Los tres hijos de James López esperan ansiosos muchos regalos de Navidad este año.
Pero un regalo para su Jaiden de 13 años requerirá un toque especial.
Mientras que otros padres donan tarjetas de regalo de Jaiden, los padres y suegros de López planean donar al menos $ 300 a la cuenta de ahorros para la universidad del adolescente 529.
El dinero irá a la cuenta creada por López una semana después del nacimiento de Jaiden. López comenzó con una inversión de $ 100 y el fondo ahora tiene alrededor de $ 13,000, construido sobre la inversión inicial de $ 100 de López y contribuciones mensuales de $ 25.
Sus abuelos ya han pagado dinero en el 529 de Jaiden como regalo, pero López dijo que siempre debería retirar en silencio a su hijo y señalar por qué un plan de ahorro educativo con ventajas impositivas Es un gran regalo, incluso si no es emocionante.
Jaiden sueña con asistir a la Universidad de Duke, pero la prestigiosa escuela en Durham, Carolina del Norte, actualmente cuesta más de $ 78,600 al año por matrícula, alojamiento y comida. Esto probablemente excederá lo que está en la cuenta de Jaiden, pero el dinero 529 ayudará y eventualmente podría recibir asistencia financiera.
López, de 39 años, propietario de su propio negocio de marketing en Staten Island, Nueva York, dijo que se centraría en el alto precio de una universidad y sobre la importancia de evitar, o al menos minimizar, la deuda de préstamos estudiantiles.
"No lo apreciará tanto como nos gustaría, pero comprenderá" por qué es necesario ahorrar para costos futuros ", dijo López.
López tiene otra razón para crear 529 cuentas para Jaiden y sus otros dos hijos. Hace unos 20 años, López dijo que le habían ofrecido un lugar en la Universidad de Columbia y la Universidad de Nueva York, entre otros, pero que no podía ir porque sus padres no lo tenían. Dinero para pagarlo.
Columbia no extendió una beca y NYU ofreció asistencia, pero no lo suficiente para cubrir el costo total, dijo López. Optó por el Lehman College, que forma parte de la Universidad de la Ciudad de Nueva York, donde realizó un recorrido completo.
Las familias pueden retirar dinero de una cuenta 529 sin pagar impuestos federales y estatales en la mayoría de los estados, siempre que los fondos se gasten en gastos Educación superior calificada como matrícula, libros y computadoras portátiles. Un estudiante becado siempre puede usar el dinero para otros gastos como alojamiento y comida. Si el beneficiario previsto no va a la universidad, el dinero se puede dar a otro miembro de su familia.
Si el dinero en última instancia no se puede utilizar para la matrícula, el titular de la cuenta puede retirar los activos para uso "no calificado". Hay una multa fiscal del 10% sobre los ingresos, otros impuestos nacionales y federales y la posibilidad de tarifas adicionales.
Los estadounidenses deben $ 1.5 billones en deuda estudiantil, según el Banco de la Reserva Federal de Nueva York. Las tasas de matrícula también están subiendo. La matrícula y las tasas de matrícula en una universidad pública ahora promedian $ 21,370, según el College Board. El precio ha aumentado en promedio un 3% más allá de la inflación cada año entre los años escolares 2008-09 y 2018-19, dijo la organización.
Menos de un tercio de los padres tienen una cuenta 529 para sus hijos
En muchos estados, las personas pueden contribuir hasta $ 15,000 al año en una cuenta 529. La cantidad total que puede poner en un plan varía según el estado y varía de $ 235,000 a más $ 500,000. Verifique el plan de cada estado antes de abrir una cuenta y vea si su estado ofrece una desgravación fiscal de parte de su inversión.
Las familias tenían un récord de $ 352.4 mil millones en 529 cuentas en junio, un 7% más que el año, dijo la organización. Y el saldo promedio en la cuenta 529 fue de $ 25,128 en junio, de acuerdo con la Red de Planes de Ahorro para la Universidad, un grupo coordinador para los planes 529 en todo el país. Pero solo el 29% de los padres que ahorran para la universidad usan 529 cuentas, según una encuesta de 2018 realizada por Sallie Mae (SLM).
Al igual que las cuentas 401 (k), las cuentas 529 son planes de contribución definida vinculados al desempeño del mercado. La forma en que se invierte el dinero depende de la tolerancia al riesgo y la cantidad de años antes de que comience la universidad. Muchos planes ofrecen opciones de inversión basadas en la edad que se vuelven cada vez más prudentes a medida que el beneficiario se acerca a la universidad. Las inversiones basadas en el riesgo, independientemente de la edad del beneficiario, son otra opción.
Cualquiera que esté considerando abrir una cuenta 529 primero debe revisar los planes ofrecidos por su estado, dijo Jim DiUlio, presidente de la Red de Planes de Ahorro para la Universidad. Anotó que cerca de las tres cuartas partes de los estados ofrecen algún tipo de deducción del impuesto sobre la renta o crédito fiscal a los miembros del plan en el estado.
Diez estados tienen programas de subsidios equivalentes y un puñado de estados, incluidos Arkansas, Colorado e Illinois, ofrecen exenciones de impuestos a los empleadores que contribuyen a las 529 cuentas que los trabajadores han creado. para sus hijos, dijo.
La Red de Planes de Ahorro para la Universidad tiene enlaces a varios planes 529 en todos los estados.
Las recientes reformas del código tributario también permiten a las familias usar cuentas 529 para ahorrar hasta $ 10,000 al año desde el jardín de niños hasta el grado 12. DiUlio señaló que las familias pueden acceder al dinero sin pagar el impuesto federal sobre la renta, pero algunos estados aún pueden gravar el uso del K-12.
Más allá de todos los incentivos, la atracción más poderosa de la cuenta es su regalo de interés compuesto. Por ejemplo, si una familia comienza con una inversión de $ 100 y contribuye con $ 100 por mes durante 18 años, la suma final sería un rendimiento de $ 34,000 sobre una inversión de $ 21,700, utilizando una tasa de rendimiento del 5%. .
Cómo pedirle a la gente 529 contribuciones
Antes de pedirles a sus seres queridos que contribuyan a un plan de regalo 529, los padres deben considerar cuidadosamente la dinámica y las relaciones familiares, dice Diane Gottsman, autora de "The Modern Label for a Better Life".
Hay reglas claras en este terreno complicado. Los padres nunca deben pedir una cantidad específica y no deben poner la solicitud en un boletín masivo, dijo Gottsman. "Se pasa de boca en boca".
Gottsman, con sede en San Antonio, sugiere decir algo como: "Lo que le des a Johnny será maravilloso. Estamos trabajando diligentemente para educar a Johnny y hemos creado un fondo para su universidad. Informamos a los familiares cercanos en caso de que deseen contribuir. "
Otra estrategia podría ser saltear una generación. Los padres pueden decirles a sus propios padres que en lugar de comprarles un regalo para las fiestas, pueden depositar ese dinero en una cuenta 529 para sus nietos.
López espera que su hijo asista a la escuela de su elección sin tener que preocuparse demasiado por el dinero.
"No quiero que se concentre en pagar sus préstamos y en un trabajo de 9 a 5, simplemente odia pagar sus préstamos", dijo López. "Quiero que viva su vida".