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Las tasas hipotecarias alcanzaron su nivel más alto en casi seis meses, y 6 millones de personas no son elegibles para la pausa COVID-19 en los pagos de la deuda estudiantil


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Opinión: Tasas de interés más altas podrían significar más dinero para las personas mayores


Aquí hay una queja común que escucho de las personas mayores una y otra vez: las tasas de interés son tan bajas que no se puede ganar suficiente dinero para complementar el Seguro Social.

"Los certificados de depósito no generan dinero", escribe Camille, lectora de MarketWatch: "Hasta mediados de la década de 2000, se podía ganar fácilmente un 4% con un certificado de depósito (CD). Hoy tu dinero no gana nada, lo que penaliza a los pequeños ahorradores y a las personas mayores.

Ella tiene razón. Según las tarifas en el momento de escribir este artículo, si coloca $ 500 en un CD de un año, obtendrá alrededor de $ 502.76 en 12 meses. ¡Guau! ¡Dos dólares enteros y 76 centavos! Probablemente suficiente para una barra de pan o un galón de gasolina, pero no mucho más.

Las bajas tasas de interés son un arma de doble filo. Si está pidiendo dinero prestado, obviamente es algo bueno, pero si está tratando de ganar un poco de dinero, no. Y eso probablemente no cambiará significativamente, dado el reciente anuncio de la Reserva Federal de que planea mantener baja su tasa clave de 'fondos federales' hasta que la economía y el mercado laboral estén ganando fuerza.

Dado que cosas como los fondos del mercado monetario y los certificados de depósito están vinculados a la Fed, esta es una mala noticia para cualquiera que desee sacar más provecho de sus ahorros.

Mientras tanto, estas ganancias insignificantes contrastan con cosas que siguen aumentando, como el costo de la atención médica. Recientemente informé que los precios de los medicamentos, por ejemplo, están aumentando mucho más rápido que la inflación y mucho más rápido que el ajuste del costo de vida que las personas mayores suelen obtener de la seguridad social.

Este doble golpe, que sale más dinero y entra menos, castiga a las personas mayores, si no las acerca a la pobreza.

La necesidad de ganar más ha llevado a algunas personas mayores al mercado de valores, lo que en sí mismo no es necesariamente malo; Los asesores financieros generalmente dicen que, dado el potencial durante décadas para jubilarse, incluso las personas mayores deberían tener cierta exposición a las acciones. Pero con las acciones en niveles sangrantes, la relación precio / ganancias en el S&P 500
SPX,
+ 1,13%

ha aumentado un 80% con respecto al año anterior; es necesario tener precaución. Como de costumbre, hago hincapié en que la cantidad que un jubilado debe tener en acciones depende de factores como la edad, la tolerancia al riesgo, etc., y es mejor discutirlo con un asesor financiero de confianza.

A menudo es tentador, cuando las tasas son muy bajas, como ahora, invertir dinero en cosas con grandes dividendos, pero "hay que tener mucho cuidado", advierte Andrew Mies, director de inversiones de 6 Meridian, una empresa. con sede en Wichita, Kansas. "Decir que voy a comprar acciones con altos dividendos o MLP (Master Limited Partnership, un vehículo de inversión común en empresas intensivas en capital, como el sector energético) ha sido un desastre en 2020. Comprar acciones con altos dividendos es la estrategia de peor rendimiento que pudo haber tenido el año pasado, y algunas MLP han bajado entre un 30% y un 40%. "

En otras palabras, ¿de qué sirve comprar algo que paga un dividendo del 8%, 9% o más, solo para ver que las acciones caen en un tercio? Un stratège du marché, le regretté Barton Biggs de Morgan Stanley, a dit un jour: «Plus d'argent a été perdu pour obtenir du rendement qu'à la pointe d'une arme à feu», et tenia razon. Haciéndose eco de esto, no fue otro que Warren Buffett, quien calificó la búsqueda de rendimiento como "estúpida" pero "muy humana".

¿Entonces lo que hay que hacer?

Mies insta a algo con lo que mucha gente lucha: la paciencia. Esto se debe a que, de repente, las tasas parecen estar subiendo, y si puede esperar un poco, es posible que pueda encontrar inversiones más seguras que paguen más de lo que puede obtener en este momento.

