La pandemia de coronavirus aún no ha alcanzado su punto máximo, pero ya le ha costado a un número récord de estadounidenses trabajar, con más de 16 millones de personas solicitando desempleo el mes pasado.
Muchos vieron el primero del mes con una pregunta aterradora: ¿cómo pagaré mis facturas?
Si se encuentra en una situación difícil e intenta encontrar dinero rápidamente, tenga en cuenta su salud financiera futura al sopesar sus opciones, dijo Kelley Long, planificador financiero certificado y CPA Chicago Long es un defensor de la educación financiera del consumidor para el Instituto Americano de Contadores Públicos.
"Trate de tomar sus decisiones sobre las fuentes de efectivo mientras minimiza el impacto en su situación financiera a largo plazo", dijo Long. Esto podría significar vender bienes que no necesita en comparación con obtener un préstamo de día de pago o usar una tarjeta de crédito del cero por ciento en lugar de retirarlo de su cuenta de jubilación, dijo. "Desea tratar de proteger su crédito y hacer que la recuperación sea lo más fácil posible una vez que las cosas hayan vuelto a la normalidad".
Luis Rosa, CFP y fundador de Build a Better Financial Future en Henderson, Nevada, dice que priorice la acción de esta manera: "trate de reducir el gasto primero, aumente los ingresos luego, pida prestado como último recurso "
Pero estos son tiempos sin precedentes, y algunos consejos financieros tradicionales han sido "escuchados", dijo Long. Por ejemplo, no suele aconsejar a un cliente que deje de pagar un préstamo estudiantil, pero el paquete de estímulo económico de $ 2.2 billones lo convierte en una opción viable, aunque temporal, para algunos prestatarios.
MarketWatch ha discutido con Long y otros planificadores financieros las mejores y peores formas de liberar dinero a medida que el país entra en una recesión económica.
Solicitar desempleo
Hágalo de inmediato si ha sido despedido, pero prepárese para largos períodos de espera. El proyecto de ley de estímulo del gobierno federal ha ampliado la asistencia por desempleo y otorgará a los trabajadores despedidos $ 600 adicionales por semana además de los beneficios de desempleo financiados por el estado. El proyecto de ley también hace que los trabajadores independientes, los trabajadores independientes y los trabajadores concertados sean elegibles para la mitad de los beneficios, además de los $ 600 adicionales.
Observe su prueba de estímulo y esté atento a las estafas
Algunos estadounidenses recibirán hasta $ 1,200, otros recibirán cantidades más pequeñas si exceden cierto nivel de ingresos. Si no necesita el dinero de inmediato para pagar sus facturas, considere usarlo para recargar o invertir una cuenta de ahorro de emergencia. Pero esté atento a las estafas: el gobierno no lo llamará sobre el cheque, y nadie debe pedirle que proporcione información personal como su número de Seguro Social para obtener su cheque.
Préstamos de nómina
Los préstamos de día de pago generalmente no son una buena idea: la mayoría de los asesores financieros dicen que deben evitarse a toda costa. Los préstamos de día de pago son préstamos a corto plazo, a menudo de $ 500 o menos, que están diseñados para pagarse en un solo pago, generalmente el próximo día de pago del consumidor.
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"Trate de tomar sus decisiones sobre las fuentes de efectivo mientras minimiza el impacto en su situación financiera a largo plazo".
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Su velocidad los hace atractivos, pero los préstamos generalmente vienen con tasas e intereses muy altos. Las tasas de interés de los préstamos de día de pago en algunos estados pueden alcanzar el 662%, según un informe de 2016 del Centro de Préstamos Responsables. (En comparación, el APR promedio en una tarjeta de crédito al 1 de abril fue de 16.27%, de acuerdo con CreditCards.com).
Debido a las altas tasas de interés, los consumidores a menudo se ven incapaces de pagar el préstamo a su vencimiento, lo que les obliga a pedir prestado más para saldar estas deudas. Esto puede llevar a las personas a una espiral de deuda nociva.
Los consumidores que necesitan un pequeño préstamo pueden recurrir a las cooperativas de crédito. Muchas cooperativas de crédito ofrecen préstamos de día de pago alternativos que son similares a los préstamos de día de pago tradicionales en el sentido de que pueden oscilar entre $ 200 y $ 1,000. Al igual que los préstamos de día de pago, se espera que estos préstamos a las cooperativas de crédito se devuelvan en un corto período de tiempo entre uno y seis meses. Sin embargo, la tasa de interés y las tarifas son mucho más bajas: el APR máximo es del 28% y las cooperativas de crédito pueden cobrar una tarifa de solicitud de no más de $ 20.
