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Los conceptos básicos de las finanzas que te perdiste en la escuela


Los conceptos básicos de las finanzas que te perdiste en la escuela

Los fundadores de iGrad tuvieron una idea importante: las escuelas y las empresas no enseñaban los fundamentos de las finanzas personales. La empresa y su Enrich Financial Wellness quieren convertir el bienestar financiero en una rutina. Es un ganador de Barron's Celebrates 2020.

Mi prometida gana $ 90.000 al año. Gano $ 150,000. ¿Deberíamos fusionar nuestras finanzas después de casarnos?


Querido Quentin,

Mi prometida y yo nos casaremos en octubre. Ella gana $ 90,000 al año entre su trabajo principal y la enseñanza de clases como instructora de acondicionamiento físico. Gano $ 150,000 al año por mi rol principal (combinación de salario base y comisión).

Le quedan alrededor de $ 40,000 en préstamos estudiantiles, y compartimos una inversión en un terreno con un saldo de préstamo de $ 65,000 restante. Ambos contribuimos activamente a las cuentas de jubilación y de corretaje. Creemos que no tenemos suficientes activos para invertir para los profesionales financieros.

Ambos somos personas muy independientes, por lo que nos gusta tener nuestras propias decisiones de gasto / inversión. Hasta ahora, hemos considerado el dinero como 'tuyo y mío' mientras compartimos felizmente gastos e inversiones comunes como la tierra. ¿Deberíamos fusionar nuestras finanzas después de casarnos?

Pronto casado

Querido pronto para casarme,

Las cuentas conjuntas pueden reducir la molestia de realizar un seguimiento de los gastos de los demás y ayudarlo a administrar el presupuesto de su hogar. Cuando las parejas no fusionan sus finanzas, generalmente es porque una pareja tiene muchas deudas y / o está luchando por controlar sus gastos.

Como hemos visto con varias cartas recientes a esta columna, que incluyen viajes de $ 1,500 al centro comercial y gastar $ 11,000 en cosméticos, no es tan infrecuente. Estos no son representativos de la población estadounidense. Es igualmente probable que los hombres gasten demasiado dinero y se involucren en travesuras financieras.

Mantener cuentas separadas es a menudo una opción para las parejas de ingresos muy altos que tienen una red financiera compleja y para las que se casan en segundo lugar. A menudo, hay más factores a considerar con este último, incluida la herencia para hijastros y múltiples herencias.

La mayoría de las parejas en realidad no separan sus finanzas, según esta encuesta de Policygenius: el 20% dijo que separa la administración de su dinero, mientras que el 30% ni siquiera sabe cuánto gana su pareja. ¿Qué nos dice esto? La cuenta conjunta y la transparencia no siempre van de la mano.

Mi recomendación para usted y su prometida es priorizar sus objetivos y crear gradualmente cuentas de ahorro e inversión conjuntas para lograr esos objetivos. Como primer paso, deberá cooperar en lo que decida priorizar para el lujo frente a las necesidades y los ahorros.

Tendrá que tomar otras decisiones, por ejemplo, si las contribuciones del alquiler o de la hipoteca se basan en una parte de su salario, o deben dividirse 50/50 independientemente de la disparidad de ingresos. La fusión de sus objetivos financieros lo llevará naturalmente a fusionar sus finanzas.

No tiene que suceder de la noche a la mañana o ser un juego de suma cero.

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Mis hermanas "narcisistas" se hicieron cargo de las finanzas de nuestra madre alcohólica. Vacían su cuenta bancaria. ¿Que puedo hacer?



A menudo leo su columna de consejos y ahora tengo mis propias preguntas.

Durante muchos años, mi madre fue una mujer de negocios inteligente y fuerte que ascendió en los rangos corporativos y ganaba un salario de seis cifras cuando tenía alrededor de 40 años.

Ella también era alcohólica. Muy buen funcionamiento, pero no obstante alcohólico. Comencé a notar cuán grave era su problema con el alcohol cuando tenía poco más de 20 años, al igual que otros miembros de la familia, pero mis hermanas menores (gemelas, tres años más jóvenes que yo) siguieron negando hasta que fue demasiado tarde.

A finales de los sesenta, sus años de abuso de alcohol finalmente la alcanzaron cuando desarrolló el síndrome de Wernicke-Korsakoff, que es una forma de lesión cerebral y cuyos síntomas son similares a los de la enfermedad de Alzheimer u otras formas de demencia. Mis hermanas finalmente se despertaron y me ayudaron a intervenir cuando mi madre ya no pudo cuidar de sí misma.

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“El primer tratamiento farmacológico costó más de $ 30,000. Mi mamá no bebió durante su mes allí y comenzó a mejorar, pero tan pronto como llegó a casa comenzó a beber nuevamente. "
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Los médicos nos dijeron que el primer paso más importante para tratar con ella era lograr que dejara de beber. Mis hermanas decidieron que la rehabilitación era la mejor opción, pero todos los programas de rehabilitación de alcohol de buena reputación administrados por hospitales y administrados por médicos y psiquiatras decían que mi madre no era una buena opción para sus programas.

Mis hermanas, después de ver las muchas películas de Hollywood en las que alguien pasa 30 días en rehabilitación y luego se 'cura', buscaron un programa que la guiaría y la envió al primer lugar donde estaba … pudieron encontrar. La primera estadía en rehabilitación costó más de $ 30,000. Mi mamá no bebió durante su mes allí y comenzó a mejorar, pero tan pronto como llegó a casa comenzó a beber nuevamente.

