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Las personas que pagan más por los planes Medicare Advantage viven más tiempo


Por dinero. Es algo en lo que creemos instintivamente, a menudo sin mucha evidencia que lo respalde.

Pero pagar más por el plan Medicare Advantage correcto puede ayudarlo a vivir más tiempo.

Un nuevo estudio realizado por académicos de Northwestern, Yale, Brown y la Universidad de Chicago descubrió que los planes Medicare Advantage más costosos que brindan la mayoría de los servicios y gastan más en atención médica en realidad pueden prolongar la vida. duración de tu vida.

“Los planes de primas más altas tienden a tener mejores efectos sobre la mortalidad”, me dijo Amanda Starc, profesora asociada de la Kellogg School of Management de Northwestern y experta en economía de la atención médica, durante una encuesta. 39; una entrevista telefónica. "Las dietas que gastan más son mejores para su salud, según se mide por la mortalidad". (Puede leer el artículo de Kellogg aquí y el estudio completo aquí).

Este es un hallazgo sorprendente en un momento en que millones de estadounidenses mayores están decidiendo si comprar planes complementarios de Medicare o Advantage o mantener los planes que ya tienen. La inscripción abierta cierra el 7 de diciembre.

Leer: ¿Está registrado en Medicare? Es hora de elegir un plan

Los planes complementarios, también conocidos como planes Medigap, cubren las lagunas en la cobertura tradicional de la Parte A y la Parte B. Los planes Advantage contratan cobertura médica a aseguradoras privadas que brindan atención dentro de sus propias redes.

Los suplementos le permiten consultar al médico de su elección siempre que tenga Medicare, mientras que los planes Advantage funcionan como Organizaciones de mantenimiento de la salud (HMO) u Organizaciones de proveedores preferidos (PPO). Ofrecen más servicios médicos, como aparatos oftalmológicos, dentales y auditivos, pero provistos por un número limitado de proveedores.

Los planes Medicare Advantage son cada vez más populares y mucho más baratos. Los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid (CMS) estiman que el número de beneficiarios de Medicare inscritos en planes Advantage aumentará en aproximadamente un 10% en 2021, a casi 27 millones. Esto representa un aumento del 44% en las inscripciones desde 2017, informó CMS, y el 42% de todos los beneficiarios de Medicare estarán en planes Advantage. Se espera que el número de planes alcance los 4,800 el próximo año y la gente tendrá más opciones: un promedio de 47 planes por condado.

La creciente popularidad de los planes Advantage puede deberse al hecho de que son tan atractivos para las aseguradoras de salud. (Medicare les paga alrededor de $ 1,000 por mes por cada persona inscrita). Esto los impulsa a cobrar primas muy bajas y, de hecho, desde 2017, la prima mensual promedio para los planes Medicare Advantage se ha reducido en más de un tercio. , a solo $ 21 por mes. (Esto, por supuesto, se suma a las primas de la Parte B de Medicare, que todos los beneficiarios deben pagar y cuya prima estándar será de $ 148.50 en 2021, aunque aquellos con ingresos más altos pueden pagar más).

Por el contrario, las primas mensuales de los planes Medigap varían ampliamente según la región en la que viva. El plan F, el plan complementario más popular porque ofrece la mayor cantidad de beneficios, oscila entre $ 120 y $ 140 para una persona de 65 años en Austin, TX, hasta más de $ 300 en Nueva York. (Los planes con deducible alto son mucho más baratos).

El bajo costo de los planes Advantage es claramente su mayor atractivo (así como la cobertura básica de las cosas que los planes Medigap no pagan). Pero Starc y sus coautores han aprendido que elegir los planes más baratos puede ser una tontería y una tontería.

Los investigadores estudiaron las opciones y los resultados de las personas con 75.000 dietas en los mismos condados durante unos 15 millones de años de inscripción entre 2008 y 2011. Encontraron "una relación positiva y muy significativa entre primas y mortalidad observacional ”, lo que sugiere que las primas mensuales más altas están asociadas con una mayor longevidad.

Esto no significa que se trate de una relación de causa y efecto. De hecho, dice Starc, es posible que los altos precios no capturen completamente el diferenciador real: los servicios que brindan estos planes. "Animaría a la gente a pensar que la generosidad del plan es probablemente el mejor indicador que tenemos ahora de estos efectos sobre la salud", me dijo.

La mejor métrica, el índice de reclamos médicos, muestra el porcentaje de primas que una aseguradora paga por reclamos, lo que refleja cuánto gasta el plan en servicios médicos. Pero como puede que no esté disponible fácilmente, Starc sugiere considerar la cantidad de cobertura de medicamentos recetados que ofrece el plan. Cuanto más generoso, mejor es el plan.

Además, me dijo: “Estamos descubriendo que las grandes aseguradoras parecen estar entregando planes de alta calidad. Los planes Humana, United y Blue Cross Blue Shield parecen ofrecer una cobertura generosa y ese sería un buen lugar para comenzar. "

Un lugar para no mirar: la cantidad de estrellas que Medicare otorga a los diferentes planes. Starc y sus coautores encontraron que las puntuaciones más altas no se asociaron con mejores resultados de longevidad.

Entonces, para resumir, "los planes con primas más altas tienen mejores efectos sobre la mortalidad, al igual que los planes con una cobertura de medicamentos recetados más generosa y tasas de pérdidas médicas más altas", dijo Starc. "Obtienes lo que pagas, pero asegúrate de obtener lo que pagas".

Ese es un gran consejo para todo, diría yo.