Tiene razón. El viernes, el rendimiento de la letra del Tesoro a 10 años se situó en el 1,34%, no muy robusto, pero subió un 1,15% en la semana. Dos cosas para recordar aquí: cuando las tasas de los bonos suben, los precios de los bonos caen; Los mayores rendimientos de los bonos también pueden hacer que las acciones sean menos atractivas en términos relativos.

Mies cree que las tasas seguirán subiendo. "Creo que durante los próximos 12 meses tendrá la oportunidad de hacer crecer su dinero a tasas de interés más altas". Comprar o vender son opciones, pero no hacer nada también lo es, así que "Creo que no volverse agresivo ahora es probablemente el curso de acción más seguro".

Y una vez que las tasas suban lo suficiente, piensa que los bonos municipales podrían volverse más atractivos, los bonos corporativos podrían hacerlo, los del Tesoro podrían hacerlo. "Habrá focos de oportunidades que surgirán".

Es posible que desee considerar lo que durante mucho tiempo se ha considerado las acciones de “viudas y huérfanos”: los servicios públicos. “Los servicios públicos operan como si el (Tesoro) a 10 años fuera significativamente más alto de lo que es. Podría ser un lugar en el que valga la pena meter el dedo. Las opciones a considerar, preferiblemente en consulta con su asesor financiero, incluyen el Fondo Sectorial Selecto de Utilidades de Standard & Poor's
XLU,
-0,73%

y ETF de iShares Global Utilities
JXI,
-0,26%
.
XLU reporta actualmente 3.3%, mientras que JXI reporta 2.78%, ciertamente más que esas exiguas tasas que se encuentran en los CD o fondos del mercado monetario.

Opinión: los precios de los medicamentos están aumentando más rápido de lo que las personas mayores pueden mantener


Siempre estoy muy agradecido de que los lectores de MarketWatch se tomen el tiempo para escribir. Mi atención se centra en los problemas de jubilación y uno de los correos electrónicos más comunes que recibo es sobre el aumento de los precios de los medicamentos. El medicamento promedio subió un 4.2% en enero, según un análisis de GoodRx, un proveedor médico y de atención médica, una tasa tres veces más rápida que el aumento del 1.3% en la seguridad social.

Algunos jubilados se ven aún más afectados. Aquí hay un extracto de un correo electrónico, de "RAB", que teme que ella y su esposo puedan perder su casa porque están atrasados ​​en sus impuestos. Una razón para esto: sus facturas médicas se están disparando:

“En enero de 2020, nuestros medicamentos pasaron de $ 400 por un suministro de tres meses a $ 2,000 por un suministro de tres meses. Los medicamentos que solo se pueden administrar mensualmente han pasado de $ 100 a $ 400. Cortamos algunas drogas y eliminamos otras. "

"RAB" no ha dicho qué medicamentos están tomando, pero no hay duda de que esos aumentos de precios pueden ser ruinosos. Hay muchos programas que pueden ayudarlo.

Comencemos con el propio Medicare.

El gigantesco programa del gobierno tiene una sección especial titulada "6 formas de obtener ayuda con las tarifas de los medicamentos recetados".

Puede que el quinto punto le resulte particularmente útil: Medicare y el Seguro Social tienen un programa llamado Ayuda adicional, una forma en que las personas con ingresos y recursos limitados pueden obtener ayuda con los costos de salud. Si es elegible para recibir asistencia adicional, es posible que no pueda pagar más de “$ 3.70 por cada medicamento genérico cubierto” y “$ 9.20 por cada medicamento de marca cubierto”.

Mencioné GoodRx antes. En su página de inicio, puede ingresar el nombre de un medicamento y aparecerán sus ahorros potenciales. Probé Atorvastatin, que es una versión genérica de Lipitor, el medicamento para reducir el colesterol. El resultado que apareció: "El precio más bajo de GoodRx para la versión más común de atorvastatina es de aproximadamente $ 6,00, 91% de descuento sobre el precio minorista promedio de $ 74,78".

Otra sugerencia es probar NeedyMeds.org en su sitio web o por teléfono: 1-800-503-6897. NeedyMeds es una organización nacional sin fines de lucro 501 (c) (3) "que conecta a las personas con programas que les ayudarán a pagar sus medicamentos y otros costos de salud". Necesitará una tarjeta de descuento, es gratuita, y puede obtenerla aquí:

La tarjeta "puede ayudarlo a ahorrar hasta un 80% del costo de sus medicamentos recetados". Y consulte esta página, que ofrece un programa de descuento genérico de $ 4. Desplácese hasta el final de esta página y encontrará una lista de docenas de medicamentos. Espero que el que necesita esté en la lista. Dado que se trata de una organización sin fines de lucro, verifiqué su legitimidad en CharityNavigator, un sitio web que califica a organizaciones benéficas, y recibió una calificación aprobatoria: 85 de 100.

