Los propietarios de viviendas están pidiendo pausas en sus pagos de la hipoteca en masa, ya que millones de estadounidenses enfrentan la posibilidad de desempleo o la reducción de ingresos debido a la pandemia del virus del coronan. Pero pedir tolerancia en su hipoteca no es infalible.
Cuando los consumidores se apresuraron a llamar a su reparador para pedir ayuda, los centros de llamadas se vieron abrumados, lo que resultó en tiempos de espera más largos para hablar con un representante.
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"Si califica para esto y necesita ayuda, aproveche al máximo el programa", dijo Rick Sharga, veterano de la industria hipotecaria y fundador de CJ Patrick Company, una firma de consultoría en bienes inmuebles "Pero de manera similar, si no necesita ayuda y puede pagar su hipoteca, no intente jugar con el sistema y dificultar a las personas que realmente lo necesitan ventajas para acceder a él ".
Para aquellos que aún no han implementado un acuerdo de indulgencia, esto es lo que debe saber:
"La tolerancia no es perdón"
Para ser claros, los prestatarios hipotecarios aún tendrán que pagar su préstamo si reciben tolerancia.
"La tolerancia no es perdón", dijo Karan Kaul, investigador asociado del Urban Institute, un grupo político izquierdista sin fines de lucro. "Aún debe el dinero que paga, es solo que hay una pausa temporal para hacer sus pagos mensuales".
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"La tolerancia no es perdón. Aún debe el dinero que paga, es solo que hay una pausa temporal para hacer sus pagos mensuales. "
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Bajo un acuerdo de indulgencia, un prestatario puede suspender los pagos por completo o hacer pagos reducidos en su hipoteca. Los propietarios de viviendas con hipotecas garantizadas por el gobierno federal son elegibles por 180 días de incumplimiento inicialmente bajo la Ley CARES. En este punto, si todavía tienen dificultades financieras, pueden solicitar una extensión de hasta 180 días de abstención.
El plan de estímulo estipula que durante el período de tolerancia, los agentes hipotecarios no pueden informar negativamente sobre el prestatario en cuestión a las agencias de crédito, incluidos los tres principales, Experian
EXPGY
+ 0.35%
Equifax
EFX
+ 1.25%
y TransUnion
TRU
+ 2.86%
. Los prestatarios tampoco incurrirán en recargos o multas si se benefician de la indulgencia.
Necesita saber quién es su reparador
Los propietarios en dificultades no se beneficiarán automáticamente de la indulgencia. Debe preguntarle a su reparador.
Los administradores de hipotecas son las compañías que reciben sus pagos mensuales. El administrador de hipotecas de un propietario no es necesariamente lo mismo que su prestamista: muchos prestamistas venden derechos de administración de hipotecas a otras compañías.
El primer paso para determinar quién es su reparador sería verificar su estado de cuenta de la hipoteca. Si por alguna razón la información no está allí, puede encontrarla visitando el sitio web de los sistemas electrónicos de registro de hipotecas. Alternativamente, puede consultar con Fannie Mae y Freddie Mac, si uno de ellos respalda su préstamo.
¿Cómo saber si calificas?
Para ser elegible para la indulgencia, un prestatario debe tener una hipoteca respaldada por una de las siguientes agencias federales:
• Fannie Mae
• Freddie Mac
• La Administración Federal de Vivienda (FHA)
• El Departamento de Asuntos de Veteranos de los Estados Unidos (VA)
• El Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA)
Los prestatarios deben evitar llamar a sus agentes para averiguar si son elegibles, dijo Sharga.
"Averigüe lo que pueda antes de tratar de contactar a su agente hipotecario porque está abrumado por el volumen de llamadas en este momento", dijo Sharga.
Fannie Mae y Freddie Mac tienen sitios web en los que puede verificar si uno de ellos garantiza su préstamo. Puede acceder a estos sitios web aquí y aquí. En los Estados Unidos, casi la mitad de todas las hipotecas están garantizadas por Fannie y Freddie.
Para averiguar si su préstamo está respaldado por la FHA, consulte los documentos de cierre originales o su último estado de cuenta de la hipoteca. Si está pagando el seguro de la FHA, esta agencia respalda su préstamo. Alternativamente, sus documentos de cierre deben incluir una declaración de HUD (Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano) y un número de HUD de 13 dígitos.
Debido a que los programas de préstamos VA y USDA se dirigen a prestatarios específicos, estos prestatarios ya deberían saber si tienen préstamos garantizados por estas agencias. Si aún no está seguro, puede llamar a su reparador.
