A medida que COVID-19 cambió vidas tal como la conocemos, las conversaciones sobre la salud y la seguridad financiera de los estadounidenses han aumentado dramáticamente. Sin embargo, en medio de todas estas conversaciones, hay un grupo que a menudo se pasa por alto: las personas con discapacidad y las necesidades especiales. Y, sin embargo, el impacto en este grupo se ha exacerbado por la crisis y debe abordarse. El mayor riesgo de infección, el aislamiento social y el acceso reducido a servicios y suministros médicos son solo algunas de las interrupciones que esta comunidad enfrenta debido a la pandemia.
Si bien es imposible generalizar las circunstancias de una gran población, es importante reconocer los factores únicos que enfrenta la comunidad de necesidades especiales en este momento, especialmente a la luz de la Ley CARES.
Controles de estimulación y su impacto en los beneficios.
Recientemente, millones de estadounidenses han recibido controles de estímulo de hasta $ 1,200, y muchos expertos creen que podría tener lugar una segunda ronda de pagos de impacto económico. Pero, ¿cómo afectarán estos pagos a los adultos que están discapacitados y que reciben Ingresos de Seguridad Suplementarios (SSI) y Medicaid? SSI y Medicaid generalmente asignan recursos financieros a personas que tienen menos de $ 2,000 en activos.
La mayoría de los beneficiarios de SSI recibirán automáticamente sus pagos de estímulo. Los pagos de estímulo recibidos por los beneficiarios de SSI tendrán un período de 12 meses, lo que facilitará el mantenimiento del límite de activos de cada estado. Los gastos generalmente deben ocurrir en el mismo mes calendario en que se recibe la suma global.
Para evitar cualquier impacto potencial a más largo plazo en la elegibilidad para beneficios con recursos probados, se pueden agregar dólares de estímulo a una cuenta Achieving a Better Life (ABLE), donde no se considerará un activo para propósitos de elegibilidad.
Cuentas ABLE y fideicomisos para necesidades especiales
¿Qué es una cuenta ABLE y por qué puede ser una herramienta valiosa? En resumen, es una cuenta de ahorro e inversión para personas con discapacidades que disfruta de un tratamiento fiscal federal preferido y generalmente no se considera un activo para beneficios gubernamentales probados según los medios. Las cuentas ABLE a menudo se ven como un atractivo vehículo de ahorro a corto plazo, ya que permiten a las personas con discapacidades presupuestar, administrar sus gastos y ahorrar ingresos del empleo o los ahorros. otros fondos para pagar los gastos relacionados con la discapacidad sin comprometer su elegibilidad para asistencia pública. Los gastos elegibles incluyen gastos generales (como alimentos, alojamiento y gastos médicos) y gastos más específicos relacionados con la discapacidad (como tecnología de asistencia y capacitación vocacional).
Al igual que una cuenta de educación del plan 529, las contribuciones a la cuenta ABLE se realizan con dólares después de impuestos y generalmente están exentas de impuestos federales, aunque las distribuciones no calificadas están sujetas a impuestos adicionales sobre los ingresos. Las cuentas también generalmente tienen costos iniciales bajos o nulos. Los saldos máximos varían de $ 300,000 a $ 500,000, dependiendo del estado.
Los fideicomisos para necesidades especiales a menudo se usan junto con una cuenta ABLE como una estructura legal que permite que se acumulen o donen activos adicionales sin afectar los beneficios del gobierno. Las personas con discapacidades o con necesidades especiales pueden crear un fideicomiso de primera parte para mantener sus propios activos, como herencias inesperadas, manutención de los hijos e incluso dinero para un acuerdo estructurado. Mantener activos en un fideicomiso de necesidades especiales de primera parte protege el acceso a los beneficios gubernamentales según sea necesario, sin límites en la cantidad o tipo de activos. Es importante tener en cuenta que cuando se usa este tipo de fideicomiso, el patrimonio de las personas que reciben Medicaid deberá reembolsar el dinero pagado por la atención al momento de la muerte. Un cuidador o miembro de la familia también puede crear un fideicomiso de terceros para mantener los activos proporcionados a una persona con discapacidad de otra fuente, como obsequios más grandes o un beneficio por fallecimiento bajo una política policial. Seguro de vida. Los fideicomisos de terceros no están sujetos a reembolso de Medicaid después de la muerte del beneficiario del fideicomiso.
La planificación financiera sigue adelante
Una de cada cuatro personas en los Estados Unidos vive con una discapacidad en algún momento de su vida. Junto con todos los estadounidenses, deberán adaptarse a los cambios provocados por esta pandemia, en particular reflexionando sobre las prioridades esenciales que deben integrarse en un plan financiero. Los ahorros de emergencia, los planes de respaldo, las políticas de protección adicionales y las cuentas ABLE pueden tener una importancia adicional en los planes futuros a medida que las familias que enfrentan interrupciones de COVID-19 ven la necesidad para prepararse para el próximo evento que pueda ocurrir en el futuro. Las limitaciones de los visitantes y otros desafíos logísticos podrían resaltar la necesidad de desarrollar documentos legales, lo que alentaría a las familias y a las personas a tomarse un tiempo con un abogado calificado para la planificación legal a corto y corto plazo. a largo plazo.
Incluso en el mejor de los casos, la planificación financiera puede ser un proceso complicado que la comunidad de discapacitados y con necesidades especiales a menudo pospone para otro día, dados los desafíos y oportunidades únicos que este grupo puede enfrentar. Agregue una pandemia y la importancia de la planificación, especialmente para emergencias, se vuelve clara como el cristal.
Matt Stagner es consultor financiero para necesidades especiales en Voya Cares.