Durante seis años, la Reserva Federal de los Estados Unidos descubrió que alrededor del 40% de los hogares estadounidenses tendrían dificultades para afrontar un gasto inesperado de $ 400. Una emergencia financiera afectaría particularmente a personas de 50 años o más; AARP descubrió recientemente que el 51% de los estadounidenses mayores de 50 años dicen que no tienen una cuenta de ahorro de emergencia. Pero la ayuda puede estar en camino.
Roca negra
BLK, + 0.14%
primer gerente global de activos financieros, lanzó una iniciativa de ahorro de emergencia por cinco años y $ 50 millones en colaboración con las principales organizaciones sin fines de lucro de crédito al consumo y empresas de Mastercard
Massachusetts + 0.18%
en UPS
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en el sitio web de comercio electrónico de Etsy
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. "Creemos que la magnitud de este problema requiere este nivel de compromiso financiero", dijo Deborah Winshel, directora global de impacto social en BlackRock.
El objetivo de BlackRock Emergency Savings Initiative
El objetivo de este esfuerzo filantrópico es ayudar a un millón de estadounidenses de bajos y modestos ingresos a construir una red de seguridad financiera para estar en mejor forma si están conmocionados. Según un informe reciente de la National Community Reinvestment Coalition, más de la mitad de las personas mayores de ingresos bajos y modestos no tienen suficientes ahorros de emergencia a corto plazo.
La Iniciativa de Ahorros de Emergencia "se centrará en las personas que no necesariamente pueden pensar en el futuro porque lo son hoy", dijo Winshel. "Queremos ayudar a las personas a fortalecer su seguridad financiera y crear oportunidades".
Según una encuesta de CareerBuilder, en un momento en que el 78% de los estadounidenses viven con cheques de pago, este esfuerzo es particularmente oportuno. Una reparación inesperada de un automóvil, una factura de vivienda, una factura médica o una pérdida de empleo pueden llevar fácilmente a una espiral económica dolorosa.
Este es el comienzo de la determinación de cómo trabajarán los socios de BlackRock para ayudar a las personas a ahorrar para emergencias. Pero algunos de los pensadores más inteligentes del país sobre el tema han comenzado a trabajar en ello. Incluyen la empresa de servicios financieros Bellotas; el Common Cents Lab de la Universidad de Duke; Arizona State University y Financial Health Network, anteriormente conocido como Financial Services Innovation Center.
"Los gastos inesperados pueden llevarlo a una espiral", dijo Jennifer Barrett, gerente de educación de Acorns, que tiene una aplicación que permite a los usuarios realizar ahorros automáticos. "Todo el mundo sabe que debes ahorrar dinero, pero hay una gran brecha entre lo que necesitas hacer y hacerlo".
En la iniciativa BlackRock, Acorns tiene la intención de diseñar nuevas soluciones de ahorro de emergencia para agregar a su plataforma de bienestar financiero.
Jess Turner, vicepresidenta senior de productos e innovación en Mastercard, dijo que la compañía de tarjetas de crédito trabajará con BlackRock y otras compañías para realizar investigaciones sobre estrategias de ahorro. La esperanza es encontrar formas de facilitar el ahorro de personas en emergencias o, como dice Turner, "ayudar a informar y crear las mejores estrategias de ahorro para una mejor salud financiera".
¿Cuánto ahorro de emergencia es suficiente?
El Instituto de Política Pública de AARP descubrió recientemente que el 54% de los Gen Xers y el 38% de los Baby Boomers informaron haber enfrentado un desafío financiero inesperado en los últimos 12 meses. Estos problemas fueron particularmente frecuentes entre los hogares con ingresos inferiores a $ 75,000.
En una emergencia financiera, dijo Catherine S. Harvey, asesora principal de políticas del Instituto de Política Pública de AARP, las personas generalmente dependen de familiares, amigos, tarjetas de crédito y préstamos. "Pero se ha revelado que un amortiguador de ahorros es extremadamente poderoso para prevenir dificultades financieras", dijo Harvey.
No falte: Estos jubilados han dejado sus caras vidas en Santa Cruz, California, y ahora viven en un lago en México con $ 1,750 por mes.
Aunque los asesores financieros a menudo recomiendan tener entre tres y seis meses de salario neto en ahorros de emergencia, pocos tienen un saldo. Por ejemplo, Chase descubrió que aproximadamente dos tercios de sus clientes de cuenta corriente valían menos de seis semanas.
Según el informe del Urban Institute, "Los residentes prósperos, las ciudades prósperas", solo los ahorros de $ 250 a $ 749 pueden amortiguar el impacto de una interrupción de los ingresos.
