A veces pienso que sería divertido ser columnista de consejos. Aquí hay dos situaciones que se me ocurrieron recientemente. El primero se refiere a una dama, su corredor y su nieto.
Estoy a fines de la década de 1970, y en los siete años que mi esposo falleció y no pudo administrar nuestro dinero, tuve una consejera que es una mujer encantadora y obviamente muy inteligente.
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Este año mi nieto, a quien adoro, se graduó con un título universitario en finanzas. Expresó interés en mis inversiones, así que le di algunos de mis estados de cuenta para que los revisara.
Esperaba que me dijera que mi asesor está haciendo un gran trabajo para mí. Pero cuando vino a mi casa dos días después e informó lo que había encontrado en los estados de cuenta de inversiones, me quedé impactado.
Según él, mi asesor ha hecho varias cosas que no me benefician.
Ella invirtió todo mi dinero en fondos de acciones que cobran altos gastos recurrentes. Estos fondos mutuos son lo que mi nieto llama 'administrados activamente' con el propósito de lograr rendimientos superiores, pero ni una sola vez en los últimos siete años se han desempeñado tan bien como el índice S&P 500
SPX,
Dice que podría haber invertido en este índice mucho más barato y ganar más dinero.
Además, tuve que pagar grandes comisiones por ventas (mi nieto las llama "cargos") cuando compré estos fondos por primera vez. La mayor parte de ese dinero fue para mi asesor, aparentemente para compensarla por recomendarme los fondos.
Dice que dividió mis inversiones en tres compañías de fondos diferentes. Si hubiera invertido todo mi dinero en un solo negocio, habría obtenido un descuento en las comisiones de ventas.
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Por último, su empresa me cobra una "comisión de gestión" cada trimestre; mi nieto dice que su negocio está bien compensado por fondos mutuos y que las tarifas en realidad me cobran el doble.
Confío completamente en mi nieto, pero también confié en mi asesora, y ella es realmente dulce. ¿Qué opinas de esto?
-En un aprieto
Caro en un pepinillo
Primero, déjame decirte que me alegro de que no corrieras el riesgo de quedarte sin dinero. Esto no es una excusa para lo que ha hecho su corredor, pero sí significa que puede recuperarse de los últimos siete años.
Puede que realmente ames a tu corredor, pero ella no es tu amiga. Ella es vendedora, punto.
Su nieto parece ser muy sabio y no hay razón para no preocuparse por sus mejores intereses. Si está listo para ayudar a solucionar las cosas, espero que acepte su ayuda.
Si él recomienda que cierre su cuenta con esta agencia de corretaje, bendeciría esa recomendación. Si él recomienda que consolide sus inversiones en algunos fondos indexados de bajo costo en Vanguard, también lo bendeciría.
A los 70 años, sus inversiones no deberían estar totalmente en fondos de capital, y espero que lo tenga en cuenta en sus recomendaciones.
En resumen, si su nieto está dispuesto a ser su consejero informal, me parece una gran mejora.
Buena suerte.
Paul
P.D .: Voy a sugerir dos recursos que su nieto podría encontrar útiles para sus propias inversiones. En primer lugar, un gran video de mi amigo Chris Pedersen. En segundo lugar, un próximo libro que escribí con Richard Buck, "¡Estamos hablando de millones! 12 formas de impulsar su jubilación. "
Querido Paul,
Tengo 84 años, estoy jubilado y gozo de buena salud. Varios de mis antepasados vivieron hasta los 100 años o más, y yo también.
Pero me resulta difícil vivir de mi precaria pensión y seguridad social. Tengo alrededor de $ 600,000 de inversión y trato de evitar tomar demasiado. Verá, espero dejar algo para mis hijos en mi testamento, y siempre hay este día lluvioso.
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Me temo que me estoy quedando sin dinero y no corro muchos riesgos. La mayor parte de mi dinero está en fondos de bonos que me generan alrededor de $ 15,000 al año.
Un amigo me sugirió que comprara una anualidad, pero mi esposo siempre me decía que evitara las inversiones de las compañías de seguros. ¿Qué estás pensando?
—Se siente en un callejón sin salida
Querido en un enlace,
Es posible que su difunto esposo se haya referido a productos de seguros llamados anualidades variables. Estos son productos complejos y costosos que no son la mejor solución para la mayoría de las personas.
Su amigo, por otro lado, puede haber pensado en una simple anualidad, un producto simple. Por lo que dices, este podría ser el boleto para ti.
Funciona así: a cambio de un pago único de su parte, la compañía de seguros se compromete a pagarle una cantidad fija cada mes durante su vida, independientemente de cómo sea. duración. Es realmente así de simple.
Esto a menudo se conoce como anualidad vitalicia de prima única. Una vez que haya firmado el contrato, lo único que se desconoce es cuánto tiempo vivirá.
Obtienes ingresos mensuales confiables para siempre. Lo que pierde para siempre es el pago único a la compañía de seguros. Por lo tanto, no ponga todo su dinero en una anualidad.
La cantidad de pagos que recibe varía un poco de una empresa a otra, por lo que vale la pena comprar con cuidado. He visto muchos casos en los que este tipo de anualidad es una gran solución y he pasado mucho tiempo buscando una buena fuente de información sobre precios.
La mejor fuente que he encontrado es un agente de seguros independiente que se hace llamar Stan the Annuity Man. En su sitio, puede obtener cotizaciones de anualidades sin tener que hablar con nadie.
Hablé con Stan en persona y me dijo esto: si le paga a una compañía de seguros $ 300,000, podría obtener un pago mensual garantizado de casi $ 3,000 por mes. , un enorme "aumento" en lo que le pagan los fondos de sus bonos.
Eso todavía le dejaría $ 300,000 para complementar esos ingresos y probablemente le proporcionaría algo de dinero para dejar en su testamento.
Paul
Nota para los lectores: No tengo ningún arreglo con ninguna compañía de seguros o corredor de seguros, incluido "Stan the Annuity Man", cuyo sitio web está lleno de buenos materiales educativos.
Richard Buck contribuyó a este artículo..