora que la moratoria está en vigor, dijo Howard, muchos propietarios han llegado a la conclusión de que es posible que no puedan permitirse seguir en el negocio. (El Consejo Nacional de Viviendas de Alquiler no es parte de ninguna de las demandas contra los CDC).

El Consejo Nacional de Vivienda Multifamiliar, que no ha firmado ninguna demanda, ha cuestionado la legalidad de la moratoria, dijo Paula Cino, vicepresidenta de construcción, desarrollo y uso del suelo de la organización. Pero la organización de Cino optó por concentrarse en encontrar asistencia para el alquiler. "Es mucho mejor asegurarse de que los inquilinos puedan pagar el alquiler que tratar de idear políticas como moratorias sobre los desalojos que no aborden la causa raíz y expongan a los proveedores. vivienda en riesgo financiero ”, dijo.

En este punto, los expertos en vivienda asequible están de acuerdo con la industria del alquiler. En lugar de reclamar el derecho de desalojo durante una pandemia, los propietarios deben trabajar con los inquilinos para garantizar que el Congreso proporcione al menos $ 100 mil millones en asistencia de emergencia para alquilar para ayudar a los inquilinos a evitar un precipicio financiero cuando expire la moratoria y para ayudar a los propietarios a continuar operando sus viviendas de alquiler ”, dijo Diane Yentel, presidenta y directora ejecutiva de la Coalición Nacional para el vivienda de interés social.

Los expertos en vivienda asequible han argumentado además que es poco probable que las dos demandas contra la orden de los CDC tengan éxito. Los propietarios de viviendas han intentado previamente impugnar las moratorias estatales sobre los desalojos utilizando los mismos argumentos que esos dos casos federales, dijo Eric Dunn, director de litigios del Proyecto de Ley Nacional de Vivienda.

"Todos los casos presentados anteriormente han sido desestimados por falta de mérito, y creemos que debería ocurrir lo mismo con estos nuevos casos", dijo Dunn.

Ver también: Lo que dicen los propietarios sobre la prohibición de desalojo de los CDC

Y aunque el CDC ha emitido su moratoria, los desalojos aún están pendientes en los tribunales nacionales y locales. La orden de los CDC no protege automáticamente a los inquilinos de ser desalojados de sus hogares por no pagar el alquiler en medio de la pandemia de coronavirus. En cambio, los inquilinos deben firmar de manera proactiva un documento que indique que no pueden pagar y proporcionar ese documento al propietario. Los expertos legales también han sugerido que las lagunas en la ordenanza podrían permitir los desalojos.

Hasta el lunes, firmas de capital privado y otros propietarios de negocios habían presentado alrededor de 3.500 casos de desalojo, según información recopilada por el Proyecto de partes interesadas de capital privado, una iniciativa que tiene como objetivo monitorear estas empresas. Solo en la última semana, se han presentado más de 1.860 casos.

"Los dueños de negocios se están moviendo rápidamente para presentar los desalojos antes de que los inquilinos puedan usar las protecciones", dijo Yentel. "Como deja en claro la orden de los CDC, los desalojos representan un daño significativo para las personas, sus comunidades y nuestra salud pública en general, ya que trabajamos colectivamente para contener la pandemia de coronavirus y prevenir muertes innecesarias".

Las ventas de viviendas existentes aumentaron en agosto para alcanzar el ritmo más rápido en más de una década, junto con el aumento de precios y la mejora del tráfico peatonal.


Los números: Las ventas de viviendas existentes aumentaron por tercer mes consecutivo en agosto, ya que el mercado inmobiliario de EE. UU. Continuó recuperándose después de la pandemia de coronavirus.

Las ventas totales de viviendas existentes aumentaron 2.4% desde julio a una tasa anual ajustada estacionalmente de 6 millones, informó el martes la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios. Este es el ritmo más rápido de ventas de viviendas registrado desde diciembre de 2006. En comparación con el año anterior, las ventas de viviendas aumentaron un 10,5%.

Los economistas encuestados por MarketWatch habían pronosticado que las ventas de viviendas existentes aumentarían a una tasa media de 6,03 millones.

Que pasó: El Nordeste registró el mayor aumento en las ventas, con un aumento del 13,8% desde julio. Todas las regiones reportaron un aumento en las ventas, aunque el ritmo de ventas solo aumentó en un 0.8% en el Oeste y Sur. En el caso de Occidente, los economistas han señalado que los incendios forestales en curso en gran parte de esta región podrían obstaculizar la actividad de ventas, mientras que el Sur probablemente ha mostrado los efectos de Occidente. 39; huracán Laura y tormenta tropical Marco.