Ayuda estatal

Algunos estados, lamentablemente menos de la mitad, tienen lo que se conoce como "Programas estatales de asistencia farmacéutica" (SPAP), que ayudan a las personas mayores de bajos ingresos y adultos con discapacidades a pagar sus medicamentos recetados. El National Council on Aging dice que la cobertura SPAP varía según el estado, "pero el programa generalmente proporciona una cobertura" integral "de la Parte D de Medicare, lo que significa que pagan costos que la Parte D de Medicare no paga.

Lamentablemente, dos de los tres estados más grandes, los jubilados adinerados California y Florida, no tienen un programa de este tipo. Para obtener la lista completa, visite esta página medicare.gov para obtener más información.

Ayudas de empresas farmacéuticas

Odio lanzarles otro acrónimo, pero también hay "PAP", abreviatura de Programas de Asistencia al Paciente que ofrecen algunos fabricantes de medicamentos para ayudar a los ancianos, los ancianos, los de bajos ingresos y las personas con discapacidades a pagar los medicamentos. El Consejo Nacional sobre el Envejecimiento tiene otra base de datos para visitar.

Algunas personas que me escriben dicen que a veces tienen que elegir entre tomar sus medicamentos y comer adecuadamente. Evidentemente, es inaceptable que los ciudadanos de uno de los países más ricos del mundo tomen esas decisiones. Espero que los recursos anteriores puedan ayudarlo a ahorrar un poco, si no mejor, mucho.

Por favor escríbame – a RetireBetterMarketWatch@gmail.com – y hágame saber cuánto ha ahorrado.

Todas las formas en que las personas mayores administran mal su dinero y cómo evitarlas


Los jóvenes están madurando más rápido que nunca. Desde la creación de empresas hasta el seguimiento del cambio climático, se apresuran a aceptar las responsabilidades de la edad adulta.

Pero cuando se trata de conocimientos financieros, su crecimiento se estanca. Según un estudio de FINRA Investor Education Foundation, las personas de 18 a 34 años han experimentado la mayor disminución en la educación financiera.

Si los adultos jóvenes carecen de conocimientos financieros básicos, ¿significa esto que las personas mayores son más inteligentes cuando se trata de dinero?

No necesariamente.

El conocimiento de los conceptos financieros clave por parte de los jubilados es incierto. Una vida de experiencia en ahorro y gasto no siempre se traduce en una comprensión profunda de la gestión de presupuestos, inversiones y cartera.

Leer: ¿Cuántos ingresos proporcionará su 401 (k)?

"El juego cambia a medida que llega a los sesenta", dijo Dan Keady, estratega jefe de planificación financiera de TIAA. “Estamos viendo déficits bastante grandes en ese grupo” en términos de educación financiera.

Por ejemplo, descubre que muchas personas toman el Seguro Social demasiado pronto, a veces desde los 62 años, sin comprender completamente la importancia de la planificación de la longevidad. Puede ser difícil resistirse al atractivo de obtener efectivo instantáneo, incluso si esperar unos años resultaría en un pago mayor.

Leer: ¿Trabajar más tiempo salvará su jubilación?

Hablando de longevidad, las personas mayores pueden poner demasiado énfasis en la promesa "libre de riesgos" de un certificado de depósito de varios años o una cuenta de ahorros en línea. Obtienen la tranquilidad de saber que sus fondos se mantienen de forma segura en un banco asegurado por el gobierno federal, sin preguntarse si existe una mejor estrategia.

"Pueden pensar que pueden asumir el riesgo con un solo producto como un CD", dijo Keady. "Pero existe un costo de oportunidad de no diversificar en acciones y bonos", y el costo aumenta con la vida.

Las personas mayores pueden adoptar una estrategia de escalera de CD, creyendo que es una forma prudente de garantizar mayores rendimientos a lo largo del tiempo. Pero una brecha en su conocimiento financiero puede hacer que compren varios CD, aunque este enfoque tiene menos sentido en el entorno actual de bajas tasas de interés.