Anticipo de tarjeta de credito
No es la mejor opción, pero valdría la pena explorar si estás desesperado, dijo Long. Al igual que los préstamos de día de pago, estos generalmente tienen altos intereses y altas tarifas, y podrían afectar negativamente su puntaje de crédito si maximiza su tarjeta. "Idealmente, solo usaría esto si tuviera una tarjeta de crédito con una tasa de promoción baja o 0%", dijo Long.
Líneas de crédito y refinanciamiento de vivienda
Las líneas de crédito y la refinanciación del valor neto de la vivienda pueden ser un salvavidas para los propietarios de viviendas. Los propietarios de viviendas están ocupando niveles históricamente altos de capital propio, lo cual es una buena noticia para aquellos que pueden haber perdido empleos o ingresos en las últimas semanas. "Los propietarios de hoy tienen niveles muy altos de patrimonio neto explotable, lo que proporciona un colchón para resistir posibles caídas de precios", Mark Fleming, economista jefe de la compañía de seguros de títulos First American Financial Corp .
FAF
escrito en un informe reciente.
Las líneas de crédito con garantía hipotecaria generalmente ofrecen tasas muy bajas en comparación con productos como tarjetas de crédito. La tasa promedio de HELOC el 1 de abril fue de 5.07%, según Bankrate. Las tasas de HELOC varían según la solvencia crediticia de un prestatario y otros factores. Las tarifas son variables, por lo que podrían subir y bajar dependiendo de las acciones que tome la Reserva Federal en el futuro.
Pero los prestatarios pueden ser mejor atendidos mediante la refinanciación de sus préstamos hipotecarios y el cobro en parte del valor de su vivienda en el proceso. Las tasas hipotecarias están cerca de mínimos históricos, lo que significa que muchos propietarios que han comprado sus casas en los últimos años podrían ahorrar miles de dólares al refinanciar antes de siquiera considerar el beneficio de obtener capital .
"Si su tasa hipotecaria es de alrededor del 5% o más, al menos es una buena idea evaluar la refinanciación", dijo Shon Anderson, presidente de Anderson Financial Strategies en Dayton Ohio "Si va a endeudarse, las hipotecas tienden a tener más sentido al otorgar los plazos más largos y las tasas más bajas, especialmente con las tasas actuales. La refinanciación puede reducir significativamente los pagos de la hipoteca ".
Pero las personas que están considerando refinanciar deben saber que los prestamistas hipotecarios se han visto abrumados por la demanda en las últimas semanas, lo que significa que el tiempo de respuesta para un refinanciamiento podría ser más largo de lo que se necesita para completar. hábito También puede ser más difícil obtener ciertos tipos de préstamos, incluidas las hipotecas gigantes, actualmente debido a la volatilidad de los mercados de valores respaldados por hipotecas.
Considere una tarjeta de crédito APR de 0%
Llame a todas las compañías de tarjetas de crédito existentes y pregúnteles qué pueden hacer para ayudarlo a superar estos tiempos difíciles, sugirió Anderson. "Muchas compañías de tarjetas de crédito ofrecen períodos de 0% APR de un año para nuevas compras cuando los titulares de tarjetas llaman para pedir ayuda", dijo Anderson. "Esto normalmente no es una opción recomendada, pero dado que un individuo no tiene que abrir nuevas líneas de crédito, y una APR de 0% por un año puede ser suficiente para hacerlo pasar de uno a tres o seis meses de desempleo o gastos de emergencia, esto puede ser bueno para algunos ".
Diríjase a su comunidad local para obtener ayuda.
Las iglesias y otras organizaciones religiosas, bancos de alimentos y fundaciones comunitarias se encuentran entre los recursos locales a los que las personas pueden recurrir durante esta crisis. Las fundaciones comunitarias en los 50 estados han establecido fondos de ayuda de emergencia para ayudar a los necesitados, y las filantropías y las corporaciones distribuyen subvenciones a organizaciones sin fines de lucro. Para conectarse con recursos locales, intente llamar al 211. Para encontrar un banco de alimentos, visite el sitio web de Feeding America.
Dejar temporalmente de pagar préstamos estudiantiles o una hipoteca
Los planificadores financieros generalmente no aconsejan suspender los pagos de un préstamo estudiantil, pero la factura de estímulo de $ 2.2 billones permite a los prestatarios con préstamos con garantía federal suspender los pagos por seis meses sin acumular deudas. 39; interés.
"Si no tienes dinero y estás preocupado, este es el lugar para ir", dijo Long. "Deja de pagar este préstamo". Los prestatarios con préstamos garantizados por el gobierno federal simplemente pueden iniciar sesión en su cuenta en línea y hacer clic en la opción "indulgencia", dijo Long. Es un paso fácil que no implica honorarios ni sanciones. Si tiene préstamos privados para estudiantes, llame a su prestamista y dígales que la pandemia de coronavirus le ha dañado financieramente.