Entonces otra estancia en rehabilitación, luego otra y otra, y siempre el mismo resultado. Antes de su primer período en rehabilitación, mi madre tenía más de $ 200,000 en su cuenta de ahorros y, al final de un año, casi se había acabado. J'ai essayé de parler à mes sœurs de ce que je considère comme le racket de la réadaptation: des centres qui veulent juste votre argent et qui n'ont aucune capacité réelle d'amener les gens à arrêter de beber. Pero no quisieron escucharme.

En un momento fui con mi mamá a su banco y le pedí que pusiera $ 5,000 de lo que quedaba de su dinero en una cuenta de ahorros a su nombre que mis hermanas no podían tomar para una mayor rehabilitación, porque temía que mi mamá lo hiciera. Vamos. para terminar en la quiebra.

"Siempre serán dos contra uno"

Mis hermanas se enteraron y me acusaron de intentar robar a mi madre, trataron de poner a otros miembros de la familia en mi contra y consiguieron que un abogado me impidiera tener algo que ver con las finanzas de mi madre. Me dijeron que si alguna vez intentaba volver a verla sin que ellos estuvieran presentes como testigos, presentarían una orden de alejamiento en mi contra.

Fui a ver a otros miembros de la familia en busca de ayuda y consejo, incluido mi papá, mi mamá divorciada desde 1990. Mi papá dice que él está bien conmigo, pero no tiene influencia sobre mis hermanas, así que no puede hacer nada.

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«Mes sœurs m'ont accusé d'essayer de voler ma mère, ont tenté d'obtenir d'autres membres de la famille contre moi et ont obtenu un avocat pour m'empêcher d'avoir quelque chose à voir avec les finances de mi madre.
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Parce qu'elles ne savent pas quoi faire ou qu'elles ne veulent pas s'impliquer, il m'a dit de ne pas me battre avec mes sœurs parce que ce sera toujours deux contre un, alors je devrais accepter que je ne puisse hacer nada.

Mi mamá no tiene idea de qué día de la semana es o quién es el actual presidente de los Estados Unidos, por lo que no está en condiciones de defenderse.

La pandemia de COVID-19 comenzó prácticamente después de este enfrentamiento final, por lo que no he visto a mi madre en el último año, pero tenga en cuenta que mis hermanas la mudaron a una casa en el retiro estatal del norte. Prácticamente corté toda comunicación con mis hermanas. Como probablemente puedas adivinar, nunca estuvimos tan cerca para empezar.

Hablo con mi mamá al menos una vez a la semana solo para registrarme. Lo único bueno de COVID es que realmente no puede ir a ningún lado y la casa en la que vive no le sirve alcohol, por lo que cada semana parece que está mejorando un poco.

Me preocupa mucho que mis hermanas desperdicien todo el dinero de mi madre (ya casi lo tienen). Ahora están tratando de vender su casa, que vale al menos $ 1 millón, y me temo que también la cruzarán.

Mi mamá recibirá $ 2,500 al mes del Seguro Social por el resto de su vida, pero no creo que mis hermanas puedan brindarle todo lo que necesita, dada la casa en la que la tienen. más de $ 3,500 por mes.

Amo a mi mamá y temo que mis hermanas narcisistas que no escuchan a nadie y que están convencidas de que son las expertas en esta situación y en todas las demás cometan un gran error que van a cometer un gran error. No se darán cuenta hasta que sea demasiado tarde, como cuando no reconocieron que nuestra madre era alcohólica hasta que fue demasiado tarde.

Mi pregunta es: ¿mis padres y mi padre tienen razón? ¿Debería aceptar que no hay nada que pueda hacer y dejar que mis hermanas gasten cada centavo que tiene mi madre y esperar que puedan cuidar de ella? ¿O puedo hacer algo para intervenir y opinar sobre el tratamiento médico y las condiciones de vida de mi madre?

Gracias.

Una hermana indefensa

Querida hermana,

La impotencia, como una hija capaz de tu madre, es solo un estado mental. Tu madre, lamentablemente, se encuentra en un estado más dependiente. Estoy de acuerdo con usted en que hubiera estado mejor en un hogar de ancianos desde el principio. Teniendo en cuenta su enfermedad y adicción al alcohol, la rehabilitación probablemente no era el mejor lugar para tu madre.

La buena noticia es que tus hermanas finalmente se dieron cuenta de esto. La mala noticia es que se te está acabando el dinero y debes ser un participante activo en los asuntos de tu madre y no quedarte fuera de su vida por los caprichos de tus otras dos hermanas. También es una historia alentadora para las personas que no tienen seguro de atención a largo plazo.

El dilema de si debe colocar a un padre anciano, especialmente a un padre vulnerable como su madre, en un hogar de ancianos se complica por la alta tasa de COVID-19 en esos hogares y el nivel de confianza que tiene en ellos. y en sitios que los recomienden (o no, según el caso).

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"Es posible que desee contratar a un abogado que se especialice en la tutela y impugnar el poder notarial de sus hermanas, o pedirle a la corte que lo asuma como un poder".
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– El Moneyist

Volvamos a tu descripción de ti mismo como indefenso. Necesita apoyo para ayudar y apoyar a su madre y asegurarse de que se tomen las mejores decisiones por ella. Es posible que desee contratar a un abogado que se especialice en la tutela y impugnar el poder notarial de sus hermanas, pedirle al tribunal que se convierta en el poder notarial de su madre o, al menos, que se convierta en un poder notarial conjunto.

Esto le dará la influencia legal que necesita para tomar buenas decisiones y evitar malas. Si ningún miembro de la familia está dispuesto o puede recibir a su madre, deberá desarrollar un plan financiero para el cuidado de su madre en las casas de retiro. No será fácil ni barato. Pagar dinero por asesoramiento legal podría ahorrarle dinero a largo plazo.