A medida que aumentaron las ventas, los precios también aumentaron. El precio medio de las casas existentes fue de 310.600 dólares en agosto, un 11,4% más que hace un año. El ajuste de los inventarios contribuyó al aumento de los precios. El inventario no vendido tenía un suministro de 3 meses en agosto, en comparación con 3,1 meses en julio y un suministro de 4 meses hace un año. Un suministro de vivienda para 6 meses generalmente se considera una señal de un mercado equilibrado.

Lee mas:A medida que los incendios forestales queman la costa oeste, los residentes enfrentan otro desafío: los altos precios empujan a la gente a salir de los centros urbanos.

El panorama: Un informe separado de la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios encontró que el tráfico peatonal de compradores aumentó en agosto, con una exposición de viviendas hasta un 20% con respecto al año anterior. Claramente, la demanda de vivienda está aumentando, lo que refleja en gran medida el efecto positivo de las tasas hipotecarias históricamente bajas.

Pero la oferta de viviendas sigue siendo históricamente escasa, lo que crea grandes desafíos para los estadounidenses que buscan comprar. “Se habrían vendido aún más casas si más personas pusieran sus casas en el mercado”, dijo Holden Lewis, experto en bienes raíces e hipotecas del sitio web de finanzas personales NerdWallet. "El inventario de casas en venta es bajo, posiblemente porque los vendedores potenciales no quieren extraños en sus casas".

Además, si bien las tasas hipotecarias son bajas, los prestamistas son más tacaños frente a los riesgos que aún plantea la pandemia de coronavirus. Esto podría reducir el tráfico peatonal si un número creciente de compradores no logra obtener financiamiento.

Lo que ellos dicen: "La desventaja de las ventas de viviendas existentes no es una demanda débil, sino un inventario ajustado y precios altos", escribió Rubeela Farooqi, economista en jefe de Estados Unidos para High Frequency Economics, en una nota de investigación. .

“La tendencia al alza en las solicitudes de hipotecas durante el verano presagia más ganancias a principios del otoño. Pero el endurecimiento de los estándares crediticios en los últimos meses ya parece estar obstaculizando las aplicaciones, por lo que es probable que las ventas alcancen su punto máximo hacia fines de año ”, dijo Ian Shepherdson, economista jefe de Pantheon Macroeconomics.

Reacción del mercado: El promedio industrial Dow Jones
DJIA,
-0,28%

y el S&P 500
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+ 0,07%

fueron ambos ligeramente más altos en la jornada del martes por la mañana.

Una vez más: el aplazamiento de las cargas sociales, una idea tonta, es ahora la "regla" del país.



¿Puede el Congreso cancelarlo?

Las tasas hipotecarias permanecen cerca de mínimos históricos; el desafío ahora será encontrar un prestamista dispuesto a otorgarle una


Quizás nunca ha habido un mejor momento para contratar una hipoteca, al menos desde la perspectiva de las tasas de interés. Pero encontrar un banco dispuesto a prestarle puede ser complicado en estos días.

La hipoteca de tasa fija a 30 años fue en promedio del 2,87% durante la semana que finalizó el 17 de septiembre, un punto básico más que el mínimo histórico establecido la semana anterior, Freddie Mac
FMCC,
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informó el jueves.

La hipoteca a tasa fija a 15 años cayó dos puntos básicos hasta el 2,35% en promedio, mientras que la hipoteca híbrida a tasa variable indexada al Tesoro a 5 años cayó 15 puntos básicos. base en 2,96% en promedio.

Una perspectiva acomodaticia de la Reserva Federal, que indica que es probable que el banco central mantenga las tasas bajas durante muchos años, ha reducido los rendimientos de los bonos a largo plazo, incluida la letra del Tesoro a 10 años.
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Históricamente, las tasas hipotecarias han seguido aproximadamente la dirección del pagaré del Tesoro a 10 años, pero desde el inicio de la pandemia de coronavirus, la brecha entre los dos se ha ampliado. En las últimas semanas, sin embargo, los dos se han movido más sincronizados, con las tasas hipotecarias cayendo a la calificación de 10 años.

Las bajas tasas hipotecarias impulsaron el mercado de la vivienda ya que obligaron a los compradores potenciales a acelerar sus plazos para asegurar una financiación barata.

