Tiene 15 años o menos antes de la jubilación, tiene un sólido plan de jubilación financiera que está adecuadamente financiado y cuenta los años.
Y luego, de la nada, te dejan ir. Su plan financiero de jubilación de repente se vuelve irrelevante, ya que asumió varios años de ingresos máximos, así como contribuciones proporcionalmente mayores a su 401 (k). Sus beneficios de seguridad social proyectados también se basaron en estos ingresos máximos.
¿Cuál es la probabilidad de este escenario de pesadilla? Un nuevo estudio ofrece algunas respuestas.
El estudio fue realizado conjuntamente por ProPublica y el Urban Institute, titulado "¿Qué es la seguridad laboral en las edades más avanzadas?". Los autores analizaron los datos obtenidos del Estudio de Salud y Jubilación, una encuesta realizada periódicamente durante muchos años por el Instituto de Investigación Social de la Universidad de Michigan con financiación primaria de los Institutos Nacionales de Salud .
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Los investigadores de ProPublica y el Urban Institute se centraron en los trabajadores en los Estados Unidos que, desde 1992 o más tarde, cumplieron 51 años. Al rastrear sus experiencias hasta la edad de 65 años, los investigadores pudieron medir lo que le sucede al trabajador promedio antes de alcanzar la edad de jubilación tradicional. Lo creas o no, como puedes ver en la tabla adjunta, descubrieron que más de la mitad de los trabajadores "experimentan despidos involuntarios relacionados con el empleador después de 50 años, lo que reduce ganancias significativas durante años o conduce al desempleo a largo plazo ".
Tenga en cuenta que las interrupciones en las que se centraron los investigadores no fueron solo vacaciones o degradaciones insignificantes. En cambio, solo contaron "las terminaciones de empleo que fueron seguidas por al menos seis meses consecutivos de desempleo o que resultaron en una disminución de al menos 50% de las ganancias semanales durante al menos dos años ".
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Estas son perturbaciones graves.
Solo el 65% permaneció en la categoría de investigadores "aún activos" a los 65 años.
¿Cómo debe reaccionar ante estas estadísticas?
Espera lo inesperado
En primer lugar, debes "esperar lo inesperado". Como nos recuerda el poeta Robert Burns, "los planes mejor preparados de ratones y hombres a menudo salen mal".
No solo tiene que prepararse para la posibilidad de ser despedido en los 15 años anteriores a la jubilación, sino que también debe esperarlo y planificar en consecuencia.
Por supuesto, la situación de cada persona es diferente. Un profesor universitario a tiempo completo tiene una mayor probabilidad de trabajar con un salario completo hasta la jubilación que un profesor adjunto en esa misma institución, por ejemplo. Debe trabajar con su asesor financiero para hacer un cálculo razonable de la probabilidad de interrupción en los 15 años anteriores a su jubilación. Al hacerlo, sepa que lo perfecto es enemigo de lo bueno; No evite hacer un ajuste simplemente porque es imposible medir la probabilidad de perturbación.
Estos ajustes probablemente significan que, mientras todavía está trabajando, debe contribuir más a su jubilación. Puede ser un estiramiento, pero un estiramiento es infinitamente más fácil que los cortes que necesitaría hacer si fuera despedido inesperadamente. Y si usted es parte de esta minoría de trabajadores que alcanzan los 65 años mientras trabajan con el salario completo o cerca de él, tendrá aún más en su billetera para vivir durante su jubilación.
Revise su plan financiero de inmediato si es despedido
Si lo despiden, debe actuar de inmediato. No dejes que la esperanza triunfe sobre la experiencia y te haga pensar que rápidamente encuentras otro trabajo que paga la misma cantidad.
Por el contrario, debe asumir que no lo hará. AARP informa que después de ser despedido, "el 90% ya no gana tanto".
Esto a su vez significa que su cartera de jubilación tendrá más demanda de lo esperado, tanto la cantidad anual que tendrá que generar como la cantidad de años que necesitará. Cuanto antes realice los ajustes, menos dolorosos serán estos ajustes.
Uno de estos ajustes podría ser trabajar más tiempo, incluso si se le pagará menos de lo que pagaba en su trabajo anterior. Retirarse más tarde, en otras palabras. Esto reduce los retiros de por vida de su cartera de jubilación, lo que le permite durar más y aumenta el tamaño de su beneficio de Seguro Social.
El resultado final?
Esta discusión es realmente parte de un tema mucho más amplio: los choques que sabotean su plan financiero de jubilación. Algunos de estos posibles shocks han sido ampliamente analizados, como el impacto de un mercado bajista en su cartera de jubilación, o enormes gastos imprevistos, como facturas médicas no pagadas o atención de enfermería. A largo plazo. Pero otros posibles choques han recibido menos atención y la pérdida de su trabajo en la década anterior a la jubilación es uno de ellos.
De hecho, mantener su trabajo bien remunerado en los años previos a la jubilación es probablemente más importante que algunos de los otros shocks que han recibido tanta atención. Un artículo en el que ProPublica y el Urban Institute resumieron su nuevo estudio citaba a Anne Colamosca, coautora de "The Great 401 (k) Hoax":
“Tener un trabajo estable con buenos salarios es más importante para la mayoría de las personas que lo que está en su 401 (k). Llegar al punto en el que pueda cobrar el Seguro Social y Medicare puede ser tan difícil como tratar de vivir de los beneficios una vez que comience a recibirlos. "
Mark Hulbert es colaborador habitual de MarketWatch. Su evaluación de Hulbert sigue boletines informativos sobre inversiones que pagan costos fijos para ser auditados. Hulbert puede ser contactado en mark@hulbertratings.com.
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