También hay un grupo de organizaciones que lo asesorarán sobre la conveniencia de vender esta casa y cómo establecer un fideicomiso para los gastos de su madre si lo hace, y qué debe hacer para reclamar y / o tener derecho a asistencia financiera. . Entre estas organizaciones se encuentran la AARP y la Asociación Nacional de Cuidadores Familiares. Hay más aquí.

No vas a cambiar el punto de vista de tus hermanas sobre ti, y aunque eso probablemente haría tu vida más fácil, no debería ser donde dirijas tus energías o te enfoques. Hay demasiadas acciones ad hoc y poca planificación. Sin embargo, puedes hacer que se escuche tu voz y asegurarte de que tu mamá reciba la mejor ayuda posible.

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El Moneyist: "Mi esposo me dijo que mi cheque de estímulo de $ 1,400 se gastará en el revestimiento de aluminio de nuestra casa". ¿Que puedo hacer?

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“Mi esposo quemó todas nuestras finanzas. Si nos divorciamos, no quiero que reciba ni un centavo. »¿Cómo puedo protegerme?


Querido Quentin,

Vivo en Nueva Jersey, que es un estado de propiedad comunitaria. Mi esposo y yo hemos tenido una relación muy difícil y estamos considerando divorciarnos por segunda vez. Mis padres son ancianos pero afortunadamente gozan de buena salud.

Se ha sugerido que cuando mueran heredaré algo de efectivo (alrededor de $ 50,000), más una ganancia estimada de $ 300,000 que provendría de la venta de su casa, que compartiría con mi hermana. ¿Podría poner esto en un fideicomiso o en algún lugar donde mi esposo no pueda acceder si solicitamos el divorcio?

Quemó todas nuestras finanzas y no nos dejó nada para el futuro, así que puedes ver por qué estaría asustado. Y, por supuesto, si decidimos divorciarnos, no quiero que mi esposo reciba un centavo.

Listo para llamarlo un día

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Estimado préstamo,

Primero, las buenas noticias. La herencia no se trata como propiedad comunal en la mayoría de los estados. Te queda a ti, y solo a ti, de acuerdo con la ley. Su marido no está mirando. Entonces, si tiene la ambición de gastar ese dinero para mantenerlo en el estilo de vida al que le gustaría acostumbrarse, puede pensar de nuevo.

Sin embargo, hay algunas advertencias sobre esto. "Esta regla sólo es válida siempre y cuando nunca le haya 'dado' parte de ella a su cónyuge", según el abogado. Stephen J. Kaplan en Colts Neck, N.J. ¿Qué pasa si su esposo dice que sí? "Debería haber evidencia significativa de una donación para que su cónyuge tenga éxito en su reclamo en este sentido".

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Nunca mezcle la herencia recibida antes o durante una boda y siempre guarde el dinero en una cuenta bancaria separada.
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"Si, por ejemplo, deposita toda la herencia que recibió en una cuenta bancaria conjunta, y este dinero permaneció en la cuenta conjunta durante un período de tiempo significativo, entonces; ha habido un divorcio, el tribunal probablemente tratará este dinero como propiedad común conyugal, habiendo sido “ofrecida” más o menos por igual de usted a su cónyuge ”, agregó.

Nunca mezcle la herencia recibida antes o durante una boda y siempre guarde el dinero en una cuenta bancaria separada. No necesita un fideicomiso para asegurarse de que este dinero le pertenezca si decide divorciarse. Esta es una regla especialmente diseñada para la herencia. No se aplica, por ejemplo, a las bonificaciones relacionadas con el trabajo ni, de hecho, a las ganancias de la lotería.

Buena suerte para encontrar un camino a seguir como mujer casada o divorciada. Sus preocupaciones sobre un legado que, con suerte, durará años, dicen mucho sobre sus sentimientos por este hombre y su matrimonio. Decida lo que decida, elegir un compañero de vida es la decisión más importante que tomará en lo que respecta a la calidad de vida y, a menudo, también la más importante económicamente.

El Moneyist:Mi novio, de 9 años, no quiere salir de mi casa si yo muero antes que él. Mis hijos adultos no se divierten

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¿Qué sucede con las finanzas de los gobiernos estatales y locales?


Tratando de entender cómo COVID-19 y la recesión que siguió afectó al sistema de pensiones, había asumido que un gran déficit en los ingresos estatales y locales dificultaría la gestión de los gobiernos para financiar sus planes de beneficios definidos.

El 80% de los estadounidenses mayores no pueden permitirse la jubilación: el COVID-19 no ayuda

La primera pista de que las cosas podrían no ser como estaban planeadas fue un informe del Centro de Prioridades Presupuestarias y Políticas (CBPP) que concluyó que los ingresos estatales en 2020 (que terminó en junio para la mayoría de los estados) fueron solo un 2% más bajos que antes. pronóstico de pandemia. . Esto es mucho menos de lo que pronosticaron los meteorólogos a principios de este año. También es inferior al nivel sugerido por la relación histórica entre renta y desempleo.

Leer: El impacto de la secretaria del Tesoro, Janet Yellen en la jubilación

Las razones dadas para esta caída más modesta son que la recesión se concentró entre los peor pagados, que no pagan mucho en impuestos sobre la renta o las ventas; y la ayuda federal aumentó el poder adquisitivo de estos trabajadores al comienzo de la pandemia.

