Como persona que ha estado escribiendo y editando historias de finanzas personales durante más de cuatro décadas, tengo algunos ídolos en mi campo. En la parte superior de la lista está Jane Bryant Quinn. Así que me encantó tener la oportunidad de llamarla a Roma, donde Quinn y su esposo Carll Tucker comenzaron a vivir La Dolce Vita durante su primer año de retiro.
Nuestros dos temas principales: 1) su libro recientemente revisado, "Cómo hacer que su dinero dure: La guía esencial para la jubilación", que revela cómo ha cambiado su pensamiento sobre el tema y 2) cómo ella y su esposo planearon su propio jubilado. A pesar de que Quinn tiene 80 años (es difícil de creer para mí), nunca me la imaginé retirada de ninguna manera.
Getty Images
Quinn, como probablemente sepa, ha estado escribiendo una columna de dinero para el Boletín Mensual de AARP y AARP.com durante años y varios otros libros de finanzas personales. También fue una de las columnistas sindicales más exitosas, escritora de Newsweek, Good Housekeeping and Woman’s Day, presentadora de PBS y CBS News.
Aspectos destacados de nuestra conversación telefónica de 4,300 millas y seis horas de diferencia horaria:
Next Avenue: ¿Por qué querías escribir una nueva versión de "Cómo hacer que tu dinero dure" tres años después de la última? ¿Han cambiado tanto las cosas? ¿O han cambiado tus consejos?
Jane Bryant Quinn: Había tres cosas en mi mente.
Para las personas de mediana edad o cercanas a la edad de Medicare, pensé que era importante que entendieran lo que está sucediendo con la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio. y con seguro de salud para empleados.
Y existen las nuevas reglas fiduciarias establecidas por la SEC (Comisión de Bolsa y Valores), donde las personas que en realidad son vendedores en el fondo ahora pueden decir que ponen su interés antes que el suyo. Pero no son fideicomisarios; Los llamo "fiduciarios falsos". Es una locura.
Otra razón por la que revisé el libro es que a la gente le preocupa que el mercado de valores haya crecido tanto durante tanto tiempo. Piensan que en cada esquina habrá un colapso del mercado. Entonces, con este fabuloso mercado, pensé que debería actualizarlos y recordar la asignación de activos (dividiendo su cartera de inversiones en acciones, bonos y efectivo).
Su libro se llama "Cómo hacer que su dinero dure". ¿Qué tan preocupado está por la posibilidad de que los estadounidenses se queden sin dinero en la jubilación?
¿Cómo decide cuidadosamente cuánto puede gastar cada año y hace que dure 30 años? Es dificil de entender. Me temo que la gente no hará estos cálculos.
Cuando su ingreso de nómina se detiene, es un momento aterrador. Miras a tu alrededor y dices: "¿Y ahora qué?" Cuando las personas trabajan, es como escalar una montaña con valor en dólares (ahorros para la jubilación) o tal vez simplemente decir: "Quiero más 39, el dinero ". Pero cuando se detiene el sueldo, tiene una visión completamente diferente del dinero; ahora es un espíritu de decumulación, no un espíritu de acumulación.
Entonces tienes que decirte a ti mismo: "¿Cómo puedo hacer un ingreso con este dinero?" Esto es lo que escribí en el libro.
Cuando te jubilas, es como cuando sales de la escuela: no sabes quién vas a ser o qué vas a hacer. Todo esta abierto. Pero supongo que tienes 30 años de vida, entonces, ¿qué harás con ese período? Es un poco como ser joven otra vez, pero con algunos dolores y molestias.
Perdí a mi madre este año a 103 años. Probablemente tenga una vida útil mucho más larga de lo que piensa.
¿Y el cálculo de los ingresos de jubilación es más complejo para las parejas?
Cuando una pareja se sienta y hace los cálculos o va a ver a un consejero, se miran a sí mismos y dicen: "Podemos permitirnos gastar X". Pero eso es solo una parte de lo que deberías hacer. ¿Necesita un segundo cálculo sobre lo que sucedería si mi cónyuge o pareja muriera mañana? ¿Y un tercer cálculo sobre lo que sucedería si muriera mañana? Estos cálculos pueden ayudarlo a decidir si puede permitirse el lujo de jubilarse.