Lee mas:'Esto solo ralentiza el ritmo de los desalojos': por qué la moratoria de los CDC sobre los desalojos no resolverá la inminente crisis de alquileres de $ 100 mil millones en los Estados Unidos

Pero encontrar un prestamista hipotecario listo es una tarea más difícil de lo que ha sido en muchos años. Un informe reciente de la Asociación de Banqueros Hipotecarios, un grupo comercial de la industria, encontró que la disponibilidad de crédito hipotecario había caído a su nivel más bajo desde marzo de 2014.

El crédito continúa endureciéndose en medio de la continua incertidumbre que rodea a la salud del mercado laboral, incluso cuando otros datos sobre solicitudes de préstamos y ventas de viviendas muestran un fuerte repunte Joel Kan, vicepresidente asociado de previsión económica e industrial de la Asociación de Banqueros Hipotecarios, dijo en el informe.

En particular, los bancos han renunciado a ofrecer préstamos que permiten puntajes crediticios más bajos, pagos iniciales más bajos y documentación reducida. Las hipotecas gigantes también se han vuelto más difíciles de conseguir, y las tasas de estos préstamos, que no se incluyen en el análisis de Freddie Mac, se han mantenido mucho más altas que el resto del mercado.

Para empeorar las cosas para quienes aún buscan refinanciar: las tasas hipotecarias pueden aumentar pronto para estos préstamos. La Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda anunció recientemente su intención de introducir nuevas tarifas de refinanciamiento, que ahora se espera que entren en vigencia a partir de diciembre. Pero los economistas sugieren que hay evidencia de que los bancos ya están aumentando las tasas para compensar el costo de las nuevas tarifas.

“Un reciente aumento en la demanda de los prestatarios ha extendido los tiempos de respuesta de los préstamos para muchos prestamistas, lo que ha llevado a algunos a aplicar el ajuste de precios antes de lo que lo hacen. Lo había planeado ”, dijo Matthew Speakman, economista de Zillow.
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Seguro de cuidados a largo plazo: no existe una buena alternativa


Como escribí recientemente, muchas menos compañías están vendiendo pólizas de seguro de atención a largo plazo tradicionales y las primas son más altas que antes. Las personas que compraron estas pólizas hace años se han visto afectadas recientemente con enormes aumentos de primas porque los asegurados han retenido a las aseguradoras más de lo esperado y han cobrado enormes pagos que las aseguradoras no realizan. no estaban preparados.

En este momento, si tiene más de cincuenta años y goza de buena salud, una póliza de atención a largo plazo individual típica costaría alrededor de $ 3,000 por año. Incluso sin un aumento en las primas, estaría cerca de $ 100,000 en 30 años.

El 80% de los estadounidenses mayores no pueden permitirse jubilarse: COVID-19 no ayuda

Pero debido a los altos costos de las pólizas que redactaron hace décadas, las aseguradoras que aún están en el mercado se están volviendo mucho más selectivas. Según la Asociación Estadounidense de Seguros de Atención a Largo Plazo, las aseguradoras rechazan entre el 44% y el 51,5% de las personas mayores de 70 años que solicitan una póliza de atención a largo plazo. Casi un tercio de las personas de 65 a 60 años son rechazadas, al igual que el 24% de las personas de 60 a 64 años y el 21%, aproximadamente una de cada cinco, de las personas de 50 años.

“La suscripción se ha vuelto mucho más difícil”, dice Grace Gulden, fundadora de Life Resources Group LLC, un asesor con sede en Golden Valley, Minnesota que se especializa en soluciones de atención a largo plazo. “¿Es usted diabético con insulina? Esta suele ser una pregunta decisiva. No será elegible para el seguro de atención a largo plazo si tiene dos afecciones crónicas ", como SIDA, EM o dos o más accidentes cerebrovasculares.

"Cuando miran su salud actual, el peso se ha convertido en un factor mucho más importante que nunca", señala. Una guía de suscripción para seguros de cuidado a largo plazo preparada por Mutual of Omaha tiene pautas explícitas de peso. Las aseguradoras también observarán los antecedentes familiares inmediatos de los reclamantes, como enfermedades cardíacas, derrames cerebrales o demencia que pondrían a una persona en mayor riesgo de necesitar atención a largo plazo.

