Están llegando nuevas versiones del puntaje FICO, pero eso no significa necesariamente que tendrá más dificultades para obtener un préstamo. Fair Isaac Corp.
FICO, + 1.00%,
que crea puntajes FICO ampliamente utilizados, lanzará dos nuevos puntajes de crédito este verano, FICO Score 10 y FICO Score 10 T.
Los cambios realizados por FICO en su modelo de calificación crediticia podrían significar una brecha más amplia entre los consumidores con buen crédito y aquellos con mal crédito. Las personas que ya tienen puntajes FICO altos probablemente obtendrán un puntaje de crédito aún mejor en el nuevo sistema, y las personas que tienen problemas para pagar a los prestamistas a tiempo verán mayores caídas en sus puntajes que en versiones anteriores de FICO , informó el Wall Street Journal.
Pero incluso si los consumidores obtienen una puntuación digital más baja con FICO Score 10, es posible que no les impida obtener un préstamo asequible. De hecho, los prestamistas utilizan una amplia variedad de modelos de calificación crediticia para decidir si otorgar o no un préstamo a un prestatario potencial.
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"Al igual que muchos de nosotros usamos iPhones o sistemas operativos de computadora más antiguos, su prestamista puede usar un sistema de calificación crediticia más antiguo", dijo Ted Rossman, analista de industria en CreditCards.com y Bankrate.
"Al igual que muchos de nosotros usamos iPhones o sistemas operativos de computadora más antiguos, su prestamista puede estar usando un sistema de calificación crediticia más antiguo".
Esto es lo que necesita saber sobre los diferentes tipos de puntajes de crédito:
No hay un solo puntaje "FICO"
El término "puntaje FICO" se puede aplicar a una amplia gama de puntajes diferentes producidos por la empresa. Cada pocos años, FICO produce una nueva versión de su puntaje de crédito: FICO 8 se lanzó en 2009, mientras que FICO 9 se lanzó en 2014, pero los prestamistas pueden optar por usar una versión anterior. FICO 8 es el modelo más utilizado hoy en día, dijo Rossman.
Los prestamistas tienden a optar por versiones anteriores del puntaje FICO en parte porque estos puntajes forman la base de su proceso de suscripción. "Me imagino que muchos prestamistas serían reacios a ser los primeros en el grupo con un gran cambio ya que hay muchos riesgos", dijo Matt Schulz, analista jefe de la industria en LendingTree.
ÁRBOL + 0.09%
CompareCards subsidiaria. "Un prestamista quisiera un poco más de datos y pruebas antes de comenzar".
FICO espera que los prestamistas comiencen a adoptar los nuevos modelos para fin de año, pero un portavoz reconoció que la transición puede ser un desafío, especialmente para aquellos Grandes prestamistas. "Cuando publicamos un modelo más fuerte y más predictivo, encontramos que los prestamistas migrarán al modelo más fuerte, ya que esto les permite otorgar más préstamos a más consumidores sin asumir un mayor riesgo de incumplimiento", dijo Dave Shellenberger, vicepresidente de fabricación de productos en FICO en MarketWatch. .
Pero en algunos casos, los prestamistas tienen pocas opciones en cuanto a los puntajes de crédito que usan para determinar si un prestatario es elegible para un préstamo.
"En el mundo hipotecario, estamos utilizando un modelo al estilo Fannie Mae", dijo Jared Maxwell, jefe de la división de ventas directas y vicepresidente de Embrace Home Loans, con sede en Rhode Island.
Fannie Mae
FNMA, + 0.92%
y Freddie Mac
HSFC + 0,32%
exigir a los prestamistas que deseen venderles préstamos que utilicen una calificación FICO cuando se requiera una calificación utilizable. Los prestamistas obtienen estas notas de las tres agencias de crédito – Equifax
EFX + 0.13%
Experian
EXPN, + 3.40%
y TransUnion
TRU -0.49%
. Ninguna de las oficinas utiliza la última versión de FICO para este propósito; en su lugar, usan los modelos FICO 2 (Experian), 4 (TransUnion) y 5 (Equifax).
Después de tomar estas tres notas, Fannie y Freddie le piden al prestamista que use la nota media para la suscripción. Si solo hay dos puntajes disponibles en las agencias de crédito por algún motivo, se usa el puntaje más bajo. Los prestamistas hipotecarios también tienen en cuenta otros factores además del puntaje crediticio de una persona, incluida su relación deuda / ingresos, y si han tenido problemas crediticios en el pasado, como el incumplimiento.
Si bien los criterios básicos generalmente siguen siendo los mismos desde el puntaje FICO hasta el puntaje FICO, cada versión es diferente. Por ejemplo, con el puntaje FICO 9, los pagos de alquiler (cuando están disponibles) se han tenido en cuenta en el puntaje, mientras que la deuda médica está menos ponderada que con las versiones anteriores.