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"Si su tasa hipotecaria es de alrededor del 5% o más, al menos es una buena idea evaluar la refinanciación. La refinanciación puede reducir significativamente los pagos de la hipoteca".
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Muchos prestatarios hipotecarios tienen una opción similar. Los prestatarios con préstamos garantizados por el gobierno federal pueden suspender los pagos por hasta un año si sus finanzas se han visto afectadas por la pandemia. Para aprovechar esto, llame a su agente hipotecario y dígale que quiere abstenerse, pero también asegúrese de decir que desea una modificación de préstamo, de modo que los pagos se congelen al final de su hipoteca, dijo Long .
Si es inquilino, llame al arrendador para solicitar el aplazamiento del pago del alquiler. Algunas ciudades y estados han impedido temporalmente que los propietarios desalojen a los inquilinos, y hay ayuda financiera disponible para los inquilinos en algunas áreas: Delaware proporciona pagos directos de hasta $ 1,500 a los inquilinos con dificultades. , Informó USA Today, y la ciudad de Boston tiene un programa similar. proporcionar hasta $ 4,000 a inquilinos por debajo de ciertos niveles de ingresos.
Retirar dinero de cuentas de jubilación
El proyecto de ley de estímulo de $ 2.2 billones, conocido como Ley de Ayuda Económica, Rescate y Rescate de Coronavirus (Ley CARES), permite a los titulares de cuentas de jubilación retirar hasta # 39 ; a $ 100,000 de su cuenta y remitir el dinero sin penalización o consecuencia fiscal adversa. , siempre y cuando paguen el dinero dentro de tres años. Pero "viene con una gran señal de precaución", dice Long. La buena noticia es que podría retirar $ 5,000 de su IRA para ayudarlo a superar los próximos meses, dijo. Pero solo debe ejercer esta opción si está seguro de que puede pagar y si puede encargarse de la documentación requerida por el Servicio de Impuestos Internos, advirtió durante mucho tiempo.
Otro punto importante: la liquidación de los activos de jubilación ahora, cuando el Dow Jones Industrial Average
DJIA
perdió el 18% de su valor y el índice S&P 500
SPX
ha disminuido 14% en los últimos tres meses, lo que significa que está bloqueando esas pérdidas. "Reconozca que está vendiendo activos (que probablemente están bajando) para obtener dinero y que está pagando los intereses (y posiblemente pagando impuestos sobre los intereses que usted mismo pagó) , pero es una buena manera de no aprovechar otras fuentes y seguir participando en su 401 (k) ", dijo Leon LaBrecque, CFP de Sequoia Financial Group en Troy, Mich.
Reduce tus gastos
Los pedidos de refugios en el lugar obligan a las personas a permanecer en el interior y, para algunos, les da la posibilidad de reevaluar los gastos sin los cuales pueden vivir. Las comidas en restaurantes, las sesiones de gimnasio y las manicuras están fuera de discusión para muchos en este momento. "Piense en lo que podría gastar en un mes típico en mantenimiento de apariencia y reconozca que puede ahorrar algo de dinero en una cuenta. ahorro ", dijo Long.
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Durante esta emergencia nacional, muchos proveedores de servicios renuncian a las tarifas y multas por demora para las personas que necesitan diferir los pagos porque se han visto afectados por la pandemia de coronavirus.
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Otro paso a seguir: examine su cuenta corriente. ¿Hay algún cargo por las aplicaciones u otros servicios en los que olvidó registrarse? ¿Hay suscripciones que ya no usa y que están configuradas para renovarse automáticamente? Sus precios mensuales suelen ser bajos, lo que lleva a las personas a subestimar la cantidad que gastan en suscripciones. Las aplicaciones de seguimiento de suscripciones y algunas aplicaciones de presupuesto auditarán sus cuentas en busca de cargos recurrentes e incluso pueden ayudarlo a cancelar suscripciones no deseadas con un solo clic.
Otra área posible para ahorrar dinero: el plan de datos de su teléfono celular: ¿lo necesita si ahora está principalmente en el wifi de su hogar? Y no olvides canjear puntos de tarjeta de crédito por dinero, usar tarjetas de regalo viejas (o venderlas) y use su cuenta de gastos flexibles o su cuenta de ahorros para la salud, si tiene una, para pagar los costos médicos y de atención médica.