Usted escribió en su libro que sus puntos de vista han cambiado en algunos puntos con respecto a la rentabilidad del dinero en la jubilación. ¿Qué cambió de opinión y por qué?
Una anualidad de pago inmediata, simple, económica y de prima única que le paga ingresos mensuales de por vida para usted o su cónyuge. Estoy mucho más interesado en ellos. Los precios de estas anualidades han mejorado y las tasas de interés de los bonos han caído, por lo que la cantidad que obtiene cuando compra una anualidad de por vida ha mejorado.
Ver también: A los economistas les gustan las anualidades; los consumidores no, aquí está la desconexión
Vale la pena considerarlos especialmente para las personas que están envejeciendo y que piensan que sus ahorros van más rápido de lo que querían y que son cautelosos con el dinero.
Pero no eres fanático de todo tipo de anualidades.
Hay otras anualidades (anualidades variables o anualidades de índice fijo, combinadas con garantías de beneficios de vida) que prometen una garantía de por vida garantizada del 5% de por vida. Para obtenerlo, probablemente tendrá que pagar el 3.5% de los costos. Es mucho dinero. No tiene ningún sentido
Y ha cambiado de opinión sobre las hipotecas inversas. Te gustan más, para algunas personas que tienen al menos 62 años, la edad mínima para calificar, como ya tienes, ¿verdad?
Sí, me siento mejor por ellos. Dos cosas pasaron.
En el pasado, uno de los problemas con las hipotecas inversas era que las personas que casi se quedaban sin dinero las habían tomado y que el ingreso de la hipoteca inversa no era suficiente para pagar sus cuentas y mantener sus casa. Entonces se quedarían sin dinero y se arriesgarían a ser incautados.
La ley ha cambiado. Ahora, si solicita una hipoteca inversa y el análisis del prestamista es que es posible que no pueda pagar sus facturas después de 10 o 15 años, no tendrá todo el dinero para gastar. El prestamista guarda parte de ella para pagar impuestos a la propiedad y operar la casa. Por lo tanto, hay menos riesgo para las personas que no tienen mucho dinero.
Y para las personas que tienen mucho dinero, puede obtener una hipoteca inversa a los 62 años, en forma de una línea de crédito que aumenta cada año por la cantidad de intereses adeudados por el préstamo. Esta línea de crédito es una cobertura contra la inflación y le da la opción, por lo que si el mercado de valores baja, en lugar de vender acciones, podría pedir prestado de su línea de crédito.
¿Qué opinas de trabajar en la jubilación para que el dinero dure?
Esta es claramente una forma de continuar ganando un salario sin vivir enteramente de sus ahorros. Pero es algo muy individual: ¿es buena su salud? ¿Hay trabajos en su área?
Lis: Estas palabras son un signo de sesgo de edad en las vacantes laborales
Para una pareja casada donde ambos trabajan y uno se pone muy enfermo, a menudo el otro cónyuge deja su trabajo para cuidar a su cónyuge. Les pediría a las parejas que piensen muy cuidadosamente sobre esto. Si permanece en el trabajo, siempre tendrá un cheque de pago y puede contribuir a su plan de ahorro y aumentar sus ingresos para la seguridad social. Luego, puede contratar el tipo de ayuda que necesita en casa. Emocionalmente, parece que es renunciar a su trabajo para cuidar a su amado cónyuge, pero debe tener en cuenta los aspectos financieros.
¿Qué tan importante es elegir cuándo comenzar a solicitar los beneficios de jubilación del Seguro Social?
Muchas personas dejan dinero sobre la mesa reclamando beneficios a partir de los 62 años porque los pagos se reducen en comparación con esperar para comenzar a reclamar hasta la edad de setenta años. Cuanto más espere, más importante será su cheque de seguridad social. La seguridad social es el mejor seguro de longevidad del mundo porque los beneficios están vinculados a la inflación.
Pero para las parejas, es muy difícil saber cuándo cada cónyuge debe comenzar a reclamar beneficios de seguridad social. Recomiendo usar uno de los servicios que ayudan a realizar los cálculos: SocialSecurityChoices.com, SocialSecuritySolutions.com o MaximizeMySocialSecurity.com.
