Pregunta:
Mi esposa y yo tenemos dos hijos, de 17 y 15 años. Ambos creemos firmemente en el valor de la educación superior.
Ahorramos para la educación universitaria de nuestros hijos al contribuir entre $ 2,000 y $ 7,000 cada año para separar las cuentas de inversión desde su nacimiento (no en un plan 529). El hijo mayor ingresará a la universidad este otoño y ha recibido becas que le permiten completar un recorrido completo, que incluye alojamiento y comida. El hijo menor comenzará sus estudios universitarios en dos años y probablemente recibirá subsidios para reducir sus gastos universitarios entre $ 15,000 y $ 20,000 por año, incluyendo alojamiento y comida.
Calculamos conservadoramente que habrá un superávit de $ 180,000 en sus fondos universitarios combinados después de pagar sus títulos de licenciatura. Nos gustaría utilizar el exceso para pagar sus títulos de posgrado, si lo desean. De lo contrario, nos gustaría utilizar el dinero para tener un impacto positivo en su futuro financiero, como el pago inicial de una casa o un fondo universitario para sus propios hijos.
También queremos evitar cualquier sentimiento de animosidad entre ellos más adelante en la vida porque le hemos dado más dinero a uno que al otro.
Nuestro pensamiento siempre ha sido mantener el dinero para cada hijo por separado. Cada cuenta tendrá aproximadamente el mismo valor cuando el hijo ingrese a la universidad. Usaríamos el dinero de la cuenta para pagar su licenciatura y posgrado, y si queda algo, úselo para ayudarla más tarde. Sin embargo, ahora nos preguntamos si este método de distribución de dinero es realmente el más justo y el mejor uso de los fondos.
Nuestro hijo mayor realmente no trabajó más para obtener sus becas. Es increíblemente inteligente (por falta de una palabra mejor) y la escuela es mucho más fácil para él. Nuestro hijo menor todavía es estudiante de derecho y le irá bien en la universidad. Trabaja más para obtener sus calificaciones, pero no logrará el mismo nivel de destreza académica en la escuela secundaria, y es poco probable que reciba tanto dinero de becas, pero nos gustaría verlo alcanzar el mismo nivel de educación sin tener que trabajar aún más duro para pagar. Además, puede que no haya suficiente dinero para enviar a los dos hijos a la universidad. Sin embargo, si un hijo decide ir a la escuela de posgrado y el otro no, el dinero extra aún podría usarse para la educación, como se pretendía originalmente. Por supuesto, también existe el potencial de retrasar algunos años la educación superior.
También queremos evitar cualquier sentimiento de animosidad entre ellos más adelante en la vida porque le hemos dado más dinero a uno que al otro.
Finalmente, si quedan fondos después de pagar las tasas escolares, estamos buscando sugerencias sobre cómo usarlos para mejorar el futuro financiero de nuestros hijos. Tenga en cuenta que no lo necesitamos para nosotros. No somos lo que consideramos ricos, pero nuestra planificación de jubilación está en camino, tenemos un fondo de emergencia de seis meses, nuestra casa será reembolsada en cuatro meses y no tenemos otra deuda
Respuesta 1: equidad financiera
Los problemas de equidad plantean un enigma para muchos padres. ¿También ahorra para la educación universitaria de cada niño, o ahorra más para un niño que para el otro?
¿Deberías ahorrar también para los dos niños, ya que amas a los dos niños de la misma manera?
O, ¿debería ahorrar más para el niño más pequeño, porque la universidad costará más al momento de la inscripción, debido a la inflación en las tasas de matrícula?
Afortunadamente, la regla general para ahorrar $ 250 al mes al nacer para una universidad pública de cuatro años en el estado y $ 550 para una universidad privada de cuatro años generalmente no cambia en función de la diferencia de edad. unos años porque las cantidades se redondean al múltiplo más cercano de $ 50. De lo contrario, el monto debe ajustarse cada año en función de la inflación de la matrícula. Por lo tanto, puede optar por contribuir con la misma cantidad para cada niño.
Sin embargo, incluso si intenta ahorrar también para los dos niños, los ahorros acumulativos probablemente serán diferentes porque comenzó a ahorrar para cada niño en diferentes momentos. Las tasas de interés, las tarifas y los recursos que puede permitirse cambiar cambiarán con el tiempo. Si comienza a ahorrar para dos niños al mismo tiempo, en lugar de comenzar para cada niño al nacer, el más joven acumulará más ahorros debido a un horizonte de tiempo más largo. También habrá diferencias en la tolerancia al riesgo debido a diferencias en el horizonte temporal.
No parece justo a menos que establezca la misma meta de ahorro para cada niño.
Si se está registrando en las cuentas del plan 529 propiedad de los padres, a diferencia de las cuentas bancarias o de corretaje, puede reequilibrar los fondos entre los niños transfiriendo dinero de una cuenta del plan 529 a el otro
Pero también habrá diferencias porque cada niño es único.