"Muchos de ellos han oído hablar de la escalera de CD", dijo Megan McCoy, directora del programa de maestría en planificación financiera de la Kansas State University. "Pero sus beneficios se están desvaneciendo".

Hay algunos conceptos aparentemente simples que pueden resultar ofensivos para las personas mayores. Considere el término "ingresos de por vida".

Los inversionistas mayores pueden asumir que con unos pocos millones de dólares escondidos, han acumulado un montón de efectivo que es lo suficientemente grande como para poder utilizarlo por el resto de sus vidas. Pueden pensar que los ingresos y dividendos generados por su cartera inyectarán suficiente dinero mientras vivan.

Sin embargo, con tasas de interés tan bajas, es más difícil obtener ingresos por ahorros incluso pequeños. Y el rendimiento del dividendo anual del S&P 500, que nunca cayó por debajo del 3% entre 1871 y 1960, promedió un miserable 1,97% entre 2009 y 2019.

"Existe una falta general de comprensión de los ingresos de por vida", dijo Michael Finke, profesor de gestión patrimonial en el Colegio Estadounidense de Servicios Financieros en King of Prussia, Pensilvania. Agrega que las personas mayores que están explorando otras opciones de inversión, como las anualidades de ingresos, tienen más probabilidades de proteger sus ahorros.

Incluso las personas mayores que son buenos inversores pueden subestimar su capacidad para mantener la educación financiera a medida que envejecen. Es por eso que desarrollar e implementar un plan confiable que produzca un ingreso sostenible de por vida es tan crucial.

“Para cuando uno llega a los 90, no puede administrar sus finanzas tan bien como cuando tenía 60 años”, dijo Finke. Así que colóquese en una posición en la que no tenga que tomar decisiones de inversión complejas en sus noventa.

¿Envuelto en una disputa familiar? Estas personas podrían ayudar



Te llevas bien con tus hermanos. Hay paz en la familia la mayor parte del tiempo.

Pero cuando se trata de atención médica o del legado de sus padres ancianos, todo se está volviendo loco.

El 80% de los estadounidenses mayores no pueden permitirse jubilarse: COVID-19 no ayuda

Las personas amables y decentes pueden disolverse en enemigos vengativos y vengativos cuando sus padres están en declive. Los hermanos pueden volverse unos contra otros de formas inusuales. Para resolver tales desacuerdos, las familias pueden buscar la ayuda de un extraño imparcial. En los últimos años, los mediadores de mayor edad se han posicionado para desempeñar este papel.

Leer: Cómo el cambio climático está arruinando la jubilación

“El número de mediadores de edad avanzada parece estar aumentando”, dijo Don Saposnek, un mediador familiar en Aptos, California. "Realiza un seguimiento de la demografía de más y más personas a medida que envejecen".

Saposnek ha descubierto que las tensiones pueden extenderse a medida que una familia se enfrenta a problemas relacionados con el final de la vida.

"Los hermanos que siempre se llevan muy bien pueden empezar a pelear, dejar de hablar entre ellos, robar joyas u objetos de valor sentimentales y sentir que tienen derecho a decir que '" "Papá estaba más cerca de mí, así que voy a tomar sacar sus costosas herramientas del garaje sin decírselo a nadie ”, dijo. "La gente actúa de manera errática y enojada".

Cuando surgen conflictos, los mediadores ancianos guían a las familias para que resuelvan las diferencias en temas como el cuidado, la planificación patrimonial y las condiciones de vida de un familiar enfermo. Los hermanos también pueden preguntarse cómo y si mantener con vida a mamá o papá.

Como mediador, Saposnek comienza conociendo a la familia. Busca aprovechar sus fortalezas individuales.

“Por lo general, una familia tiene una división de poderes entre hermanos”, dice. "Le pregunto a cada uno de ellos quién está conectado con los recursos comunitarios, quién es un buen investigador, quién es bueno en matemáticas o finanzas, quién puede ser enfermero o médico".

Leer: Gran parte de la planificación de la jubilación es una ilusión: lo que aprendí después de tres años de jubilación

A partir de ahí, solicita la aceptación de todos para que un hermano o hermana designado asuma una determinada tarea. Puede redactar un acuerdo vinculante que especifique el objetivo, y cómo cada miembro de la familia aportará sus habilidades para que todos se muevan hacia ese objetivo, y les pide a todas las partes que lo firmen. Luego sigue un proceso estructurado para guiarlos a través de la resolución de problemas.