Su guía de planes de medicamentos de Medicare y cómo funcionan


No encontrará cobertura de medicamentos para pacientes ambulatorios en la Parte A o la Parte B de Medicare, aunque los medicamentos representan un porcentaje significativo de los presupuestos de atención médica de muchas personas mayores. Esta es una de las razones por las que, a partir de 2006, Medicare comenzó a ofrecer la Parte D, un programa opcional que cubre el costo de los medicamentos recetados.

Los planes de medicamentos recetados son ofrecidos por aseguradoras privadas aprobadas por Medicare. La mayoría de los beneficiarios pagan una prima mensual y varias responsabilidades de participación en los costos, como copagos y deducibles. El registro a tiempo es importante, ya que puede pagar una multa si no se registra cuando es elegible por primera vez, generalmente alrededor de los 65 años.

Puede inscribirse en la Parte D de Medicare de dos maneras:

Planes independientes de la Parte D de Medicare

Si tiene Medicare Original, puede inscribirse por separado en un plan de la Parte D durante su inscripción inicial o durante el período de inscripción abierta anual de Medicare, que se extiende hasta el 7 de diciembre.

Los planes de medicamentos de Medicare cubren tanto los medicamentos genéricos como los de marca. Todos los planes deben cubrir las mismas categorías de medicamentos, como medicamentos para el asma o la diabetes, pero los proveedores pueden elegir los medicamentos específicos cubiertos por cada categoría de medicamentos.

Cada plan de la Parte D de Medicare tiene un formulario, una lista de los medicamentos que cubre. Es probable que esta lista incluya tanto medicamentos de marca como genéricos y al menos dos medicamentos en las categorías más comúnmente recetadas. Las formas cambian de un año a otro e incluso a lo largo del año.

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Algunos planes de Medicare D tienen restricciones, incluida la autorización antes de recetar un medicamento y la terapia escalonada, que requiere medicamentos genéricos y de marca más baratos antes de que se use el medicamento ese día. mas caro.

Las primas de la Parte D de Medicare independiente varían y los deducibles para el año del plan 2021 no pueden exceder los $ 445.

Planes Medicare Advantage con cobertura de la Parte D

Los planes Medicare Advantage también los venden aseguradoras privadas y ofrecen la misma cobertura que se encuentra en las Partes A y B de Medicare Original. Muchos ofrecen beneficios adicionales como cuidado dental y de la vista. Un gran porcentaje de los planes Medicare Advantage incluyen la cobertura de medicamentos recetados de la Parte D.

En relación: Su guía para la inscripción abierta de Medicare: cómo comprar, cambiar y comparar planes

Al igual que con los planes independientes, cada plan Medicare Advantage que incluye la cobertura de la Parte D tiene su propia forma y también puede tener restricciones.

Muchos planes Medicare Advantage ofrecen cobertura de medicamentos por primas de $ 0, pero aún pueden cobrar una prima general por el plan.

Si elige un plan Medicare Advantage que no incluye la cobertura de la Parte D, puede comprar un plan de la Parte D independiente.

Costos de uno u otro tipo de cobertura de la Parte D

Puede pagar primas por la cobertura de la Parte D y será responsable de compartir los costos, incluidos los deducibles, copagos o coseguro.

También existen otras reglas de costos compartidos que pueden afectarlo.

En 2020, cuando usted y su aseguradora pagaron $ 4,020 en costos de medicamentos recetados, debe pagar el 25% de todos sus medicamentos hasta que tenga que gastar $ 6,350 en gastos de bolsillo ($ 6,550 para 2021) y obtener lo que se llama "cobertura catastrófica". "

En 2021, en la fase de cobertura catastrófica, pagará el 5% del costo de sus medicamentos, o $ 3.70 por medicamentos genéricos y $ 9.20 por medicamentos de marca, lo que sea mayor.

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Cómo comparar los planes Medicare Advantage


Es posible que haya oído hablar de los planes Medicare Advantage, pero ¿sabe cómo comprar uno (o cómo encajan en el universo de Medicare)?

Los planes Medicare Advantage son una alternativa 'todo en uno' a Medicare Original, lo que significa que reemplazan la Parte A de Medicare (cobertura hospitalaria), la Parte B de Medicare (seguro médico) y, a menudo, la Parte D de Medicare (cobertura de medicamentos). ). También conocidos como planes Medicare Parte C o MA, son ofrecidos por aseguradoras privadas que han sido aprobadas por Medicare. La mayoría de los planes ofrecen beneficios adicionales que no están cubiertos por el plan de seguro médico original, que pueden incluir cobertura dental, auditiva y de la vista. Es probable que se vea obligado a seguir con los médicos de la red del plan, pero los gastos de bolsillo pueden ser menores.

¿Por dónde deberías empezar?

El mejor lugar para comenzar a comprar planes Medicare Advantage (o una póliza de la Parte D o Medigap) es la herramienta Buscador de planes de Medicare. Después de responder algunas preguntas sobre su ubicación y cualquier ayuda financiera que pueda estar recibiendo, por ejemplo de Medicaid, la herramienta le mostrará todos los planes disponibles que cumplen con sus criterios.

Si desea ver los costos de los medicamentos cuando compara los regímenes, puede ingresar el nombre, la dosis, la cantidad y la frecuencia de cada medicamento que toma con regularidad, e incluso la farmacia donde surte las recetas. Luego, la lista final se completará con los costos de medicamentos planificados en cada plan. Filtre los planes según los beneficios disponibles, el tipo de plan, las calificaciones, la compañía de seguros y las opciones de cobertura de medicamentos. Seleccione hasta tres tomas para compararlas una al lado de la otra.

