Durante las últimas cuatro décadas, los baby boomers han ahorrado para la jubilación. Cuando el mayor de la generación tiene 70 años, ¿a qué temer? Después de todo, los baby boomers se han beneficiado del rendimiento compuesto del 10% en los mercados de valores de EE. UU. Desde la década de 1980 y una apreciación de por vida en los precios de la vivienda.
Pero a medida que se acercan a su "edad de oro", los baby boomers se dan cuenta rápidamente de que el gasto de jubilación es mucho más complejo que ahorrar para la jubilación. Más pensiones, mayores costos de atención médica y una mayor longevidad se suman a una jubilación muy costosa que podría durar 10 años más que la de sus padres.
Quizás el conjunto de reglas de jubilación más sorprendente y complejo por el que tienen que pasar los baby boomers es quizás el laberinto del "impuesto de jubilación". Las reglas son largas (300 páginas y más) y las sanciones son altas (50% de penalización por pago insuficiente de RMD). Cuando suma todo, para alguien con $ 1 millón en ahorros para la jubilación, estos impuestos ocultos pueden ascender a más de $ 61,000 perdidos durante la jubilación.
Aquí hay cinco áreas clave y difíciles para que los baby boomers naveguen con éxito en el próximo año para asegurarse de que estén en el mejor camino posible para retirarse: RMD, Impuesto estatal sobre la renta, seguridad social, suplementos de seguro de salud y secuencia de cuentas.
Todos podrían marcar la diferencia entre ganar dinero extra o tener que tirar una gran parte de su huevo debido a una mala planificación.
Comencemos con RMD: A partir de los 70 años y medio (tal vez más tarde si la ley SECURE aprueba el Senado a finales de este año), los baby boomers deben comenzar a retirarse de ciertas cuentas de jubilación, pero no todas. IRA, 401 (k), Roth 401 (k)? Sí. Roth? No. Pero eso no termina ahí: cada año, su requisito de retiro cambia y se encuentra en este cuadro actuarial del IRS. Y si su cónyuge es más de 10 años menor que usted, hay una imagen diferente. ¿Heredado de una IRA? ¡Usa esta tabla! Olvide o calcule incorrectamente y terminará pagando una multa del 50% sobre el monto que olvidó retirar. Aunque las reglas pueden ser complicadas, evitar las sanciones asociadas con su RMD es una manera fácil de maximizar sus ahorros de jubilación.
¿Qué pasa con el impuesto estatal sobre la renta? Es de conocimiento común que estados como Florida y Texas no tienen impuestos estatales, pero eso solo está rascando la superficie. Y 40 estados gravan activamente los retiros de ciudadanos de una cuenta IRA, incluidos los RMD; 14 estados tienen requisitos obligatorios de retención y 27 estados tienen retención voluntaria. Y si vive en Colorado, Connecticut, Kansas u otros 10 estados, su seguridad social está sujeta a impuestos federales y estatales.
Seguridad social e ingresos de jubilación a tiempo parcial: A medida que los baby boomers analizan los libros de 300 páginas sobre reglas de seguridad social, está claro que la seguridad social no ha evolucionado para reflejar cómo se ve una jubilación moderna en 2019. Por ejemplo, si usted es como muchos estadounidenses que planean cambiar el trabajo a tiempo parcial en la jubilación, y le gustaría elegir la seguridad social por adelantado, esté atento a los llamados límites de ingresos anuales. Conocido como la prueba de ganancias de jubilación, el límite de ganancias para aquellos que eligieron temprano es actualmente de $ 17,640 y aumentará a $ 18,240 en 2020.
Ganar ingresos por encima de este nivel? Bueno, se deducirán $ 1 en beneficios por cada $ 2 de ingresos que superen el límite. Aunque puede recuperar esto después de alcanzar su edad de jubilación, es posible que desee posponer su elección al Seguro Social (que aumenta en un 8% por año que pospone).
Recupere su suplemento de Medicare: Medicare aplica lo que se denomina un "monto de ajuste de ingreso mensual" (llamado IRMAA) a sus pagos mensuales si su ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) es mayor de $ 85,000 ( soltero) o $ 170,000 (cónyuge). Para una pareja, el suplemento comienza en $ 1,596 por año. ¿Qué incluye tu MAGI? RMD, facturación (IRA tradicional a Roth IRA), venta de una casa, ingresos a tiempo parcial. En algún momento de la jubilación, corre el riesgo de ser atrapado por IRMAA. Aquí está el problema: en general, Medicare calcula su IRMAA en función de su declaración de impuestos hace dos años, pero todos sabemos que muchas cosas pueden cambiar en dos años. Si ha tenido un "evento de vida elegible", que incluye la jubilación o la muerte de un cónyuge, que resultó en una reducción de ingresos, puede solicitarle a Medicare una reducción en IRMAA y en él solicite usar una declaración de impuestos más reciente.
Los ahorros ocultos en la secuencia de cuentas: Todos estos años, los baby boomers han depositado sus ahorros en cuentas de jubilación y, cuando comienzan a retirar fondos, muchos se preguntan si deberían comenzar retirando fondos de su cuenta exenta de impuestos y exenta de impuestos. Impuestos o impuestos diferidos. Resulta que todo depende. Los jubilados deben tener en cuenta su modelo de datos personales (tasas impositivas estatales / federales, su combinación de acciones y bonos, sus otros ingresos, por ejemplo) y sus objetivos fiscales ; ahorros. ¿Están tratando de optimizar sus vidas? ¿O por herencia? Aquí es donde se encuentran algunos de los mayores ahorros impositivos en la jubilación. Para una pareja que vive en Florida con $ 1 millón en ahorros para la jubilación, ser inteligente sobre la secuencia de cuentas puede agregar $ 61,000 a su nido de jubilación.
Los baby boomers han trabajado duro para retirarse. Ahora es el momento de asegurarse de que la jubilación les funcione mejor para que puedan jubilarse sin temor.
Rhian Horgan es el fundador y CEO de Kindur, una compañía financiera que ofrece soluciones fiscales para proporcionar salarios mensuales a los jubilados. Antes de fundar Kindur, Rhian fue directora gerente de J.P.Morgan Asset Management, donde durante 17 años asesoró a familias sobre sus inversiones..