"Soy neutral", dice. "No estoy tomando ninguna decisión".

Sin embargo, no todos los mediadores mantienen la neutralidad. Algunos asumen un papel más directivo, sugiriendo soluciones y destacando opciones, como recursos de atención domiciliaria o programas de atención de ancianos, que las familias deben considerar.

Hay ventajas y desventajas de ambos tipos de mediadores. Un tercero neutral que alienta a los participantes a recopilar su propia información y forjar sus propias soluciones está en mejores condiciones de mantener la credibilidad con todos los miembros de la familia.

Leer: Tengo unos ahorros de siete cifras. ¿Estoy ahorrando demasiado para la jubilación?

Pero un mediador que comparte conocimientos sobre el cuidado de los ancianos puede educar a todos sobre lo que está disponible. Examinar el cuidado en el hogar, la vida asistida y otros modelos de cuidado a largo plazo puede ser abrumador para los hermanos exhaustos que ya están emocionalmente crudos después de pensar en la desaparición de un padre.

Nina Kohn, profesora de derecho en la Universidad de Syracuse, señala que los mediadores que no tienen un conocimiento profundo de los recursos comunitarios para el cuidado de las personas mayores pueden ser contraproducentes.

"Las decisiones se pueden tomar sobre la base de información incompleta que puede tener consecuencias no deseadas", dijo Kohn. “Es posible que no conozcan todas sus opciones, cómo pagar la atención y quién la brinda. Esto puede tener implicaciones en el futuro, como hacer que un padre no sea elegible para los beneficios de Medicaid.

Además, advierte que los mediadores mayores corren el riesgo de centrarse demasiado en las opiniones de los hermanos mientras ignoran los deseos de los padres.

“Es importante que todos tengan voz en la mesa”, dijo. "Otros pueden unirse a una persona mayor. Incluso una persona con deterioro cognitivo tiene derecho a tomar decisiones sobre su vida. "

Aún así, Kohn agrega que un mediador anciano que abre canales de comunicación entre miembros de la familia puede desempeñar un papel vital.

“Hay mucho estrés en torno a las opciones de cuidado de personas mayores y las familias tienen que tomar decisiones muy difíciles”, dice. "Tener un tercero externo puede aportar un valor agregado real para ayudarlo en estas decisiones".

Para encontrar un buen mediador, Mediate.com y la Academy of Professional Family Mediators tienen listas en línea.

Una vez que haya encontrado un buen mediador, el verdadero trabajo comienza cuando la familia se enfrenta a diferentes opiniones y busca puntos en común. Incluso los mejores mediadores no pueden llegar a un resultado positivo si el rencor es demasiado intenso.

Las familias sabias no esperan a que estallen las disputas sobre el final de la vida. En cambio, se unen cuando mamá y papá pueden expresar sus preferencias, compartir sus planes de herencia y apelar a sus hijos mayores para que se lleven bien y trabajen juntos en beneficio de todos.

COVID-19 causará el doble de personas sin hogar que Great Recession y el trabajo número uno de Estados Unidos que paga $ 100,000 al año


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El monto promedio de la deuda contraída por los estudiantes de la escuela de odontología es de más de $ 290,000.

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Cada vez más personas se sienten culpables por hacer esta demanda financiera durante la pandemia y es aquí donde la mayoría de los estadounidenses podrán recibir su vacuna COVID-19.


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"Si estos esfuerzos se financian e implementan, parece que se puede lograr un progreso real en la reducción de la renuencia entre los grupos más resistentes", dijo el director ejecutivo de Kaiser Family Foundation, Drew Altman.

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Los efectos del cambio climático se están sintiendo en el mercado inmobiliario del país.

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"Como miembros del sector privado, podremos actuar más rápido que el sector público".

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Cada vez más personas se sienten culpables por hacer esta demanda financiera durante la pandemia


A medida que continúan las conversaciones sobre el proyecto de ley de ayuda COVID-19, algunos estadounidenses esperan que el proverbial Banco de Mamá y Papá resuelva los problemas de flujo de efectivo, pero no creen que estén contentos con eso.

Según una encuesta de LendingTree, el 71% de las personas que pidieron prestado dinero a un ser querido este año dijeron que se sentían culpables por hacer la pregunta. Este es un aumento del 65% de los participantes de la encuesta el año pasado que admitieron sentirse culpables por su demanda de dinero.

