Bajo la Ley CARES, las HSA protegidas por impuestos son aún más útiles ahora: cómo aprovecharlas al máximo

Una HSA es una cuenta triple protegida de impuestos para pagar ciertos gastos médicos si tiene un plan de salud con deducible alto (un deducible anual mínimo de $ 1,400 para una persona, $ 2,800 para una familia). ). Puede contribuir hasta $ 3,550 como individuo o hasta $ 7,100 para una familia en 2020, con $ 1,000 adicionales si tiene 55 años o más. Las contribuciones a la HSA son deducibles de impuestos; los ingresos de las cuentas aumentan libres de impuestos, como 401 (k), y puede realizar retiros libres de impuestos para gastos de atención médica.
Si su empleador no ofrece una HSA, siempre puede abrir una, si tiene un plan de salud con deducibles altos, en un banco, corretaje o cooperativa de crédito. Algunas instituciones financieras no cobran por abrir la cuenta. otros cobran una tarifa de apertura nominal o una tarifa de mantenimiento de cuenta. Sin embargo, las tarifas de mantenimiento a menudo no se aplican si mantiene un saldo mínimo en la cuenta.

El ABC de las HSA

Pero mucha gente está confundida acerca de las HSA y muchos empleados se han ofrecido a optar por no registrarse.
Una encuesta de Optum Bank and Retirement de julio de 2020 encontró que muchos empleados que tienen HSA no comprenden cómo trabajan o cómo pueden aumentar las contribuciones. Y una encuesta de Fidelity Investments encontró que solo el 50% de los empleados con acceso a cuentas de ahorro para la salud las usan. Aún así, el 62% de los usuarios de HSA encuestados le dijeron a Fidelity que las cuentas les ayudan a pagar la atención médica.
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Un punto clave de confusión: la diferencia entre una cuenta de ahorros para la salud y una cuenta de ahorros flexible (FSA).
Si bien ambos son ofrecidos por empleadores, están financiados por contribuciones antes de impuestos y pueden usarse para costos de atención médica, solo la HSA le permite llevar dinero que no usa en el transcurso de año y guárdelo en la cuenta, incluso para usarlo dentro de años. jubilado.
Además, si tiene una HSA y pierde su trabajo, puede conservar la HSA mientras permanezca en un plan de salud con deducible alto. Por otro lado, después de perder el trabajo, pierde los fondos no utilizados en una FSA.
Otra cosa que confunde a algunos acerca de las HSA es cómo usarlas como cuentas de inversión para la jubilación. En la encuesta de Optum, menos de la mitad de los que entendieron que las contribuciones a la HSA se pueden invertir en fondos mutuos u otras inversiones, realmente han considerado hacerlo.
“Al igual que su 401 (k), su cuenta HSA puede depositarse en acciones, bonos, fondos mutuos y ETF”, dice Cruz. "Si tiene aversión al riesgo y le preocupa que la volatilidad se reduzca (el tamaño de su cuenta de salud), puede poner sus ahorros en una cuenta de efectivo donde no sufrirán ninguna pérdida de mercado". Entonces su HSA es como tener una cuenta bancaria protegida de impuestos.

La ley CARES y las HSA

La Ley CARES ha ampliado los reembolsos de HSA de varias maneras, y el 13% de los participantes de HSA encuestados por Charles Schwab
SCHW,
+ 1,22%

dijeron que usaron las cuentas para gastos relacionados con el coronavirus.
"El mayor impacto de COVID-19 en las regulaciones de las HSA es por qué las personas ahora pueden acceder a sus HSA, incluso si no han alcanzado su deducible", dice Ty Stewart, director ejecutivo y presidente de Simple Life Insure.
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Los productos de venta libre y los medicamentos comprados sin receta desde el 1 de enero de 2020 ahora son reembolsables para las HSA. Esto incluye cosas como analgésicos para los síntomas del resfriado y la gripe, productos menstruales, lentes de contacto y solución, termómetros, baterías para dispositivos médicos y vendajes.
Si ha sido despedido debido a la pandemia, puede usar los fondos de su HSA para pagar las primas del seguro médico a través de COBRA, la ley federal para las personas que han renunciado a sus trabajos. Una HSA también puede pagar otras primas de seguro médico si está desempleado.
Si necesita comprar equipo de protección personal (PPE), la ley CARES establece que puede usar fondos de la HSA para cubrir el costo.
También puede usar una HSA para pagar las pruebas de COVID-19, así como los tratamientos relacionados con el virus.
La telemedicina ahora también está cubierta. Las nuevas reglas de HSA "cubren el uso cada vez mayor de servicios de telesalud y visitas virtuales al médico por cualquier motivo", dice Stewart. Y puede usar su HSA para estos servicios de telesalud incluso si no ha alcanzado su deducible.
"Para los estadounidenses que luchan con sus facturas, (una HSA) podría ser un lugar para buscar fondos disponibles que estirarían un poco más sus ahorros", dice Josh Simpson, asesor financiero del Lake Advisory Group. en Lady Lake, Florida.
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Si tiene una HSA, es posible que haya usado menos dinero este año de lo normal debido a la interrupción de las cirugías electivas y las visitas al médico. Pero tenga en cuenta que, dado que las contribuciones a la HSA pueden transferirse a años posteriores, podrá usar su cuenta en cualquier momento en que finalmente posponga una cirugía o un examen médico.
COVID-19 también puede motivarlo a contribuir más a su HSA que en el pasado. De esta manera, estará mejor preparado para los gastos médicos futuros, incluida la jubilación.
"Puede ser propietario de una para siempre, y cuando se invierte adecuadamente, una HSA puede funcionar muy bien", dice Cruz.