Entonces, ¿qué sucede si desea cobertura pero no puede pagarla o rechazó una póliza? Retirement Weekly ha explorado algunas opciones, pero desafortunadamente no hay muchas opciones excelentes. ¿Por qué? Estos productos tienden a ser híbridos, diseñados para otro propósito, con cuidados a largo plazo casi después del hecho.

Por ejemplo, puede adquirir una cláusula adicional para una póliza de seguro de vida que permite a los asegurados utilizar una parte de su beneficio por fallecimiento para cubrir el costo de enfermedades críticas o crónicas o cuidados a largo plazo. “Cuando agrega la cláusula adicional de atención a largo plazo, aumenta drásticamente la prima que paga”, dice Gulden. La razón es obvia: las aseguradoras deben cubrir los mismos costos que una póliza de atención a largo plazo.

Publicó una cotización hipotética en Retirement Weekly por una póliza de seguro de vida a término de $ 500,000 para una mujer de 55 años sana y no fumadora. Las primas subirían a $ 225-239 por mes, o solo $ 3,000 por año, lo que se ve muy bien en papel. Después de todo, obtiene medio millón de dólares en seguro de vida con atención a largo plazo por el mismo precio que una póliza de atención a largo plazo completa, ¿verdad?

Pero hay una trampa, o dos. Primero, cada dólar que se destina a pagar los costos de atención a largo plazo es un dólar que sus herederos no verán porque se deduce del beneficio por fallecimiento. "Si … toman una parte de ese beneficio por muerte mientras aún están vivos, reducirá drásticamente lo que obtendrá su beneficiario", dice Gulden, aunque agrega que la mayoría de las pólizas prevén al menos el 10% del beneficio por fallecimiento debe reservarse para los herederos.

En segundo lugar, esta póliza de seguro de vida a término tiene una duración de 30 años, por lo que se agotará cuando Jane Doe cumpla 85 años, quizás el tiempo suficiente para pagar la atención a largo plazo.

La pregunta que hay que hacer es: '¿Sobreviviré hasta el término antes de necesitar tratamiento? "", Agrega Gulden en un correo electrónico de seguimiento. Una alternativa es un seguro de vida completo con una cláusula adicional de atención a largo plazo, que no tiene fecha de vencimiento pero que cuesta, espere, más de $ 1,000 por mes por $ 500,000 de cobertura para eso. misma mujer sana de 55 años. Simplemente no tiene sentido económico para la mayoría de la gente.

También hay otras opciones, incluidas las anualidades diferidas con cláusulas adicionales de atención a largo plazo, que pueden funcionar para las personas que tienen ciertas afecciones preexistentes que impiden que se les niegue la atención a largo plazo debido a las normas la suscripción es menos estricta para las anualidades. Pero tendrá que desembolsar decenas de miles de dólares por adelantado para comprar uno.

Además, las personas mayores que son propietarias de su casa de forma gratuita y sin riesgos pueden considerar obtener una hipoteca inversa y usarla para pagar los costos de atención a largo plazo. Exploraremos el tema de las hipotecas inversas en una columna futura.

Pero cuando lo mira, es difícil evitar la conclusión de Gulden: "Si desea un plan que esté realmente diseñado para un seguro de atención a largo plazo, entonces opte por un seguro de atención a largo plazo, si puede pagarlo. permitirlo, y también si califica. "

Sigue siendo la mejor opción entre una serie de alternativas no tan buenas.

"Obviamente apostamos por el caballo equivocado": Co-firmé el préstamo estudiantil de $ 55,000 de mi sobrino: no tiene diploma ni trabajo. Aparte de una máquina del tiempo, ¿cómo salimos de este lío?


Estimado Moneyist,

Mi esposa y yo firmamos conjuntamente los préstamos estudiantiles de su sobrino para que pudiera asistir a una pequeña universidad privada. Seis años después, no tiene título, ni trabajo, ni prospectos, y tampoco creo que tenga la capacidad para pagar el préstamo. Son unos 55.000 dólares. Vive con su madre, y solo en raras ocasiones rebota nuestras llamadas o correos electrónicos.

Su madre y sus abuelos tampoco pueden pagar este préstamo. Aparte de una máquina del tiempo, ¿qué soluciones tenemos para evitar quedarnos con la pestaña de este lío? Creíamos de buena fe que este joven inteligente tendría éxito y cumpliría su palabra. Obviamente apostamos por el caballo equivocado.

