Soy una madre ama de casa de 32 años y mi esposo gana $ 150,000 al año. ¿Podré alguna vez disfrutar de una jubilación?

M.K.
Estimado M.K.
Ciertamente no es demasiado tarde para disfrutar de sus futuros años de jubilación. Como me dijo la asesora financiera Stephanie Genkin, la gente no suele comenzar a ahorrar para la jubilación hasta los treinta años, por lo que está en el camino correcto con muchos otros estadounidenses. "32 definitivamente no es" juego terminado ", es" juego encendido "", dijo.
Pero para crear una jubilación segura más adelante en la vida, deberá seguir ciertos pasos ahora. El primero es mantener su casa financiera en orden. Antes de que realmente pueda aumentar sus ahorros para la jubilación, asegúrese de tener un fondo de emergencia. La mayoría de los asesores financieros sugerirán tener de tres a seis meses de gastos de vida ocultos en una cuenta de ahorro, y probablemente querrá enfocarse en este último porque tiene dos hijos pequeños en casa. La crisis del coronavirus ha resaltado la importancia de una cuenta de ahorro de emergencia, dijo Lisa Ernst, directora ejecutiva de Savvy Ladies, una organización sin fines de lucro que ofrece programas. educación financiera para mujeres. "La trampa en la que vemos a muchas mujeres, independientemente de su edad, es que no creen que sucedan cosas malas", dijo. "Los últimos dos meses nos han enseñado que puedes vivir tu vida y de repente todo cambia".
Analizar sus gastos tampoco está de más. Esto incluye el examen de su tarjeta de crédito y declaraciones de utilidades. ¿Gastas en servicios que realmente no te interesan? ¿Puede trabajar con su compañía de cable para reducir su factura mensual? También puede dividir sus gastos en deseos y necesidades, para que pueda pensar mejor a dónde va este dinero y si lo hace feliz, dijo Ernst.
Una vez que los comprenda, es hora de considerar sus opciones de inversión. Es posible que no tenga el lujo de abrir su propia 401 (k) como madre que se queda en casa, pero aún puede financiar la cuenta de jubilación de un cónyuge individual. En general, las cuentas IRA deben financiarse con ingresos ganados. Pero cuando las parejas tienen una persona que trabaja y la otra no, pueden contribuir en nombre del cónyuge que no trabaja. Su estado de declaración de impuestos debe estar casado conjuntamente para hacer esto.
Un cónyuge de Roth IRA sería un buen comienzo para usted en su viaje de ahorro para la jubilación, dijo Genkin, fundador de la consultora My Financial Planner. Están financiados por fondos después de impuestos. Por lo tanto, cuando llegue el momento de retirarse de estas cuentas, el dinero habrá aumentado libre de impuestos y los retiros no serán gravados. También son útiles en emergencias, ya que las personas pueden retirar sus propias contribuciones (pero no los ingresos acumulados) después de cinco años de abrir la cuenta. En 2020, el límite de contribución para una cuenta Roth IRA es de $ 6,000 (o $ 7,000 para una persona de 50 años o más). El ingreso bruto ajustado ajustado de las parejas (cuando se presentan cónyuges conjuntos) debe ser inferior a $ 196,000 para participar, por lo que está claro. Aquí hay más información sobre las IRA conjuntas y cómo funcionan.
Hay un bono adicional este año: si tiene dinero de bolsillo, puede usarlo para financiar una Roth IRA para 2019. Para hacer esto, llame a la firma financiera en la que planea invertir. utilizar para su IRA y decirles que eres Me gustaría que la cuenta se financiara para 2019. Las personas pueden maximizar su IRA hasta el año fiscal del año siguiente. Cuando la ley CARES otorgó una extensión para la presentación de impuestos hasta el 15 de julio a la luz de la crisis del coronavirus, otorgó a los contribuyentes tres meses adicionales para poner dinero en su cuentas a nombre del año anterior.
El hecho de que su esposo contribuya a su plan 401 (k) y obtenga una asignación de empleador es fantástico. Si es posible, y en interés de ambos, quizás considere aumentar esta contribución en 1 punto porcentual cada año. Esta cuenta está destinada a financiar la jubilación de usted y su esposo, por lo que sus contribuciones deben reflejar esto. Un estudio reciente encontró que las familias ignoran al cónyuge que no trabaja cuando dependen de los ingresos de los demás para ahorrar en la jubilación.
Elevar la prima, si solo uno o 2 puntos porcentuales a la vez, ayudará a crear una jubilación segura para ambos, dijo Genkin. "Es difícil para las familias jóvenes con niños", dijo. Aunque cada dólar cuenta durante este tiempo, es probable que no sienta el dolor de obtener menos dinero en un cheque de pago si aumenta la cuota de membresía una vez al año, especialmente si la cuenta es 401 (k) tradicional, que se financia con dólares antes de impuestos, dijo. Finalmente, cuando llegue más dinero, es posible que desee considerar abrir otra IRA en nombre de su esposo o retirar otros tipos de cuentas de inversión.
Las madres que se quedan en casa tienen uno de los trabajos más difíciles. Usted es el CEO de su familia, cuida la salud y el bienestar de los niños pequeños al tiempo que respeta los horarios y presupuestos estrictos. "Dirigen pequeñas empresas", dijo Ernst. Aún así, hay algunas tareas no financieras que puede agregar a su lista mientras tiene en mente sus planes de jubilación.
Una tarea: hable con su esposo sobre las finanzas familiares. El dinero es un tema naturalmente emocional, y discutirlo con un ser querido a veces puede ser estresante. Ernst sugiere "fechas financieras", donde te sientas, tal vez con una copa de vino o una taza de café, y discutas las finanzas del último mes o trimestre y qué esperas de ti que deberías gastar. en el siguiente ciclo También es un buen momento para discutir futuros planes y estrategias de ahorro. Si necesita ayuda para aprender más sobre el dinero antes de hablar sobre él, hay algunos recursos excelentes específicamente para mujeres sobre ahorros, deudas y dinero. inversión y creación de riqueza. Savvy Ladies y Ladies Get Paid son dos ejemplos.
Otro: si está interesado en ingresar al mercado laboral en el futuro, manténgase actualizado en el campo que le interese. De esa manera, cuando llegue el momento de una entrevista, puede presumir de todas las habilidades y la educación que ha aprendido sobre el asunto mientras cuida a su familia en casa. Existe una gran brecha en los ahorros para la jubilación entre hombres y mujeres, y esto generalmente se debe a la brecha salarial y al hecho de que es más probable que las mujeres dejen un trabajo para cuidar a los miembros del la familia, incluidos niños y familiares enfermos o ancianos. La ausencia de la fuerza laboral también erosiona los posibles pagos de la seguridad social en el futuro, ya que estos beneficios están vinculados a muchos factores, incluidos años de trabajo y ganancias durante este período.
Para responder a su pregunta lo más directamente posible: no es demasiado tarde. ¡Lo tienes!