Aquellos que no son elegibles no son necesariamente por casualidad. Los oficiales federales de préstamos hipotecarios no garantizados aún pueden estar dispuestos a proporcionar tolerancia a los prestatarios que enfrentan problemas financieros en este momento.
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Prepárate para responder algunas preguntas
No necesita proporcionar documentación para probar su dificultad financiera en este momento, pero su técnico puede tener preguntas para determinar la cantidad de asistencia que le ofrecerá.
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor sugiere estar listo para responder las siguientes preguntas:
• ¿Por qué no puedes hacer tus pagos?
• ¿El problema que enfrenta es temporal o permanente?
• ¿Cuál es el estado actual de sus ingresos, gastos y otros activos, incluido el dinero en el banco?
• ¿Es usted un miembro del servicio con un cambio permanente de los controles de la estación?
"Los consumidores deben informar que han tenido dificultades debido a COVID-19 y preguntar sobre sus opciones de tolerancia con la compañía que administra la hipoteca", dijo Chris Diamond, gerente de producto Better.com Prestamista hipotecario en línea Financials. "Deben preguntar cuánto tiempo pueden calificar para una abstención y cuáles son sus opciones al final de este período de abstención".
Obtenga su acuerdo de indulgencia por escrito
La CFPB enfatiza que cualquier prestatario que haya recibido una suspensión de los pagos de la hipoteca debe obtener su acuerdo por escrito.
"Una vez que pueda obtener la indulgencia u otra opción de alivio hipotecario, pídale a su agente que le proporcione documentación escrita que confirme los detalles de su acuerdo y que esté claro en los términos ", dijo la agencia en su sitio web.
El acuerdo por escrito lo protegerá si hay errores en su estado de cuenta o informe de crédito.
Cuidado con los pagos globales
Una vez que un prestatario ha obtenido un acuerdo de indulgencia de su agente, debe discutir las opciones de pago.
"No desea una sorpresa como descubrir que seis meses de pagos de préstamos diferidos se vencen inmediatamente después del final de la indulgencia", dijo Sharga. "La mayoría de la gente simplemente no tendrá seis meses de pagos hipotecarios disponibles".
Algunos prestatarios han expresado su preocupación después de que se les ofreció una opción de pago global como la descrita por Sharga. Con un pago a tanto alzado, un prestatario pagaría el monto total adeudado por el período de indulgencia a la vez.
Aunque un prestamista puede ofrecer un pago de suma global opcional, ningún prestatario debe pagar de esta manera, dijo Kaul.
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Los propietarios de viviendas pueden y deben tratar de negociar las mejores opciones de pago posibles para ellos. "Todas estas condiciones son negociables", dijo Sharga. "Sé diligente, sé firme e intenta aguantar".
Más allá de un pago global, los agentes pueden ofrecer extender el plazo de la hipoteca y tachar después del final de los pagos, para que se extienda una hipoteca de 30 años. de 4 meses si este es el grado de tolerancia que ha recibido un prestatario.
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No hay mandato de que un prestatario deba pagar lo que debe en pagos atrasados en un solo pago después de la indulgencia.
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Alternativamente, a un prestatario también se le puede ofrecer la opción de amortizar el saldo que adeuda durante la vigencia del préstamo. Esto significa que reembolsarían parte del saldo adeudado además de sus pagos mensuales habituales.
Un prestatario puede solicitar información sobre el propietario de su nota de hipoteca, ya que el propietario puede ofrecer más opciones de alivio. Los agentes deben responder a estas solicitudes dentro de los 10 días hábiles, dijo la abogada del Centro Nacional de Derecho del Consumidor, Andrea Bopp Stark.
"Si el agente de servicio no responde, el prestatario debe enviar otra carta y solicitar asistencia legal", dijo Bopp Stark. "El reparador podría ser considerado responsable por daños reales y hasta $ 2,000 en daños legales por no responder".
Si aún tiene dificultades financieras después de olvidar, considere una modificación de préstamo
Es demasiado pronto para decir si 12 meses serán suficientes para aquellos entre los millones de estadounidenses que han perdido sus empleos en las últimas semanas.
"La opción más ventajosa si el prestatario puede estar desempleado o afectado durante un período prolongado de tiempo es solicitar cambiar el préstamo al final de la indulgencia", dijo Diamond.
A diferencia de la indulgencia, una modificación de préstamo implica una modificación permanente de los detalles de la hipoteca. Esto puede incluir ajustar la tasa de interés, extender el plazo del préstamo o diferir el monto adeudado hasta el final del préstamo como un derecho de retención por separado.
Un reparador determinará si un prestatario es o no elegible para la modificación.