"A nadie le gusta admitir que está en problemas", dijo Matt Schulz, analista de crédito jefe de LendingTree, sobre la culpa y el dinero. "A veces solo tienes que tragarte el orgullo y hacer lo mejor para ti, especialmente en una época económica loca como esta".

Los prestatarios también pueden sentirse culpables por buscar ayuda financiera de personas que se enfrentan a dificultades difíciles, pero que ahora no son tan difíciles como las que está experimentando el prestatario.

Una encuesta publicada a principios de este mes muestra cuán emocionalmente cargada puede ser la demanda de dinero: el 31% dijo que preferiría endeudarse antes que recurrir a su propio dinero. familiares y amigos, mientras que el 27% dijo que haría esta solicitud antes de ponerse rojo (el 41% dijo que dependería de las circunstancias).

Los préstamos informales son difíciles de medir con precisión en general, pero en la última encuesta de LendingTree al menos el 35% dijo que había pedido prestado a familiares y amigos el año pasado (alrededor del año pasado). la mitad de estas solicitudes de préstamos van a los padres). Entre los prestatarios, la razón más citada (22%) para el dinero fue cubrir los costos mensuales de la vivienda, lo que recuerda el costo económico de la pandemia.

El 41% de los encuestados dijeron que habían otorgado préstamos, generalmente sin intereses, a familiares y amigos. La suma promedió $ 1,497 y casi dos tercios (62%) dicen que ya se les ha reembolsado. Casi la mitad (46%) de los participantes de la encuesta dijeron que la pandemia de coronavirus los había hecho más inclinados a ayudar económicamente a sus amigos y familiares.

LendingTree comenzó con una muestra de 2075 personas, luego analizó las respuestas de las 719 personas que pidieron prestado dinero y las 859 personas que prestaron dinero.

Por un lado, pedir dinero a familiares y amigos puede ayudar a los prestatarios a solucionar algunos problemas, como la posibilidad de pagar intereses además del principal o pasar por la solicitud formal de un préstamo. # 39; un banco.

Pero puede llevar a una gama completamente diferente de problemas de relación cuando los amigos y la familia pueden sentirse avergonzados por la solicitud o comenzar a preguntarse cuándo recuperarán su dinero.

No falte: "No soy nadie en el cajero automático": tengo 27 años, tengo éxito y sigo pagando por mis amigos. ¿Cómo parar sin hacerlos enojar?

Otro problema puede surgir cuando una persona es demasiado optimista sobre los cronogramas de pago y otra persona es pesimista sobre cuánto tiempo llevará, dijo Mariel Beasley, cofundadora del Common Cents Lab en Common Cents Lab. Duke University, un laboratorio de investigación del comportamiento financiero, en MarketWatch.

Si las personas van por este camino con sus familiares y amigos, Beasley dijo que es crucial que ambas partes planifiquen con anticipación antes del trato. Esto incluye preguntas como cómo comunicarse sobre el reembolso o qué hacer si los ingresos inesperados disminuyen la capacidad del prestatario para pagar.

Otros dicen que las transacciones financieras con familiares y amigos nunca valen la pena por el riesgo de la relación, pero si prestas dinero y nunca ves un reembolso, déjalo ir.

Los recortes de Medicaid podrían dañar a la mayoría de los estadounidenses vulnerables, incluidas las personas mayores


Uno de los aspectos positivos de la crisis económica provocada por la pandemia de coronavirus es la existencia y expansión de Medicaid. El enorme programa federal y estatal ha ayudado a millones de estadounidenses que perdieron sus trabajos a obtener atención médica para ellos y sus familias.

Pero Medicaid pronto puede ser víctima de su propio éxito. Tantas personas se han inscrito en el sistema este año que los estados, abrumados y con presupuestos ajustados, pueden tener que hacer recortes.

¿Por qué Medicaid debería recibir un golpe?

"Porque", como señala Joan Alker, directora ejecutiva del Centro para Niños y Familias de la Universidad de Georgetown, "dos cosas, Medicaid y el gasto en educación, son las dos áreas principales de gasto en prácticamente todos los presupuestos estatales ". De hecho, Medicaid absorbe alrededor del 30% de todo el gasto estatal, según la Asociación Nacional de Oficiales de Presupuesto Estatal.

Esto generalmente los convierte en un objetivo gordo cuando es necesario hacer cortes.

