Gran parte de su decisión final sobre la seguridad social dependerá de sus circunstancias personales en el momento de la reclamación. Sin embargo, antes de decidir cuándo reclamar, hay otras realidades financieras a considerar cuidadosamente. Entre ellos están los siguientes:
- 1. La prueba de límite de ingresos: Esto se usa cuando trabaja pero decide solicitar la seguridad social antes de su edad de jubilación.
- 2. Fiscalidad de las prestaciones de seguridad social: Dependiendo de sus ingresos generales, una parte de sus beneficios de seguridad social formará parte de sus ingresos imponibles.
- 3. Primas de seguro de salud y beneficios de seguridad social: El Programa de Salud de Medicare para personas mayores de 65 años está integrado y coordinado con el Seguro Social. Cuando se inscribe en Medicare y contribuye al Seguro Social, el monto de sus beneficios tiene implicaciones.
A continuación encontrará información clave sobre cada uno de ellos. Deberá leer más en el sitio web del Seguro Social, SSA.gov, y consultar con un asesor financiero de ingresos de jubilación antes de tomar una decisión final.
1. La prueba de límite de ingresos
Muchas mujeres están muy interesadas en reclamar sus beneficios de seguridad social antes de alcanzar la edad de jubilación (actualmente entre 66 y 67 años). Pero algunos también quieren seguir trabajando. De esta manera, continuarán ganándose la vida y aumentarán sus ingresos generales al iniciar el Seguro Social.
Sin embargo, antes de reclamar de esta manera, querrá conocer la prueba de límite de ingresos de la seguridad social.
Puede reclamar su beneficio de seguridad social tan pronto como tenga 62 años. También puede conservar un trabajo y recibir un pago en el momento de su solicitud. Pero si su trabajo le genera demasiado, más allá del límite de ingresos, no recibirá el monto total de su monto de seguro social. Cualquier beneficio de pensión que exceda el límite se retendrá hasta que se retire y se pagará con el tiempo.
Digamos que Sally cumplirá 62 años en diciembre de 2019. Planea pasar tiempo completo a tiempo parcial y compensar parte de su salario perdido reclamando la seguridad social. Hoy, su ingreso bruto es de $ 55,000, trabajando a tiempo completo. Sus ingresos caerían a $ 35,000 si va a tiempo parcial.
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Ella piensa que compensará la diferencia reclamando el seguro social a los 62 años, mientras que sus beneficios serían de aproximadamente $ 1,170 por mes (en comparación con $ 1,616 por mes hasta su edad de jubilación). jubilación a los 66 y 6 años). meses).
Pero en 2019, el límite de ingresos de la seguridad social es de 17,640 USD. Cuando gana más de esta cantidad trabajando y reclamando beneficios antes de la edad de jubilación, sus beneficios se reducen. Sally hará aproximadamente el doble del límite de ingresos; por lo tanto, ella tendrá una reducción en sus beneficios. Los beneficios de seguridad social que reclama se reducirán en $ 1 por cada $ 2 que excedan el límite.
Su pago anual de $ 14,060 a la Seguridad Social se reducirá a la mitad de sus ganancias excedentes, o $ 8,680.
Sally no perderá los beneficios reducidos por la prueba de ganancias. El Seguro Social los recalculará cuando lleguen a la edad de jubilación o cuando dejen de trabajar, lo que ocurra primero.
Una vez que Sally llegue a su edad de jubilación en 2024, podrá continuar trabajando, ganando cualquier cantidad y recibir una cantidad ajustada por sus beneficios anteriores, sin ninguna reducción adicional.
2. Fiscalidad de las prestaciones de seguridad social.
A menos que tenga un ingreso que lo mantenga en el nivel impositivo más bajo, pagará impuestos sobre cualquier ingreso considerado como ingreso durante su jubilación. Por supuesto, sus beneficios de seguridad social se consideran ingresos. Pero si va a pagar impuestos sobre ellos depende de la situación financiera general de su hogar.