Aprende más: Su guía para la inscripción abierta de Medicare: cómo comprar, cambiar y comparar planes

Si está un poco abrumado con las herramientas en línea, puede encontrar ayuda humana en vivo de los programas estatales de asistencia de seguro médico (llamados la red SHIP). "Es básicamente el equivalente a una línea directa o asesoramiento en persona", dice Riaz Ali, director ejecutivo y fundador de la empresa de soluciones de atención médica Saeidan y creador del sitio. plan de comparación Pregúntale a Claire. "No recomendarán un plan, pero pueden ayudarlo en el proceso". Cada estado tiene su propio programa SHIP; encuentre su programa local en shiptacenter.org.

¿Qué planes Medicare Advantage están disponibles?

Hay cinco tipos de planes Medicare Advantage:

  • Organización para el mantenimiento de la salud, o HMO, proporciona: Requiere que consulte a un proveedor de la red a menos que sea una emergencia, y la mayoría requiere una remisión para ver a un especialista.

  • Planes de Organización de Proveedores Preferidos, o PPO: Le permite ver a proveedores de atención médica dentro y fuera de la red, aunque generalmente es más costoso salir de la red.

  • Paquetes privados de pago por servicio o PFFS: Permitirle ver a cualquier proveedor de atención médica aprobado por Medicare siempre que esté de acuerdo con los términos de pago del plan y esté de acuerdo con verlo. También puede tener acceso a una red de proveedores. Es posible que consulte a médicos que no estén de acuerdo con los términos de pago del plan, pero es posible que pague más.

  • Planes para necesidades especiales o SNP: Brindar beneficios a personas con ciertas enfermedades, como cáncer, o necesidades de atención médica, como vivir en un hogar de ancianos. Estos planes también ofrecen beneficios a personas con ingresos limitados.

  • Planes de cuenta de ahorros médicos o MSA: Combine un plan de seguro con deducible alto con una cuenta de ahorros médicos que pueda utilizarse para cubrir los costos de atención médica.

¿Qué debería considerar?

Si bien es posible que no tenga una gran cantidad de opciones de Medicare Advantage si vive en un área rural, los habitantes de la ciudad pueden tener dos docenas o más de opciones. Refina el campo con estas estrategias:

  • Calcula el número de estrellas. Medicare recopila datos sobre los planes Medicare Advantage a partir de encuestas a los miembros, los propios planes y los proveedores de atención médica, y luego asigna una puntuación en función de sus resultados. “Su desempeño se basa en una variedad de cosas diferentes relacionadas con la calidad, incluidas cosas como '¿Qué tan receptivo es el plan ante cualquier queja o pregunta? Dice Anne Tumlinson, directora ejecutiva de la firma consultora y de investigación en salud ATI Advisory. La calificación de estrellas varía de 1 a 5 estrellas, siendo 5 estrellas excelente.

  • Verifique los números. Los dos factores de costo principales a considerar son la prima de un plan y el costo máximo, que es el máximo que pagará en un año por la atención médica cubierta. “Por lo general, es algo que le importa mucho a la gente”, dice Ali.

  • Considere sus medicamentos. El Buscador de planes de Medicare y algunos sitios de comparación privados le permiten ingresar sus recetas regulares para ayudarlo a determinar la cobertura y el costo del plan.

  • Haga referencias cruzadas con sus proveedores de atención médica. Si tiene una red regular de cuidadores e instalaciones médicas, es probable que desee un plan que los incluya.

  • Piense en sus preferencias. Si consulta a especialistas con frecuencia y no desea solicitar una remisión para cada visita al consultorio, un plan PPO será una mejor opción que un HMO. Si es un usuario de atención médica ligero y consulta principalmente a su médico de atención primaria, una HMO podría ser más asequible.

  • Visite el sitio web del plan. Antes de apretar el gatillo en un plan, vaya al sitio web del proveedor y asegúrese de comprender todos los beneficios y limitaciones. "Lo que estamos viendo es que los planes ofrecen estos beneficios nuevos y diferentes, como cuidados paliativos en el hogar", dice Tumlinson. Estos son emocionantes y, si tiene una necesidad, vale la pena considerarlos. Pero estos nuevos beneficios suelen ser bastante limitados, por lo que debe consultar el plan directamente.

  • Operadores de llamadas. Ali va un paso más allá al aconsejar a los consumidores que llamen a un operador directamente si está considerando suscribirse o actualizar su plan. “Creemos que la fuente más verdadera proviene directamente del propio transportista”, dice Ali. "Si desea cambiar de proveedor, comuníquese con estos operadores. Dé un paso más en la diligencia debida".

¿Cuándo puede registrarse?

Puede inscribirse en un plan Medicare Advantage (o cambiar de uno a otro) durante los siguientes períodos:

  • Durante su período de registro inicial.

  • Todos los años durante las inscripciones abiertas del 15 de octubre al 7 de diciembre.

  • Desde el 1 de enero hasta el 31 de marzo, durante la inscripción abierta en Medicare Advantage, puede cambiar de un plan MA a otro (pero no puede inscribirse en un plan MA si no lo hace. aún no tengo uno).

Si cambia su plan, se cancelará automáticamente su suscripción a su plan anterior una vez que comience el nuevo.

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Si tiene alguna pregunta sobre el proceso, puede comunicarse con la gente de Medicare al 1-800-MEDICARE (1-800-633-4227), o puede encontrar información en Medicare.gov.

Más de NerdWallet:

Su guía para la inscripción abierta de Medicare: cómo comprar, cambiar y comparar planes


Como ocurre con la mayoría de los planes de atención médica, los planes de Medicare tienen un período de inscripción abierta anual. Mientras tanto, los usuarios actuales de Medicare tienen la oportunidad de evaluar su cobertura y posiblemente hacer cambios.