El mercado de valores tuvo un gran año en 2019 y ha estado bastante bien administrado en los últimos años. ¿Qué recomienda para las personas que se acercan a la jubilación o la jubilación que tienen dinero en el mercado de valores?
Es una cuestión de asignación de activos. Creo que las personas más cercanas a la jubilación pueden querer tener un porcentaje más bajo de acciones cuando se jubilen por primera vez, en caso de que el mercado baje. Habrá una disminución del mercado en algún momento; y ahora es el momento de volver a una asignación normal de acciones.
La investigación ha demostrado que usar la regla de retiro del 4.5% (retirar esta cantidad de los ahorros cada año en la jubilación) funciona si tiene fondos indexados del mercado de valores y letras del tesoro para mediano plazo, incluso si solo tiene el 35% de su cartera en stock o hasta el 65% en stock. Es un rango bastante amplio.
En su libro, hace una distinción entre fondos indexados. Recomienda comprar fondos de índice de bajo costo y no fondos de índice de alto costo. ¿Puedes explicar la diferencia?
La diferencia es un vendedor. Cuando compra en una de las compañías que tiene corredores y cargos de venta, un fondo indexado costará mucho dinero. Pero Fidelity tiene un fondo indexado que cuesta cero y Vanguard tiene uno cercano.
Las tasas de interés siguen siendo muy bajas. ¿Qué recomienda para las personas que buscan un ingreso de jubilación seguro y estable?
Les diría que las cosas que se venden como sustitutos de bonos no son bonos. Muchos productos financieros dicen que son seguros y pagan una tasa de interés más alta. ¿Cómo puede ser esto cierto?
También escribe que el "plan más y más difícil" para hacer que su dinero dure en la jubilación es planificar lo que podría suceder si desarrolla demencia o accidente cerebrovascular. ¿Cuál es tu opinión sobre esto?
Primero, tienes que pensarlo. ¿Dónde te gustaría vivir si no te encuentras bien? ¿Qué renovaciones podría necesitar hacer en su hogar? Tiene que hacer un testamento y debe preguntarse si necesita un fideicomiso. Y si tienes confianza, ¿quién debería ser tu administrador? ¿Tienes un testamento en vida? ¿Un poder notarial médico?
Estas son cosas importantes, así que si de repente no puedes cuidarte, no solo dices: "Oh, los niños se encargarán de eso".
Recientemente se retiró y se mudó a Roma con su esposo Carll durante un año. ¿Me puede guiar a través de esta decisión, tanto cuándo jubilarme y dónde?
¿Por qué ahora? Porque llevo trabajando desde los 16 años. Eché un vistazo a mi edad y pregunté: "¿Quiero escribir otra columna u otro libro?" Y la respuesta fue: "No".
Podrías permitirte el lujo de retirarte. Como se puede imaginar, hice una planificación financiera decente.
Lea también: He aquí por qué no debe retirarse temprano, incluso si puede
Nuestro plan original era reducir el tamaño de nuestro gran apartamento en Nueva York y venderlo para obtener algo más pequeño, tal vez alquilar. También tenemos una segunda casa, a una hora y media al norte de Nueva York. Entonces mi esposo y yo nos dijimos: "Si vendemos el lugar de Nueva York y nos quedamos con el lugar para el fin de semana, ¿qué podríamos hacer?" Y nos miramos y dijimos: "¡Vivamos en Italia!" .
Roma tiene arte, cultura y música y, por supuesto, buena comida. Siempre nos ha encantado Italia. Les dijimos a nuestros amigos que lo íbamos a hacer, así que no podíamos dar marcha atrás.
Vinimos en junio pasado para buscar apartamentos y encontramos uno excelente y firmamos un contrato de arrendamiento. Y vinimos a vivir aquí el 1 de octubre.
¿Tiene planes de jubilación después de su año en Roma?
Nah! Me resulta difícil decir que ya no voy a trabajar. Mi mente emocional dice: "¿Quién soy yo si no escribo crónicas o libros?" Pero estoy aprendiendo italiano, estoy interesado en la cultura y hago amigos. Tenemos una vida completamente nueva aquí que es simplemente fabulosa. Lo llamo "mi año sabático". Cuando termina, estoy acostumbrado a no trabajar.