Leer: ¿Tratando de averiguar cuánto ahorrar para la jubilación? Buena suerte con eso

Más allá de los ingresos, los estados enfrentan costos más altos asociados con la pandemia, incluida una tasa de inscripción más alta para Medicaid y otros programas. Según el CBPP, incluso teniendo en cuenta estos costos más altos, los estados se han vuelto más optimistas en los últimos meses y ahora pronostican déficits presupuestarios de alrededor de $ 145 mil millones y $ 130 mil millones, respectivamente, para los años fiscales 2021 y 2022 (ver figura 1 a continuación). ). Estas cifras son más bajas que las proyecciones de julio en alrededor de $ 290 mil millones y $ 155 mil millones para los mismos años. Todos estos números incluyen ayuda federal. Los gobiernos locales también enfrentan déficits, pero menos que los estados porque dependen del impuesto a la propiedad, que hasta ahora se ha mantenido bastante estable.

Ahora viene un artículo interesante de Brookings con un buen resumen actualizado de Louise Sheiner; gracias a Dios, considerando que el artículo subyacente tiene 98 páginas. La pregunta planteada por el equipo de Brookings es: "¿Por qué el empleo local y nacional está disminuyendo más rápido que los ingresos?" En el documento original, partían de la idea de que las pérdidas de ingresos deberían ser más modestas esta vez, ya que las pérdidas de empleo se concentraban entre los peor pagados; el mercado de valores ha subido, lo que ha generado ingresos por ganancias de capital; y la Ley CARES proporcionó un impulso sin precedentes. Por supuesto, los estados han experimentado fuertes caídas en tarifas e impuestos sobre el uso de aeropuertos, ventas de gasolina, transporte público y más. Pero todavía esperaban solo pérdidas de ingresos moderadas.

Leer: Queremos retirarnos a un área como los Berkshires pero más cálida, ¿adónde deberíamos ir?

Resulta que Brookings Group ahora siente que incluso sus proyecciones originales de pérdidas moderadas eran demasiado altas. Al igual que CBPP, el equipo de Brookings predice que las caídas en los ingresos serán mucho menores, y menos persistentes, que las registradas durante la Gran Recesión.

A pesar de las modestas disminuciones en los ingresos, el empleo estatal y local disminuyó mucho más que durante la Gran Recesión. Además, la composición de los cortes es diferente. Durante la Gran Recesión, los gobiernos estatales aumentaron el empleo en educación, mientras que recortaron el empleo en otros lugares. Esta vez es todo lo contrario. A nivel local, la caída del empleo fue algo mayor en el sector educativo que en el no educativo, a pesar de ser bastante similar durante la Gran Recesión.

El equipo de Brookings ofrece dos explicaciones para la significativa pérdida de empleos en educación. Primero, el virus cerró escuelas y universidades, lo que significó que las escuelas necesitaban menos conductores de autobuses y trabajadores de la cafetería, así como menos personal. En segundo lugar, cuando la economía se paralizó, los estados, por temor a grandes caídas en los ingresos, probablemente recortaron la ayuda a la educación local. De hecho, el empleo local en educación disminuyó más en los estados donde las disminuciones de ingresos proyectadas fueron mayores. Curiosamente, los investigadores no encontraron relación entre su medida de las condiciones fiscales y el empleo estatal y local fuera de la educación local.

La conclusión de todo esto es que los estados y las localidades pueden no estar bajo tanta carga fiscal como se pensaba inicialmente. No obstante, todavía enfrentan déficits presupuestarios, que habrían sido aún mayores sin la ayuda federal. En general, estas presiones presupuestarias les harán más difícil financiar sus pensiones. Además, con los recortes de empleo, la fuerza laboral será menor, por lo que una tasa de contribución basada en la fuerza laboral mayor será inadecuada y será necesario aumentarla.

A mi esposa le diagnosticaron una enfermedad terminal. Me temo que mi padrastro querrá hacerse cargo de su cuidado, nuestro hogar y nuestras finanzas.


Estimado Moneyist,

Estoy casado desde hace 24 años. Mi esposa y yo tenemos dos hijos de 18 años. Hemos tenido altibajos matrimoniales como muchos, pero nos las arreglamos para llevarnos bien. A mi esposa le diagnosticaron una enfermedad neurológica degenerativa en etapa terminal.

Se vuelve cada vez más frágil, tanto física como cognitivamente. Aunque a veces no es fácil, nuestros dos hijos y yo regresamos a casa de la escuela debido a la pandemia, la cuidamos lo mejor que podemos. Vive muy cómodamente en la casa que tenemos desde hace 20 años.

El Moneyist:Cuidé a mi difunta madre durante 8 años. ¿Tengo que decirles a mis hermanas que ella me hizo copropietario de una gran cuenta bancaria?

La familia de mi esposa es disfuncional en gran medida, y su padre la abandonó cuando era una niña pequeña, nunca regresó de una manera significativa ni brindó ningún tipo de apoyo que no fueran tarjetas navideñas y bromas superficiales. No me llevo bien con mi padrastro y lo evité en gran medida.

Al enterarse de la condición de mi esposa, mi padrastro ahora parece obsesionado con mudar a mi esposa de nosotros a algún tipo de hogar / instalación grupal. El mero pensamiento de él parece odioso y bárbaro. Creo que tiene la intención de obtener la tutela y el acceso a la propiedad conyugal, principalmente nuestra casa, que tiene un valor y una equidad sustanciales.

Mi mayor deseo es evitar una amarga pelea legal durante los últimos años de mi esposa y brindarle la mejor atención posible, médica y de otro tipo.