Medicare tiene una ventana principal de inscripción abierta del 15 de octubre al 7 de diciembre de cada año. Sin embargo, también hay un período de inscripción abierta para Medicare Advantage cada año desde el 1 de enero hasta el 31 de marzo.

¿Qué es la inscripción abierta en Medicare?

La inscripción abierta es una oportunidad para que los usuarios de atención médica evalúen el plan que tienen, echen un vistazo a lo que hay en el mercado y actualicen su cobertura para el próximo año. La inscripción abierta es para consumidores que ya tienen Medicare Original o Medicare Advantage.

Ver: ¿Qué son los planes Medicare Advantage y vale la pena el riesgo?

Durante el período principal de inscripción abierta, del 15 de octubre al 7 de diciembre, cualquier cambio que realice entrará en vigor el 1 de enero. Durante el período de inscripción abierta de Medicare Advantage, cualquier cambio que realice entrará en vigencia el primer día del mes posterior a que el plan reciba su solicitud.

Que puedes cambiar

Hay varias cosas que puede cambiar durante el registro abierto. Del 15 de octubre al 7 de diciembre, puede hacer lo siguiente:

  • Cambie de Medicare original a un plan Medicare Advantage.

  • Cambie de un plan Medicare Advantage original a Medicare.

  • Cambie de un plan Medicare Advantage a otro.

  • Inscríbase en un plan de medicamentos de Medicare.

  • Cambiar de un plan de medicamentos de Medicare a otro

  • Renuncie a su seguro de medicamentos recetados de Medicare

Desde el 1 de enero hasta el 31 de marzo, la inscripción en Medicare Advantage está abierta, puede hacer lo siguiente:

  • Cambie de un plan Medicare Advantage a otro.

  • Salga de su plan Medicare Advantage y vuelva a Medicare Original, con la opción de unirse a un plan de medicamentos recetados de Medicare.

Si bien es posible cambiar de un plan Medicare Advantage y volver a Medicare Original durante ambos períodos, no es posible hacer lo contrario (cambiar de Original a Advantage) solo del 15 de octubre al 7 de diciembre.

Ver también: El proceso de inscripción de Medicare falla a las personas mayores y debe modernizarse

Comparación de Medicare Original y Medicare Advantage

Si tiene un plan Original de Medicare (está inscrito en la Parte A de Medicare y la Parte B de Medicare), la inscripción abierta es cuando podría considerar cambiarse a un plan Medicare Advantage. Para algunas personas, comprar un plan Medicare Advantage parece más fácil.

“Algunas personas prefieren el sentido de ventanilla única”, dice Deborah Gordon, autora de “Manifiesto del consumidor de atención médica: cómo aprovechar al máximo su dinero”. "Como," No puedo enfrentar A, B, D, solo quiero un plan de salud. ""

Esto es lo que necesita saber:

  • Los planes Medicare Advantage ofrecen todos los beneficios de la Parte A y B. No obtendrá menos cobertura con un plan Advantage.

  • La mayoría de los planes Medicare Advantage brindan cobertura para medicamentos recetados. Si se adhiere a Original Medicare, deberá inscribirse en la Parte D de Medicare para recibir la cobertura de medicamentos recetados.

  • Los planes Medicare Advantage generalmente brindan cobertura para cosas que no están incluidas en el programa original de Medicare, como programas dentales, de la vista, auditivos y de bienestar.

  • Con un plan Medicare Advantage, debe traer proveedores de atención médica que sean parte de la red del plan y es posible que deba ser referido para ver a un especialista. Con Original Medicare, puede usar cualquier proveedor de atención médica en los Estados Unidos que acepte Medicare y, por lo general, no necesitará una remisión.

  • Algunos planes Medicare Advantage pueden incluir costos reembolsables más bajos que el Medicare original. Es posible que los usuarios de Medicare Original deban comprar cobertura adicional para cubrir los gastos de bolsillo.

  • Bajo Original Medicare, no hay límite para sus gastos personales cada año. Con un plan Medicare Advantage, una vez que gasta una cierta cantidad, el plan cubrirá el 100% de los costos durante el resto del año.

  • Si bien ninguno de los planes lo cubrirá si viaja fuera de los Estados Unidos, es posible que pueda comprar una póliza adicional que lo cubra en un país extranjero si tiene Medicare. # 39; origen. Bajo Medicare Advantage, no puede suscribirse a ningún plan de cobertura adicional.

Cómo comparar los planes Medicare Advantage

Elegir un plan Medicare Advantage puede resultar un poco intimidante ya que hay muchos planes disponibles. “El beneficiario promedio de Medicare tiene unas dos docenas de opciones”, dice Gordon. "Suena genial, como 'Oh, tienes tantas opciones', pero puede ser realmente abrumador para los consumidores".

Hay cinco tipos diferentes de planes Medicare Advantage:

Planes de organizaciones de mantenimiento de la salud o HMO: Este tipo de plan requiere que consulte a un proveedor de la red, a menos que sea una emergencia. La mayoría requiere que obtenga una remisión para ver a un especialista.

Planes de Organización de Proveedores Preferidos, o PPO: Este tipo de plan le permite ver proveedores de atención médica dentro y fuera de la red, aunque generalmente es más costoso ir fuera de la red.

Paquetes privados de pago por servicio o PFFS: Este tipo de plan le permite ver a cualquier proveedor de atención médica aprobado por Medicare siempre que acepte las condiciones de pago del plan y esté de acuerdo con verlo, y también puede tener acceso a la red. de proveedores. Es posible que consulte a médicos que no estén de acuerdo con los términos de pago del plan, pero es posible que pague más.