No quiero sostener la bolsa en Des Moines

Querida sobrina

Le prestaste dinero a tu sobrino como cofirmante de su préstamo con la esperanza de que terminara su educación, encontrara un trabajo y lo devolviera. En otras palabras, has cofirmado el préstamo para que tu sobrino haga la inversión en su propio futuro. La dura y difícil verdad es que la verdadera inversión aquí fue suya, no la tuya, y ese fue el riesgo que corriste cuando le diste ese dinero a tu sobrino.

Lo mismo ocurre con las personas que optan por invertir en acciones. Esperan que la empresa siga estrategias para aumentar los ingresos y la participación de mercado, generar confianza en los inversores y elevar el precio de las acciones. Pero una vez que haya entregado el dinero, ya sea para firmar un préstamo, invertir en acciones o jugar al blackjack, ya no podrá hacerlo. Solo preste dinero que pueda permitirse perder.

Desafortunadamente, si su sobrino no paga este préstamo, usted es responsable por ello y la falta de pago podría afectar su puntaje crediticio y su capacidad para obtener un préstamo o refinanciar su casa. Es una conversación que deberían tener en familia. Las tasas de interés son bajas. Usted podría reembolsar este préstamo, si puede pagarlo, siempre que sea cofirmante de un préstamo con una tasa de interés más baja.

El Moneyist: Mi difunto esposo no ha visto a su hijo en 30 años. ¿Debería publicar fotos de su hijo y otros recuerdos y arriesgarme a reclamar su patrimonio?

Esta es una historia alentadora para otras personas que podrían verse tentadas a firmar conjuntamente un préstamo estudiantil privado para un miembro de la familia. Los préstamos privados para estudiantes representan $ 120 mil millones de la industria de préstamos para estudiantes de $ 1,5 billones. Para los adultos de 50 años o más, la firma conjunta de un préstamo privado es la forma más común de ayudar a pagar la educación de otra persona, según AARP. Una cuarta parte tuvo que hacer al menos una cuota.

"Históricamente, la gente tendía a endeudarse a una edad más temprana, para pagar la educación universitaria y comprar una casa, y luego saldar la deuda durante sus años laborales", afirma el informe de AARP. . "Les permitió jubilarse libres de deudas y les dio una mejor oportunidad de lograr y mantener la seguridad financiera a medida que envejecen". Ahora ya no.

Pero la otra gran inversión que ha hecho aquí es la inversión emocional. Has hecho algo bien y te sientes engañado y faltado al respeto por tu sobrino que no termina la universidad, no encuentra trabajo, regresa con sus padres y evita tus llamadas. Haz las paces con eso antes de acercarte a tu hermana y sobrino para hablar sobre los pasos que él (con suerte) planea tomar para pagarlo.

Puede enviar un correo electrónico a The Moneyist con cualquier pregunta financiera y ética relacionada con el coronavirus a qfottrell@https://empreadicto.es. ¿Quieres saber más?Sigue a Quentin Fottrell en Gorjeoy leer más de sus columnas aquí.

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Acciones, bonos y más: una introducción a la diversificación para nuevos inversores


La mayoría de los adultos estadounidenses (59%) sienten curiosidad por las inversiones alternativas, según una nueva encuesta de NerdWallet. Las inversiones alternativas, o "alts", son prácticamente cualquier activo que no sea una acción, un bono o efectivo, como bienes raíces, criptomonedas o materias primas. materias primas como oro o petróleo. ¿Cuál es la razón más popular que dan los estadounidenses para su interés alternativo? Diversificación.

Más de 2 de cada 5 estadounidenses interesados ​​en inversiones alternativas en el futuro (44%) dicen que es porque quieren diversificar el tipo de inversiones que tienen. mientras que una cuarta parte (25%) dice que es porque el mercado de valores es demasiado volátil. En realidad, la historia muestra que a pesar de los períodos de volatilidad, el mercado de valores tiende a subir con el tiempo. Y hay muchas formas de diversificar su cartera, desde el mercado de valores único hasta una combinación de activos que incluye otras alternativas, según sus intereses, tolerancia al riesgo y cuánto tiempo necesita invertir. ;inversión.

¿Debería invertir ahora?

Según la encuesta, alrededor de un tercio de los estadounidenses (33%) no cree que sea el momento adecuado para invertir en el mercado de valores. Si bien la inversión es una gran estrategia para generar riqueza durante un período prolongado, es mejor asegurarse de que se satisfagan primero las necesidades inmediatas, especialmente en tiempos de dificultades financieras.