Esposo devoto

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Querido devoto

Dile a tu padrastro que escuchaste su opinión, pero ahora tú y tus hijos tienen que cuidar a su esposa en casa como familia. a tu maneray pídale que respete sus deseos. Si continúa, dígale que comprende que estos son tiempos inciertos y preocupantes para todos ustedes, pero que le gustaría que él confiara en usted y en su familia para cuidar de su esposa. y su hija. Si eso no funciona, puede decir: "Ahora necesito el tiempo y el espacio para ocuparme de las cosas aquí". Espero que puedas darme esto. No es necesario que responda a todas las llamadas y correos electrónicos.

También le recomendaría que hable con su esposa sobre la posibilidad de convertirse oficialmente en su apoderado de atención médica, para que tenga control sobre cualquier decisión de vida o muerte relacionada con su condición. De lo contrario, hable con un abogado. "Es una buena idea tener un abogado de atención médica, independientemente de su edad o matrimonio o no", según Care.com. "Y un abogado de atención médica también le permite designar un reemplazo, por lo que si usted y su cónyuge tienen un accidente juntos, aún tiene control sobre quién toma las decisiones de atención médica en su nombre".

Asimismo, Leanna Hamill, abogada de la familia en Hingham, Massachusetts, dice: "Si sus padres y su cónyuge no están de acuerdo sobre su atención, puede causar problemas reales. Lo mejor que puede hacer es contratar a un abogado de atención médica que designe a la persona que elija como trabajador de atención médica y luego hablar sobre sus deseos con esa persona y otros miembros de su familia. (Los abogados quieren evitar el tipo de trauma legal que rodea la vida o la muerte de Terry Shiavo). De cualquier manera, los médicos buscarán en los familiares más cercanos de su esposa cualquier decisión vital que deba tomarse con respecto a su cuidado. Eres tu.

El Moneyist: Mi hijo heredó el dinero después de que su padre muriera en un accidente. Una mujer se presentó con otro heredero legal. ¿Y ahora?

Pero no hay razón para suponer que sucederá lo mismo aquí. Se sentirá menos ansioso por la interferencia de su padrastro cuando hable. No tienes que ser rehén de los deseos de los demás. Suponga que quiere lo que cree que es mejor para su hija. Simplemente tiene una opinión y un enfoque diferentes. Él no puede obligarlo a vender su casa o refinanciar su casa para hacer algo que usted no quiere hacer. Probablemente esté más estresado de lo que cree, y su interferencia puede ser un indicador de ese estrés. Puede ser un lugar obvio, si no realmente útil. poner.

Mientras tanto, recomiendo buscar asesoramiento y / o apoyo para ayudarlo a superar este momento difícil. Well Spouse Association es una organización sin fines de lucro que cuenta con grupos de apoyo en comunidades de todo el país. La condición y comodidad de su esposa es, por supuesto, su prioridad número uno. No permita que otros familiares, amigos o vecinos lo distraigan. No hay mucho que puedas hacer. Compre creando una red de apoyo y límites saludables con los demás, por muy bien intencionados que sean, no tengo ninguna duda de que su compromiso con el cuidado de su esposa será suficiente.

El Moneyist: El marido de mi madre ha muerto. Sus ahorros están disminuyendo, pero ella paga las cuentas de mi hermana. ¿Debería intervenir?

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'Las cosas están empeorando' Por qué el nuevo aumento de casos de coronavirus podría ser tan perjudicial para las finanzas de los estadounidenses, además de para su salud



La cantidad de infecciones por coronavirus está aumentando constantemente en este momento, pero la cantidad de casos no es la única métrica que va en la dirección equivocada.

Un número cada vez mayor de personas está luchando para pagar suficientes alimentos, comprar artículos domésticos típicos y mantenerse al día con el alquiler y la hipoteca en comparación con hace cinco semanas, según las estadísticas actuales de la Oficina del Censo de EE. UU.

Mientras tanto, se está acabando el tiempo para el alivio financiero promulgado por el gobierno para los hogares con problemas y las interrupciones en el pago de deudas, como los saldos de préstamos estudiantiles. Las conversaciones en el Capitolio para otro proyecto de ley de estímulo se han estancado, al igual que la transición del presidente Donald Trump al presidente electo Joe Biden.

En otras palabras, el aumento de los casos de coronavirus no podría haber llegado en peor momento para el bienestar financiero de los estadounidenses, además de las implicaciones para su salud física.

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"Las cosas están empeorando, pero los legisladores no están en modo de acción y ahora apenas se están tomando el tiempo para hablar entre ellos".
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– Andrew Stettner, investigador principal de Century Foundation, inclinación liberal.

"Las cosas están empeorando, pero los legisladores no están en modo de acción y apenas se están tomando el tiempo para hablar entre ellos ahora", dijo Andrew Stettner, miembro principal de la Century Foundation de tendencia liberal.

Doce millones de estadounidenses verán caer sus beneficios por desempleo a $ 0 por día después de Navidad, según su investigación sobre trabajadores de la construcción y otras personas que están a punto de agotar sus beneficios.

Hasta el lunes, había 12,2 millones de casos del coronavirus en Estados Unidos y 256.837 muertes, según la Universidad Johns Hopkins. Los funcionarios de salud pública han hecho sonar la alarma sobre el creciente número de casos de COVID-19 a medida que se acerca el invierno, incluso cuando se acercan vacunas prometedoras aprobación del gobierno.

Aquí están las diversas formas en que la última ola está poniendo en riesgo las finanzas en esta etapa precaria.

