Hay una nueva ley en la ciudad que quiere ayudarlo a mejorar sus perspectivas de ahorro para la jubilación.
La Ley de Mejoramiento de Comunidades para la Jubilación, conocida como la Ley de Seguridad, tiene muchas partes móviles. Algunas de sus disposiciones apuntan a ahorradores individuales; otros se centran en los empleadores.
En general, la ley realiza cambios importantes en las IRA y 401 (k), incluida la capacidad de retrasar las distribuciones, la flexibilidad reducida para las IRA heredadas y los retiros sin penalización para los nuevos padres.
Aquí hay algunos movimientos de efectivo para considerar como resultado de la nueva ley:
1. Planifique los ARI heredados por adelantado
Antes de la Ley de Seguridad, si heredaba una cuenta IRA de otra persona que no fuera su cónyuge, tenía que tomar distribuciones de esa cuenta, pero podía extender estos pagos durante toda su vida.
Según la nueva ley, si el propietario de una IRA muere en 2020 o más tarde, los beneficiarios de la cuenta deben retirar todo el dinero de la IRA heredada dentro de los 10 años del año de la muerte (Algunos beneficiarios, incluidos los cónyuges y los hijos menores, están exentos de esta regla).
Si hereda un Roth IRA, no es tan malo: todo sale de un Roth libre de impuestos. Pero con una IRA tradicional, debe pagar impuestos sobre las distribuciones en el año en que retira el dinero. (Obtenga más información sobre las diferencias entre las cuentas Roth y las cuentas IRA tradicionales). Esto podría representar un gran impacto fiscal, especialmente en un escenario típico, donde, por ejemplo, el propietario de una cuenta en los años 80 deja una cuenta IRA pesada en un hijo adulto de unos 50 años.
"Este niño recibe este dinero en un momento en que probablemente se encuentre en su período de mayores ingresos", dice Ed Slott, fundador de IRAHelp.com, con sede en Rockville Center, Nueva York.
Esto significa que pagan una tasa impositiva más alta, y esta tasa impositiva se aplicará a las distribuciones de la IRA heredada, que se gravan como ingresos. Además, las distribuciones pueden empujar al contribuyente a un nivel impositivo aún más alto.
Movimiento de plata: Si hereda una cuenta IRA tradicional, tenga un plan de retiros para evitar una gran factura de impuestos. Puede elegir el ritmo de sus distribuciones, un poco cada año durante 10 años, todo a la vez u otro ritmo. Esto le brinda la flexibilidad de administrar su factura de impuestos cada año.
2. Repensar las IRA para la planificación patrimonial
Las personas que tienen grandes IRA que desean dejar a sus herederos deben considerar la misma disposición descrita anteriormente: los beneficiarios solteros deben vaciar las IRA heredadas dentro de los 10 años. No hay forma de dejar que este dinero continúe asentado y creciendo, y la factura de impuestos sobre las distribuciones puede ser enorme.
En relación: ¿La Ley de Seguridad hará que su jubilación sea más segura?
"Las cuentas IRA han recibido una rebaja importante como vehículo de planificación patrimonial", dice Slott. "Siempre son buenos para acumular dinero, pero no son buenos para irse a los beneficiarios".
Movimiento de plata: Si planea dejar una IRA grande a sus herederos, consulte a un experto en planes patrimoniales para evaluar sus mejores opciones bajo la nueva ley. Según Slott, algunas alternativas a considerar incluyen la conversión del dinero tradicional de IRA a Roth, por lo que sus herederos no serán responsables del impuesto sobre las distribuciones (esto puede significar una factura de impuestos para usted, por lo que consultar a un experto en impuestos); invertir en una póliza de seguro de vida con valor en efectivo, que puede ofrecer beneficios fiscales; o contribuyendo a organizaciones benéficas IRA a partir de los 70 años (que se puede hacer sin impuesto sobre la renta) y dejando otras cuentas en lugar de sus beneficiarios.
3. Hacer más conversiones Roth
La nueva ley elimina el límite de edad, anteriormente 70½, en las contribuciones a una IRA tradicional. Esto significa que las personas que ganan demasiado para ser elegibles para contribuir directamente a un Roth IRA pueden usar la estrategia conocida como Roth backdoor IRA, donde convierte un IRA tradicional en Roth y evita los límites de ingresos de Roth IRA. – más tiempo.
Antes de la nueva ley, "esta estrategia no era viable una vez que cumplía 70 años y medio, ya que el proceso comienza con la elegibilidad para hacer una contribución a una IRA tradicional", dice Slott. "Ahora pueden hacer la puerta trasera Roth incluso después de 70½".
Movimiento de plata: Si le gusta la idea de evitar las distribuciones mínimas requeridas (que se requieren para las IRA tradicionales pero no para las Roth IRA) y adoptar el crecimiento de la inversión libre de impuestos ofrecida por A Roth, considere una estrategia para las conversiones sistemáticas de Roth IRA más allá de 70½.
