Los puntajes de crédito estadounidenses continúan mejorando. Pero los puntajes de crédito no cuentan toda la historia de la situación financiera de los consumidores.
Un nuevo informe de Experian
EXPN, + 1.36%
descubrió que el puntaje FICO promedio en los Estados Unidos alcanzó un máximo histórico en 703 en 2019, en comparación con 701 un año antes y 14 puntos más que en 2010. En total, el 59% de los estadounidenses tienen un puntaje FICO
FICO, + 1.22%
700 o más, el porcentaje más alto alcanzado en este umbral.
Tener una calificación crediticia de 700 o más es generalmente un indicador de buen crédito para la mayoría de los prestamistas, señaló Experian. "Estos prestatarios pueden recibir una mayor variedad de ofertas de productos de crédito, a mejores tasas de interés, que aquellos con puntajes inferiores a 700", escribe Matt Tatham, responsable del análisis de contenido y analista de datos en Experian Consumer Services, en el informe. "Un puntaje de 800 o más generalmente se considera excelente".
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El crecimiento en las calificaciones crediticias refleja en gran medida los cambios positivos que los consumidores han realizado. Los pagos atrasados y las tasas de morosidad han disminuido constantemente para la mayoría de las formas de deuda en la última década, lo que ha contribuido en gran medida a mejorar las puntuaciones. Además, la calificación crediticia promedio de los millennials ha mejorado en 25 puntos desde 2012.
"Estos puntajes de crédito más altos se deben principalmente a nuestra expansión económica de una década", dijo Ted Rossman, analistas de la industria en CreditCards.com y Bankrate. "Los consumidores generalmente hacen un buen trabajo al rastrear sus facturas".
Las calificaciones crediticias no están diseñadas para el bien de los consumidores
Ahora para las malas noticias: puntajes de crédito más altos no necesariamente significan que los estadounidenses estén mejor financieramente. Los pagos únicos no se tradujeron en un menor saldo de la deuda. De hecho, el saldo de la deuda aumentó en promedio durante el año pasado para la mayoría de los tipos de préstamos, encontró Experian. Un estudio separado de Bankrate descubrió que dos tercios de las personas con deudas de tarjetas de crédito deben al menos tanto hoy como lo han hecho en la última década.
"Pagar préstamos y cerrar tarjetas de crédito puede ser lo mejor para usted, pero a menudo puede ser un demérito para su puntaje".
Hacer malabares con todos estos pagos puede dejar a los estadounidenses sin dinero. Pero es este malabarismo el que puede beneficiar los puntajes de crédito de las personas. Tener diferentes formas de crédito puede tener un impacto positivo y aumentar el historial crediticio de una persona, incluso si eso significa aumentar el monto total de la deuda que ella debe.
"Los consumidores que hacen todos estos pagos en estos diferentes tipos de deuda podrían aumentar sus puntajes", dijo Sara Rathner, experta en tarjetas de crédito de NerdWallet.
Los puntajes de crédito no fueron diseñados para los consumidores, dijo Peter Hoglund, vicepresidente senior de Nueva Jersey con la compañía nacional de gestión de patrimonio Wealth Enhancement Group. "Se supone que deben representar si la persona sería un buen cliente del prestamista potencial", dijo.
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Además, los modelos de calificación crediticia pueden recompensar ciertos comportamientos que de otro modo no serían de su interés financiero. "Pagar préstamos y cerrar tarjetas de crédito puede ser lo mejor para usted, pero a menudo puede ser un demérito en su puntaje", dijo Hoglund.
Los estadounidenses pueden usar sus puntajes de crédito más altos para su ventaja
Incluso si un puntaje de crédito más alto por sí solo no significa que una persona está en una mejor situación financiera, puede proporcionar una forma de lograrlo.
Un estudio reciente de Lendingtree
ÁRBOL + 2.62%
descubrió que para un estadounidense promedio, pasar de una calificación crediticia "justa" (entre 580 y 669) a una calificación "muy buena" (entre 740 y 799) puede ahorrarle hasta $ 41,416 en intereses totales pagados durante la vida de su hipoteca. También ahorra interés en tarjetas de crédito, préstamos personales, préstamos para automóviles y préstamos estudiantiles.
"El beneficio es el aumento en la calificación crediticia que puede ofrecer muchas oportunidades en el futuro", dijo Rathner.
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Para aquellos que han visto subir sus puntajes de crédito, ahora es un buen momento para reevaluar la deuda e incluso refinanciarla o consolidarla. Un mejor puntaje viene con un mejor acceso a préstamos a bajo interés y otras tarjetas de crédito que ofrecen mejores recompensas y tasas más bajas.
"Adelanta tu deuda ahora", dijo Rossman. "Disfruta de los buenos momentos y date cuenta de que probablemente no durarán para siempre".
Al elegir refinanciar, considere los ahorros netos, incluida la tarifa de originación del préstamo que debe pagarse al prestamista. Por supuesto, para aquellos que buscan la consolidación de deuda, ya sea a través de un préstamo personal, una tarjeta de crédito de transferencia de saldo o cualquier otro medio, es importante ; utilizar los ahorros para fines distintos al gasto.