Los trabajadores de la gran economía necesitan ahorros urgentes
La falta de ahorros de emergencia puede ser particularmente perjudicial para las personas con ingresos fluctuantes, como los 56.7 millones de estadounidenses que trabajan de forma independiente, a menudo en la economía del Gran Salón.
Es por eso que Etsy es parte del proyecto BlackRock. Sus propietarios independientes de microempresas venden artículos hechos a mano o vintage, así como suministros de artesanía y las ventas pueden ser esporádicas. De hecho, según la compañía, el 40% de los vendedores a tiempo completo de Etsy no tienen suficientes ahorros de emergencia para cubrir sus gastos durante tres meses.
A partir de 2020, Etsy planea poner a prueba una aplicación financiera orientada a objetivos a través de su plataforma de ventas, para ayudar a sus empresarios a abordar los desafíos económicos que enfrentan en la gestión de los altibajos de la gestión empresarial. sus actividades
Mastercard y Lyft ya
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Ofrecer a los conductores de Lyft en ocho ciudades de EE. UU. una tarjeta de débito que les da acceso inmediato a sus ganancias con una cuenta bancaria sin cargo. "Hicimos un estudio que demostró que en la economía del entretenimiento, era necesario recibir un pago más rápido para ahorrar más en caso de lluvia", dijo Turner.
¿Qué es un fondo de ahorro de emergencia?
Winshel dijo que los socios de la Iniciativa de Ahorro de Emergencia enfrentarán un problema: ¿qué es un fondo de ahorro? 39, de emergencia?
"La gente tiene filosofías diferentes", dijo. "Es muy importante para nosotros que el fondo sea fácilmente accesible y que pueda usarlo cuando lo necesite, a diferencia de un plan 401 (k)".
Mientras tanto, como escribí en Next Avenue, algunos empleadores y formuladores de políticas están buscando formas de construir sobre el éxito de los planes de ahorro para la jubilación 401 (k) y permitir a los empleados construir un fondo de ahorro. alivio similar al trabajo.
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Según un informe del Foro de Liderazgo de Ahorros para la Jubilación del Instituto Aspen, la combinación de un plan de ahorro a corto plazo y un plan de jubilación corporativo es prometedora para pruebas de mercado "pero se necesita más orientación normativa".
Winshel señaló: "El canal del empleador es una opción fantástica porque la forma más fácil de ahorrar es en el momento de la transacción". No es necesario ser Disciplinado lo suficiente como para tomarse el tiempo y el esfuerzo de ahorrar dinero. Una combinación de empleadores para ahorros de emergencia sería particularmente atractiva.
Una encuesta realizada por el Instituto de Política Pública de AARP encontró que el 71% de los empleados dijeron que se beneficiarían de un plan de ahorro de lluvia, según lo dispuesto por una retención fiscal.
¿Es hora de incentivos para ahorros de emergencia?
Harvey, de AARP, cree que es hora de ofrecer incentivos para ahorros de emergencia. "No recompensamos los ahorros a corto plazo", dijo. "No hay una cuenta que ahorre impuestos para ahorrar en una emergencia, al igual que ahorrar para la jubilación".
Quizás la idea de ayudar a las personas a ahorrar para emergencias llegue a la campaña electoral 2020. Está empezando a suceder.
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El 25 de noviembre, Pete Buttigieg, un candidato presidencial demócrata, propuso una cuenta de Rainy Day como parte de su idea de la Opción pública 401 (k). Según su plan, los trabajadores podrían pagar el 1.5% del salario en su cuenta de Rainy Day y el dinero provocaría una contribución del empleador del 3% del salario en la cuenta de jubilación del trabajador. Los fondos de la cuenta de Rainy Day se pueden retirar en cualquier momento, por cualquier motivo, sin penalización.
Y quizás más bancos y cooperativas de crédito ayuden a los estadounidenses a prepararse mejor para este día lluvioso inevitable pero impredecible. Podrían, por ejemplo, reducir los mínimos y las tarifas en las cuentas de ahorro y alentar a los clientes a configurar transferencias automáticas desde sus cuentas corrientes a sus cuentas de ahorro.
"Las instituciones financieras deberían observar de cerca sus reglas y no penalizar a las personas que usan productos de ahorro", dijo Harvey.
Cómo comenzar a ahorrar para emergencias
El consejo de Barrett para los estadounidenses con poco o ningún ahorro de emergencia distorsiona la idea de "borlas": comience con poco.
"Ahorre $ 20 por semana y tendrá $ 1,000 reservados en un año", dijo. "Mil dólares cubren la mayoría de los gastos imprevistos. Una vez que haya adquirido el hábito de ahorrar y no tenga un gran impacto en su vida, puede ganar confianza y sentirse más motivado para seguir ahorrando. "