Mantener puestos de trabajo y prestaciones por desempleo

La economía creó 638.000 puestos de trabajo y la tasa de desempleo cayó al 6,9% en octubre. Pero incluso después de un informe de empleo sorprendentemente sólido, algunos economistas dijeron que habría “ luces rojas '' en noviembre si el aumento de los casos de coronavirus impedía la recontratación. o impuso órdenes más cercanas.

Minnesota ha impuesto una orden de cierre de cuatro semanas en bares, restaurantes y gimnasios a partir del 20 de noviembre y Filadelfia está dando un paso similar. Las solicitudes iniciales de desempleo durante la semana que finalizó el 14 de noviembre aumentaron por primera vez en más de un mes. Las 742.000 reclamaciones superan las 710.000 reclamaciones pronosticadas por los economistas que hablaron con MarketWatch.

Esto es importante porque los fondos para el seguro de desempleo complementario se están agotando, si es que aún no lo han hecho. Estaba el beneficio federal adicional por desempleo de $ 600 por semana, que fue autorizado por la Ley CARES de $ 2.2 billones en marzo. Terminó en julio. Luego, se reasignaron $ 300 adicionales por semana de un fondo de desastre de la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias, que terminó a principios del otoño.

Ahora existe el cierre oficial el 31 de diciembre de la Asistencia por Desempleo Pandémico de la Ley CARES, que se aplica a los trabajadores a pedido, autónomos y autónomos. Hay proyecciones de que podría haber una disminución colectiva de $ 226 mil millones cuando finalice esta fuente de dinero.

Muchas de las personas que probablemente reclamarán beneficios por desempleo en las próximas semanas vendrán de industrias como la hostelería, la comida y la bebida, dijo Stettner. También es probable que estos trabajadores ya hayan solicitado beneficios por desempleo a principios de año.

Pagos de hipotecas y alquileres

A principios de noviembre, el 8,5% de los estadounidenses encuestados dijeron a la Oficina del Censo de los EE. UU. Que estaban atrasados ​​en el pago de la renta o la hipoteca, o que tenían poca o ninguna confianza en poder hacer ese pago a tiempo. mes próximo. Esta cifra había aumentado desde el 7,2% a finales de agosto.

La proporción de personas atrasadas en los pagos de vivienda ha aumentado ligeramente, aunque una moratoria de los Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades de EE. UU. Sobre los desalojos está vigente hasta el 31 de diciembre. hacinados en otros lugares con demasiados otros.

No falte:Deportación complicada y legalmente turbia de madre soltera de Carolina del Norte, a pesar de la moratoria de los CDC: 'Nadie la hace cumplir'

Después de que Biden asumió la presidencia, el Proyecto de Ley Nacional de Vivienda dijo que "una moratoria más amplia y significativa sobre los desalojos es esencial para controlar la propagación del coronavirus, proteger a los inquilinos pobres y dar estabilidad a las familias mediante esta crisis.

Pon comida en la mesa

Más de 50 millones de personas, incluidos 17 millones de niños, podrían sufrir inseguridad alimentaria este año, según Feeding America, una red sin fines de lucro de bancos de alimentos y despensas en todo el país.

Las cifras del censo muestran que más personas dicen que no han comido lo suficiente en los últimos siete días. Era el 8,5% de los encuestados a principios de noviembre, contra el 7,2% a finales de agosto.

Lirio: 'Siempre se necesita asistencia alimentaria': 10 formas de ayudar a las personas en Acción de Gracias

Si tiene dificultades para pagar los alimentos en este momento, comience por ver si es elegible para el Programa de Asistencia Nutricional Suplementaria (SNAP), el principal programa de red de seguridad alimentaria del país, anteriormente conocido como cupones de alimentos. SNAP ofrece beneficios a través de una tarjeta de transferencia electrónica de beneficios (EBT), que puede usar para comprar alimentos en una tienda minorista autorizada.

Solicite SNAP en el estado en el que vive, ya que los diferentes estados tienen sus propios formularios y procesos de solicitud; La elegibilidad se basa en criterios que incluyen límites de ingresos y medios.

Durante la pandemia, cuando las oficinas de SNAP enfrentaron una mayor demanda, el proceso de solicitud y las reglas se simplificaron, dijo Ellen Vollinger, directora legal del Centro de Acción e Investigación de Alimentos (FRAC), una organización sin fines de lucro. . "La gente hace la mayoría de las aplicaciones de forma remota y, si se aprueban, obtienen un beneficio mayor del que obtendrían normalmente", añadió.

Las políticas especiales para ayudar a los padres a trabajar y cuidar a sus hijos terminan pronto

Las escuelas públicas en la ciudad de Nueva York, el sistema escolar más grande del país, pasaron al aprendizaje a distancia la semana pasada después de que la positividad del COVID-19 cruzó un cierto umbral. Las escuelas en el área de Pittsburgh, Pensilvania están haciendo lo mismo, las escuelas públicas de Denver desaparecen después del Día de Acción de Gracias y un puñado de otros distritos están haciendo lo mismo.

Entonces, ¿quién va a cuidar a todos estos niños? En muchos casos, serán los padres quienes tendrán que hacer malabarismos con sus obligaciones laborales mientras se aseguran de que sus hijos estén conectados a su Zoom.
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Conoce las clases.

Aquí está la cuestión: una ley federal de vacaciones pagas diseñada específicamente para permitir que las personas tomen vacaciones pagas termina el 31 de diciembre. La Ley Families First Coronavirus se aplica a los trabajadores cubiertos que necesitan tiempo pagado para su propia licencia por enfermedad. para cuidar a otros o un niño atrapado en casa con una escuela cerrada.

Al igual que la moratoria sobre los desalojos, los partidarios dicen que las leyes de licencia y la duración de otras leyes de licencia estatales y locales no van lo suficientemente lejos.