El puntaje FICO 10 pesará más en los préstamos personales, penalizando a los prestatarios que consolidan la deuda con préstamos personales y luego eligen acumular más deuda.
Con respecto a los puntajes FICO 10 y 10 T, algunos cambios clave están en marcha. Las puntuaciones pesarán más en préstamos personales, informó el Wall Street Journal, para penalizar a los prestatarios que consolidan sus deudas con préstamos personales y luego acumulan más deuda.
*** Y el FICO Score 10 T incorporará “datos de tendencias” de los últimos 24 meses para cada prestatario, a fin de mostrar la trayectoria histórica de su comportamiento crediticio. Este cambio recompensará a las personas que han trabajado para pagar sus deudas, pero podría resultar en puntajes más bajos para las personas si han acumulado más deudas durante este período. (Estos cambios no afectan a los modelos FICO más antiguos, dijo Shellenberger).
Algunos prestamistas usan puntajes alternativos. El FICO Score XD incorpora datos adicionales para indicar la solvencia crediticia de un prestatario, como línea fija, pagos móviles y por cable y datos inmobiliarios. Las tres oficinas de crédito también lanzaron VantageScore como un competidor de FICO, que utiliza los mismos datos subyacentes pero una fórmula diferente para producir puntajes.
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Su puntaje FICO variará de una versión a otra
Aunque los criterios subyacentes siguen siendo prácticamente los mismos de una versión a otra, los cambios pueden dar lugar a puntuaciones muy diferentes para la misma persona.
Rossman investigó su puntaje FICO en los Modelos 4, 8 y 9 con base en los datos proporcionados por su prestamista hipotecario y sus compañías de tarjetas de crédito. Entre estos tres modelos, su puntaje varió en 37 puntos.
"Si estuvieras a caballo entre diferentes categorías, entre lo justo y lo bueno, podría tener un gran impacto en la cantidad que pagas por un préstamo", dijo Rossman.
Por lo tanto, los consumidores deben tener en cuenta que cuando la compañía o el banco de su tarjeta de crédito les informa su puntaje de crédito, puede que no sea el mismo puntaje que usaría un prestamista hipotecario.
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Cómo mejorar su crédito entre modelos de puntuación
Las personas que solicitan préstamos no deberían preocuparse demasiado con el sistema de calificación que utilizará su prestamista, dijo Rossman. "Un consumidor puede volverse loco teniendo en cuenta todo esto", dijo.
Los mismos comportamientos crediticios beneficiosos aumentarán la puntuación de un prestatario independientemente del modelo utilizado, según los expertos. "Un buen crédito siempre es tres cosas: pagar sus cuentas a tiempo cada vez, mantener sus saldos lo más bajo posible y no pedir demasiado crédito con demasiada frecuencia", dijo Schulz.
"Un buen crédito siempre es tres cosas: paga tus facturas a tiempo cada vez, mantén tus saldos lo más bajo posible y no pidas demasiado crédito con demasiada frecuencia".
Para aquellos que desean mejorar su crédito, hay pasos que puede seguir más allá de estas recomendaciones básicas:
• Reduzca su tasa de uso de crédito: Esta medida de la cantidad de crédito que ha utilizado en comparación con la cantidad que los prestamistas están dispuestos a otorgarle (especialmente con tarjetas de crédito) es un componente clave de los puntajes de crédito. Mantenerlo bajo no se trata solo de pagar su factura mensual total si es el tipo de persona que aprovecha al máximo sus tarjetas de crédito cada mes. En cambio, considere realizar pagos varias veces al mes. "Simplemente pagar en su totalidad no es suficiente", dijo Rossman.
• Corrija cualquier error en su informe de crédito: Uno de cada cinco estadounidenses tuvo un error en su informe de crédito, dijo Rossman. Los errores pueden surgir por cualquier motivo. En algunos casos, las personas han cometido errores en su informe porque un prestamista u oficina de crédito los ha confundido con otro cliente con el mismo nombre. Es importante resolver estos problemas rápidamente. Los expertos sugieren contactar tanto al prestamista como a las agencias de crédito para resolver este problema, o contactar a las autoridades si se sospecha fraude.
• Regístrese en Experian Boost: La agencia de crédito ofrece un servicio gratuito, llamado Experian Boost, que permite a los consumidores elegir proporcionar su historial de pagos en sus teléfonos celulares y servicios públicos. Estos datos se utilizan en los nuevos puntajes FICO, y la mayoría de las personas ven aumentar sus puntajes. En promedio, las personas que se inscribieron en Boost vieron que sus puntajes aumentaron en más de 10 puntos desde que se implementó el servicio.
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