4. Maximice las contribuciones de IRA por más tiempo
Como se señaló anteriormente, antes de la nueva ley, las contribuciones a una IRA tradicional debían cesar una vez que alcanzara 70½ (las IRA Roth nunca habían tenido un límite de edad). Ahora no hay límite de edad, por lo que puede continuar contribuyendo.
Ver también: Es probable que Secure Act tenga un impacto positivo, pero pequeño.
Pero recuerde: necesita ingresos laborales para contribuir a una IRA. (Si está casado y presenta sus impuestos conjuntamente, un cónyuge desempleado puede contribuir a una IRA siempre que las contribuciones de IRA de cada cónyuge no sumen más que la compensación imponible de la pareja y no excedan los límites de contribución anual).
Movimiento de plata: Continúe contribuyendo a su ARI más allá de 70½, mientras trabaje.
5. Obtenga la última información de anualidad
La Ley de Seguridad facilita a los empleadores ofrecer anualidades en 401 (k) y planes de pensiones similares en el lugar de trabajo.
Las anualidades tienen sentido para algunas personas y pueden proporcionar una fuente útil de ingresos garantizados para la jubilación, pero no son para todos.
Movimiento de plata: Si está considerando una anualidad en su plan, trabaje con un asesor financiero pagado para asegurarse de que sea la opción correcta.
6. 401 (k) retraso y retiros de IRA
Antes de la nueva ley, generalmente tenía que comenzar a tomar las distribuciones mínimas requeridas, o RMD, de 401 (k) sy IRA cuando llegó a 70½.
Según la ley de seguridad, la edad a la que deben comenzar los RMD se ha retrasado a 72 años. Esto solo afecta a las personas que no necesitan explotar sus ahorros antes; muchas personas no pueden darse el lujo de esperar.
Esto significa que quizás el mayor beneficio para la mayoría de las personas es este: nadie tiene que pensar en este semestre. "Desconcertaba a la gente", dice Slott. "La gente me preguntaba:" ¿Cuándo tengo 70 años? ""
Movimiento de plata: Planifique su estrategia de ingresos de jubilación antes de jubilarse. Si tiene suficientes ahorros en otras cuentas, o gana suficiente seguridad social o un trabajo y no necesita operar sus cuentas de jubilación , puede aprovechar esta nueva oportunidad para retrasar la distribución de los planes de jubilación hasta 72, y dejar que sus ahorros de jubilación se mantengan y crezcan por más tiempo, con diferimiento de impuestos.
7. Estudiantes, ahorren más
Para contribuir a una cuenta IRA tradicional o Roth, debe tener lo que el IRS llama "compensación imponible". El límite de contribución anual de IRA es la menor de su compensación imponible o el límite del IRS de $ 6,000 ($ 7,000 si tiene 50 años o más).
Los tipos de ingresos elegibles incluyen sueldos, salarios, bonos, propinas e ingresos netos del trabajo por cuenta propia. La nueva ley agrega una categoría de compensación que cumple las condiciones de elegibilidad para recibir contribuciones del IRA: ciertas becas y subsidios. Esta es una buena noticia para los estudiantes graduados, a quienes a menudo se les paga de esta manera.
Movimiento de plata: Si recibe becas y subvenciones calificadas, intente ocultar al menos un poco de dinero en una IRA cada año. Gracias al poder de financiación, incluso una pequeña cantidad invertida ahora puede aumentar para alimentar sus décadas de jubilación en el camino.
8. Nuevos padres, respira mejor
Las cuentas IRA, 401 (k) y otros planes de pensiones ofrecen ventajas impositivas leves y, a cambio de estas exenciones impositivas, debe cumplir con reglas de retiro bastante estrictas o arriesgarse a recibir una multa considerable de 10% de retiro anticipado.
Pero hay algunas excepciones a las reglas para el retiro anticipado, y la nueva ley agrega otra: el año en que se convierte en padre, por nacimiento o adopción, puede retirar hasta 5 $ 000 de su IRA u otros planes de jubilación sin verse afectado por la multa. Aún deberá pagar el impuesto sobre la renta. El límite de $ 5,000 es por persona, por lo que una pareja podría retirar $ 10,000.
Movimiento de plata: Si usted es un nuevo padre que experimenta dificultades financieras, tenga en cuenta que existe una nueva oportunidad para encontrar asistencia financiera, si es necesario. Dicho esto, intente buscar otras fuentes de dinero si es posible. Una vez que retira dinero de una cuenta de jubilación, nunca puede recuperar el crecimiento de la inversión perdida en estos dólares, aunque la nueva ley le permite reembolsar la distribución en una cuenta de jubilación en cualquier momento.