Alrededor del 30% de todos los trabajadores estadounidenses están protegidos por leyes estatales y locales que los protegen contra la discriminación por responsabilidad familiar, según un informe publicado el miércoles por la Universidad de California, Hastings College of the Law's Center for WorkLife Law.

“El prejuicio contra los trabajadores debido a sus responsabilidades familiares de cuidado era generalizado mucho antes de la pandemia. La crisis de Covid-19 ha magnificado drásticamente el problema ”, escribieron los investigadores.

Elisabeth Buchwald, Meera Jagannathan y Jacob Passy contribuyeron a este informe.

Impacto tácito de COVID-19 en las finanzas de la jubilación


Hay un elefante en la habitación cuando se trata del impacto de COVID-19 en las finanzas de la jubilación: la muerte.

La mayoría solo reconoce indirectamente la existencia de este elefante y se pregunta, sin aliento, si las muertes relacionadas con el coronavirus aumentarán lo suficiente como para reducir drásticamente las responsabilidades que enfrentan la seguridad social y los sistemas de pensiones públicos y privados. . Si es así, la pandemia podría mejorar su solvencia a largo plazo.

Aproximadamente…

"Cuido nuestras finanzas como un halcón": Mi esposo debe $ 12,000 en impuestos no pagados, y nunca me lo dijo. ¿Tengo que presentar la solicitud por separado?


Estimado Moneyist,

Sabía que mi esposo de 5 años no manejaba bien las finanzas antes de nuestro matrimonio. El hecho de que gane 85.000 dólares al año, tenga poca jubilación y no tenga ahorros me dio una idea. Pero es mucho peor de lo que esperaba. Por lo general, parece descuidado en cuanto a ahorrar dinero, que suele ser mi trabajo. Miro nuestras finanzas como un halcón.

Pero ahora estoy completamente perdido. Recibimos una carta del Servicio de Impuestos Internos que indica que nuestro reembolso de impuestos ($ 3,000) fue retenido porque el IRS nunca recibió su declaración de impuestos para 2014 (el IRS). # 39; año antes de nuestra boda). Admite haber "olvidado" depositar.

El Moneyist: Tengo 41 años. Mi prometido tiene 61 años. Valgo $ 1.3 millones. Tiene un valor de 250.000 dólares. No se casará si insisto en un contrato matrimonial. ¿Cómo puedo proteger mis activos?

El IRS le dijo que presentara la solicitud antes del 15 de octubre y lo averiguarían desde allí. Me encontré con la declaración de impuestos que presentó. Ahora debe casi $ 12,000 en impuestos federales sobre la renta para ese año.

Gano mucho más que él y nunca le he debido tanto dinero, así que no puedo creerlo. Ya no trabaja para la misma empresa, pero dice que pudo obtener su W2. Dijo que presentaría sus declaraciones de impuestos él mismo en lugar de pedir ayuda a nuestro profesional de impuestos.

¿Cuáles son mis opciones para protegerme de futuros errores financieros? Hemos estado presentando declaraciones de impuestos de manera conjunta desde 2016, pero ¿debería detener esto? Afortunadamente, nuestra casa está a mi nombre, pero no quiero que me acusen de nada más que él pueda hacer o de dinero que deba que no sé.

Gracias por toda la ayuda que puedes brindar.

Depósito conjunto

Estimado depositante,

Aquí hay cinco cuestiones. 1. No pagó sus impuestos. 2. Usted y él presentan una declaración conjunta y ambos son responsables de realizar los pagos. 3. Él no te dije que no pagó sus impuestos. 4. No parece lo suficientemente humilde como para aceptar ayuda y continúa sin la ayuda de un profesional de impuestos. Se metió en este lío. Aprendizaje no ser tan autosuficiente le da una mejor oportunidad de salir adelante. 5. Perderá las exenciones fiscales como pareja casada si presenta una declaración por separado.

Entonces, ¿a dónde vas desde aquí? Asegúrese de ver todos sus documentos a partir de ahora. “La presentación por separado es una opción y debe considerarse”, dice Robert Seltzer, contador colegiado de Seltzer Business Management en Los Ángeles, California. La mayoría de las parejas casadas la toman con regularidad. El depósito separado evitará que el IRS tome su reembolso en años futuros. "

“Sin embargo, antes de tomar esta decisión, le recomiendo que ejecute un informe crediticio de su esposo”, agrega. “Obviamente, esta vieja cuestión fiscal no se reveló y fue un gran impacto. Tienes que asegurarte de que no haya sorpresas adicionales en tu futuro. Si su esposo se niega a cooperar, lo consideraría una gran bandera roja. La honestidad y la transparencia son esenciales para un matrimonio exitoso. Si mi pareja se negaba a ser honesta conmigo, buscaría un abogado de divorcio.

El Moneyist:Soy una mujer blanca privilegiada y madre soltera. Necesito un "zinger" para evitar que mi cuñada me diga por qué la tengo tan bien

El Memorando del Tribunal Fiscal TCM 2017-144 proporciona información sobre cómo los tribunales fiscales de EE. UU. Tratan a los contribuyentes conjuntos cuando una de las partes no informa problemas financieros a la otra parte. El esposo del caso sorprendió a su esposa pidiéndole que hiciera un pago de $ 53,000. Según el expediente de este caso, "cuando hizo el pago, no preguntó sobre el monto o el origen de las deudas impagas o si adeudaban impuestos adicionales". Y ese fue su segundo error.