Planes de necesidades especiales o SNP: Este tipo de plan ofrece beneficios a personas con ciertas enfermedades, como cáncer, o con necesidades de atención médica, como vivir en una casa de retiro. También ofrece beneficios a personas con ingresos limitados.

Planes de cuenta de ahorros médicos o MSA: Estos combinan un plan de seguro con deducible alto con una cuenta de ahorros médicos que se puede usar para cubrir los costos de atención médica.

Para elegir entre los planes Medicare Advantage, deberá comprender sus necesidades de atención médica y pensar en lo que ofrece cada tipo de plan. Si tiene una enfermedad crónica y ama a sus médicos, querrá una cobertura médica que acepten. Si toma medicamentos recetados, algunos planes pueden tener gastos de bolsillo más bajos que otros.

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Aquí hay algunas preguntas para hacer:

¿Debería obtener una referencia? Algunos planes requieren que obtenga una referencia de su médico de atención primaria para ver a un especialista. Si esa no es su preferencia, querrá elegir un plan con más libertad.

¿Qué ventajas incluyen? ¿Necesita cobertura dental y ocular? Busque un plan que ofrezca los beneficios que desea.

¿Cuánto costarán sus medicamentos? Si está tomando medicamentos recetados con regularidad, compare los costos de cada plan para asegurarse de que comprende lo que va a pagar.

¿Están cubiertos sus médicos? Si le gustan sus proveedores, verifique si están incluidos en las redes de los planes que está considerando.

Cual es su nota? Cada plan Medicare Advantage tiene una calificación de estrellas que va desde una estrella hasta cinco estrellas. "Hablé con un consumidor de Massachusetts que esencialmente (no considerará) ningún plan por debajo de un plan de cuatro estrellas", dice Gordon.

Para obtener ayuda adicional, pruebe el Buscador de planes de Medicare en el sitio web de Medicare.

Cómo cambiar su plan Medicare Advantage

Si ya tiene un plan Medicare Advantage, puede cambiarse a otro plan Medicare Advantage durante el período de inscripción abierta: del 15 de octubre al 7 de diciembre o del 1 de enero al 31 de marzo. Después de unirse a un nuevo plan, se cancelará automáticamente la suscripción a su plan anterior una vez que comience el nuevo.

Si tiene preguntas sobre la cobertura de Medicare, puede encontrar mucha información en Medicare.gov o puede llamar al 1-800-MEDICARE (1-800-633-4227).

Más conceptos básicos de Medicare de NerdWallet:

Trump tiene razón: muchos planes 401 (k) están disfrutando de un repunte del mercado de valores, pero eso no significa que los estadounidenses estén financieramente saludables.


El presidente Donald Trump a menudo se jacta de lo bien que se está recuperando la economía, incluso en medio de una pandemia, y lo ha mencionado nuevamente, así como de cómo beneficia los planes 401 (k) (k ) Estadounidenses: durante el debate presidencial contra el candidato demócrata Joe Biden el martes.

“Cuando el mercado de valores sube, significa empleo”, dijo el presidente durante el debate. "También significa 401 (k) s". Los dos candidatos estaban en medio de una acalorada discusión sobre si la economía estaba bien o no cuando Trump reemplazó al presidente Obama en el poder.

El mercado de valores se está recuperando de la extrema volatilidad de marzo, ya que gran parte del país se cerró en respuesta a la crisis del coronavirus. Siempre se esperaba que el mercado se recuperara, aunque lo hizo antes de lo que esperaban algunos expertos. Este aumento generalmente beneficia a los planes 401 (k) y otras cuentas de inversión para el retiro, dependiendo de las inversiones que se mantengan.

¿Significa esto que los estadounidenses quieren agradecer a Trump? Sí y no, según una encuesta de Bankrate realizada en septiembre. Poco más de una cuarta parte de los encuestados dijo que su situación financiera había mejorado desde que Trump asumió el cargo, mientras que el 40% dijo que estaba en la misma situación. situación financiera que antes de enero de 2017, y otra cuarta parte dijo que su situación había empeorado.

No todos los estadounidenses tienen planes 401 (k). Muchos empleadores, especialmente las pequeñas empresas, no ofrecen este tipo de planes de jubilación a sus empleados debido a su complejidad o costo. E incluso cuando lo hacen, algunos trabajadores no participan porque no pueden pagarlo, o tal vez no conocen estos beneficios. Solo un tercio de los estadounidenses invirtieron en un plan 401 (k) en 2017, según datos de la Oficina del Censo de EE. UU.

Aún así, los estadounidenses no estaban seguros de si alguno de los candidatos ayudaría a sus finanzas personales. Casi cuatro de cada 10 personas (39%) dijeron que un boleto de Joe Biden / Kamala Harris sería mejor para sus finanzas, y el 35% dijo que una combinación de Donald Trump y Mike Pence funcionaría. caso. Otro 15% dijo que no sabía cuál sería la mejor opción para su inversión y el 11% dijo que no. Cuanto más joven es el votante, es más probable que sea indeciso, según la encuesta. “La visión de los estadounidenses sobre sus propias finanzas individuales es mucho más compleja que centrarse únicamente en el desempeño del mercado de valores”, dijo Mark Hamrick, analista económico senior de Bankrate.

Con la recuperación de la economía, las personas que han continuado contribuyendo a sus carteras, o que han mantenido sus estrategias de inversión, están "en buena o mejor forma con el equilibrio 401 (k)". en comparación con la prepandémica ”, dijo Stuart Robertson, director ejecutivo de ShareBuilder 401 (k), que vende y administra planes de pensiones corporativos. Pero no todos experimentarán este impulso. Millones de estadounidenses han perdido sus trabajos, lo que afectaría si contribuyen a un plan de pensiones y cómo lo hacen, y otros han visto recortar sus salarios, lo que podría terminar a cualquier contribución que pudieran pagar.