Empiece por evaluar su estabilidad financiera. Idealmente, desea tener un trabajo estable que le permita pagar sus necesidades, sin una deuda de alto interés y un fondo de emergencia. Una regla general para un fondo de este tipo es reservar de tres a seis meses de gastos, pero incluso $ 1,000 pueden ayudarlo a sobrellevar algunas conmociones inesperadas en sus finanzas. Y si tiene un plan de jubilación en el trabajo, como un 401 (k), y su empleador ofrece dólares equivalentes, al menos contribuya lo suficiente para ganar el monto total, porque es dinero. gratis.

Mirar: ¿Qué pasa si guardo mi dinero en una cuenta de ahorros en lugar de invertirlo?

Una vez que esas bases estén establecidas, invertir más ampliamente es un gran paso para asegurar su futuro financiero. Y la diversificación es fundamental.

¿Por qué es importante la diversificación?

El dicho "No ponga todos sus huevos en una canasta" ciertamente se aplica a la inversión: No ponga todo su dinero en una sola acción. Porque si se almacena este stock, podría poner en peligro sus objetivos futuros.

En cambio, diversificar sus inversiones en una variedad de activos puede reducir las posibilidades de que un solo mal desempeño perjudique dramáticamente su progreso. Puede parecer abrumador, pero no es necesario ser un experto en la selección de acciones para diversificar su cartera.

Diversifique su cartera de inversiones en 3 pasos

Elija fondos con muchas acciones diferentes

Los fondos indexados son una forma sencilla y asequible de diversificar el mercado de valores. Un fondo indexado es un tipo de fondo mutuo cuyas tenencias coinciden o siguen ciertos índices bursátiles. Por ejemplo, un fondo que rastrea el S&P 500
SPX,
+ 0,52%

, que incluye a 500 de las empresas más grandes de Estados Unidos, podría comprar acciones de todas las empresas del índice. Luego, un inversionista compra en el fondo, cuyo valor reflejará las ganancias y pérdidas del índice completo que están rastreando, y cuesta mucho menos que si estuviera tratando de comprar 500 acciones individuales.

Ver también: La Fed tiene un nuevo enfoque de la inflación: lo que significa para sus ahorros, la deuda de su tarjeta de crédito y su tasa hipotecaria

Al elegir un fondo indexado, preste atención a los costos, principalmente el índice de gastos, esencialmente una comisión anual expresada como un porcentaje de su inversión, y la cantidad mínima requerida. Si no tiene el tiempo o el deseo de profundizar en fondos indexados específicos, un asesor robótico también puede ser una buena opción. Los asesores de robótica utilizan algoritmos informáticos para administrar las carteras de inversión y elegirán las inversiones para usted que tengan en cuenta sus objetivos, el tiempo y la tolerancia al riesgo. Cobran sus propios honorarios de gestión, pero son más baratos que contratar a un asesor de inversiones humano.

Considere agregar obligaciones

Para algunos, una cartera completamente en acciones, incluso cuando se diversifica utilizando fondos indexados, puede ser demasiado arriesgada para sentirse cómoda. Ingrese bonos, que pueden diversificar aún más su cartera.

Los bonos son una garantía de renta fija que promete pagos de intereses regulares a lo largo del tiempo. A medida que se acerque a la jubilación y comience a necesitar el dinero que ha ahorrado, es posible que ponga más dinero en bonos para proteger su cartera de las fluctuaciones del mercado. Una regla general es que el porcentaje de acciones que posee es 100 menos su edad, y el resto se destina a bonos. Entonces, si tiene 25 años, está invirtiendo el 75% en acciones y el 25% en bonos.

Ver también: Estados Unidos ha caído fuertemente en el índice que mide el bienestar: aquí es donde se ubica ahora

Pero la situación de cada persona es diferente y debe tener en cuenta sus objetivos y su tolerancia al riesgo al decidir cómo invertir. Una vez más, un asesor robótico puede encargarse de esto por usted si decide seguir esta ruta.

Mantenga alts como una pequeña parte de su billetera

Agregar inversiones alternativas a su cartera también puede diversificarlo, pero considere las desventajas de invertir mucho en ellas. Las inversiones alternativas pueden generar rendimientos más altos que el mercado de valores, pero también pueden tener tarifas más altas, menos liquidez y un mayor riesgo general. Muchos asesores financieros recomiendan mantener estas inversiones por debajo del 10% de su cartera.

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