Estos son momentos verdaderamente extraordinarios. Con más de 26 millones de estadounidenses que solicitan desempleo desde el comienzo de la crisis, muchos estadounidenses se preguntan con razón cómo pagarán sus facturas, alquilarán y mantendrán a sus familias.
A medida que el mundo lidia con lo que puede ser el mayor evento social y económico de nuestro tiempo, el paquete de estímulo COVID-19 de 2.2 billones de dólares del gobierno de los Estados Unidos: la Ayuda, el Socorro y La seguridad económica (o "CARES") para el coronavirus se ha adoptado para brindar un apoyo esencial a empresas y particulares. Aunque bien cubierto por los medios nacionales, algunos de los beneficios clave para aquellos con activos de jubilación se han perdido en las noticias de la crisis.
Muchos estadounidenses conocen las disposiciones para ayudar a "Main Street", incluido el envío de 1.200 cheques a millones de estadounidenses y préstamos para pequeñas empresas, la Ley CARES también incluye algunos beneficios ocultos para las personas tener activos de jubilación, especialmente 401 (k) y otras cuentas de jubilación.
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Bajo las reglas especiales y temporales de coronavirus en la ley CARES, los miembros ahora pueden acceder a sus ahorros de jubilación mientras trabajan o solicitar un préstamo más grande de lo que normalmente se permite. Para ser elegible para estas distribuciones y préstamos "relacionados con el coronavirus", un participante o su familia inmediata deben ser diagnosticados con COVID-19, o un participante debe sufrir pérdidas debido a la cuarentena, salir, despido, reducción de horas de trabajo o incapacidad para trabajar debido a la falta de cuidado infantil.
1. Préstamos: Históricamente, solo podía pedir prestados $ 10,000 o hasta el 50% del saldo de su cuenta adquirida hasta $ 50,000. Ahora, si el plan lo permite, han duplicado los límites de los préstamos a los participantes; Los participantes ahora pueden pedir prestado el 100% del saldo de su cuenta adquirida hasta $ 100,000. Además, para aquellos que ya tienen préstamos pendientes, pueden retrasar el pago hasta por un año.
2. Eliminación de dificultades: Otra asignación especial en la ley CARES elimina el impuesto del 10% sobre retiros anticipados de activos de jubilación de hasta $ 100,000 en 2020 para participantes elegibles. Esto se aplica tanto a los planes de pensiones calificados como a las cuentas IRA (tradicionales y Roth). El impuesto sobre la renta de cualquier cantidad retirada se cancela si la distribución vinculada al coronavirus se reembolsa dentro de los tres años al plan u otro plan que pueda aceptar renovaciones. Si no se reembolsa la distribución, los miembros del plan pueden optar por incluir la distribución en sus ingresos imponibles durante un período de tres años.
3. Distribuciones mínimas requeridas (RMD): La ley suspende temporalmente el requisito de RMD, independientemente de si el titular de la cuenta se ha visto afectado por el coronavirus, y renuncia a la multa impositiva del 50% para el año calendario 2020. Si un RMD ya se recibió en 2020, se puede renovar, incluida la reversión al plan, para evitar el impuesto a la distribución. La suspensión y exención se aplica a RMD de los planes IRA (tradicional y Roth) y DC, incluidos los planes 401 (k), 403 (b) y 457 (b).
También es importante tener en cuenta que estas son las adaptaciones que el gobierno permitirá, pero la adopción de estos cambios significa que el promotor del plan tendrá que hacer estas modificaciones a los planes individuales, de modo que las personas también deben hablar con su gerente. beneficios para obtener más detalles sobre sus planes específicos. .
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Al evaluar sus opciones, debe tener cuidado de no cambiar un conjunto de problemas por otro. Estos dólares deben usarse para gastos y no para lujo. Estos son activos de jubilación a largo plazo, y normalmente no quisiéramos acceder a esos dólares hoy y sacrificar ingresos futuros, pero estos son momentos extraordinarios. Asegúrese de establecer un plan de pago cuando el empleo y la economía se normalicen para garantizar que estos fondos se repongan para que la jubilación no se vea afectada negativamente.
Nuestros pensamientos y oraciones están con aquellos que han sido afectados por el virus.
Joel Schiffman es responsable de la distribución intermedia en los Estados Unidos en Schroders