“Muchas empresas y empleos se han visto afectados, por lo que algunos han perdido la capacidad de contribuir a su 401 (k) debido a la pérdida del empleo”, dijo.

La crisis no disuadirá a todos los estadounidenses de retirarse; incluso con tal volatilidad esta primavera, los ahorradores para la jubilación han demostrado que son disciplinados en sus estrategias de inversión, según muestran los datos de Fidelity Investments. .

El éxito del mercado de valores no afecta los planes 401 (k) de la misma manera. Algunas carteras pueden estar fuertemente invertidas en activos vinculados al desempeño del mercado, como un fondo indexado que rastrea el mercado en general, dijo Hamrick. Hay tantas variables subyacentes que afectan cuánto sube o baja un saldo, incluidas las clases de activos en las que están invertidos, el porcentaje de su cartera se invierte en ellas. activos y tipos de interés.

Cuando una persona elige jubilarse también afecta la importancia de la volatilidad para la posición financiera actual de una persona. Alguien que se jubila en tres o cuatro décadas experimentará años de altibajos en el mercado antes de necesitar el dinero en su billetera, mientras que alguien que se jubile en los próximos años serán más sensibles a los grandes movimientos del mercado.

Sin embargo, la recuperación del mercado de valores y el aumento de los saldos 401 (k) como resultado son temas de conversación comunes para el presidente. Durante el verano, Trump dijo que con un presidente diferente, los planes 401 (k) "fracasarían".

NerdWallet: ¿Qué son los planes Medicare Advantage y vale la pena el riesgo?



El diablo está en los detalles y los planes Medicare Advantage tienen muchos detalles. Obtenga más información sobre cómo funciona.

¿Qué puede hacer un pájaro de las nieves? La pandemia ha trastornado los planes de dirigirse al sur durante el invierno.


Hace un año (¿fue eso hace apenas un año?) Escribí estas palabras prometedoras en un artículo de Next Avenue: Durante los próximos meses, miles de norteños, llamados 'pájaros de la nieve', escaparán de sus climas nevados y fríos para pasar el invierno en lugares cálidos y soleados del sur o el oeste. de los Estados Unidos.

Miles de norteños han escapado efectivamente de climas más cálidos para el invierno de 2019-2020. Luego vino 2020 y la pandemia.

Debido al coronavirus, los pájaros de la nieve ahora se están replanteando, las empresas se preocupan, las empresas de alquiler están haciendo descuentos, los servicios de transporte se están comercializando y las cámaras de comercio luchan por encontrar un camino hacia la recuperación. y normalidad.

Snowbirds David y Debby Englander han pasado sus inviernos cerca de Sarasota en la costa oeste de Florida durante varios años desde que David se retiró de su bufete de abogados de Nueva York. Debby, una ávida editora, escritora y corredora, tenía una motivación muy positiva para ir.

"Puedo hacer mi trabajo y también salir a hacer ejercicio, a diferencia de los inviernos de Nueva York", dice.

Los posibles pros y contras de ser un pájaro de las nieves de Florida este año

Hasta cierto punto, esta motivación solo ha crecido debido a la pandemia. En la ciudad de Nueva York, dice Debby, estaría "atrapada dentro o alrededor de tanta gente en los autobuses y el metro", dice. "En Florida hay menos interacción con las personas, por lo tanto, menos riesgo (de COVID-19)".

Antes de salir de Florida para regresar a casa en mayo pasado, los británicos pagaron una fianza para este invierno. Ahora mantienen abiertas sus opciones.

“Si vamos allí, será para evitar el frío aquí en Nueva York”, dijo David. “Pero no tomaremos nuestra decisión hasta noviembre. Todo depende de los números (coronavirus). Entonces, si Florida es un punto de acceso y se apaga nuevamente o necesitamos ponerlo en cuarentena, cancelaremos. Y lo peor es que perderíamos nuestro depósito. "

Las primeras proyecciones para los alquileres vacacionales de Sunbelt y las empresas que dan la bienvenida a los pájaros de la nieve han bajado significativamente.

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El tren automático Amtrak, que lleva a los pasajeros y sus automóviles sin escalas y durante la noche al área de Orlando, Florida, normalmente está casi lleno para el inicio del invierno. Pero estos trenes están medio llenos. Amtrak incluso ofrece tarifas con descuento de hasta un 45% para ciertas fechas para consolidar las reservas.

Qué muestran los anuncios de Airbnb

Una revisión de las casas en Airbnb y VRBO / HomeAway, las agencias de alquiler en línea más grandes que ofrecen alquileres a largo plazo en Sunbelt, revela que los pájaros de la nieve tienen muchas más opciones este año que en el pasado.

Además, muchas casas que tradicionalmente requerían un alquiler mínimo de tres meses en lugares de alta demanda como el sur de Florida y la costa del Golfo se ofrecen por solo un mes este invierno. Los propietarios tratan de acomodar a los inquilinos que no están seguros de las condiciones que podrían estar enfrentando.

Diane Nelson, agente de bienes raíces de Paradise Real Estate en el condado de Palm Beach, Florida, tiene una visión diferente de por qué los alquileres han bajado.

“Hay muchas personas que han decidido comprar este año en lugar de seguir alquilando todos los años”, dijo Nelson. "Ayer hablé con un hombre que dijo que era un inquilino estacional durante los últimos 30 años y decidió comprar este año principalmente porque las tasas de interés son muy altas. bajo."