¿Qué pasa si un niño no va a la universidad? ¿O ganar una beca completa? ¿O están cubiertos sus derechos de matrícula porque se inscriben en una academia militar estadounidense? ¿Qué sucede si un niño se inscribe en una universidad privada de alto costo y el otro en una universidad pública de bajo costo? ¿Qué sucede si un niño continúa su educación superior y no la otra? ¿Qué pasa si un niño se especializa en un campo de estudio más lucrativo y el otro sigue una carrera con salarios más bajos? ¿Qué pasa si un niño tiene una enfermedad o discapacidad y necesita más ayuda?
Algunas familias pueden carecer de dinero para el niño pequeño porque no han ahorrado lo suficiente para el niño mayor, lo que perjudica al niño más pequeño.
No importa lo que hagas, los sentimientos pueden herirse. Si le da la misma cantidad de dinero a los dos niños, el más joven se verá obligado a pedir más préstamos, lo que les impondrá más préstamos estudiantiles. Si le da más dinero al niño con el mayor costo o necesidad, el otro niño puede quererlo.
Puede ser útil distinguir entre pagar la universidad y otros fines. Si queda dinero después de cumplir su promesa de ayudarlos a pagar su educación, puede distribuirlo equitativamente entre los niños. Su compromiso fue pagar la universidad, tal vez incluso un tipo específico de universidad, no proporcionar una cantidad específica para los gastos de la universidad.
La distribución uniforme del dinero restante permite a cada niño elegir cómo usar su parte del dinero. Podrían usarlo para comprar un automóvil, pagar una boda, guardarlo para el pago inicial de una casa, iniciar un negocio, obtener una ventaja sobre los ahorros para la jubilación, crear un fondo universitario para sus propios hijos o para pagar sus préstamos estudiantiles.
La comunicación con los niños puede ayudar a evitar la amargura. Sea honesto y transparente sobre cómo decidió contribuir a la educación de cada niño. Sea claro que las diferencias en los saldos de las cuentas de ahorro no son una recompensa por el buen comportamiento o una medida de su amor por cada niño. Más bien, satisface las necesidades de sus hijos y la situación de cada niño es diferente.
Respuesta n ° 2: Titulación de la cuenta
Es importante comprender el título de las cuentas de inversión, ya que esto puede afectar los posibles usos del dinero. Las opciones principales son una cuenta de confianza Totten y una cuenta de depósito.
Un fideicomiso Totten o pagadero por fallecimiento, titulado "padre en fideicomiso para niño", se pasa al niño fuera del testamento al fallecimiento del niño. El padre puede usar el dinero para cualquier propósito y no tiene la obligación de usarlo en beneficio del niño.
Se establece una cuenta de custodia, titulada "padre como tutor del niño", de conformidad con la Ley Uniforme sobre Transferencia a Menores (UTMA) o la Ley Uniforme sobre Donación a Menores (UGMA). El dinero es legalmente propiedad del niño y debe usarse para el beneficio del niño.
Por lo tanto, si los fondos de ahorro para la universidad están en una cuenta de depósito de corretaje, el dinero no se puede dar a un hermano.
Esto contrasta con un plan de ahorro universitario 529 donde uno de los padres es el titular de la cuenta y el niño es el beneficiario. El titular de la cuenta puede reemplazar al beneficiario con un miembro de la familia del beneficiario actual, como un hermano o hermana.
(También hay otro tipo de plan 529, llamado plan de custodia 529, en el que el niño es tanto el propietario como el beneficiario de la cuenta. Si el niño aún no ha llegado al niño ; mayoría de edad, la cuenta del plan de custodia 529 es administrada por un custodio. Sin embargo, el custodio no puede cambiar al beneficiario en la cuenta del plan de custodia 529.)
El dinero también podría estar en una cuenta de corretaje a nombre del padre, en cuyo caso el padre puede usar los fondos para pagar la educación universitaria del niño o para cualquier otro propósito.
El título de la cuenta también puede afectar la elegibilidad del niño para recibir asistencia financiera según sea necesario. Si el dinero está en un banco custodio o cuenta de corretaje, se declara como un activo estudiantil en la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA). Si el dinero está en una cuenta de custodia 529, o en la cuenta bancaria o de corretaje de los padres, se declara como un activo principal en la FAFSA.
Los activos de los estudiantes se evalúan más en FAFSA que los activos de los padres. La elegibilidad del estudiante para recibir asistencia financiera según la necesidad se reduce en un 20% de los activos del estudiante. Los activos de los padres, por otro lado, se valoran en una escala entre paréntesis con una banda más alta del 5,64% después de restar una pequeña asignación de protección de activos de acuerdo con la edad del padre más viejo . Por ejemplo, $ 10,000 en la cuenta de corretaje de cuidado infantil reducirá la elegibilidad para asistencia en $ 2,000 y $ 10,000 a nombre de los padres reducirá la elegibilidad para asistencia en hasta $ 564.
Mark Kantrowitz es editor y vicepresidente de investigación de Savingforcollege.com, la guía más popular para ahorrar y pagar la universidad.