Una pareja que se acerca a la jubilación tiene que tomar muchas decisiones críticas. Las reclamaciones de seguridad social deben abordarse de manera reflexiva. La ley de finanzas bipartidistas de 2015 puso fin a la mayoría de las estrategias de reclamo de seguridad social. Sin embargo, todavía hay estrategias para parejas. Si la seguridad social es una parte importante de sus ingresos de jubilación, es esencial planificar su estrategia de reclamo.
En general, los estadounidenses preguntan demasiado temprano, pero un consejero le recomendará que posponga el mayor tiempo posible. Entre su edad de jubilación y los 70 años, su pensión aumentará en un 8% por cada año de espera. Es una tasa de rendimiento inmejorable. Sin embargo, su situación personal puede evitar que espere hasta que tenga 70 años.
Considere esto: una vida después de la jubilación podría representar un tercio de su vida. Desea coordinar sus beneficios y los de su cónyuge para maximizar sus ingresos. En este contexto, evalúe su estado general de salud y su esperanza de vida. No se jubile sin una comprensión realista de sus ingresos y gastos.
¿Conoces tu beneficio estimado de seguridad social? El sitio web de la Seguridad Social es un excelente recurso. Inicie sesión en SSA.gov y haga clic en "Mi Seguridad Social". Crea una cuenta para ver tus beneficios. También tiene calculadoras que pueden ayudarlo a tomar su decisión. El objetivo es reclamar la mayor seguridad social posible, mitigar los impuestos y mantener su estilo de vida.
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Veamos una pareja a la que llamaremos John y Mary. En aras de la simplicidad, no incluí el crecimiento en las ilustraciones. Ambos están empleados y ganan $ 90,000 cada uno. John tiene 66 años y Mary tiene 62 años. Nacido en 1953, John ha alcanzado la edad de jubilación. Mary ha alcanzado la edad de la calificación temprana. Son elegibles para la estrategia de "Solicitudes restringidas" para algunos solicitantes casados nacidos antes del 2 de enero de 1954.
Si está casado y su cónyuge recibe beneficios, puede limitar su reclamo a un beneficio conyugal simple. Al hacerlo, permite que su propio beneficio crezca y cobre la prima del 8% por año. A los 70 años, puede cambiar al beneficio más alto.
Desde que John nació antes de 1954, puede presentar un reclamo limitado para beneficios conyugales. Mary primero debe presentar una solicitud para activar las ganancias de John, lo que resultaría en una reducción significativa de sus ganancias. La FRA de Mary es de $ 2,600 por mes; al presentar una solicitud anticipadamente, se reduciría a $ 1,885. John recibiría un beneficio conyugal por un monto de $ 1,300 por mes. Como John está en FRA, su ganancia es del 50% de la de Mary en FRA. Juntos, recibirían $ 3,185 al mes.
A la edad de 70 años, John solicita el pago total de sus beneficios, que ahora son de $ 3,432. Los beneficios de Mary permanecen sin cambios, pero actualmente están recolectando $ 5,317 combinados. Aún más poderoso, a la muerte de John, Mary ahora percibe el mayor beneficio de John.
Si cada uno de ellos se hubiera conocido en su FRA, John habría comenzado a recaudar $ 2,600. La FRA de Mary tiene 66 y 6 meses. Ella comenzaría a cobrar sus $ 2,600 cuatro años y medio después. Entonces, aunque los beneficios combinados en 2024 no son tan diferentes, la capacidad de mantener un flujo de caja y bloquear el crecimiento de un cónyuge sobreviviente es muy atractiva.
Se cierra la ventana para descartar una aplicación restringida; A partir del 1 de enero de 2024, la clase protegida de personas nacidas antes de 1954 habrá cumplido 70 años. Si usted o su cónyuge pertenecen a este grupo de edad, revise cuidadosamente sus beneficios combinados antes de presentar su declaración.