Coronavirus y la frontera norte

Barb y David Peltz de Toronto han estado visitando el sur de Florida durante varios años y compraron una casa allí el año pasado. Cuando COVID golpeó en la primavera, se apresuraron a regresar a Toronto, temiendo que la frontera se cerrara, lo cual hicieron.

Ya no se les permite regresar a Florida.

"Esperamos hasta enero", dijo Barb. “Tenemos las mismas preocupaciones que todos. En pocas palabras: Florida necesita mejorar sus números de lo que lo ha hecho. Pero hay otras dos cosas que los canadienses necesitan para llegar allí: primero, la frontera debe estar abierta para que podamos conducir, y segundo, debemos poder obtener un seguro médico extendido que nos cubra si lo estamos. contratemos COVID.

Entonces, por ahora, los Peltz están adoptando un enfoque de esperar y ver.

Contratación de teletrabajadores y otros norteños

Muchas empresas de alquiler y propietarios esperan reclutar pájaros de la nieve teletrabajadores este invierno, según Karen Harrell, editora de la revista Snowbirds Gulf Coast. Esperan atraer a aquellos que, en última instancia, querrán establecerse en climas más cálidos para siempre.

No falte: Queremos dejar los estados más fríos del medio oeste por "climas más cálidos y secos" y una buena atención médica asequible con $ 44,000 al año, entonces, ¿dónde deberíamos jubilarnos?

Agrega que muchos norteños le dicen que a pesar de la pandemia, necesitan alejarse de la depresión estacional que puede aparecer con inviernos grises y duros constantes.

“No tienen que estar atrapados dentro todo el invierno aquí en la costa del Golfo de Alabama y mendigando en Florida”, dice Harrell. "Ahora pueden trabajar desde casa y también salir, cenar afuera, andar en bicicleta o caminar mientras se mantienen seguros".

Airbnb está ayudando a transmitir que los lugares soleados están ansiosos por recibir visitantes que se quedarán unas semanas o meses este invierno.

“Estamos trabajando con Visit North Carolina y Visit Florida, como parte de nuestro trabajo más amplio con gobiernos y agencias de turismo de todo el mundo para apoyar los viajes locales y el crecimiento económico, a medida que los destinos de todo el mundo buscan reunirse. recuperarse de los impactos de la pandemia COVID-19 ”, dijo un portavoz de Airbnb.

Desconfianza por algunos pájaros de la nieve este invierno

Pero muchas personas que vienen a la Costa del Golfo cada invierno desde estados del medio oeste como Michigan, Iowa y Minnesota todavía dudan un poco en hacerlo este año.

Algunos están esperando a ver qué pasa con los brotes de coronavirus.

“Aquí tenemos muchos clubes de aves de la nieve, compuestos por cientos de personas de un estado que pasan el invierno en nuestra área”, dijo Harrell. "Muchos miembros de estos clubes son reacios a participar en el sur".

Lo que suceda durante la temporada de aves de nieve 2020-2021 estará determinado por los giros del virus.

Ver también: Hacer estos pequeños cambios en gastos y ahorros puede brindarle una mejor jubilación

Como dice Harrell, "El descenso de los pájaros de la nieve en el Sun Belt dependerá de su salud".

Pero como dicen muchos pájaros de las nieves, también dependerá de las condiciones del coronavirus en el suelo.

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Muchos jubilados lamentan sus elecciones de jubilación. El principal problema: eran demasiado optimistas acerca de sus beneficios de jubilación anticipada, lo que les llevó a no ahorrar lo suficiente durante sus años laborales.

Si pudieran retroceder el tiempo, habrían pospuesto su jubilación, saldado sus deudas antes de dejar la fuerza laboral y aprendido más sobre finanzas personales.

Estos son algunos de los hallazgos del reciente y fascinante estudio Expectativas subjetivas, beneficios del seguro social y el camino óptimo hacia la jubilación, realizado por los investigadores de la Universidad del Sur de California María J. Prados y Arie Kapteyn. que recopilaron datos de más de 4.632 adultos.

Los investigadores de la USC también encontraron que las mujeres eran más propensas que los hombres a haber sido demasiado optimistas sobre las expectativas de beneficios de pensión. Como resultado, los hombres "tienen más probabilidades de ahorrar más y lograr la jubilación mejor preparados", escribieron los autores.

Y las personas con poca educación también eran más propensas a ser demasiado optimistas.

"Lo preocupante de estos resultados es que los grupos más vulnerables (los con escasa educación y las mujeres) son los que parecen más optimistas sobre sus futuros beneficios de pensión", dice Prados. economista del Centro de Investigaciones Económicas y Sociales de la USC.

"Es caro para estos grupos equivocarse de esta manera, ya que es más difícil para ellos darse cuenta de que necesitan prepararse para estar debidamente preparados para la jubilación", señala. "Dada la complejidad de cómo se determinan los beneficios, no es sorprendente ver un gradiente educativo y socioeconómico en estas percepciones erróneas".

Aproximadamente el 20% de los jubilados de la encuesta se arrepintieron de haber reclamado beneficios de seguridad social tan pronto como lo hicieron y el 21% dijo que los beneficios de seguridad social sí lo hacen. que habían recibido eran notablemente diferentes de lo que esperaban; la mayoría esperaba más.

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Es alarmante que más del 50% de los no jubilados dijeron que no tenían una buena estimación de sus futuros beneficios de seguridad social.

No tiene por qué ser así.

Hay varias cosas que puede hacer antes de jubilarse para evitar cometer estos errores. (Más información sobre ellos en breve).

Parte de las diferencias de género en las expectativas de prestaciones de pensión "se puede explicar por las diferencias en los niveles de educación financiera. Mejorar la educación financiera de las mujeres ayudaría ”, dice Prados.