Póngase en contacto con sus proveedores de servicios y solicite ayuda
En circunstancias normales, las compañías que le facturan mensualmente generalmente le permiten diferir los pagos si pierde su trabajo o tiene dificultades financieras, pero generalmente tiene que pagar tarifas de conveniencia o tarifas por demora. Durante esta emergencia nacional, muchos proveedores de servicios están renunciando a estas sanciones para las personas afectadas por la pandemia de coronavirus. Muchos no requieren evidencia detallada de estas dificultades, lo que puede retrasar el proceso: los clientes simplemente pueden decirles a sus agentes de cobranza que han sufrido dificultades financieras, dijo Long. Incluso las personas que no han perdido completamente sus trabajos pero han visto sus horas o sus ingresos reducidos tienen esta opción, señaló.
Probablemente no durará, así que aproveche ahora: "Este es un período de flexibilidad en términos de nuestras obligaciones que será a corto plazo", dijo Long.
Ver también: Algunas aseguradoras de automóviles otorgan reembolsos debido al exceso de coronavirus: así es como también puede obtener un descanso
Vende propiedades o acciones de tu propiedad
Ya sea algo valioso en su hogar o las acciones que ha acumulado en su plan de compra de acciones en el trabajo (o acciones o fondos mutuos que tiene fuera de 39; una cuenta de jubilación), "Este es definitivamente un lugar para buscar dinero rápidamente", me dijo Long. Las ventajas: no hay nada que reembolsar y esto puede ayudar a ordenar. (Las tiendas de consignación comprarán ropa ligeramente usada, y sitios como AptDeco, Letgo, Decluttr y ThredUp pueden ayudarlo a vender artículos en línea). O podría incurrir en impuestos sobre las ganancias de capital si vende más que eso. que pagaste
Consigue un trabajo de concierto
Para los 10 millones de estadounidenses que reclamaron beneficios de desempleo el mes pasado, tener un trabajo podría ayudarles temporalmente a pagar las facturas hasta que consiguieran otro trabajo a tiempo completo. Por lo general, los estafadores secundarios ganan un promedio de $ 1,122 al mes de su trabajo a tiempo parcial, según una encuesta de Bankrate de 2019. Pero muchos trabajos de concierto, como conducir para una aplicación de viaje compartido, implican una estrecha interacción con d & # 39 otras personas y van en contra de las órdenes de los funcionarios de salud pública de practicar el distanciamiento social.
Sin embargo, ganar dinero extra no significa necesariamente ponerse en riesgo de contraer el coronavirus. Los trabajos como la tutoría se pueden hacer en línea, al igual que los conciertos que ayudan a las empresas a crear tiendas en línea. Tenga en cuenta que si recibe beneficios de desempleo después de ser despedido de su trabajo a tiempo completo, es posible que tenga que informar los ingresos que gana trabajando juntos, lo que podría afectar el monto de los beneficios de desempleo que recibes.
Pedir prestado dinero de un amigo o familiar
Sacar un préstamo de un amigo o familiar puede significar mucha más flexibilidad que la que tendría con un préstamo oficial, dijo Mariel Beasley, co- Fundador del Common Cents Lab de la Duke University, un laboratorio de investigación sobre comportamiento financiero. Existe la posibilidad de tasas de interés más bajas o inexistentes, y más margen para el reembolso, "lo cual es realmente importante debido a la cantidad de incertidumbre que está ocurriendo en todo el mundo", ella dijo.
Pero los acuerdos de préstamos informales entre amigos y familiares también pueden ser difíciles, como le dirán muchos columnistas de finanzas personales, y es posible que primero quiera agotar otras opciones. Por ejemplo, el 46% de los encuestados en una encuesta de Bankrate de 2019 que dijeron que habían prestado dinero a un ser querido dijeron que tenían un resultado negativo.
"Puede pasar fácilmente de una relación recíproca entre amigos y familiares a una relación transaccional, lo que realmente puede gravar la relación", dijo Beasley. Esto puede suceder cuando las expectativas de los prestatarios y los prestamistas no están alineadas, dijo, "y si todos están mirando el escenario más optimista en lugar de un plan de pago más conservador, realista e incluso pesimista ".
Las relaciones pueden verse afectadas "cuando el prestamista tiene una expectativa y una necesidad de que se le pague durante ese cierto período de tiempo, y luego eso no sucede", agregó Beasley.
Si elige pedir prestado a un amigo o familiar, la transparencia y la planificación desde el principio son esenciales, dijo. Piense y discuta todas las posibilidades posibles: ¿cómo se comunicará sobre el reembolso? ¿Cuánto puede pagar de manera realista y durante qué período? Si su ingreso disminuye o encuentra gastos inesperados, ¿qué impacto tendrá esto en su reembolso? ¿Están bien los pagos parciales? ¿Hay posibilidades de que realice pagos que no sean en efectivo, como depositar una comida o realizar un servicio? ¿Qué sucede si no puedes hacer un pago?
"No prometas demasiado el plazo de reembolso", dijo Beasley. "Plan para el peor de los casos".