Cualquier persona que llegue a la FRA después del 1 de enero de 2020 estará sujeta a la regla de depósito considerado, lo que significa que cuando deposite, se considerará que ha depositado para obtener el mayor beneficio disponible. En términos simples, si usted es el primero en presentar una solicitud, recibirá su beneficio. Si su cónyuge ha presentado su reclamo, recibirá sus propios beneficios y si su cónyuge tiene el mayor apoyo (potencialmente un aumento igual al beneficio conyugal), ya no podrá limitar su reclamo a un beneficio conyugal.
Dado que existe una superposición entre los nuevos reporteros acreditados y el vencimiento de la solicitud restringida, y si cumple con los requisitos para la solicitud restringida, sea muy claro con el Administración de la Seguridad Social durante el depósito.
Para las parejas nacidas a partir del 2 de enero de 1954, considere que sus beneficios primero reciben los beneficios de bajos ingresos, luego un mínimo de efectivo, luego espere el mayor tiempo posible para reclamar los beneficios de los altos funcionarios. Además de aumentar el flujo de efectivo en los años posteriores a la jubilación, esto también protege el beneficio más alto en caso de fallecimiento del cónyuge.
Si un cónyuge no tiene un registro de ganancias, aún puede reclamar un beneficio correspondiente al 50% del registro del empleado con dos advertencias: el cónyuge que gana debe haber reclamado, y si ambos socios tienen una edad menor a la edad de jubilación, ambos se reducen.
Los beneficios de viudedad no se han visto afectados por la Ley de 2015 y pueden comenzar a partir de los 60 años de acuerdo con los antecedentes penales del cónyuge fallecido. Aquellos que reclaman 60 años recibirán solo el 71.5% del beneficio conyugal completo.
Si no necesita el flujo de caja, es mejor esperar hasta los 62 años. A esta edad, puede presentar la solicitud en su propio archivo o en el de su cónyuge fallecido. Luego puede cambiar al beneficio más alto en una fecha posterior. El beneficio del cónyuge fallecido no puede aumentar más allá del ARF y debe ser reclamado para entonces. Si retrasa sus propios beneficios, pueden alcanzar los 70 años.
Cuando se publicaron los informes de los Fideicomisarios de la Seguridad Social y Medicare para 2019, era esencial recordar que el fondo fiduciario se agotaría para 2035. Mientras tengamos una base de trabajadores que pagarán contribución, tendremos algunas ventajas para pagar. Los modelos actuariales muestran que los beneficios deberán reducirse después de 2035. Es necesario realizar cambios significativos en el sistema actual. Si la historia nos guía, los jubilados actuales deberían ver protegidos sus beneficios. Para aquellos que planean jubilarse sin legislación, considere solicitar beneficios antes de que se agote el fondo fiduciario.
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Si desea maximizar sus beneficios de seguridad social mientras se jubila cuando lo desee, debe desarrollar un plan de distribución. La alineación adecuada de sus activos, ingresos e impuestos potenciales es la clave de su estrategia. Con muchas palancas para disparar, puede planificar su flujo de efectivo de manera efectiva.
Hablé con varias personas que decidieron reclamar temprano. En cada caso, consideraron otros riesgos. Uno de ellos estaba preocupado por la ambigüedad que rodea el futuro financiamiento de la seguridad social; ella quería recolectar ahora, para que pudiera mantenerse en todos los cambios. Otro tenía problemas de salud y sintió que le interesaba comenzar a recolectar antes. Sin embargo, otro tercio no vio ninguna razón para privarse porque estaba listo para retirarse con algo de dinero extra mientras era lo suficientemente joven como para disfrutarlo.
Dos cosas tenían en común: tenían suficientes activos acumulados, por lo que una reducción en los beneficios no era un problema y habían creado un plan de distribución.
Victoria Rogers es asesora de inversiones y gerente de tecnología en Schneider Downs Wealth Management Advisors en Pittsburgh. Síguela en Twitter @ varogers12.