La regla general para determinar la tributación de sus beneficios de seguridad social es que si el "ingreso combinado" de su hogar excede una cierta cantidad, se gravará una parte de sus beneficios de seguridad social. Desafortunadamente, los límites para determinar "altos ingresos" no están indexados a la inflación. Por lo tanto, cada año, más y más jubilados terminan en tramos de impuestos donde se gravan sus beneficios.
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Para las mujeres solteras que tienen un "ingreso combinado" de $ 34,000 o más, hasta el 85% de los pagos de la seguridad social para el año se considerarán ingresos e impuestos como ingresos ordinarios. Para las mujeres casadas que se presentan juntas, si usted y su cónyuge tienen un ingreso combinado de $ 44,000 o más, hasta el 85% de sus dos pagos del Seguro Social para el año se incluirán en su Formulario 1040 del Servicio de Impuestos Internos (IRS) como ingreso.
Para fines de seguridad social y el IRS, su ingreso combinado es un cálculo simple. Acabas de sumar lo siguiente. encontrado en una hoja de trabajo especial que se encuentra en la publicación 915 del IRS:
- Su ingreso bruto ajustado de la página 2 de 1040
- Cualquier ingreso no gravable (como bonos municipales libres de impuestos)
- La mitad de sus ingresos de seguridad social para el año
- La mitad de los ingresos de la seguridad social de su cónyuge, si está casado, presente conjuntamente
La suma de estos montos es su ingreso combinado. A partir de ahí, siga los pasos de la hoja de trabajo comparando su ingreso combinado con los umbrales alto y bajo que determinan si parte de su seguridad social está sujeta a impuestos.
Usted o su preparador de impuestos deberán realizar este análisis cada año. Algunos años puede que tenga que pagar impuestos, otros no. Depende de su ingreso combinado cada año.
3. Primas de salud y seguridad social
Otro factor importante a tener en cuenta antes de reclamar su beneficio del Seguro Social es el monto de sus primas de la Parte B de Medicare.
La seguridad social y los programas de seguro de salud están unidos. Una vez inscritos en ambos programas, trabajan juntos.
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La Administración del Seguro Social es responsable de cobrar las primas de la Parte B de Medicare y lo hace deduciendo automáticamente sus primas de sus beneficios del Seguro Social antes de recibir su pago del Seguro Social.
El resultado es una gran sorpresa para muchas mujeres. No obtienen tanto como se esperaba en su auditoría de seguridad social.
La Parte B de Medicare es la parte de Medicare que lo ayuda a pagar sus médicos y procedimientos ambulatorios una vez que cumpla 65 años. Siempre hay copagos y franquicias de las que puede ser responsable, pero la Parte B generalmente cubre alrededor del 80% de la factura por los servicios cubiertos. . Es por eso que paga una prima mensual, por el 80% de los costos cubiertos.
El monto que pagará por sus primas de la Parte B depende de los ingresos generales de su hogar. La prima mensual estándar en 2019 es de $ 135.50 por mes, o $ 1,626 por todo el año. Este es un costo por persona, lo que significa que pagará $ 135.50 y, si está casado, su esposa tendrá que pagar $ 135.50 más.
No olvide que los costos de las primas mensuales generalmente aumentan cada año. Consulte Medicare.gov para conocer los costos de las primas actualizados anualmente.
Si el ingreso de su hogar es alto, probablemente pagará mucho más por la Parte B.
Según el ingreso bruto ajustado ajustado de su hogar, sus primas para 2019 varían de aproximadamente $ 190 por mes por persona a más de $ 460 por mes por persona.
Cuando llegue el momento de inscribirse en Medicare, debe registrarse en el sitio web del Seguro Social (no en el sitio web de Medicare). Asegúrese de que su cuenta MySocialSecurity y su cuenta MyMedicare estén configuradas de antemano. Lo haces en línea.