Antes de emitir su decisión, el tribunal fiscal solicitó la siguiente información como parte de una misión de investigación de siete partes: “1. estado civil; 2. dificultades económicas si no se otorga el alivio; 3. conocimiento o razón para saber que la deuda tributaria no se pagaría; 4. obligación legal de pagar la deuda tributaria impaga; 5. recepción de un beneficio significativo de la deuda tributaria impaga; 6. cumplimiento de las leyes fiscales; y 7. salud física y mental. "

A la esposa en cuestión se le negó el alivio porque sabía que su esposo tenía mal crédito y estaba endeudado, y sabía que al menos algunos de sus impuestos faltaban. 39; no se había pagado. La jueza a cargo del caso escribió: 'El hecho de que ella no conociera los detalles de estos pasivos impagos es lamentable, pero para los propósitos de esta investigación, es irrelevante. importancia … El hecho de que no tenga un conocimiento real no la libera de sus deudas fiscales. Su marido endeudado, dicho sea de paso, era un abogado de quiebras.

El Moneyist: Mi prometido quiere que deje mi trabajo de seis cifras para trabajar en su negocio de jardinería. ¿Debería pedirle que me pague un salario?

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Estoy casado desde hace 42 años. Cocino, limpio y me ocupo de nuestras finanzas. Pagó un viaje a París y luego pidió un reembolso.


Estimado Moneyist,

Estoy casado desde hace 42 años. Es un hombre amable, con buena personalidad y grandes dotes sociales.

Hago quehaceres domésticos y me ocupo de otras citas según sea necesario. Cocino, hago pequeñas reparaciones en el hogar, pinto, etc., y me ocupo de toda nuestra planificación financiera. He trabajado en una carrera médica. Estaba en ciencias de la computación en una prestigiosa universidad.

Yo envejezco. Tiene la idea de que tengo todo este dinero. No. Yo manejo esto. Todo está en nuestros dos nombres. Administro todas nuestras finanzas. Sus ingresos son cinco veces los míos.

Siempre ha sido muy pasivo y agresivo. Si le pido ayuda con las tareas del hogar, se sorprende mucho y termino enojándome. Olvida las cosas que le pido que haga a propósito y siempre llega tarde.

El Moneyist:"Me siento muy amargado": mi difunto padre le dio a mi hermana un poder. Ella guardó $ 100,000 de sus ahorros. ¿Debería emprender acciones legales?

No hace pequeñas cosas que me importan. Por ejemplo, finge olvidarse de recoger flores. No hemos ido al cine juntos desde hace mucho tiempo. No le interesa. Dijo que NO saldría a cenar conmigo ni viajaría.

Pagó un viaje a París en 2018 y luego quiso recuperar el dinero. No asume la responsabilidad de administrar nuestras finanzas o nuestra vida, pero le encanta ir al gimnasio y caminar solo. No persigue mujeres, no juega ni bebe mucho.

Durante los últimos 20 años, he hecho pequeños paseos por mi cuenta para ver a viejos amigos y familiares. Fui a Boston en enero pasado un fin de semana por mi cumpleaños. Fue divertido. Fui a museos y salí a cenar. Me gustó. En otra ocasión, fui a Seattle solo durante tres semanas. He asistido a muchos eventos musicales, incluida la sinfónica y la ópera.

Planeo hacer más viajes después de COVID. ¿Que más puedo hacer? Además, ¿qué podría esperar realmente de él en los próximos años, especialmente cuando finalmente nos jubilemos?

Sigue siendo vital

Estimado Vital,

¿Podría dejarte ver algunas de estas habilidades sociales? Tengo una regla para todas las relaciones: románticas o no. Algunas personas te darán granos de café y otras te dejarán con la rutina. Su esposo guarda sus granos de café para otros y se lleva el café molido a casa. Eres su cocinera, ama de llaves, contadora, planificadora de eventos, asistente personal y reparador senior. Eso no ha cambiado en sus 42 años de matrimonio y no cambiará después de su jubilación.

La naturaleza transaccional de su matrimonio se destacó cuando su esposo solicitó el reembolso del viaje a París. Pero hay muchas transacciones tácitas en su matrimonio. Él gana la mayor parte de los ingresos de su hogar y usted lo compensa ocupándose de sus necesidades. Lo he dicho antes y lo diré de nuevo. El amor es acción. No es una palabra, ni una alianza, ni una creencia, ni siquiera un compromiso de vivir juntos.

El Moneyist: Mi madre le dio a mi tía 250.000 dólares para comprar una casa. Mi tía tiene una discapacidad intelectual leve y temo que alguien se aproveche de ella

No puede contar con su esposo para variar, entonces, ¿qué puede hacer? Puede utilizar su jubilación para viajar, tomar clases, desarrollar su vida social de otras formas y decirle a su esposo que se cuide. O puede tomar una hoja del libro que pertenece a la esposa cuyo esposo tuvo una aventura después de 20 años y solicitar el divorcio. De esta manera, será libre de vivir nuestra propia vida. Tu puedes cambiar. Pero el cambio no lleva tiempo. Requiere trabajo.

Implica mirarte a ti mismo y a tu matrimonio. Todo es una elección y elegiste esta vida. ¿Por qué? ¿Qué sacaste de eso? ¿Camaradería? ¿Seguridad financiera? ¿Un sentimiento de pertenencia? ¿Sientes que te necesitan? ¿O cumple el papel de mártir? Podrías hacer esto por otros 42 años y contarles a tus amigos sobre su extraño comportamiento, pero tarde o temprano la gente se cansará de escuchar las historias, y no hay un Premio Nobel que las soporte. gente egocéntrica.

No eres responsable de tu marido. Solo eres responsable de ti mismo.

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