Otros tres informes publicados este verano refuerzan la necesidad de conocimientos adicionales sobre la planificación de la jubilación.

Un informe de la Oficina de Responsabilidad del Gobierno de los Estados Unidos al Comité Especial sobre el Envejecimiento del Senado de los Estados Unidos encontró que las 190 mujeres (la mayoría mayores de 70 años) que participaron en sus grupos de enfoque dijeron que no La educación en finanzas personales tuvo un impacto negativo en su capacidad para planificar la jubilación.

Un estudio titulado Los cuatro pilares de la nueva jubilación, del grupo de expertos AgeWave y la firma de inversiones Edward Jones, encuestó a 9.000 personas en los Estados Unidos y Canadá y encontró una grave ignorancia sobre el gasto futuro en jubilación. (Revelación completa: fui entrevistado para el informe).

"Casi el 70% de los que planean jubilarse en los próximos 10 años dicen que no tienen idea de lo que les costará su salud y atención a largo plazo durante la jubilación". indica estudio.

Finalmente, un nuevo estudio de Morningstar Investment Management, Estimating "The End" of Retirement, encontró que los inversores a menudo calculan mal su vida útil promedio, lo que podría tener un efecto perjudicial en su capacidad para jubilarse con éxito.

Según Morningstar
MAÑANA,
+ 2,87%

, un período de jubilación de 30 años (hasta alrededor de 95) es una suposición razonable para la pareja heterosexual promedio de 65 años que se jubila hoy. Pero, según los autores, los hogares de altos ingresos tienen una mayor esperanza de vida que los de bajos ingresos, un efecto que se ha vuelto más pronunciado en los últimos años.

Aquí hay cinco formas de evitar errores en la planificación de la jubilación:

1. Aumente su vida esperada para fines de planificación. "Un gran problema es olvidar que se puede vivir hasta los 98 años y empezar a quedarse sin dinero", dice Cindy Hounsell, presidenta del Instituto de la Mujer para una Jubilación Segura. (WISER) de Washington, DC e influencer de Next Avenue In Aging. "La gente también se está olvidando de los impuestos a la propiedad generados por la inflación, los costos crónicos de salud y los costos de cuidado personal".

Para calcular su esperanza de vida, pruebe la herramienta en línea Longevity Illustrator de la Academia Estadounidense de Actuarios y la Sociedad de Actuarios.

2. Obtenga una estimación de su futura prestación de seguridad social. Puede hacer esto registrándose para obtener una cuenta mySocial Security gratuita en el sitio de administración del Seguro Social. Le dará estimaciones personalizadas de sus futuros beneficios de jubilación del Seguro Social en función de su historial de ingresos, así como una forma de corregir cualquier error en los datos del Seguro Social con respecto a sus ingresos.

“Su estado de cuenta es una herramienta de planificación financiera esencial para ayudarlo a calcular los ingresos durante la jubilación y determinar cuánto necesitará para completar sus beneficios del Seguro Social para pagar facturas y costos futuros”, dice Hounsell.

"Me gusta que los clientes comiencen a prepararse para la jubilación al menos 10 años", dice Braxton.

Ver: Los trabajadores mayores de hoy podrían ver los primeros recortes en los beneficios de la seguridad social

Y agrega, estimar los beneficios del Seguro Social le dará una mejor idea de cuánto necesitará ahorrar desde ahora hasta la jubilación para complementar esos beneficios.

3. Cuando observe sus beneficios estimados del Seguro Social, averigüe cuánto más podría recibir si retrasa la solicitud de beneficios más allá de la plena edad de jubilación. (Que es entre 66 y 67 dependiendo de su fecha de nacimiento). Rechazarlos puede aumentar sus beneficios en un 8% por año, hasta los 70 años.

Lazetta Rainey Braxton, codirectora ejecutiva de la firma de planificación financiera 2050 Wealth Partners, con sede en Brooklyn, Nueva York, dice que muchas personas no entienden que trabajar un poco más para poder permitirse retrasar el Seguro Social puede terminar dar fruto.

4. Cree un plan de presupuesto de estilo de vida para la jubilación. Braxton dice, pregúntese: ¿cuál es su presupuesto? ¿Qué gastos incurrirá en su jubilación y qué nuevos gastos puede esperar incurrir?

"Me gusta que los clientes comiencen a prepararse para la jubilación al menos 10 años", dice Braxton. "Cinco años como mínimo". De esa manera, puede tener en cuenta dónde querrá vivir cuando se jubile, el costo de vida allí y sus posibles fuentes de ingresos para la jubilación.

5. Mujeres: si no lo hace, asuma un papel activo en la planificación financiera. El hallazgo de los investigadores de la USC de que los hombres tienen menos probabilidades de sobrestimar sus beneficios de jubilación que las mujeres también puede deberse a los roles tradicionales de género en muchos matrimonios y relaciones conyugales donde los hombres planifican las finanzas. Dice Hounsell.

Afortunadamente, señala: “Eso podría cambiar a medida que más mujeres sean las principales proveedoras de ingresos y tengan el mismo papel en la planificación financiera.

Para obtener un consejo imparcial, busque un planificador financiero solo pagado con la designación de planificador financiero certificado. Puede encontrar uno visitando los sitios web de la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales, la Asociación de Planificadores Financieros y la Junta de Normas Financieras Certificadas.

Mirar: ¿Qué pasa si tengo 40 años y no tengo un fondo de pensiones?

Según Hounsell, las tres conclusiones principales de estudios recientes sobre jubilación: “Planee ganar más de lo que cree que necesita; estar mejor informado y retirarse más tarde. "

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