Mike Piper es el autor del libro "Seguridad social hecha simple". Además de explicar cómo funciona la seguridad social, recientemente creó una calculadora interactiva, Open Social Security, para ayudarlo a determinar el mejor momento para solicitar los beneficios de la seguridad social.
Lo probé con algunos casos hipotéticos. También he ejecutado los mismos casos a través de otra calculadora gratuita de Financial Engines. Ambas calculadoras ofrecen opciones avanzadas. Dejé todo a la configuración predeterminada.
Este caso más simple se refiere a una persona soltera que nunca se ha casado.
Seguridad social abierta: A partir de 69 años y 4 meses.
Impulsores financieros: Empieza a los 70.
Aunque la seguridad social abierta sugirió una fecha de inicio ligeramente diferente, también muestra que si comienza a los 70 años, como sugiere la calculadora del motor financiero, los beneficios totales son solo 0.15% más bajos en su la vida No perdería el sueño si el mejor momento para comenzar debería ser 69 y 4 meses o 70. Comenzar entre 69 y 70 sería bueno.
Caso 2
El caso 2 se refiere a una pareja casada con edades e historial de ganancias similares.
Suposiciones El esposo nació en abril de 1954, la esposa en abril de 1957. Los beneficios se estiman en $ 2,000 por mes para ambos a la edad de jubilación.
Seguridad social abierta: La esposa comienza a los 62 años y 1 mes. El esposo comienza a los 70 años.
Impulsores financieros: La esposa comienza a los 65. El esposo comienza a los 70 años.
La diferencia solo se refiere a cuándo debe comenzar la mujer. La seguridad social abierta muestra que tener una mujer de 65 años en lugar de 62 y 1 mes reduce los beneficios de por vida en un 0.8%. Nuevamente, debido a que la diferencia es bastante pequeña, diría que las dos calculadoras apuntan en la misma dirección. No importa si la esposa realmente comienza en 62, 65 o en algún punto intermedio.
Caso 3
En el caso 3, las diferencias de edad e ingresos entre marido y mujer son mayores. El beneficio estimado para el cónyuge de bajos ingresos es siempre más del 50% del beneficio para el cónyuge de mayores ingresos.
Suposiciones El esposo nació en abril de 1953, con un beneficio estimado de $ 2,435 por mes a la edad plena de jubilación. La esposa nació en abril de 1959, con un beneficio estimado de $ 2,044 por mes a la edad de jubilación.
Seguridad social abierta: La esposa comienza a los 62 años y 1 mes (el esposo tiene 68 años y 1 mes en ese momento); el esposo simultáneamente presenta una solicitud limitada para la solicitud de beneficios del cónyuge. El esposo va a sus propios beneficios a los 70 años.
Impulsores financieros: El mismo.
Ambas calculadoras están de acuerdo. En este caso, el esposo puede reclamar dos años de beneficios del cónyuge porque nació antes de la fecha límite para el cambio de ley hace unos años.
Caso 4
En el caso 4, el cónyuge de bajos ingresos es mayor. Sus ganancias estimadas son menos de la mitad que las de su esposo.
Suposiciones El esposo nació en abril de 1965, con un beneficio estimado de $ 2,367 por mes a la edad plena de jubilación. La esposa nació en abril de 1962, con un ingreso estimado de $ 1,000 por mes a la edad de jubilación.
Seguridad social abierta: La esposa comienza a los 65 años y 5 meses (el esposo tiene 62 años y 5 meses en ese momento). El esposo espera hasta los 70 años; la esposa también cambia a beneficios conyugales en ese momento.
Impulsores financieros: La esposa afirma tener 67 años (su esposo tenía 64 años en ese momento). El esposo espera hasta los 70 años; la esposa también cambia a beneficios conyugales en ese momento.
Nuevamente, las dos calculadoras están bastante de acuerdo. La calculadora del motor financiero sugirió la edad de 67 años, ya que solo se relaciona con las edades de todo el año. El Seguro Social Abierto muestra que la diferencia en los beneficios totales de por vida entre el hecho de que las mujeres comienzan entre 62 y 67 años es inferior al 0.25%. En este caso, el esposo no puede presentar una solicitud restringida de beneficios conyugales, ya que nació después de la fecha límite para el cambio de legislación hace unos años.
¿A cuál estás escuchando?
Las dos calculadoras gratuitas están bastante bien en todos estos casos relativamente simples. Me gusta la función "comparar alternativas" de Open Social Security. Encontramos en un caso que una diferencia de cinco años en el período de reclamo hace poca diferencia en los beneficios totales de por vida. Por lo tanto, siempre que vaya en la dirección correcta, no necesita ser muy preciso en el momento real.
Además de las dos calculadoras gratuitas, también hay dos calculadoras pagas, Soluciones de Seguridad Social y Maximize My Social Security. Si tiene situaciones complejas como matrimonios anteriores, beneficios por hijos, beneficios por discapacidad, etc., las calculadoras pagas pueden darle algo diferente. Si tiene casos simples, creo que las calculadoras gratuitas funcionarán bien. Dicho esto, por un costo único de alrededor de $ 50, incluso si lo desperdicia solo porque desea una segunda, tercera o cuarta opinión, aún así no sería un gran problema.
Finalmente, debemos tener en cuenta que todas las calculadoras hacen suposiciones y proyecciones sobre la longevidad, que no coincidirán con su longevidad real. Solo podemos hacer las suposiciones más educadas. Una diferencia del 1% en los beneficios totales de por vida basados en los supuestos y las proyecciones de una calculadora puede muy bien caer dentro del margen de error en la vida real.
Jubilación anticipada
Open Social Security solicita una estimación del monto de su seguro primario (PIA), que es el monto que recibirá si comienza sus beneficios a la edad de jubilación. La estimación que aparece en su declaración de la Administración del Seguro Social supone que continuará trabajando con sus ingresos actuales hasta la edad de jubilación. Si va a jubilarse antes, necesita una estimación diferente de su PIA.
Open Social Security le pregunta si todavía está trabajando y cuándo va a dejar de trabajar, pero estas preguntas no son para estimar su PIA en caso de jubilación anticipada. Se utilizan para calcular las variaciones en los beneficios debido a la prueba de ganancias. Esta otra herramienta gratuita en línea lo ayudará a obtener una estimación de su PIA si planea jubilarse antes de la edad de jubilación.
Harry Sit es el fundador de Advice-Only Financial, una boutique para investigar asesores financieros. Bloguea en Finance Buff. Esto está adaptado de un artículo en su sitio titulado "Comparadores de estrategias de reclamos de seguridad social", y se vuelve a publicar con permiso.