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A diferencia del gobierno federal, que puede tener déficits todos los años y dejar que la deuda se acumule, la mayoría de los estados deben equilibrar sus presupuestos todos los años. Y las brechas presupuestarias son enormes en este momento: alrededor de $ 305 mil millones hasta 2022, estima el Center on Budget and Policy Priorities, con sede en Washington. Mientras tanto, Moody's Analytics sitúa la brecha en alrededor de $ 434 mil millones. Ambos pronósticos indican que los déficits reales podrían ser aún peores dependiendo de factores como la duración de la pandemia, si hay nuevos gastos de estímulo federal y si se implementan nuevas restricciones sobre negocios y viajes. en obra.

Esto podría ser una mala noticia para cualquiera que se haya inscrito en Medicaid en los últimos meses, advierte Alker, quien señala que las inscripciones al programa aumentaron en el año fiscal que finalizó el 30 de septiembre. .

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“Los datos federales están atrasados”, dice Alker, “pero el último problema nacional que tuvimos fue en julio y muestra 75.5 millones (personas que reciben algún tipo de Medicaid), que es un aumento de aproximadamente 6% del registro prepandémico en febrero. Esto representa un aumento de 4,3 millones de personas. "Se espera que las inscripciones para el año fiscal que finaliza el 30 de septiembre de 2021 aumenten un 8,2%, según el Wall Street Journal.

Lo que es particularmente interesante aquí es que las inscripciones en Medicaid en realidad estaban disminuyendo antes de la pandemia porque, como señala Alker, las inscripciones están estrechamente relacionadas con las tasas de desempleo. Y la tasa de desempleo nacional en enero fue del 3,5% en su nivel más bajo.

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Es posible que haya escuchado que los estados no pueden prohibir que nadie se inscriba en Medicare, gracias a la Ley de respuesta al coronavirus de Families First, que el Congreso aprobó y el presidente Trump promulgó en marzo. Pero Alker dice que los estados podrían ahorrar dinero de todos modos al reducir las tasas de reembolso de Medicaid a hospitales, médicos, hogares de ancianos y otros proveedores. Esto, a su vez, podría "reducir drásticamente el acceso a la atención necesaria si los proveedores no pueden continuar brindando el mismo nivel de servicios a los beneficiarios de Medicaid".

Lo que lo hace aún peor es que por cada dólar estadounidense reducido en Medicaid, también significa menos ayuda federal. Esto se debe a que el gobierno federal está lanzando un porcentaje fijo de los costos estatales de Medicaid con fondos federales.

Este efecto "multiplicador" podría ser extremadamente perjudicial para los ciudadanos que buscan atención médica. Si un estado como Colorado quisiera recortar el gasto de Medicaid en $ 1, por ejemplo, tendría que hacer un recorte total de Medicaid de $ 2.28, estima el Centro Alker para Niños y Familias. Si Mississippi quisiera recortar sus gastos de Medicaid en $ 1, tendría que hacer un recorte total de Medicaid de $ 5.95.

El calendario se suma a esta presión financiera. La Ley de Respuesta al Coronavirus de Families First (mencionada anteriormente) expira el 31 de diciembre. La pandemia ciertamente no terminará en un mes, y de hecho empeora, lo que significa que el presidente Trump, en sus últimos días en el cargo, y el Congreso saliente, tendrán que decidir si extenderla o dejar que expire. , aumentando así la presión financiera sobre los estados y la miseria de los ciudadanos.

Las personas que pagan más por los planes Medicare Advantage viven más tiempo


Por dinero. Es algo en lo que creemos instintivamente, a menudo sin mucha evidencia que lo respalde.

Pero pagar más por el plan Medicare Advantage correcto puede ayudarlo a vivir más tiempo.

Un nuevo estudio realizado por académicos de Northwestern, Yale, Brown y la Universidad de Chicago descubrió que los planes Medicare Advantage más costosos que brindan la mayoría de los servicios y gastan más en atención médica en realidad pueden prolongar la vida. duración de tu vida.

“Los planes de primas más altas tienden a tener mejores efectos sobre la mortalidad”, me dijo Amanda Starc, profesora asociada de la Kellogg School of Management de Northwestern y experta en economía de la atención médica, durante una encuesta. 39; una entrevista telefónica. "Las dietas que gastan más son mejores para su salud, según se mide por la mortalidad". (Puede leer el artículo de Kellogg aquí y el estudio completo aquí).

