La deuda zombi es exactamente lo que parece. Es una deuda que ya está muerta y no debería vivir en su informe de crédito. Pero por alguna razón ha salido de la tumba y te está persiguiendo. Descubra lo que necesita saber sobre la deuda zombie y cómo lidiar con ella.
¿Cómo surge la deuda zombie?
Los casos más comunes de deuda zombie involucran actividad de cobranza. Aquí hay un ejemplo de cómo un zombie podría surgir con la ayuda de una agencia de cobranzas.
- Usted no paga una deuda.
- El prestamista original o la agencia de cobranza no cobra dentro del estatuto de limitaciones.
- La deuda impaga cae de su informe de crédito después de cierto tiempo.
- Pero una agencia de cobro separada, que compró la deuda por centavos por dólar en un momento dado, está reviviendo la deuda e intentando cobrarla.
Esta agencia de cobranza puede reportar la deuda a las agencias de crédito. De repente, la deuda reaparece en su informe de crédito, excepto que ahora es una deuda zombie.
Deudas y juicios de zombis
Si el acreedor original fue a la corte y obtuvo un juicio en su contra por una deuda, el ciclo de la deuda zombie puede ser más complicado. También puede parecer un poco más vicioso.
Primero, las sentencias proporcionan al acreedor los medios legales para cobrar mediante acciones tales como embargos salariales o privilegios de cuentas bancarias. El tiempo que un juicio es válido depende del estado en que se emitió, pero la mayoría de los estados permiten la renovación de los juicios al menos una vez. Algunos estados permiten que los juicios se renueven un número ilimitado de veces, lo que los hace potencialmente ilimitados.
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Los juicios también pueden aparecer en su informe de crédito durante años. En algunos estados, los juicios pueden aparecer durante dos décadas si el acreedor los renueva.
¿Por qué la deuda zombie es un problema?
Primero, si se le debe legítimamente la deuda y todavía es cobrable, es posible que se enfrente a una actividad de cobro. Esto puede incluir un embargo salarial o deducciones. El resultado puede ser un golpe financiero que le impide cubrir sus otras obligaciones.
Incluso si la deuda está realmente muerta y ya no es cobrable, si reaparece en su informe de crédito, puede reducir su puntaje. Esto hace que sea más difícil obtener un nuevo crédito.
¿Cómo puedes protegerte de los cobradores de deudas zombies?
Los fanáticos de las películas y los cómics de la cultura pop saben cómo matar a un zombie. Vas por el tiro en la cabeza. Pero la respuesta al endeudamiento zombie no es tan simple. Cómo protegerse de los cobradores de deudas zombies depende de por qué la deuda persiste o cobra vida para empezar.
Deudas que exceden el plazo de prescripción
En los casos en que el cobrador de deudas está tratando de cobrar una deuda que ha sido restituida más allá del plazo de prescripción, la ley está de su lado. Envíe una carta disputando la deuda al cobrador de deudas. Legalmente, deben detener la actividad de cobro hasta que presenten pruebas documentadas de que la deuda es legal y aún cobrable.
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Obviamente, los cobradores de deudas zombies no siempre siguen las mismas reglas que todos los demás. En algunos casos, pueden ser agresivos en su búsqueda de pago. Asegúrese de comprender sus derechos según la Ley de prácticas justas de cobro de deudas. Defienda sus derechos y considere consultar a un abogado si cree que los acreedores están violando esos derechos.
Recuerde que uno de sus derechos es tener un informe de crédito preciso. Si una agencia de cobranza informa una deuda muerta que no se puede cobrar a la agencia de crédito, es posible que pueda disputarla.
Cuando los juicios convierten la deuda en muertos vivientes
Si se ha emitido un fallo y el acreedor puede renovarlo, la deuda podría ser cobrable por años. En algunos casos, podrías estar enganchado durante décadas.
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Hay algunas opciones para lidiar con este tipo de deuda zombie. Primero, contacte al acreedor que originalmente aseguró el fallo. Trabaje con ellos directamente y no con una agencia de cobranza secundaria si es posible.
Intenta negociar un acuerdo. La deuda es antigua ahora, y pueden aceptar el pago parcial del saldo y acordar listar el cobro como pagado. Una vez que esto sucede, nadie más puede continuar tomando medidas para cobrarle el dinero.
Si no puede pagar la deuda, o si está lidiando con múltiples cuentas de cobro o juicios, puede considerar la bancarrota. La bancarrota convierte todas las deudas cubiertas por el plan en deudas seguras y no garantizadas. Luego, todos reciben el mismo trato, ya sea que se haya dictado o no un fallo.
Mientras esté bajo protección de bancarrota, ningún acreedor cubierto por la petición puede iniciar un reclamo en su contra. En cambio, el síndico de bancarrota les paga según un cronograma. Una vez finalizada la quiebra, las deudas se consideran liquidadas y reembolsadas.
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Obtenga ayuda con las deudas zombies
La lucha contra zombies requiere habilidad y coraje. Lo mismo ocurre con la deuda zombie. Si no sabe por dónde comenzar a impulsar su puntaje de crédito con dificultades y eliminar la deuda zombie, considere trabajar con una agencia de reparación de crédito. Estos cazadores de deudas zombies profesionales tienen todas las herramientas adecuadas para reparar el crédito y pueden enseñarle cómo usarlos.