Este es un hallazgo sorprendente en un momento en que millones de estadounidenses mayores están decidiendo si comprar planes complementarios de Medicare o Advantage o mantener los planes que ya tienen. La inscripción abierta cierra el 7 de diciembre.

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Los planes complementarios, también conocidos como planes Medigap, cubren las lagunas en la cobertura tradicional de la Parte A y la Parte B. Los planes Advantage contratan cobertura médica a aseguradoras privadas que brindan atención dentro de sus propias redes.

Los suplementos le permiten consultar al médico de su elección siempre que tenga Medicare, mientras que los planes Advantage funcionan como Organizaciones de mantenimiento de la salud (HMO) u Organizaciones de proveedores preferidos (PPO). Ofrecen más servicios médicos, como aparatos oftalmológicos, dentales y auditivos, pero provistos por un número limitado de proveedores.

Los planes Medicare Advantage son cada vez más populares y mucho más baratos. Los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid (CMS) estiman que el número de beneficiarios de Medicare inscritos en planes Advantage aumentará en aproximadamente un 10% en 2021, a casi 27 millones. Esto representa un aumento del 44% en las inscripciones desde 2017, informó CMS, y el 42% de todos los beneficiarios de Medicare estarán en planes Advantage. Se espera que el número de planes alcance los 4,800 el próximo año y la gente tendrá más opciones: un promedio de 47 planes por condado.

La creciente popularidad de los planes Advantage puede deberse al hecho de que son tan atractivos para las aseguradoras de salud. (Medicare les paga alrededor de $ 1,000 por mes por cada persona inscrita). Esto los impulsa a cobrar primas muy bajas y, de hecho, desde 2017, la prima mensual promedio para los planes Medicare Advantage se ha reducido en más de un tercio. , a solo $ 21 por mes. (Esto, por supuesto, se suma a las primas de la Parte B de Medicare, que todos los beneficiarios deben pagar y cuya prima estándar será de $ 148.50 en 2021, aunque aquellos con ingresos más altos pueden pagar más).

Por el contrario, las primas mensuales de los planes Medigap varían ampliamente según la región en la que viva. El plan F, el plan complementario más popular porque ofrece la mayor cantidad de beneficios, oscila entre $ 120 y $ 140 para una persona de 65 años en Austin, TX, hasta más de $ 300 en Nueva York. (Los planes con deducible alto son mucho más baratos).

El bajo costo de los planes Advantage es claramente su mayor atractivo (así como la cobertura básica de las cosas que los planes Medigap no pagan). Pero Starc y sus coautores han aprendido que elegir los planes más baratos puede ser una tontería y una tontería.

Los investigadores estudiaron las opciones y los resultados de las personas con 75.000 dietas en los mismos condados durante unos 15 millones de años de inscripción entre 2008 y 2011. Encontraron "una relación positiva y muy significativa entre primas y mortalidad observacional ”, lo que sugiere que las primas mensuales más altas están asociadas con una mayor longevidad.

Esto no significa que se trate de una relación de causa y efecto. De hecho, dice Starc, es posible que los altos precios no capturen completamente el diferenciador real: los servicios que brindan estos planes. "Animaría a la gente a pensar que la generosidad del plan es probablemente el mejor indicador que tenemos ahora de estos efectos sobre la salud", me dijo.

La mejor métrica, el índice de reclamos médicos, muestra el porcentaje de primas que una aseguradora paga por reclamos, lo que refleja cuánto gasta el plan en servicios médicos. Pero como puede que no esté disponible fácilmente, Starc sugiere considerar la cantidad de cobertura de medicamentos recetados que ofrece el plan. Cuanto más generoso, mejor es el plan.

Además, me dijo: “Estamos descubriendo que las grandes aseguradoras parecen estar entregando planes de alta calidad. Los planes Humana, United y Blue Cross Blue Shield parecen ofrecer una cobertura generosa y ese sería un buen lugar para comenzar. "

Un lugar para no mirar: la cantidad de estrellas que Medicare otorga a los diferentes planes. Starc y sus coautores encontraron que las puntuaciones más altas no se asociaron con mejores resultados de longevidad.

Entonces, para resumir, "los planes con primas más altas tienen mejores efectos sobre la mortalidad, al igual que los planes con una cobertura de medicamentos recetados más generosa y tasas de pérdidas médicas más altas", dijo Starc. "Obtienes lo que pagas, pero asegúrate de obtener lo que pagas".

Ese es un gran consejo para todo, diría yo.

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